politica de depozitare. Politica de depozit a unei bănci comerciale
Ministerul Educației și Științei
Federația Rusă
Instituție de învățământ de stat
superior învăţământul profesional
Seara de facultate
DEPARTAMENTUL BANCAR
MUNCĂ DE LICENȚĂ
Politica de depozit a unei bănci comerciale
SFÂNTUL PETERSBURG 2011
INTRODUCERE
Relevanța lucrării. Ultimul an în dezvoltarea sectorului bancar rus este caracterizat de o creștere a tendințelor pozitive. Importanța sectorului bancar în economia țării crește treptat și se constată o creștere vizibilă a încrederii deponenților în bănci. Însă, odată cu dezvoltarea dinamică a sectorului bancar, are loc o acumulare de riscuri, ceea ce duce la o scădere a eficienței băncilor comerciale.
Activitatea băncilor comerciale în atragerea și plasarea fondurilor clienților se desfășoară într-un mediu extern dificil de anticipat și instabil, prin urmare, băncile, în primul rând, pentru a rezolva problema eficienței muncii, este necesar să se echilibreze interacțiunea cu clienții. , să organizeze corespunzător procesul de formare a bazei de resurse a băncii. Cea mai mare parte a resurselor bancare se formează în procesul de atragere a numerarului gratuit de la clienți prin operațiuni de depozit, precum și prin emiterea de obligații proprii de creanță. Toate tipurile de operațiuni de depozit pot fi considerate parte a portofoliului bancar. Atunci când gestionați un portofoliu de depozite, trebuie să analizați compoziția, volumul, rentabilitatea, riscul, să faceți previziuni și să cuantificați fluxurile de numerar. Toate acestea sunt factorul determinant în politica de depozit a unei bănci comerciale.
Până în prezent, problemele formării politicii de depozit a băncii, studiul fundamentelor sale teoretice, recomandări pentru aplicare practică sunt dedicate unui număr insuficient de lucrări științifice.
Obiectul de studiu al tezei este SA „BALTINVESTBANK”.
Subiectul tezei este politica de depozit a băncilor comerciale.
Scopul tezei este de a determina esența politicii de depozit a băncii, de a studia procesele de formare a politicii de depozit, mecanismele de implementare a acesteia, precum și de a elabora propuneri de îmbunătățire a politicii de depozit a SA „BALTINVESTBANK”.
Pentru a atinge acest obiectiv, este necesar să rezolvați următoarele sarcini:
explorați bazele teoretice ale politicii de depozit a băncii,
luați în considerare tipurile de depozite ale băncilor comerciale,
studiază abordări ale formării politicii de depozit a băncii,
analiza politica de depozit a BALTINVESTBANK OJSC,
Baza teoretică a studiului au fost actele legislative și de reglementare Federația Rusă, Banca Centrală a Federației Ruse, monografii științifice, literatură educațională, cercetări de disertație, periodice economice.
Baza de informații a constituit-o datele rapoartelor trimestriale și reglementărilor interne ale SA „BALTINVESTBANK”, resurse de internet.
De importanță practică sunt recomandările specifice care vizează îmbunătățirea politicii de depozit a BALTINVESTBANK OJSC.
1. FUNDAMENTELE TEORETICE ALE POLITICII DE DEPOZIT A UNEI BANCI COMERCIALE
1 Politica de depozit a băncii: esență și rol
Esența este conținutul intern, proprietățile cuiva - ceva, descoperit, cunoscut în fenomene.
Înainte de a defini „conținutul interior” al politicii de depozit, este necesar să înțelegem ce este o bancă comercială.
Conform legislatiei bancare, o banca este o institutie de credit care are dreptul de a strange fonduri de la persoane fizice si juridice, de a le plasa in nume propriu si pe cheltuiala proprie in conditiile de urgenta, plata, rambursare si efectuarea operatiunilor de decontare pe în numele clienților. În conformitate cu funcțiile sale ca bancă, o bancă comercială acumulează (atrage) fonduri temporar gratuite în depozite, le plasează și oferă clienților servicii de decontare și numerar.
Figura 1. Principalele funcții ale băncilor
Funcția de acumulare de fonduri este una dintre cele mai vechi funcții. Mobilizarea fondurilor temporare gratuite și transformarea lor în capital aduc proprietarilor acestora - persoane fizice și juridice, pe de o parte, venituri sub formă de dobândă, iar pe de altă parte, formează o bază pentru care bancă să desfășoare operațiuni active. Și fondurile împrumutate sunt cele care formează cea mai mare parte a resurselor băncii, așa că ar trebui considerate ca obiect independent al politicii bancare.
Toate fondurile atrase după metoda de acumulare pot fi grupate în felul următor:
). depozite;
). fonduri atrase fără depozite.
Dar depozitele sunt cele care formează cea mai mare parte a resurselor atrase de băncile comerciale.
Structura bazei de resurse a băncilor comerciale rusești de la 1 ianuarie 2011 este prezentată mai jos, %.
1.Fonduri proprii (capital) - 12,8%
2.Resurse atrase - 65%
Inclusiv:
). Depozite de legal si indivizii - 62,4 %
). Valori mobiliare - 2,6%
Resurse împrumutate - 12,2%
Datele date confirmă cuvintele de mai sus - majoritatea fondurilor atrase ale băncilor comerciale sunt depozite ale persoanelor fizice și juridice. Și fondurile atrase constituie baza bazei de resurse a băncilor (65% din toate fondurile bancare disponibile).
Lavrushin oferă următoarea definiție a depozitelor - acestea sunt fonduri depuse în bancă de către clienți - persoane fizice și juridice, care sunt utilizate de aceștia în conformitate cu regimul contului și legislația bancară.
Fiecare bancă comercială, pentru a-și realiza funcționarea eficientă și a-și atinge obiectivele, trebuie să își dezvolte propria politică de depozit, adică o strategie de management. Însă, în momentul de față, problema privind fundamentele teoretice ale conceptului de politică a depozitelor, principiile formării și implementării acesteia, nu a fost suficient studiată.
Lavrushin definește politica de depozit ca fiind politica băncii de a strânge fonduri în depozite și de a gestiona eficient procesul de atragere. De asemenea, o definește ca fiind strategia și tactica băncii de a atrage resurse. Beloglazova are o definiție similară, care spune că fiecare bancă trebuie să elaboreze un document care reglementează în băncile comerciale procesele de atragere temporară a fondurilor gratuite ale organizațiilor și ale populației către conturile bancare în diferite tipuri de depozite (depozite), care se bazează în primul rând pe plan strategic al băncii, pe analiza structurii, stării actuale și dinamicii bazei de resurse a băncii și ar trebui să se bazeze pe principalele perspective de dezvoltare a acesteia și pe baza documentelor care determină principalele direcții și condiții de plasare a băncii. a atras fonduri, cum ar fi Politica de credit a Băncii și Politica de investiții a Băncii. Această definiție, în opinia mea, este mai completă și dezvăluie esența conceptului de politică de depozit și, de asemenea, indică în mod clar relația cu politica de plasare a fondurilor împrumutate. Dar sunt încă de acord cu Lavrushin că aceasta este în primul rând o politică, adică un set de măsuri și acțiuni pentru atingerea obiectivelor, și nu doar un document.
