Планування бюджету доходів та видатків сім'ї. Сімейний бюджет Бюджет сім'ї джерела доходів та видатків
Сімейний бюджетбудь-яка сім'я складається з витрат і доходів. В одній із попередніх статей, я писав про те, з чого почати . У цій статті ми продовжимо вивчати основи домашніх фінансів і детальніше розглянемо кожну категорію доходів та витрат.
У таблиці, наведеній нижче, я вказав, як виглядають категорії витрат і доходів нашої сім'ї, за якими ми з дружиною ведемо облік особистих фінансів.
Я прокоментую кожен пункт і почну з доходів:
Зарплата чоловік, зарплата дружина та інші джерела.
Це категорії доходів. У звичайній середньостатистичній сім'ї таких статей доходів небагато, тому, гадаю, тут усе зрозуміло. Вказуємо скільки отримав чоловік, скільки дружина. У розділі Інші джерела я вказую все, що до мене надійшло з інших джерел. Це всілякі шабашки, подарунки на дні народження у вигляді грошей, продаж будь-яких предметів, наприклад, машини або старого ноутбука. У мене навіть був такий випадок, коли 2007 року я двічі брав участь у невеликих автоаваріях, де був постраждалою стороною. На щастя для мене, це були незначні аварії і я тоді авто не ремонтував, а просив страхові перерахувати мені грошові коштидля ремонту на мій рахунок у банку. Після чого, знявши ці гроші, цілком логічно проводив цю операцію у своєму Сімейний бюджет», як Дохід - Інші джерела.
Обов'язкові витрати
Це категорія видатків сімейного бюджету, від яких ми нікуди не подінемось, як би нам цього не хотілося. Сюди я відніс такі витрати, як квартплата, оплата телефонних рахунків, інтернету та оплата кредиту. Це витрати, які я практично не можу коригувати, на відміну від решти. За винятком лише оплати телефону. Звичайно, можна відмовитись від розмов, але економія вийде сумнівною. А оскільки я по життю людина активна і багато своїх ділових якостей пов'язую з мобільністю та оперативністю, то швидкий зв'язок, до яких я відношу мобільний телефон та інтернет, мені необхідний як повітря. Тим більше, що мій прямий дохід залежить від цих обов'язкових витрат. У Сімейний бюджетвашої сім'ї можуть входити інші обов'язкові витрати, їх легко можна визначити одного-трьох місяців ведення обліку.
Продукти
Досить складна за своїм заповненням категорія. Іноді навіть нудна. Але все-таки потрібна для будь-якого сімейного бюджету. Чим більшу розбивку на Підкатегорії ви зробите, наочнішою буде ситуація з вашими витратами на продукти. І тим простіше, надалі, вам коригуватиме свої витрати на продукти. Наприклад, одного літа я помітив, що в нашому збільшилися витрати на такі види продуктів, як напої та солодке. Проаналізувавши витрати сімейного бюджету останнім часом, я зрозумів, що пов'язані вони із спекотною погодою. То був липень-серпень. На той час збільшилися витрати на прохолодні напої, морозиво, молочні коктейлі тощо. Побачивши, що до середини серпня я вийшов на перевитрату свого сімейного бюджету за статтею Продукти-Напої, я зрозумів, що до кінця місяця, якщо не вживу заходів, перевитрата збільшиться. Насамперед спало на думку обмежити себе в споживанні напоїв. Але цю ідею відкинув тут же, тому що в спеку голова думає зовсім про інше і організм, що зневоднюється, просто не дасть шансу відмовитися від прохолодних напоїв. Рішення знайшов досить швидко. На оптовій базі закупив сухофруктів, з яких дружина наварила смачних, корисних і добре вгамовують спрагу компотів. І сімейний бюджет заощадили та спрагу вгамували.
Те саме стосується й інших підкатегорій нашого сімейного бюджету. Ефективне управління особистими фінансами дозволяє тримати себе в рамках, в розумних межах витрачати гроші на продукти харчування, вигідно економити і бути в хорошій фінансовій формі!
Автомобіль
Тут ми бачимо цілком звичні для кожного автомобіліста статті витрат, такі як витрати на паливо, ремонт та обслуговування, мийку, страховку та податки. Ведення сімейного бюджету дозволяє розумно розподіляти грошове навантаження обслуговування автомобіля протягом усього року. Наприклад, страховку я завжди оформляю у січні. А у серпні сплачую транспортні податки. Влітку намагаюся менше грошей витрачати на мийку та частіше мити автомобіль самостійно. У лютому проходжу техогляд. У квітні та жовтні намагаюся міняти масло у двигуні та інші «витратники» за потребою. Взимку витрати палива збільшуються, у зв'язку з чим виникають коригування в моєму фінансовому плані. Ну і відповідно, якісь серйозні роботи, пов'язані з обслуговуванням і ремонтом автомобіля, намагаюся планувати на «вільні», що залишилися, від грошових навантажень місяці, якщо це звичайно не якийсь дуже терміновий ремонт.
У наведеному вище тексті я вже вказав такі затратні для сімейного бюджету місяці, як січень, лютий, квітень, серпень, жовтень. Сюди можна віднести зимові місяці: листопад, грудень і березень. Залишаються вільними травень, червень, липень. На ці місяці я намагаюся планувати витрати на сімейний бюджет, пов'язані з ремонтом авто. Щось роблю сам, тим паче влітку це можна робити на вулиці. Іноді залучаю свого батька чи друзів. Ну, а якщо справа складна, то заганяю машину на СТО. Влітку купую зимову гуму, тому що в цей період на неї найнижчі ціни. Відповідно, літню гуму намагаюся купувати в зимовий час, зазвичай це листопад чи грудень.