În opinia mea, ambii autori aderă la o singură abordare a politicii de depozit a băncii, ca parte a politicii bancare, care este interconectată atât cu elementele acesteia, cât și cu scopul strategic al băncii. De asemenea, nu trebuie să uităm de reglementarea bancară (atât externă, cât și internă) a acestui proces, despre care Korobova o menționează în lucrările sale.
Deci, politica de depozit a băncii este elaborată în conformitate cu planul strategic. Elaborarea unei politici de depozit începe cu stabilirea obiectivelor băncii, apoi, pentru atingerea acestor obiective, este necesară elaborarea acțiunilor pas cu pas și stabilirea unor indicatori specifici. Korobova G.G. oferă „propriul” model de formare a politicii de depozit a băncii, dar mai multe despre asta mai târziu.
În primul rând, banca trebuie să decidă cu ce deponenți va lucra, pentru cine își va dezvolta produsele. Se obișnuiește să se evidențieze clienții cu un nivel ridicat de venituri, antreprenori, angajați și muncitori, tineri și studenți, precum și persoanele în vârstă. Fiecare dintre aceste categorii prezintă interes mai mult sau mai puțin pentru bancă. Deci, clienții cu un nivel ridicat de venit oferă băncilor cantități deosebit de mari de depozite, deși depozitele acestui grup nu stau întotdeauna la baza masei totale a depozitelor bancare. De regulă, masa totală a depozitelor este formată din fondurile lucrătorilor și angajaților, precum și din fondurile persoanelor în vârstă. Băncile sunt interesate de studenți și tineri din perspectivă.
Conform legislației ruse, clienții băncii sunt persoane fizice și juridice, adică banca poate lucra fie cu o clientelă „de retail”, fie cu persoane juridice, fie cu ambele. De regulă, pasivele băncilor rusești sunt depozite atât ale persoanelor fizice, cât și ale persoanelor juridice. Astfel, VTB Bank, axată pe lucrul cu persoane juridice mari, are 45,5% din depozitele persoanelor juridice în structura pasivelor sale, iar filiala sa „retail” - VTB 24 Bank - 66,4% din depozitele persoanelor fizice și doar 6,9% din depozitele juridice. entitati. Se poate concluziona că, în funcție de scopurile și direcțiile activităților sale viitoare, banca își alege clientela.
Dar băncile operează în condiții de concurență acerbă, prin urmare, există o luptă pentru clienți. Pentru a atrage clienți, și odată cu aceștia fondurile necesare activităților sale, banca trebuie să aleagă o strategie de comportament în piață. Astfel, de la 1 aprilie 2011, bănci precum VTB 24 și Savings Bank of Russia realizează strategia liderului de pe piața depozitelor private.
Băncile mari tind să aleagă strategia unui concurent. Pentru a obține avantaje competitive pe piață, aceștia își extind rețelele de sucursale, dezvoltă noi produse și servicii, stabilesc rate atractive de depozit și cheltuiesc sume uriașe pentru publicitate.
Banca se poate concentra pe dezvoltarea și îmbunătățirea anumitor tipuri de servicii și nu poate concura cu liderul în toate domeniile de activitate (de exemplu, furnizarea de servicii prin internet) - aceasta este strategia unui specialist. Băncile mijlocii și mici se caracterizează printr-o strategie de recuperare din urmă: băncile nu dezvoltă produse noi, ci le implementează pe cele testate de alte bănci, protejându-se astfel de costuri inutile.
Este foarte important să dezvoltați întrebări tactice. Clienții sunt atrași de bancă în primul rând de imaginea unei bănci de încredere și stabilă, precum și de ratele dobânzilor la depozite (depozite) și de condițiile de serviciu. Acesta este, de asemenea, un aspect important în dezvoltarea unei politici de depozit.
După cum sa menționat mai devreme, politica de depozit trebuie să fie documentată. De regulă, este un document separat sau o secțiune separată a unui document de politică de credit sau este prevăzut în prevederile privind procedura de atragere a fondurilor la depozite și privind deschiderea și menținerea conturilor clienților.
Acest document poate avea următorul conținut:
obiectivele politicii de resurse a unei bănci comerciale;
interacțiunea diviziilor structurale ale băncii;
structura resurselor băncii;
momentul strângerii fondurilor și termenii contractului;
o listă de documente și procedura de procesare a tranzacțiilor pentru vânzarea de către bancă a propriilor cambii și certificate bancare;
procedura de atragere și oficializare a operațiunilor de strângere de fonduri de la instituțiile de credit;
procedura de calcul și plată a dobânzii la tranzacțiile pasive;
contribuții la fondul de rezervă obligatorie al Băncii Centrale a Federației Ruse, control asupra respectării standardelor economice;
ordinea în care sunt stocate documentele.
Deci, potrivit lui Korobova G.G., este posibil să se dezvolte politica de depozit a băncii conform următoarei scheme:
Orez. 2. Schema de dezvoltare a politicii de depozit a bancii
Prima etapă presupune determinarea strategiei unei bănci comerciale în domeniul atragerii resurselor. A doua etapă vizează rezolvarea problemelor de gestionare a operațiunilor de depozit din partea personalului băncii. La a treia etapă sunt elaborate în detaliu operațiunile specifice ale băncii, precum și organizarea procesului de depozit în diferite etape ale implementării contractului de depozit între bancă și client. Etapa finală este elaborarea măsurilor de gestionare a procesului de depozit și control asupra acestuia.
În opinia mea, această schemă este bună pentru că a fost dezvoltată ținând cont de practica mondială în domeniul operațiunilor de depozit și poate fi adaptată la condițiile rusești și, de asemenea, răspunde la întrebările principale: cine dezvoltă politica de depozit, cum este dezvoltată și de către cine si cum este reglementat .
Astfel, organele de conducere ale băncii, cum ar fi comitetul de management al activelor și pasivelor băncii și consiliul de administrație al băncii, precum și o serie de divizii structurale ale băncii (departamentul de valori mobiliare, departamentul de credit, departamentul de dezvoltare a afacerii, managementul financiar, trezoreria) participă la dezvoltarea politicii de depozit. Aceste structuri sunt pe care Beloglazova le evidențiază în cartea sa. Consiliul de administrație al băncii este responsabil pentru elaborarea și aprobarea politicii de depozit, de asemenea, stabilește procedura și condițiile de atragere a depozitelor, controlează implementarea politicii de depozit. Responsabilitatea pentru luarea deciziilor privind formarea portofoliului de depozite revine Comitetului de Administrare a Activelor si Pasivelor. Analizând structura resurselor, conformitatea acestora în termeni și sume cu activele băncii, comitetul efectuează ajustări la politica de depozit a băncii. Departamente precum trezoreria și departamentul financiar al băncii determină de câte fonduri de depozit are nevoie banca: stabilesc dimensiunea ratele dobânzilor pe depozite (depozite); determină suma rezervei fondurilor atrase în Banca Rusiei; controlează conformitatea băncii cu standardele de risc pentru fondurile atrase stabilite de Banca Rusiei etc. Următoarele departamente ale băncii sunt direct implicate în atragerea fondurilor de depozit: departamentul de valori mobiliare (angajat în emiterea certificatelor de depozit și de economii, precum și a propriilor facturi), departamentul de depozite ale cetățenilor, departamentul de credit sau departamentul de active și pasive (depozite ale persoanelor juridice). Această listă de diviziuni structurale este inexactă. Fiecare bancă are propria sa structură organizatorică internă. Cel mai important lucru este să vă asigurați că munca tuturor acestor organisme este interconectată pentru a obține rezultatele dorite.
Implementarea politicii de depozit a băncii ar trebui să se bazeze pe următoarele principii:
· atunci când formează o bază de resurse, băncile trebuie să respecte cerințele legislative și de reglementare, precum și să respecte restricțiile stabilite privind operațiunile pasive;
· operațiunile pasive ale băncii ar trebui să creeze condiții pentru ca banca să obțină profit;
· atragerea resurselor, în primul rând, ar trebui să asigure băncii lichiditatea acesteia, prin urmare, o atenție deosebită trebuie acordată atragerii resurselor pe termen, precum și relației dintre operațiunile pasive și active;
· la efectuarea de operațiuni pasive, pentru a asigura stabilitatea bazei de resurse, este necesar să se diferențieze cât mai mult resursele atrase atât pe subiecți, cât și pe tipuri de resurse atrase;
· Resursele sunt atrase prin menținerea unei imagini pozitive a băncii, dezvoltarea serviciilor bancare și îmbunătățirea calității serviciilor.
Atragerea fondurilor clienților în cifra de afaceri a băncii este asociată cu anumite riscuri de care băncile trebuie să țină cont în activitatea lor, precum și să le poată gestiona pentru a evita consecințele negative pentru lichiditate și stabilitate. Organismul de control este Banca Rusiei, care stabilește anumite limite pentru bănci cu privire la suma fondurilor strânse. Aceste restricții funcționează sub forma unor standarde economice precum:
raportul de risc maxim per creditor (deponent) - N8;
standard dimensiune maximă atragerea de depozite (depozite) în numerar ale populației - NI;
standard pentru valoarea maximă a pasivelor bancare față de băncile nerezidente
si institutii financiare-nerezidente - NIL;
raportul de risc al biletelor la ordin proprii băncii - N13.
Aceste standarde sunt stabilite în raport cu fondurile proprii (capitalul) băncii. Astfel, raportul N8 se calculează ca raport dintre valoarea totală a pasivelor băncii față de unul sau un grup de creditori (deponenți) afiliați la capitalul băncii și nu poate depăși 25% din valoarea acesteia. În acest caz, suma totală a pasivelor băncii include valoarea maximă (pentru un deponent sau un grup de creditori afiliați) a soldului de fonduri:
privind conturile de decontare (curente), corespondente și conturile de depozit la vedere;
privind conturile de depozit la termen, conturile de depozit la termen ale persoanelor fizice și
contabilizează, de asemenea, creditele și împrumuturile primite, depozitele în metale prețioase;
în conturile altor fonduri împrumutate).
Norma NI limitează suma totală a depozitelor (depozitelor) monetare ale populației aflate în bilanţul unei bănci comerciale la suma fondurilor proprii.
Capitalul băncii limitează, de asemenea, valoarea propriilor bilete la ordin și acceptări bancare emise de bancă, precum și 50% din pasivele sale extrabilanțiere rezultate din vizarea biletelor la ordin, avalelor și intermedierii la ordin (norma H13).
Valoarea totală a pasivelor băncii în ruble și valută, precum și în metale prețioase către băncile nerezidente și instituțiile financiare nerezidente (IFN) poate depăși valoarea fondurilor proprii (capitalului) băncii cu cel mult 4 ori.
Stabilirea de către Banca Rusiei pentru băncile comerciale a ratelor de risc pentru fondurile atrase, împreună cu rata de adecvare a capitalului, precum și a ratelor de lichiditate și riscul de credit, are ca scop protejarea intereselor deponenților și creditorilor, asigurând condiții economice stabile. funcționarea sistemului bancar. În plus, băncile trebuie să creeze fonduri speciale de asigurare a depozitelor pentru a garanta compensarea fondurilor deponenților în caz de faliment, asigurând astfel protecția depozitului. Pe lângă asigurarea depozitelor, este foarte important ca deponenții să aibă acces liber la informații despre activitățile băncilor comerciale și garanțiile pe care le oferă. Pentru a evalua riscul investițiilor viitoare, atunci când se decide cu privire la plasarea fondurilor gratuite disponibile deponentului, acesta trebuie să fie suficient informat cu privire la situația financiară a băncii. Astfel de informații pot fi furnizate de agenții și birouri speciale care compilează scorurile de evaluare activitati bancare.
În plus, băncile însele ar trebui să ofere creditorilor și deponenților informații complete despre ele, cum ar fi: valoarea capitalului autorizat, suma fondurilor proprii, informații despre fondatori, informații despre perspectivele de dezvoltare, rezultatele performanței etc. În primul rând, acest lucru se aplică persoanelor fizice care aleg băncile pentru a-și depune fondurile.
1.2 Tipuri de depozite bancare comerciale
Pentru a putea acorda împrumuturi băncilor este necesar să existe o bază de resurse adecvată, a cărei sursă principală este depozitele sau depozitele clienților.
În primul rând, este necesar să se definească termenul „depozit”. Tradus din latinescul depositum este un lucru depus. În multe dintre lucrările pe care le-am studiat, conceptele de „depozit” și „contribuție” sunt considerate identice.
După cum știm deja, cea mai mare parte a bazei de resurse a băncii este formată din fonduri împrumutate. Banca strânge fonduri prin următoarele operațiuni:
deschiderea și menținerea conturilor persoanelor juridice,
Atragerea depozitelor de persoane fizice,
emiterea de către bancă a propriilor obligații de creanță.
Pe baza acesteia, putem da următoarea definiție a depozitelor - acestea sunt fondurile persoanelor fizice și juridice atrase ca urmare a operațiunilor băncii de deschidere și menținere a conturilor clienților, acceptarea depozitelor (depozite), emiterea propriilor titluri de valoare sub forma a obligațiilor de datorie (certificate de depozit și de economii, cambii și obligațiuni).
Persoanele fizice sau juridice își depun numerarul gratuit în bancă pentru a primi venituri sub formă de dobândă. Astfel de relații sunt stabilite printr-un contract de depozit bancar, care poate fi executat prin eliberarea unui carnet de economii, certificat de economii sau de depozit sau alt document către deponent care îndeplinește cerințele legii, regulilor bancare și obiceiurilor de afaceri.
Pentru a atrage depozite în numerar ale persoanelor juridice, băncile trebuie să dețină o licență pentru a efectua operațiuni bancare. Băncile, în funcție de licențele pe care le au, pot lua depozite doar în ruble sau în ruble și valută.
Pentru a atrage depozite de fonduri de la persoane fizice, banca trebuie să dețină una dintre următoarele licențe:
) pentru a atrage depozite ale fondurilor persoanelor fizice în ruble;
). pentru a atrage depozite de fonduri ale persoanelor fizice în ruble și valută;
). licenta generala.
O bancă poate obține astfel de licențe după doi ani de la data înregistrării de stat și a funcționării stabile pe piața serviciilor bancare. Se asigură astfel o mai mare stabilitate financiară a băncilor care lucrează cu fondurile populației.
Există o mare varietate de tipuri de depozite pe piața serviciilor bancare. Acest lucru se va explica prin dorința băncilor de a satisface cererea diferitelor grupuri de clienți pentru servicii bancare, atrăgându-le astfel economiile și numerarul gratuit în conturile bancare.
Depozitele pot fi clasificate după diverse criterii: termene, surse de depozite, categorii de deponenți, forme de retragere a depozitelor, scop, grad de rentabilitate etc.