Завдяки такому підходу навантаження на сімейний бюджет за статтею Автомобіль зазвичай виходить рівномірно розподіленим протягом усього року. А не тому, що у мене виходило раніше, коли я не планував у сімейному бюджеті подібні речі. Іноді я міг витратити за місяць на автомобіль всю свою зарплату, тому що не розраховував навантаження. У таких ситуаціях часто доводилося залазити у борги, бо не залишалося грошей на життя, на продукти та інше. Ефективне управління особистими фінансами має на увазі під собою комфортне витрачання власних коштіва не постійні різкі перепади з плюсу в мінус і навпаки.
Розваги
Людині, для продуктивної діяльності протягом усього життя, необхідно не тільки працювати розумово та фізично, але також відпочивати та розважатися. Життя дане нам один раз, тому ми повинні жити і насолоджуватися життям, отримувати від нього задоволення. Необхідно в обов'язковому порядку робити те, що приносить вам задоволення і приносить радість. Інакше життя стане сірим і нудним і втратить будь-який сенс. Але і на розвагу необхідно витрачати гроші з розумом. Ефективне управління сімейним бюджетом допоможе вам витрачати свої кошти з користю для справи. Проте, часто люди в гонитві за розвагами, втрачають самоціль і перетворюють життя на суцільну розвагу, що небезпечно саме собою. Не можна робити розваги змістом життя. Повноцінність життя в цьому полягає, що все має бути в розумних межах.
У нашому сімейному бюджеті є стаття витрат «Розваги». Грамотне управління особистими фінансами дозволяє контролювати та тримати себе в рамках, але при цьому робити те, що нам подобається. Наприклад, кожних вихідних ми намагаємося розважати себе різними способами. У таблиці я постарався вказати найцікавіші для нашої сім'ї способи проведення дозвілля. допоміг нам визначити, скільки грошей потрібно для тієї чи іншої розваги. Наприклад, з розрахунку на двох осіб, на кіно у нас зазвичай йде 500 - 700 рублів. На суші 700 - 1000 рублів, піцерія 200 - 500 рублів, кав'ярня 300 - 700 рублів, ресторан 800 - 2500 рублів, дискотека 1000 - 2000 рублів.
Тут, як і в інших категоріях, намагаємося дотримуватися рівномірного розподілу витрат протягом усього року. Звичайно, бувають ситуації, коли ми виходимо за межі запланованих витрат. Але ведення сімейного бюджету і тут нас рятує. У таких випадках на наступні вихідні ми плануємо дешевші розваги або іноді відмовляємося від них і проводимо вихідні або на природі, або вдома з найменшими витратами. Був такий випадок, коли ми їздили у відпустку, яка тривала з середини вересня до середини жовтня.
Протягом цієї відпустки ми чудово відпочили, засмагли, накупалися в морі, набралися сил і здоров'я, щодня ходили на дискотеки, в ресторанчики, загалом, відривалися як могли, знову ж таки в рамках заздалегідь запланованих грошей (про планування ми поговоримо більш детально в наступних статтях). Звісно ж, заплатили за це добре. Тому після повернення додому вирішили з дружиною, що до кінця року ми постараємося економити наш сімейний бюджет, за статтею Розваги, тому що ми відмінно відпочили у відпустці. І з середини жовтня і до кінця року в нашому сімейному бюджеті практично не було якихось серйозних витрат на розваги. Це не вплинуло на наш психологічний стан, навіть навпаки. Ми змогли більше грошей відкласти для інвестування у наше майбутнє, чому залишилися дуже раді.
Турбота про себе
Тут ми вказуємо всі витрати сімейного бюджету, які стосуються будь-яких справ, пов'язаних із турботою про себе. Це походи в перукарню та салони краси, придбання різних кремів для догляду за шкірою, косметики, шампунів, купівля необхідних лікарських засобів. Також сюди ми відносимо витрати на одяг. Категорія турбота про себе – це все, що пов'язано з нашим зовнішнім виглядом, здоров'ям, станом.
Відпустка
Тут ми плануємо та враховуємо всі витрати пов'язані з відпусткою. Ведення сімейного бюджету допомогло нам визначити скільки грошей ми витратили на попередні поїздки. Наприклад, остання поїздка на море, нам обійшлася в 111 367 рублів. Причому це не просто цифра, а конкретні дані щодо кожної статті витрат, а саме витрати на придбання путівки, візи, косметики для засмаги, одягу та іншого. Наші з дружиною відпускні у сумі становили 75 856 рублів. 111 367 – 75 856 = 35 511 – це гроші, які ми взяли зі своїх запасів, а саме заощаджених раніше та розміщених на . Тепер для того, щоб запланувати наступну відпустку, ми візьмемо ці цифри. Орієнтуватимемося на ті ж витрати і на такі ж відпускні. Отже, у наш фінансовий план нам потрібно внести розрахунки 35 511 рублів. Розділивши їх на 11 (стільки місяців ми працювали, перш ніж взяли відпустку) отримаємо 3230 рублів. Саме таку суму ми відкладатимемо з нашої загальної зарплати, щоб відпочити наступного разу. Я продемонстрував вам окремий приклад планування нашого сімейного бюджету.
Товари для дому
У цій категорії сімейного бюджету ми вказуємо витрати на придбання товарів для дому. Облік попередніх придбань дозволяє у майбутньому планомірно робити всі необхідні покупки для дому. Будь-то новий телевізор, кухонний гарнітур або товари для ремонту. Придбання стає осмисленішим. За допомогою сімейного бюджету відбувається дедалі менше спонтанних видатків. Отримавши зарплату та маючи на руках фінансовий план на місяць, ми здобуваємо лише те, що запланували заздалегідь, а не те, що раптом захотілося. Спланувавши сімейний бюджет, ми розуміємо, що витративши грошей до якоїсь із категорій більше, ніж було необхідно, ми автоматично уріжемо себе у витратах за іншими категоріями. Все це неможливо, якщо не вести сімейний бюджет.