În funcție de categoria deponenților, se pot distinge depozitele persoanelor juridice și ale persoanelor fizice. Există o serie de diferențe între aceste contribuții. Așadar, depozitele persoanelor fizice sunt formalizate printr-un contract de depozit bancar, care este un acord public (un acord public este un acord încheiat de o organizație comercială și care stabilește obligațiile acesteia de a vinde bunuri, lucrări prestate, servicii de care trebuie, prin natura activitățile sale, desfășurate în legătură cu oricine va aplica (articolul 426 din Codul civil al Federației Ruse)). Un astfel de acord este caracterizat de condiții uniforme pentru toți investitorii. Pentru persoanele juridice, acordul definește condiții individuale de acceptare a contribuției acestora.
Există următoarea clasificare a fondurilor clienților în funcție de termenii de atracție:
fonduri de decontare și conturi curente;
conturi de fonduri la vedere;
depozite la termen și depozite.
Fondurile clienților pe conturile de decontare (curente) și pe conturile băncilor corespondente reprezintă cea mai mare sursă de strângere de resurse pentru cifra de afaceri a băncii. esenta economica aceste conturi reprezintă depozite la vedere. Retragerea fondurilor din aceste conturi, transferul în contul altei persoane are loc fără nicio restricție (în întregime sau parțial), în orice moment, la prima cerere a proprietarilor acestora. Prin urmare, ratele la conturi la vedere sunt stabilite de bancă la un nivel minim. Funcționarea acestor conturi este reglementată prin acorduri bancare și de conturi corespondente. Astfel de conturi sunt cel mai des folosite pentru tranzacții de decontare, mai rar pentru economii. Entitățile comerciale deschid astfel de conturi în legătură cu necesitatea de a efectua decontări, plăți, primi fonduri la dispoziție, folosind băncile ca intermediari. Radierea, creditarea fondurilor în conturi la cerere se poate face în numerar, cec, transfer, alte documente de decontare. Stergerea sumelor de fonduri din conturile clienților se reflectă în debite, creditare - în credite. Conturile de decontare ale persoanelor juridice de la contrapărți primesc venituri din vânzarea de bunuri, lucrări, servicii, venituri din operațiuni nevânzări, suma împrumuturilor primite de la bănci, precum și cheltuielile acestor fonduri cu plăți către furnizori, plata de impozite către bugete de diferite niveluri, transferuri către diverse fonduri extrabugetare, plata salariilor către muncitori și angajați, rambursarea împrumuturilor bancare și a dobânzilor la acestea etc.
Depozitele la vedere constituie partea principală în structura fondurilor atrase ale băncilor comerciale, deoarece acestea sunt de obicei cea mai ieftină sursă de resurse bancare.
Soldul fondurilor din conturile de decontare ale persoanelor juridice este mobil. Proprietarul poate oricând să retragă fonduri din cont sau să le transfere în conturile contrapărților sale în tranzacțiile cu mărfuri.
Așadar, băncile comerciale, pentru a-și menține lichiditatea în timp ce îndeplinesc cerințele deținătorilor acestor conturi, trebuie să-și mențină în permanență activele foarte lichide la un nivel suficient (bani pe casieria băncii și pe un cont corespondent la CCR al Banca Rusiei, în titluri de stat etc.). Dar, în ciuda mobilității mari a fondurilor în conturile la vedere, băncile comerciale își asumă un anumit risc și folosesc aceste depozite ca surse de resurse eficiente de credit.
Dintre depozitele la vedere, se poate evidenția un depozit pentru decontări cu carduri bancare. Particularitatea unui astfel de depozit constă în dreptul titularului de cont de a face decontări și de a primi numerar. De regulă, există o limită pentru primirea de numerar. Utilizarea cardurilor bancare este, fără îndoială, convenabilă pentru clienți și, de asemenea, permite băncii să acumuleze fonduri semnificative fără a plăti dobândă mare. Se calculează că atunci când salariile sunt creditate în conturile de card timp de jumătate de an de la deschiderea unui cont, soldurile contului se acumulează egale cu aproximativ două câștiguri lunare, în timp ce dobânda se percepe la ratele stabilite pentru depozitele la vedere. Cu toate acestea, utilizarea acestui tip de resurse necesită costuri inițiale mari pentru echipamente speciale, software și pentru desfășurarea unei campanii de publicitate pentru a atrage clienți. Soldurile de decontare, conturile curente, depozitele la vedere și depozitele pentru decontări cu carduri bancare sunt considerate cele mai mobile resurse bancare.
În același timp, persoanele juridice pot plasa o sumă stabilă din fondurile lor temporar gratuite în bancă în conturi de depozit la termen. Posibilitatea de a retrage fonduri din cont de către proprietar în orice moment este, după cum sa menționat mai devreme, motivul pentru stabilirea celor mai mici rate la astfel de depozite. Dar, în ciuda lichidității mari a unor astfel de fonduri, acestea reprezintă o resursă stabilă pentru băncile comerciale. Prin urmare, băncile care sunt interesate de clienți stabili financiar cu fonduri permanente în conturi ar trebui să se străduiască să atragă clienți prin furnizarea de servicii suplimentare titularilor de cont, precum și prin îmbunătățirea calității serviciilor.
Pe lângă tipurile obișnuite de depozite la vedere, practica bancară mondială cunoaște astfel de tipuri de depozite la vedere precum conturi nau și conturi de cecuri certificate (SUA).
O caracteristică a conturilor științifice este că pot fi utilizate pentru a emite documente de decontare în favoarea terților. Astfel de conturi sunt deschise numai persoanelor fizice și firmelor non-profit. Conturile Nau sunt o combinație excelentă a principiului lichidității și a posibilității de a obține profitabilitate sub formă de dobândă.
Conturile de cecuri certificate sunt conturi de depozit la vedere în care fondurile sunt rezervate pentru plata cecurilor certificate. Acestea din urmă sunt cecuri la care banca face o notă specială despre disponibilitatea fondurilor pentru a le plăti.
Pentru a determina posibilitatea utilizării depozitelor la vedere în implementarea tranzacțiilor active urgente, băncile comerciale ar trebui să efectueze o analiză cantitativă a bazei de depozite. Pentru a face acest lucru, ar trebui să calculați indicatorii care caracterizează baza de depozit:
) Nivelul decontării fondurilor, care arată ritmul de creștere a bazei de resurse pentru perioada analizată. Formula de calcul este următoarea:
Uo \u003d (Ok-He) / P
unde Uo este nivelul de tasare,
OK - sold la sfârșitul perioadei,
El este restul la începutul perioadei,
P - încasări la depozite în perioada
Cu cât nivelul de decontare a depozitelor este mai mare, cu atât este mai bine pentru bănci. Valoarea zero a indicatorului indică invarianța contribuției, creșterea valorii numerice a indicatorului indică faptul că fluxul de depozite depășește fluxul lor de ieșire.
) Perioada medie de deținere - reflectă numărul mediu de zile în care fondurile sunt păstrate în depozite la vedere. Acest indicator face posibilă determinarea termenului de plasare a resurselor atrase în activele de lucru conform formulei:
C \u003d Osr * D / V,
Unde C este durata medie de valabilitate,
Osr - sold mediu în perioada,
D este numărul de zile din perioada analizată,
B- retragerea sau transferul de fonduri în perioada respectivă
) Soldul ireductibil al depozitelor la vedere - o parte constantă ireductibilă a fondurilor clienților care poate fi plasată în active de lucru profitabile:
Dar = Osr / P
Unde Nu este restul ireductibil,
Osr - sold mediu în perioada
P - încasări la depozite în perioada.
Depozitele la termen sunt fonduri ale persoanelor fizice și juridice depuse într-o bancă pentru o perioadă determinată. Astfel de conturi nu sunt folosite pentru efectuarea plăților curente. Pe durata depozitului, nu sunt acceptate contribuții suplimentare din partea proprietarului său - o persoană juridică la contul de depozit, cu excepția unui astfel de tip de depozit la termen ca un depozit la termen cu contribuții suplimentare. Restituirea fondurilor pentru persoanele juridice se efectuează după expirarea termenului, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin contractul de cont de depozit, dar retragerile de numerar din conturi sunt imposibile, fondurile din contul de depozit pot fi direcționate numai către contul curent. Persoanele juridice nu au dreptul de a transfera fonduri din depozite către terți.
Depozitele persoanelor fizice sunt formalizate printr-un contract de depozit bancar. Un număr nelimitat de contracte de depozit bancar poate fi încheiat cu același deponent și, în consecință, se poate deschide un număr nelimitat de conturi. Contractul de depozit bancar prevede următoarele drepturi ale deponentului: înstrăinarea depozitului său prin procură, plata depozitului către un terț, legarea depozitului în modul prescris, interdicția băncii de a modifica rata dobânzii într-un termen. depune unilateral. Codul civil al Federației Ruse prevede restituirea depozitelor cetățenilor la prima lor cerere. Dacă acordul conține o condiție care prevede refuzul cetățeanului de a-și primi contribuția la cerere, aceasta va fi considerată nulă. În cazul retragerii anticipate a unui depozit la termen de către deponent, acordul trebuie să prevadă plata către acesta a unei dobânzi nu mai mici decât a unui depozit la vedere.
Baza încheierii unui contract de depozit bancar este cererea scrisă a deponentului, dar acordul se consideră încheiat din momentul primirii depozitului de către bancă. Fondurile pot fi depuse de către un cetățean în numerar la casieria băncii sau creditate în contul său fără numerar (prin transferul de fonduri de către un terț sau de către deponent însuși într-un depozit la termen din contul său la vedere deschis cu acesta sau altă bancă). Cetățenilor la deschiderea unui depozit (indiferent de tipul acestuia) li se poate emite un carnet de economii (sau un carnet de depozite în numerar), care poate fi nominal și la purtător. O carte de economii la purtător este recunoscută ca o garanție. Informațiile despre deponenți, depozite și conturile lor bancare, precum și despre tranzacțiile cu acestea din urmă, sunt un secret bancar.
Băncile pot încheia contracte de depozit de economii cu persoane fizice pentru o perioadă determinată. Dobânda plătită la depozitele de economii este mai mică decât dobânda la depozitele la termen. Există mai multe tipuri de depozite de economii care sunt deschise pentru persoane fizice: depozite la termen; urgent, cu contributii suplimentare; actual; țintă etc. Astfel de depozite sunt convenabile pentru bănci, deoarece sunt de obicei pe termen lung și, prin urmare, pot servi drept sursă de investiții pe termen lung.
În funcție de perioada de plasare, există depozite pentru până la 30 de zile, de la 31 la 90 de zile, de la 91 la 180 de zile, de la 181 la 1 an, de la un an la 3 ani, pe o perioadă mai mare de 3 ani. Unele bănci oferă, de asemenea, persoanelor juridice să plaseze fonduri pentru o perioadă minimă de 7 zile. Un depozit la termen pentru un client bancar nu este doar bani potențiali, ci și capital. Pentru depozitele la termen și depozitele de economii, rata dobânzii este mai mare decât pentru depozitele la vedere, iar cu cât termenul este mai lung și cu cât dimensiunea depozitului este mai mare, cu atât este mai mare.
Depozitele la termen susțin în cea mai mare măsură lichiditatea băncii. Prin urmare, pentru a asigura stabilitatea unei bănci comerciale, este de dorit ca ponderea depozitelor la termen în depozitele bancare să fie de 30-36%. De asemenea, atunci când gestionați depozitele la termen, ar trebui să se facă distincția între deponenții mari și cei mici, deoarece comportamentul lor este excelent. De obicei, comportamentul micilor deponenți este mai ușor de anticipat, deoarece aceștia reacționează mai lent la schimbările din situația pieței (lipsa banilor, creșterea ratelor dobânzilor și apariția de noi produse de la băncile concurente), spre deosebire de clienții mari. Selecția celor mai mari deponenți pentru o anumită bancă se face pe baza soldului mediu al cifrei de afaceri pentru perioada respectivă.
De asemenea, puteți determina următorii indicatori: procentul celor mai mari clienți, ponderea acestui grup în cifra de afaceri totală și în soldul mediu total. Cu cât această pondere este mai mare, cu atât banca depinde mai mult de activitățile celor mai mari clienți ai săi. Pentru o bancă, este de preferat ca cea mai mare parte a depozitelor să fie asigurată de clienții mici și mijlocii.
Rezumând cele de mai sus, putem distinge următoarele diferențe între un depozit la vedere și un depozit la termen:
1)Depozitele la termen nu pot fi utilizate pentru decontări și nu se eliberează documente de decontare pentru acestea;
2)Diferența de rata de rotație a fondurilor: la depozitele la vedere, rata de rotație este mult mai mare;
)Dobânda la depozitele la termen este mai mare, prin urmare, sunt mai scumpe pentru bancă;
)Pentru depozitele la termen se stabilește o cerință ca deponentul să notifice banca în prealabil cu privire la retragerea fondurilor, în special pentru depozitele mari și mai ales mari;
)Rata deducerilor la fondul de rezervă obligatorie pentru depozitele la vedere este mai mare decât pentru depozitele la termen.
Depozitele la termen pot fi emise și prin certificate de depozit și de economii sau factură bancară. Certificatele bancare de depozit sunt emise persoanelor juridice, certificatele de economii - persoanelor fizice. Deținătorii de certificate pot fi atât rezidenți, cât și nerezidenți.
Certificatele de economii și depozit sunt titluri de valoare care atestă valoarea depozitului efectuat la bancă și drepturile deponentului (titularul certificatului) de a primi suma depozitului și dobânda condiționată la banca care a emis certificatul sau în oricare dintre sucursalele acesteia după data expirarea termenului stabilit.
Nu toate băncile au dreptul de a emite certificate. Pentru a avea un astfel de drept, banca trebuie să îndeplinească următoarele condiții:
desfășurarea activităților bancare timp de cel puțin doi ani;
publicarea rapoartelor anuale, confirmate de o firmă de audit;
respectarea legislației și reglementărilor bancare ale Băncii Rusiei;
respectarea standardelor economice obligatorii care guvernează activitățile băncilor comerciale de către Banca Centrală a Federației Ruse;
disponibilitatea unui fond de rezervă în valoare de cel puțin 5% din capitalul autorizat efectiv plătit;
respectarea cerințelor de rezervă obligatorii ale Băncii Centrale a Federației Ruse.
Banca are dreptul de a plasa certificate de depozit (de economii) numai după înregistrarea condițiilor de emitere și circulație a certificatelor în oficiul teritorial al Băncii Rusiei.