Освіта
У нашій сім'ї є чітке переконання, що людина у своєму розвитку має постійно долати нові рубежі. Не можна зупинятися у своєму розвитку: розумовому, духовному, фізичному. Потрібно постійно працювати над собою. Тренуватися, читати, пробувати, питати, дізнаватися і т.д. Ми намагаємось використовувати кожну секунду свого життя з розумом. Ми не прихильники проведення свого дозвілля з пляшкою пива біля телевізора протягом 365 днів на рік. Ми з великим задоволенням витратимо час на розвиток. Це, як правило, читання, перегляд відеотренінгів та прослуховування аудіокниг. Інтернет надає безмежні можливості. це як величезна енциклопедія, де можна знайти все, що завгодно. Як, наприклад, цей сайт, який навчить вас ефективно вести!
Саме тому, ми маємо таку статтю витрат як «Освіта». Ми регулярно купуємо журнали, книги. Відвідуємо різні навчальні програми, здобуваємо вищу освіту. Хоча «Освіта» це стаття витрат, я все ж таки волію говорити про неї, як про вкладення в себе, які з часом окупляться. Адже, з кожною прочитаною книгою, прослуханим аудіофайлом чи переглянутим відеосемінаром, я стаю більш поінформованим у різних питаннях, що згодом відбивається на практиці. Я дізнаюся про нові способи підвищення якості моєї роботи, поліпшення взаємин з людьми, дізнаюся про нові способи продажу, способи інвестування тощо. Я отримую кількість нової інформації, яка допомагає мені в різних питаннях і робить мене та членів моєї родини успішнішими в житті. Завдяки тому, що свого часу я не займався неробством, зараз я знаю та вмію грамотно розпоряджатися грошима та ефективно вести свій Сімейний бюджет.
Різне
Це необхідна категорія, яка є у вигляді підкатегорій та в інших розділах нашого сімейного бюджету. У ній відображаються такі витрати, які я не зміг віднести до будь-яких діючих. Тут є підкатегорія «Незаплановано», оскільки життя непередбачувана штука і передбачити, що станеться наступної хвилини, можуть лише провидці. Я себе до них не відношу, тому маю таку підкатегорію у своєму сімейному бюджеті. Ніхто не застрахований від різних подій у житті, що спричинили за собою грошові витрати.
Крім цього, яким би дисциплінованими я та моя дружина не були, періодично відбуваються витрати грошей, які ми не встигаємо або просто забуваємо зафіксувати. У результаті з'явилася підкатегорія «Різне – Невідомо». Як правило, це невеликі суми від 50 до 500 рублів на місяць. Будьте готові до того, що якась частина грошей, вашого сімейного бюджету, все-таки йтиме повз касу.
Переклад
Якщо розглядати ведення особистих фінансів з економічної точки зору, то сімейний бюджет являє собою систему, всередині якої рухаються кошти. Приходять та йдуть. Категорія "Переклад" служить для того, щоб враховувати рух грошей до інших систем. У різних програмах ведення Сімейного бюджету такі системи зазвичай називають рахунками. Так як наше завдання навчиться грамотно розпоряджатися заробленими грошима, а також знаходити можливості відкладати якусь частину грошей, яка працюватиме на майбутньому на нас, то відповідно має бути ще одна система, в якій відкладені гроші існуватимуть, накопичуватимуться і примножуватимуться. Такою системою зазвичай виступає
Навчальний посібник. Розділ 2. Сімейний бюджет
У другому розділі дані загальні положенняпро бюджет сім'ї, джерела доходів та основні витрати, форми заощадження та види страхування. У ньому розглядаються мотиви та правила раціональної поведінки, права споживача та механізм їх захисту, порушуються питання формування споживчої культури.
Тема 2.1. Джерела доходів сім'ї, основні види видатків сім'ї. Заощадження населення. Страхування
1. Бюджет сім'ї: джерела доходів та основні види витрат.
2. Заощадження населення.
3. Страхування.
Після вивчення цієї теми ви зможете:
· Розкрити зміст бюджету сім'ї, джерел доходів та основних видів витрат;
· Охарактеризувати різні форми заощадження та види страхування;
· Аналізувати статистичні дані, що характеризують структуру доходів та витрат, грошових накопиченьнаселення Росії;
· Скласти персональний та сімейний бюджет, визначити шляхи економії коштів;
· Зрозуміти необхідність формування культури раціональної поведінки на фінансовому ринку.
Бюджет сім'ї: джерела доходів та основні види витрат.
Основу фінансової бази будь-якої сім'ї складає бюджет, що представляє розпис (баланс) грошових доходів, витрат та заощаджень на певний термін
Рівень доходів населення є найважливішим показником добробуту суспільства, визначальним чинником щодо соціальних можливостей населення: відпочинку, здобуття освіти, підтримки здоров'я. Рівень споживання населення також залежить від рівня доходів. На це вперше звернув увагу німецький статистик Е. Енгель (1821–1896). Аналізуючи статистичні дані різних років та різних країн, він зазначив, що менше дохід, тим більша частина його витрачається на продукти харчування та харчування погіршується, тобто. тим більше його частина посідає фізичне зміст і менше залишається для духовного розвитку.
Аналіз структури доходів і витрат населення Росії у період 1970-2010 гг. наочно показує, як відбувається трансформація командно-адміністративної економіки на змішану економічну систему. У структурі доходів збільшується частка доходів від підприємницької діяльності та власності, з'являються витрати на придбання іноземної валюти тощо.
Доходи населення– сума коштів та матеріальних благ, отриманих чи вироблених домашніми господарствами за певний проміжок часу. Грошові доходи населення включають оплату праці, доходи від підприємницької діяльності, пенсії, стипендії, різні допомоги, доходи від власності у вигляді відсотків, дивідендів, ренти, кошти від продажу цінних паперів, нерухомості, продукції сільського господарства, різних виробів, а також доходи від різних послуг, наданих на стороні. До непрямих доходів сім'ї можна віднести витрати держави утримання шкіл, медичних установ, житлове будівництво тощо.
Розрізняють первинні доходи, які включають надходження, отримані від власності на фактори виробництва, та наявні доходи населення – результат перерозподільних процесів. Останні розраховуються за допомогою доданих до первинних доходів соціальних трансфертів та віднімання обов'язкових платежів та зборів. Отриманої результаті сумою коштів населення, сім'ї та окремі громадяни мають, тобто. можуть використовувати на власний розсуд.
Соціальні трансферти– це передача ресурсів у грошовій та натуральній формі державними та некомерційними організаціяминаселенню на безоплатній основі. До них належать пенсії, стипендії, допомога, інша соціальна допомога, а також безкоштовні послуги, перш за все, в галузі освіти та охорони здоров'я.
На величину доходів населення істотно впливає розмір заробітної плати, оскільки найбільш важливим серед усіх економічних ресурсів, що використовуються у виробництві товарів та послуг, виступає праця. Це пояснюється тим, що: по-перше, практично кожен працездатний член товариства є суб'єктом ринку праці, по-друге, заробітна плата становить основну частину доходу переважної більшості сімей будь-якої країни, по-третє, питання зайнятості, безробіття, рівня заробітної плати стають об'єктом. політичної та економічної боротьби, державної політики.
Заробітня платаяк ціна праці складається під впливом попиту на послуги праці та їх пропозиції (по суті, продається не сама праця, яка невіддільна від самої людини, яка не є в сучасному світі об'єктом купівлі-продажу, а послуги праці).
Розрізняють номінальну та реальну заробітну плату. Номінальна заробітна платавиявляється у грошах, які працівники отримують за свою працю. Реальна заробітна плата– це сукупність товарів та послуг, які можна придбати на отримані гроші з урахуванням їхньої купівельної спроможності.
Динаміка роздрібних цін та податків, ступінь насиченості споживчого ринку товарами впливають і на рівень, а також динаміку доходів населення, оскільки використовуються показники номінального та реального доходу.
Номінальний дохід– кількість грошей, отримана окремими особами протягом певного періоду, а реальний дохід– кількість товарів та послуг, яке можна придбати на величину номінального доходу за існуючого рівня податків та цін протягом певного періоду, тобто. це наявний дохідіз поправкою на індекс споживчих цін.
Індекс споживчих цін – це зміна вартості основних споживчих товарів та послуг за певний період, виражена у відсотках.
Податки- це обов'язкові платежі, що стягуються з фізичних (населення) та юридичних осіб у дохід держави. Розрізняють:
· Прямі податки, які стягуються безпосередньо з доходів або майна населення. Ставка прибуткового податкуз фізичних осібу Росії становить 13% для будь-якої суми доходів;
· Непрямі податки, які включаються в ціну товарів та послуг. До них відносяться податки на додану вартість, акцизи на тютюнову та алкогольну продукцію.
Наявний дохід може бути використаний на особисте споживання та заощадження.
Витрати населення- Це витрати на купівлю товарів та оплату послуг, обов'язкові платежі та внески, що виплачуються населенням, на приріст заощаджень населення у вкладах, придбання державних та інших цінних паперів, купівлю нерухомості, на придбання іноземної валюти.
Спочатку зростання доходів населення призводить до того, що витрати на продукти харчування (тобто основну продукцію сільського господарства) починають відставати від витрат за продукцію промислового виробництва. Очевидно, що потреби людей у харчуванні обмежені їх біологічною природою, тоді як потреби у промислових товарах різноманітніші і не мають явних фізичних меж. Надалі зростання доходів населення призводить до того, що витрати на послуги починають зростати швидше за попит на промислові товари.
Витрати сім'ї можуть бути постійними (наприклад, оплата комунальних послуг) та змінними (витрати на харчування, одяг), заплановані заздалегідь і несподівані.
У разі рівності видатків та доходів сім'ї бюджет називають збалансованим. Якщо передбачувані витрати перевищують величину очікуваних надходжень, має місце дефіцит бюджету. Якщо ж доходи перевищують витрати, говорять про виконання бюджету профіцитом.
Студент повинен знати:сутність сімейного бюджету, правила ведення бюджету сім'ї, структуру доходів та видатків сім'ї, планування бюджету сім'ї, сутність страхування, обов'язкове та добровільне страхування.
Ключові слова та терміни:сімейний бюджет; доходи та витрати сім'ї; дефіцит бюджету сім'ї; джерела накопичення сімейного бюджету; баланс сім'ї; страхування; особисте страхування; медичне страхування; страхові ризики.
Джерела доходів сім'ї, основні види видатків сім'ї
Сутність сімейного бюджету
Сімейний бюджет- це доходи та витрати сім'ї за певний період часу (місяць, рік). Сімейний бюджет дозволяє контролювати гроші в сім'ї та правильно їх розподіляти.
Значення сімейного бюджету як для сім'ї (як найпершого осередку суспільства), так і для держави в тому, що організація обліку грошових доходів та видатків у сім'ї дозволяє контролювати та розподіляти фінансові ресурси.
Для існування сімейного бюджету формально необхідно:
- 1) наявність самої сім'ї;
- 2) наявність будь-якої форми ведення обліку доходів та витрат.
Стратегії ведення бюджету у різних сім'ях можуть дуже сильно
відрізнятися. У одних сім'ях прийнято вести облік витрат, а інших немає. У нас у країні, за статистикою, більшість населення не веде жодного обліку.