Certificatele pot fi emise numai în moneda Federației Ruse, a cărei circulație este posibilă numai pe teritoriul acesteia. Trebuie să fie urgente. Nu este permisă utilizarea certificatelor bancare ca mijloc de plată la plata unor bunuri și servicii. Funcția principală a acestei garanții este acumularea de fonduri. Există două tipuri de certificate bancare - nominale și la purtător. Suma depozitului și venitul acumulat, care depind de cuantumul ratei dobânzii stabilite, termenul și suma depozitului efectuat într-un cont bancar separat, se achită la expirarea certificatului.
Dreptul de a revendica un certificat poate fi atribuit de către proprietarul certificatului unei alte persoane. Cesiunea sub certificat la purtător se realizează prin livrare simplă, iar sub una nominală - prin aviz (cesiunea), care se întocmește pe versoul formularului de certificat. Este un acord bilateral între persoana care îi stabilește drepturile (cedentul) și persoana care dobândește aceste drepturi (cesionarul). Certificatul se eliberează numai după transferul de către persoane fizice și juridice a sumei corespunzătoare în conturi bancare speciale destinate înregistrării certificatelor emise. Rata dobânzii la certificatele bancare este stabilită de Consiliul Băncii.
La scadență, proprietarul trebuie să prezinte certificatul băncii emitente împreună cu o cerere de revendicare a fondurilor pe acesta, indicând contul în care ar trebui să fie creditate.
Este posibilă prezentarea anticipată a certificatului de plată. În acest caz, titularul certificatului primește suma depozitului indicată în certificat și dobânda la rata la cerere în vigoare în bancă la momentul prezentării certificatului. În cazul în care termenul de primire a unui depozit conform certificatului este expirat, banca plătește suma depozitului și dobânda aferentă acestuia la prima solicitare a titularului certificatului, în timp ce acumularea dobânzii încetează după expirarea termenului de valabilitate. termen de revendicare a sumelor conform certificatului bancar.
Certificatele au avantaje semnificative față de depozitele la termen, care sunt emise prin contracte de depozit. Probabilitatea unui număr mare de intermediari financiari în distribuția și circulația certificatelor extinde cercul potențialilor investitori ai băncii, iar datorită circulației pe piața secundară, certificatul poate fi transferat (vândut) în avans de către proprietar către o alta persoana cu unele venituri pentru timpul depozitarii si fara modificarea volumului resurselor bancii. Odată cu retragerea anticipată a unui depozit la termen, proprietarul pierde venituri, iar banca - o parte din resurse. Dezavantajul certificatelor în comparație cu depozitele la termen (depozitele) este costurile crescute ale băncii asociate cu emiterea de certificate ca tip de titluri.
O cambie bancară este o garanție care conține o datorie necondiționată a trăgatorului (băncii) de a plăti o anumită sumă titularului unei cambii într-un anumit loc și într-o anumită perioadă. Emiterea și circulația cambiilor (inclusiv cambiile bancare) sunt reglementate de Codul civil al Federației Ruse și Legea federală nr. 48-FZ din 11 martie 1997 „Cu privire la biletele la ordin transferabile și la ordin”. Băncile se ghidează după aceste documente atunci când elaborează în mod independent condițiile de emitere și circulație a cambiilor, care, spre deosebire de condițiile de emitere și circulație a certificatelor bancare, nu sunt înregistrate nicăieri. Băncile au dreptul de a emite numai bilete la ordin, purtătoare de dobândă și de reducere, și de a le plasa printre persoanele juridice și persoanele fizice.
La prezentarea la bancă a unei cambii purtătoare de dobândă pentru răscumpărare, primul trăgător (sau ultimul, dacă există aviz pe cambie) are dreptul de a primi venituri din dobânzi pe perioada efectivă a fondurilor sale din cifra de afaceri a băncii.
Facturile reduse primesc venituri din reduceri, care pot fi definite ca diferența dintre valoarea nominală a cambiei la care este răscumpărată și prețul la care este vândută primului posesor.
Facturile bancare au avantaje uriașe. În primul rând, este un mediu de circulație foarte lichid, deoarece poate fi transferat prin aviz; în al doilea rând, cambiile pot acționa ca mijloc de plată în decontările de bunuri și servicii între persoane juridice și persoane fizice; în al treilea rând, o bancnotă este un mijloc de acumulare foarte profitabil; în al patrulea rând, ele pot servi drept garanție atunci când clienții solicită împrumuturi la alte bănci. Investiția de către clienți a fondurilor lor gratuite în facturi bancare este o afacere foarte atractivă și profitabilă pentru ei și pentru bănci - o resursă stabilă și independent reglementată de natură urgentă în scopul plasării ulterioare în active bancare (credite, valută, valori mobiliare, etc.). Băncilor nu li se interzice emiterea de bancnote, ceea ce contribuie la acumularea de resurse de credit în valută.
Ar trebui să vorbim și despre clasificarea după tipul monedei de depozit.
Sunt alocate depozite în ruble, valută și multivalută. O caracteristică a depozitelor în mai multe valute este de a minimiza riscul de pierderi pentru deponenți, care sunt asociate cu modificări ale diferenței de curs valutar al valutelor străine față de ruble, precum și ratelor încrucișate ale valutelor străine. Un deponent care a încheiat un astfel de acord cu banca și a depus fonduri într-o anumită monedă (de exemplu, în euro) are dreptul de a converti depozitul dintr-o monedă în alta fără a retrage fonduri din cont la un grad predeterminat de frecvență. (de obicei, o dată pe lună sau trimestru). Întreaga sumă a depozitului poate fi convertită dintr-o monedă în alta - așa-numita conversie completă, sau o parte din suma depozitului este convertită, în funcție de termenii contractului. Dobânda pentru acest tip de depozit este calculată în moneda în care depozitul este denominat în prezent. Dacă, ca urmare a conversiei parțiale, suma depozitului este exprimată în mai multe valute, atunci dobânda pentru fiecare parte a depozitului este calculată în moneda corespunzătoare.
Ca parte a politicii de depozit, băncile ar trebui să își dezvolte propria politică a ratei dobânzii. Trebuie remarcat faptul că băncile au dreptul de a-și stabili propriile dobânzi pentru fondurile împrumutate. Politica de rate a dobânzii a băncii este influențată de factori externi și interni. Factorii externi includ:
· Starea pieței financiare
· rata inflației
· Cererea de servicii bancare
· Nivelul concurenței bancare
· Politica Băncii Rusiei și a Ministerului de Finanțe al Federației Ruse
· Specific regional
· Starea mediului social
Factorii interni includ:
· Gama de servicii oferite de banca
· Calificarea si experienta personalului
· Compoziția clienților băncii
Atunci când elaborează politica privind rata dobânzii, banca ține cont de faptul că diferitele sectoare ale pieței financiare sunt caracterizate de rate ale dobânzii diferite, în special:
· Ratele de pe piața monetară utilizate în operațiunile de creditare pe termen scurt între instituții financiare (inclusiv cele de stat) sunt rata oficială de actualizare, rata la împrumuturile interbancare pe termen scurt)
· Ratele pieței valorilor mobiliare sunt în principal ratele de rentabilitate ale diferitelor obligațiuni la momentul emiterii lor și consecințele pe piața secundară
· Ratele la operațiunile bancare cu debitori și creditori nebanci sunt rate asociate cu furnizarea și atragerea de fonduri către acești debitori și creditori.