Великі покупки (побутова, аудіо та відеотехніка) у більшості російських сімей плануються заздалегідь (у 69%), спонтанні покупки роблять 14%. Факти в наявності - приблизно в кожній сьомій російській родині заздалегідь планувати великі витрати не прийнято. Цікаво, що цей показник не залежить від рівня доходів сім'ї: до спонтанних великих витрат однаково схильні сім'ї і з низьким, і з високим доходом (рис. 2.1).
Будь-яка сім'я отримує доходи від різних джерел та витрачає їх на споживчі витрати. Отримані доходи витрачаються задоволення потреб людей - ті блага, які необхідні забезпечення життєдіяльності покупців, безліч існування їх сімей. Внаслідок цього доходи перетворюються на витрати.
Доходи- це гроші або матеріальні блага, які отримують фізичні або юридичними особамипри виконанні ними будь-яких
Рис. 2.1.
дій, пов'язаних із отриманням винагороди чи прибутку за ефективність господарської діяльності (рис. 2.2). Де росіяни беруть кошти на великі покупки? Найчастіше:
- копять гроші - 30%,
- купують товар у кредит - 26%,
- витрачають на купівлю суму, яку вони на даний момент мають - 14%,
- Інші варіанти (взяти кредит у банку, позичити в знайомих тощо.) зустрічаються нечасто.
Рис. 2.2.
Витрати сім'ї- це витрати (витрати) споживання матеріальних чи духовних благ людини.
Регулярно росіяни ведуть облік та підраховують витрати менш ніж у половині російських сімей (43% – це прийнято, 50% – неприйнято). І це залежить від рівня доходу сім'ї (рис. 2.3).
Рис. 2.3.
У більшості випадків росіяни вважають, що ведення сімейного бюджету та регулярний облік видатків допомагає суттєво економити гроші (згодні з цим 54%). Проте навіть серед тих, хто з цим згоден, 28% облік витрат не веде (рис. 2.4). Чому? Чи немає реальної потреби, чи немає відповідної фінансової культури.
Рис. 2.4.
Статистика показує, що ті, хто веде облік сімейних фінансів, у порівнянні з тими, хто його не веде, мають змогу знизити витрати сім'ї, а доходи збільшити.
Більшість росіян починають вести сімейний бюджет та облік своїх видатків за потребою через будь-які обставини, а не через свідомий підхід до планування фінансів. Враховувати свої витрати у половини населення взагалі не заведено. Це говорить про відсутність у більшої частини населення фінансової грамотності та навичок фінансового планування.
Лекція №8
Тема: "Сімейний бюджет".
1. Поняття сімейного бюджету.
2. Джерела доходів сім'ї.
3. Основні статті витрат.
Концепція сімейного бюджету.
Кінець форми
Бюджет(з англ. – budget) – буквально переводиться грошова сумка; розпис, кошторис грошових доходів та витрат сім'ї на певний період часу.
Залежно від суб'єкта можна поділяти бюджет на: особистий; сімейний; підприємств, фірм та громадських організацій; державний; муніципальний.
Основною запорукою матеріального благополуччя сім'ї є питання ефективного використання доходів. Одним із найголовніших методів є складання сімейного бюджету.
Бюджет-це фінансовий план, який підсумовує доходи, та витрати за певний період часу. Коли бюджет показує, що витрати точно дорівнюють доходам, його називають збалансованим. Якщо передбачувані витрати перевищують величину очікуваних надходжень, то кажуть, що бюджет має дефіцит (дефіцитний). Бюджет, у якому доходи перевищують витрати, матиме надлишок (надлишковий чи профіцит).
Хоча існує стільки способів вести сімейний бюджет, скільки сімей ведуть його, зазвичай, цей процес має три основні фази: постановку фінансових цілей, оцінку доходів, планування витрат.
Постановка фінансових цілей.Вочевидь, більшість витрат використовується на щоденні потреби, сім'ї потрібно планувати найбільші покупки заздалегідь. Щоб купити машину, розпочати свою справу, продовжити освіту тощо. знадобиться набагато більше коштів, ніж щомісячний дохід сім'ї. Тому доведеться заздалегідь робити заощадження для досягнення цих цілей у недалекому майбутньому.
Оцінка доходів- Складання списку всіх джерел доходів сім'ї.
Планування витрат. Зрештою знадобиться перерахувати всі речі, які придбає сім'я або за які їй потрібно заплатити протягом певного відрізку часу. Це дозволить ще раз обміркувати потреби та виключити все зайве, без чого можна обійтись у цей час.
Джерела доходів сім'ї.
Заробітня плата. Перший за значимістю та найпоширеніший вид доходу - заробітна плата, а також інші виплати (наприклад, премії) за виконану роботу. За роки економічних реформ частка заробітної плати найманих працівників у доходах населення зменшилася до 39%, тоді як раніше оплата праці становила приблизно 75% сукупних доходів громадян. Зниження частки заробітної плати в доходах відбулося переважно завдяки бурхливому розвитку таких форм економічної діяльності, як підприємництво та самостійна зайнятість.
Соціальні трансферти- це кошти виплачувані державою підтримки життя тим громадянам, які може повністю забезпечити себе самостійно, чи стимулювання певних видів діяльності. Трансфертами є пенсії, стипендії, допомога багатодітним сім'ям, допомога з безробіття. Їхні виплати необхідні надання допомоги соціально незахищеним частинам населення: хворим, старим, безробітним, інвалідам. Нині такі виплати становлять понад 16% доходів середнього російського громадянина.
Доходи від власностівключають доходи від зданої в оренду нерухомості, відсотки, отримані за банківськими вкладами або цінними паперами, дивіденди на цінні папери, що є у сімей.
Підприємницька прибуток – це кошти, що залишаються у фірми після сплати всіх зобов'язань.
Непередбачуваний дохід.Іноді зустрічаються несподівані доходи, що буквально впали з неба: лотерейні виграші, подарунки, спадок від давно забутого дядька з Канади та ін. Якість життявідбиває задоволеність людей які мають вони матеріальними і духовними благами (комфортність, тривалість життя, забезпеченість). Якість життя оцінюється критеріями: висока, середня, задовільна, низька.
Основні статті видатків.
Рівень життяхарактеризує кількісну міру добробуту людей. Оцінюючи рівня життя використовують показники річного споживання їжі, одягу, взуття, для людини, сім'ю. Існують нормативи споживання продуктів харчування: хліб та картопля – 80 кг, овочів – 150 кг, фруктів – 70-80 кг, м'яса – 60-70 кг на рік на одну особу. Економісти підрахували, що людина нормально забезпечена одягом та взуттям, якщо вона має 3 костюми та 3 пари взуття, оновлюючи костюми 1 раз на 2 роки, а взуття щороку.
Прожитковий мінімум– вартість споживчого кошика (мінімально необхідного набору товарів та послуг). Сім'я, середньодушовий дохід якої нижче за величину прожиткового мінімуму, вважається незаможною і має право на отримання державної та соціальної допомоги.
Бідність- рівень життя людей, у якому їх доходи неможливо покривати Витрати задоволення навіть самих основних потреб. У кожній країні, виходячи з рівня цін та мінімально необхідного набору благ та послуг («споживчий кошик»), розраховується так званий прожитковий мінімум. Про людей, споживання яких нижче за передбачений прожитковий мінімум, кажуть, що вони живуть за межею бідності. Причини бідності можуть бути різні: починаючи від воєн і стихійних лих, закінчуючи лінощами і пияцтвом.
Сім'я, середньодушовий дохід якої нижче за величину прожиткового мінімуму, вважається незаможною і має право на отримання державної та соціальної допомоги.
Обставини за сто років суттєво змінилися, то змінилися потреби людини. На початку 20 століття переважно задовольнялися потреби на фізіологічному рівні, і зовсім небагато – на духовному та соціальному. В даний час потреби першого, другого та третього рівня практично задоволені, і йде насичення потреб вищих рівнів– завоювання визнання, поваги та самореалізації. Відповідно до цього змінилися і статті витрат сучасної сім'ї. Більше грошей витрачається на придбання побутової техніки, здобуття освіти, відпочинок, модний одяг, якісне харчування тощо.
Згідно закону Енгеля– у разі зростання доходів споживання зміщується убік дорожчих товарів, у разі зниження – товарів першої необхідності.
Один із способів встановлення ступеня нерівності полягає в зіставленні доходів 10% найбагатших і 10% найбідніших, воно має дорівнювати 10%.
Гроші - це кошти необхідні існування людини, вони грають у житті важливу роль. Часто багато сімей відчувають брак грошових коштів. Не лише молоді сім'ї, які щойно почали вести спільне життя, а й сім'ї, які прожили у шлюбі багато років.
Начебто й доходи такі ж, як у сім'ях подруг, але чомусь не вистачає, хоч плач, і постійно доводиться до зарплати займати то в батьків, то в друзів. Куди йдуть гроші? Чому витікають, як пісок крізь пальці? І як іншим вдається не лише зберегти гроші до наступної зарплати, а ще й примножити та накопичити? Чому у подруги завжди повний гаманець, начебто і вона купує такі ж продукти? Але у вас вже через тиждень після отримання грошей немає, а у неї гроші є завжди.
Сімейний бюджет: Доходи та витрати
– це загальна сума доходів та витрат усіх членів сім'ї протягом певного часу.
Дохід сім'їскладається з грошових коштів, які подружжя отримує у вигляді заробітної плати, з виплат дитячої допомоги, аліментів, пенсій, від здачі в оренду житлового приміщення, від нарахування відсотків за банківськими вкладами та інші надходження.
Також до доходу сім'ї входить матеріальна допомога від родичів, наприклад: батьки щомісяця дають певну суму грошей молодій сім'ї або діти допомагають старим батькам.
Витрати- це кошти, витрачені утримання сім'ї. Витрати бувають постійніі непередбачені.
Постійні витрати- це платежі за послуги, які необхідно сплачувати щомісячно: комунальні платежі, оплата за послуги зв'язку, за автостоянку, за кредит, за дитячий садок, за навчання дітей в освітніх закладах. До постійних витрат відносяться витрати на продукти харчування та медикаменти, на побутову хімію, на утримання автомобіля. Також слід виділяти гроші на кишенькові витрати, на проїзд у громадському транспорті, на обіди на роботі та у навчальних закладах.
Просто необхідно щомісяця витрачати якусь суму грошей на розваги: похід у кіно чи театр, домашні свята, купівля книг чи дисків. Також до постійних витрат слід віднести гроші, які сім'я відкладає про запас, на відпустку або на ремонт квартири, або для придбання великих покупок: автомобіль, побутова техніка, нові меблі, одяг та взуття.
Непередбачені витрати- це такі витрати, які часто несподівано виникають у сім'ї та які просто неможливо відкласти. Раптом у когось із членів сім'ї розболівся зуб і просто необхідно відвідати стоматолога. Або один із членів родини захворів. Необхідні консультації, медичні процедури та здавання аналізів. Незважаючи на те, що у нас безкоштовна медицина, за все доводиться платити. Також в будинку може зламатися холодильник або пральна машина, інша побутова техніка, автомобіль - доведеться викликати майстра і платити за ремонт. Або терміново буде потрібно ремонт одягу чи взуття.
Як правильно розподілити витрати на місяць? На чому можна заощадити?
Визначте собі статті витрати, припустимо «живлення», «платежі» тощо. Можна завести зошит, скласти таблицю доходів та витрат та записувати щодня, на що витратили гроші. А можна просто взяти кілька конвертів, підписати кожен конверт «платежі», «харчування», «одяг та взуття» тощо, розкласти по конвертах ті суми, які збираєтеся витратити на ці цілі. Замість конвертів можна взяти коробочки. Наприклад: 6 конвертів.