Politica ratei dobânzii a băncii este determinată de durata decalajului dintre termenii de eliberare a fondurilor atrase și plasate și fluctuațiile ratelor dobânzii, nivelul riscului dobânzii, care se exprimă în riscul de pierderi ca urmare a excesul dobânzilor plătite de bancă la fondurile atrase față de ratele la împrumuturi.
La stabilirea ratelor dobânzii la operațiunile pasive, banca ia în considerare următorii factori:
· Ratele dobânzilor variază în funcție de termeni, de suma fondurilor strânse, de categoria clientului, de moneda fondurilor etc.
· Rata dobânzii depinde de rata oficială de actualizare a Băncii Centrale a Federației Ruse și de cerințele de rezervă.
· Valoarea dobânzii pentru resursele atrase trebuie să fie reală, adică. ia în considerare nivelul ratelor dobânzilor la operațiunile active și marja.
Folosind diverse metode de calcul și plată a dobânzii, băncile măresc interesul deponenților în plasarea fondurilor lor. Există următoarele tipuri de dobânzi:
simplu și complex;
permanentă și plutitoare.
În practica bancară, calculul veniturilor din depozite are loc cel mai adesea prin acumularea dobânzii simple. Această metodă presupune alegerea ca bază de calcul a soldului real al depozitului. Calculul și plățile asupra depozitului au loc în conformitate cu dobânda stipulată prin contract și la timp. Dobânda simplă poate fi plătită în două moduri: dobânda este rambursată concomitent cu plata sumei principalului la sfârșitul termenului (cea mai comună opțiune), sau dobânda este plătită periodic, iar suma principală este rambursată la sfârșitul termenului. termenul contractului de depozit.
Dobânda compusă implică dobânda compusă pe dobândă. La expirarea perioadei de facturare, se calculează dobânda la suma depozitului, iar suma rezultată se adaugă la suma depozitului. Astfel, în următoarea perioadă de facturare, rata dobânzii se aplică unei noi baze care a crescut cu suma veniturilor acumulate anterior.
1.3 Abordări pentru dezvoltarea unei politici de depozit
Dezvoltarea unei politici de depozit ar trebui să includă mai multe abordări strategice, a căror aplicare va permite rezolvarea următoarelor sarcini aplicate:
extinderea clientelei permanente a băncii
creșterea sumei totale a fondurilor strânse în condiții favorabile băncii.
Prima abordare se bazează pe prioritizarea alegerii grupurilor de clienți pentru o anumită bancă.
Prima variantă a acestei abordări presupune că băncile sunt orientate către clienți VIP. Implementarea acestei opțiuni presupune deschiderea de conturi super-profitabile pentru investitorii individuali în vederea rezolvării problemelor dintr-un alt domeniu de activitate financiară. În același timp, o bancă comercială nu este interesată de piața operațiunilor de depozit. În acest caz, banca se concentrează pe persoane juridice, respectiv structuri corporative cu o cifră de afaceri anuală ridicată. În acest caz, conturile VIP sunt deschise pentru proprietarii și managerii de top ai întreprinderilor și, pe lângă serviciile standard, sunt furnizate și servicii suplimentare în condiții favorabile (de regulă, acestea includ împrumuturi și consultanță fiscală). Utilizarea acestei opțiuni oferă șansa de a ocupa o poziție stabilă pe piață, care este ocupată doar de bănci binecunoscute.
Această metodă este potrivită băncilor nou-înființate cu un capital social mediu, a căror clientelă permanentă a fost aleasă de un număr limitat de întreprinderi. Există însă și dezavantaje: este imposibil ca banca să plaseze profitabil fondurile atrase în aceste conturi, ceea ce duce la nerentabilitate.
A doua opțiune este concepută pentru un cerc restrâns de persoane cu venituri excepțional de mari. Această metodă presupune excluderea clientelei de masă și alocarea unui anumit cerc de persoane (așa-numitii investitori „de elită”) care își pot permite depozite mari în numerar. Banca atinge acest rezultat prin limitarea termenului și mărimii minime a depozitului. Pe de o parte, aceasta oferă băncii cea mai favorabilă structură a depozitelor și simplifică plasarea în continuare a fondurilor strânse pe acestea. Pe de altă parte, crește nivelul costurilor atât pentru atragerea de fonduri pentru depozite, cât și pentru furnizarea de servicii suplimentare. În practica internă, această metodă este nepotrivită, deoarece deponentul privat rus nu își încredințează economiile băncilor „noastre”, preferând să le păstreze în străinătate.
A treia opțiune vizează anumite categorii de clienți.
Se bazează pe restrângerea grupurilor de clienți ale băncii pe piața serviciilor de depozit. În această opțiune, prioritatea nu este „solvabilitatea financiară” a clienților, ci cărei arii de afaceri sau grupului social de persoane îi aparțin. De aceea, toată atenția este acordată instrumentelor de marketing, nu celor financiare. Acest lucru vă permite să lucrați alături de bănci mari datorită faptului că sunt oferite pachete de servicii nu standard, ci exclusive, concepute pentru a răspunde nevoilor clienților. La furnizarea unor astfel de servicii, este necesar să se țină cont de perspectivele financiare ulterioare și de o clientelă stabilă pe acest segment de piață. Astfel de servicii sunt destul de acceptabile pentru instituțiile de credit din orașele mari, unde pot oferi doar un profil restrâns și special de servicii.
A patra opțiune presupune vizarea unei clientele de masă. Această opțiune se bazează pe număr maxim deponenților în condiții normale și care nu pretind servicii și oferte „exclusive” ale băncii. În același timp, se dezvoltă diverse tipuri de depozite cu condiții diferite de serviciu. Acest lucru face posibilă creșterea bazei de resurse, dar în același timp limitează asigurarea unei structuri optime de depozit. De asemenea, trebuie să nu uităm că clientela de masă presupune prezența unei rețele de sucursale, care necesită investiții financiare mari pentru dezvoltarea acesteia. Serviciile de rețea pot întări și pot provoca pierderi. Un bun exemplu este Banca de Economii a Rusiei, care în anii 1990, din cauza crizei economice, a închis sucursalele celor mai defavorizate regiuni pentru a evita pierderi mari. Utilizarea acestei opțiuni este disponibilă numai băncilor mari cu o rețea de sucursale dezvoltată. Un dezavantaj semnificativ este și complicația procesului de gestionare a unui număr mare de depozite.
A doua abordare este legată de definirea metodelor de atragere a clienților pentru o anumită bancă.
Prioritatea primei opțiuni este să se concentreze pe metodele de preț. Această opțiune creează condiții acceptabile care vor atrage o clientelă în masă. De regulă, acestea sunt persoane fizice și antreprenori mici de afaceri, datorită cărora instituțiile de credit pot obține o extindere rapidă a segmentului de piață deservit. De regulă, serviciile conexe gratuite nu sunt furnizate la acest nivel, dar există excepții pentru clienții VIP. Utilizarea acestei metode duce la o creștere a cheltuielilor cu dobânzile pentru formarea bazei de resurse, ceea ce reduce profitabilitatea generală a băncii, precum și crește probabilitatea riscurilor de dobândă. Dacă luăm în considerare această opțiune în băncile rusești, atunci o creștere artificială a ratei dobânzii poate să nu atragă, ci să sperie potențialii clienți. Această opțiune este potrivită pentru băncile nou create care caută să-și ocupe rapid nișa pe piața serviciilor.