Платежі(комунальні послуги, кредити та інші обов'язкові платежі). Підрахуйте скільки грошей на місяць вам необхідно заплатити за послуги. Намагайтеся одразу сплатити всі рахунки, не накопичуйте борги, адже якщо не вчасно оплачувати послуги, то нараховуються штрафи, пеня.
На платежах можна заощадити, встановивши лічильники обліку за гарячу воду, холодну воду, електроенергію.
Харчування та господарські витрати(продукти, ліки, предмети гігієни, побутова хімія,
канцелярські товари та інші необхідні дрібниці). Підрахуйте, скільки грошей вам необхідно на продукти та інші товари, покладіть гроші в конверт із написом «харчування», і витрачайте ці гроші за призначенням.
Як можна заощадити на харчуванні? Не купуйте готові продукти, салати, смажені котлети, готуйте самі. Це буде і дешевше і корисніше для здоров'я, адже невідомо, скільки днів цей салат лежить на прилавку. Намагайтеся рідше купувати напівфабрикати, краще самі наліпити пельмені та вареники, і заморозьте, про запас-це буде набагато вигідніше і смачніше.
Нехай у вас завжди буде запас продуктів, які довго зберігаються – цукор, чай, борошно, крупи. Добре якщо робите домашні заготовки, соліть капусту, маринує огірки та помідори, готує на зиму варення та компоти. Можна заморозити ягоди та гриби. У цьому випадку, навіть якщо й закінчаться гроші, то до отримання ви зможете протриматися на запасах.
Не купуйте ті продукти, без яких зможете обійтися - чіпси, сухарики, газування, шоколадні батончики, пиво, риба солона до пива та інші дрібниці. Не секрет, що у багатьох сім'ях пиво купується щодня, як і сигарети. Ось і підрахуйте, скільки грошей у вашій родині витрачається на шкідливі звички, різні дрібниці.
Бракуйте все поспіль. У магазині купуйте продукти за раніше складеним списком, не беріть продукти, що швидко псуються у великих кількостях, не скупіться, не потрібно, щоб ковбаса і сир по кілька днів лежали в холодильнику. Краще придбайте меншу кількість, щоб не довелося викидати зіпсовані продукти. І ще рекомендують не ходити в магазин на голодний шлунок.
Одяг і взуття. Частину зарплати відкладайте на придбання одягу та взуття. Можна скласти список речей, які потрібно придбати. Такі дрібниці як шкарпетки, колготки, спідню білизну можна купувати щомісяця, звичайно, при необхідності. Якщо вистачає тієї суми, яку ви плануєте відкладати на одяг, можна купувати більші обнови. Якщо з грошима важко, тоді краще не витрачати ці гроші, хай лежать у конверті до наступної зарплати.
До покупки одягу підходите обдумано, купуйте тільки потрібні речі, які добре сидять на вашій фігурі. Намагайтеся звертати увагу на якість товару, адже часто буває так, що після першого прання одяг втрачає колір і вигляд.
Не витрачайте гроші на покупку непотрібних речей, які, будуть висіти в шафі, які ви не будете носити. Адже часто буває, що купуємо спідницю чи туфлі лише тому, що всі купували чи тому, що низька ціна.
Щоб заощадити гроші, одяг та взуття можна купувати на розпродажах або користуватися дисконтними картками. 
Запас(Гроші на відпустку, на великі покупки, на освіту дітей, на ремонт у квартирі).
Якщо ваші діти навчаються у вузах на платній основі, вам просто необхідно щомісяця відкладати гроші про запас. Суму, яку потрібно заплатити за рік навчання, розділіть на 12 і відкладайте щомісяця. Адже погодьтеся, що дуже важко відразу віддати всю суму. Гроші, які ви виділите краще відразу відкладати на ощадкнижку, тоді і не буде спокуси витратити їх на інші потреби. При цьому ще на них нараховуватимуться відсотки, а значить ваші доходи зростатимуть.
Кишенькові витрати(Обіди, проїзд, особисті гроші). Виділяти гроші на кишенькові витрати просто потрібно. У кожного члена сім'ї має бути певна сума грошей, які він витрачатиме на обіди за місцем роботи чи навчання, на проїзд у громадському транспорті, на придбання сигарет, якщо хтось із членів сім'ї курить, на всякі дрібниці для особистих потреб. До цього розділу можна додати таку статтю витрати, як розваги. Цю суму грошей сім'я може витратити на походи в кіно, зоопарк, на свята і дні народження.
Чи можна заощадити на кишенькових витратах? Можна, якщо місце роботи та навчання знаходиться неподалік будинку, краще ходити пішки, та й на обід краще приходити додому. Можна і навіть потрібно кинути палити, або палити поменше.
Непередбачені витрати. Гроші на непередбачені витрати повинні відкладатися обов'язково, і якщо цього місяця ці гроші не доведеться витрачати за призначенням, то можете використовувати їх на інші потреби. А ще краще, якщо ці гроші не витрачатимуться, а накопичуватимуться як резерв.
Як збільшити доход сім'ї?
Не влазіть у борги.
Насамперед постарайтеся жити за коштами, не витрачайте більше, ніж заробляєте. Не влазіть у борги, якщо ви в боргах, як у шовках докладете всіх сил, щоб розрахуватися з боргами. Бракуйте кредити, адже часто у багатьох сімей не один, а кілька кредитів. ТБ купили в кредит, дружині шубу і автомобіль, і майже вся зарплата йде на погашення кредиту. Звичайно, все хочеться зараз і одразу. Ось і доводиться роками сидіти без копійки, жити у безгрошів'ї, відмовляючи собі у всьому.
Знайдіть підробіток.
Навіть після того, як ви почали правильно розпоряджатися своїми грошовими доходами, вам все одно не вистачає коштів до зарплати, тоді необхідно постаратися знайти підробіток або змінити роботу на більш оплачувану. Намагайтеся показати себе на роботі з кращого боку, підняти свій професійний рівень, щоб помітили і переглянули вашу зарплату у бік збільшення.
Також пошукайте можливість заробити. Якщо у вас є автомобіль, ви можете підшукати собі клієнтів, яких підвозитимете за певну плату до роботи, або відвозити їх, куди їм потрібно, у вільний від роботи час або на вихідні.
Можете підшукати роботу в інтернеті, якщо у вас є діти, то можете зайнятися розпродажем дитячих речей, адже відомо, що діти ростуть швидко і одяг не встигає зноситься. Завжди знайдуться матусі, які захочуть купити речі дешевше, а вам буде додаткова копійка до доходів. Найпростіший додаток до ваших доходів - підробіток після основної роботи. Можна влаштуватися технікою або вантажником. Ви можете шити, в'язати на замовлення, ремонтувати апаратуру. Все у ваших руках, не лінуйтеся, самі знаєте, що «під лежачий камінь вода не тече».
Ставтеся до грошей позитивно.
Для того, щоб підвищувалися ваші доходи, просто необхідно виробити у себе позитивне ставлення до грошей. Адже як у нас багато хто говорить: «гроші це бруд», «не в грошах щастя», «всіх грошей не заробиш». Гроші люблять тих людей, які їх люблять, шанобливо ставляться до них. Ніколи не кажіть що у вас немає грошей, не скаржтеся, що не можете звести кінці з кінцями, цим ви тільки посилюєте грошові проблеми, вселяючи собі та оточуючим, що не здатні мати більше великі сумугрошей.
Якщо ви відкладаєте гроші, на якісь певні цілі, уявляйте, що скоро ця мета наблизиться або вже настав той щасливий момент, і ви вже відпочиваєте на морі, або із задоволенням, садите квіти на своїй новій дачі, або їсте сім'єю у вашому новому автомобілі. Мрійте, адже думки притягують події та мрія обов'язково здійсниться. Ніколи не кажіть, що відкладаєте гроші на «чорний день», адже чорний день – це біда, горе, нещастя. Якщо ви постійно повторюватимете що ці гроші на «чорний день», то запрограмуєте і притягнете невдачі у своє життя.
Способи залучення грошей.
Існує безліч способів залучення грошей. Це всілякі магічні ритуали, змови, молитви та народні прикмети. Кожна людина має свої випробувані способи, які працюють. Як це відбувається незрозуміло, але діє. Щодо магічних ритуалів не знаю, я ними не користувалася, але я теж маю кілька прикмет і способів, які я використовую. Звичайно, якщо ви лежатимете на печі, і не працюватимете, то ніякі прикмети, молитви та змови не допоможуть примножити достаток у сім'ї.
На кухонний стіл під скатертину або клейонку покладіть кілька грошових купюрі нехай вони там лежать, це для того, щоб у домі був достаток.
Не ставте порожню пляшку на стіл, і не скидайте хлібні крихти зі столу рукою, щоб не жити у злиднях.
Нехай сільничка завжди буде повна солі. Баночка, в якій зберігаєте сіль, теж має бути повною. Постійно підсипайте в неї сіль, - щоб у будинку було достаток.
Холодильник не повинен стояти навпроти дверей. Він повинен бути завжди чистим, у ньому не повинні зберігатися зіпсовані та запліснявілі продукти. Не ставте на верх холодильника будь-який мотлох. Плиту, кухонний стіл та мийку містить у чистоті. Кухня-уособлення вашого достатку, там завжди має бути порядок.
Не виносите сміття після заходу сонця. Відро для сміття міститье в чистоті, прикривайте кришкою і приберіть в шафу під раковину, щоб було приховано від очей.
По кутах квартири розкладіть чаркою монети і не чіпайте їх, іноді додавайте нові монетки, щоб водилися гроші.
У красиву коробочку насипте дріб'язок і постійно підсипайте туди дріб'язок. У скриньку покладіть різні купюри, можна навіть всілякі купони, на яких зображені гроші, такі купони часто дають при купівлі побутової техніки. Якщо ви їх не використовували, можна покласти їх для розлучення грошей, додавши до них кілька справжніх купюр.
Відремонтуйте всі крани, що крапають, поточні унітази, закривайте кришку унітазу. Це потрібно зробити для того, щоб гроші не витікали.
Не свистіть у квартирі. Грошей не буде.
У гаманці має бути нерозмінна купюра, яку не витрачати, краще нехай це буде банкнота іншої держави. У мене в гаманці кілька років лежить така купюра, яка залишилася від поїздки в гості до родичів до іншої країни. І я вважаю, що саме завдяки цьому грішмі, у мене завжди є гроші в гаманці. А чоловік вважає, що до нього в гаманець гроші притягує пакетик зі спеціями та сіллю від локшини ролтон. У деяких людей у гаманці лежить засушений корінець хрону і кажуть, що це допомагає притягувати гроші.
Покладіть у кишені верхнього одягу по монеті, навіть якщо цей одяг висить у шафі.
Обов'язково в молодик показуйте молодому місяцю гроші, бажано найбільші, які є у вас у цей час. Це потрібно робити для того, щоб весь місяць у вас були гроші і щоб зростали доходи.
Віник ставте у куточок догори волоті.
Посадіть вдома грошове дерево, яке вважається символом доходу та процвітання.
Не позичайте гроші і не віддавайте борг у вечірній час та вночі.
Не давайте гроші в борг людям, які п'ють, які не віддають борги і займають на пляшку.
І щоб ваша сім'я стала матеріально благополучною, щоб гроші в сім'ї водилися, не лінуйтеся, робіть і робіть!