A doua opțiune vizează extinderea numărului de servicii suplimentare. Această opțiune se concentrează pe metode de concurență fără preț. Banca oferă un „serviciu de pachet”, care include servicii sau servicii conexe pentru diferite categorii de clienți. Această atracție a clienților vă permite să evitați costurile suplimentare cu dobânzi. Dacă luați o instituție de credit standard, atunci aceasta va trebui să-și extindă profilul de servicii, ceea ce va presupune costuri suplimentare pentru activitățile de marketing pentru a determina nevoile diferiților clienți și a pregăti personal nou în profilul potrivit. Această opțiune este potrivită pentru băncile mari care operează pe piață de mult timp și au cunoscut o tendință de ieșire de clientelă din vina concurenților „tineri”.
A treia opțiune se concentrează pe atragerea clienților printr-o schemă de servicii corporative. Această opțiune funcționează după cunoscuta tehnică de marketing pentru a atrage clienți prin intermediul angajatorului. Dacă o întreprindere este un client obișnuit al unei bănci și utilizează servicii de decontare și numerar, atunci, de regulă, atât conturile de card, cât și cele de depozit sunt deschise automat pentru angajații acestei întreprinderi. Pe de o parte, acest lucru crește semnificativ baza de clienți în detrimentul persoanelor fizice. De asemenea, este imposibil să ignorăm factorul că o astfel de structură a conturilor de depozit va fi neprofitabilă pentru o bancă din cauza naturii pe termen scurt a fondurilor care sunt atrase. Această opțiune este destul de acceptabilă pentru băncile mari care își emit cardurile electronice.
A treia abordare se bazează pe metoda de gestionare a ratei dobânzii. Prima opțiune se concentrează pe rate fixe ale dobânzii. Această opțiune implică dobânzi specifice și fixe care se formează în procesul de încheiere a unui acord. Aceste tarife nu pot fi modificate pe toată perioada stipulată. Acest lucru le permite celor două părți să mențină stabilitatea pe baza acordului, permițând în același timp băncii să planifice în avans cheltuielile cu dobânzile. Pe de altă parte, acest lucru poate avea un efect negativ asupra unei politici flexibile a ratei dobânzii, deoarece în vremea noastră, când mediul extern nu are o stabilitate clară, iar ratele inflației, de regulă, sunt prost prezise, la fel ca moneda națională. rată.
A doua opțiune este specializată în dobânzi „flotante”. În cadrul acestei opțiuni, doar depozitele pe termen scurt pot avea o rată fixă a dobânzii. De regulă, acestea sunt depozite la vedere și depozite pe o perioadă de la 1 până la 3 luni, dar chiar și așa trebuie luat în considerare gradul de inflație. Depozitele pe termen mai lung sunt supuse modificării conform principiului „dobânzii flotante”, care depinde de mediul economic extern. Acest lucru permite deponentului să reducă riscul, iar băncii să controleze riscurile de dobândă, indiferent de factorii externi și interni ai pieței. Singurul inconvenient pentru băncile mari este timpul suplimentar petrecut cu deservirea unor astfel de conturi. În Rusia, de regulă, există complicații cu recalculările unor astfel de conturi, din motivul că nu există o reglementare clară pentru recalculare. Dacă luăm ca exemplu Banca Centrală a Rusiei, care, la modificarea ratei dobânzii, provine din datele despre inflație furnizate de guvern, care sunt departe de a fi întotdeauna similare cu situația de pe piață. Această opțiune este adecvată pentru orice bănci care operează într-un mediu macro instabil, cu condiția să existe criterii obiective pentru modificarea ratelor dobânzii.
Rezumând materialul teoretic de mai sus, putem spune că politica de depozit a băncii este o parte importantă a politicii băncii de a atrage temporar fonduri gratuite ale organizațiilor și ale populației către conturi bancare în diferite tipuri de depozite (depozite), care se bazează în primul rând pe plan strategic al băncii, pe analiza structurii, stării prezente și dinamicii bazei de resurse a băncii și ar trebui să se bazeze pe principalele perspective de dezvoltare a acesteia. Acest proces trebuie reglementat atât de stat, cât și de reglementările și regulile bancare interne. În dezvoltarea politicii depozitelor sunt implicate diverse divizii structurale. Fiecare bancă stabilește în mod independent structura resurselor atrase, termenii, procedura și condițiile de atragere a fondurilor, prin dezvoltarea unor produse de depozit care să fie atractive pentru clienți. Depozitele constituie principala sursă de resurse pentru bănci, dar, fiind o sursă de formare a resurselor, ele prezintă și unele dezavantaje: prin atragerea de fonduri către depozite, banca suportă anumite costuri bănești, și suportă și anumite riscuri asociate unei modificarea comportamentului deponenților. Cu toate acestea, concurența dintre bănci pe piața resurselor de credit le obligă să ia măsuri pentru dezvoltarea serviciilor care să contribuie la atragerea depozitelor.
depozit bancar comercial
2. Politica de depozit a unei bănci comerciale (pe exemplul OJSC „Baltic Investment Bank”)
1 Caracteristici generale ale OJSC „Baltic Investment Bank”
Înainte de a lua în considerare politica de depozit a unei bănci, este important să o acordați descriere scurta trebuie să-i cunoști istoria.
BALTINVESTBANK a fost creat sub forma unui deschis societate pe acţiuni, își desfășoară activitățile pe baza Licenței generale a Băncii Rusiei nr. 3176 din 20 mai 2003. Locația băncii: 197101, St. Petersburg, st. Divenskaya, casa 1, litera A. Capitalul autorizat al Băncii este de 256.758.192,07 ruble.
În decembrie 1994 a fost înființată BALTONEXIM BANK. Așa au început activitățile actualei BALTINVESTBANK, iar începutul a fost foarte bun: după un an de funcționare, multe întreprinderi și organizații din Sankt Petersburg au fost clienți ai băncii, iar banca a deservit și problema orașului de stat scurt- obligațiuni la termen ale administrației din Sankt Petersburg.
Un an mai târziu, Banca devine membră a sistemului mondial de telecomunicații interbancare - S.W.I.F.T. În 1996, banca a început să lucreze cu vama, care a devenit una dintre cele mai importante activități ale băncii. Deci, deja după 2 ani de muncă, banca are conturile vamale ale Administrației Vamale de Nord-Vest și conturile Fondului Rutier Teritorial din Sankt Petersburg. În 1997, sistemul comercial rus a atribuit Băncii statutul de dealer, devenind în același timp o bancă autorizată a guvernului Regiunii Leningrad.
În anii grei ai crizei financiare din Rusia, Banca nu numai că nu suferă pierderi, ci chiar atrage noi clienți și deschide, de asemenea, prima sucursală în Vyborg, iar anul următor pe a doua în Arhangelsk.
În 1999, astfel de întreprinderi de inginerie energetică din Sankt Petersburg precum LMZ, ZTL și Elektrosila au devenit parteneri financiari strategici ai Băncii.
În 2001, Banca semnează un acord de finanțare pentru furnizarea de energie termică pentru fondul de locuințe din Sankt Petersburg și întreprinderi cu administrația orașului, LLC Peterburgregiongaz, JSC Lenenergo și Întreprinderea Unitară de Stat TEK SPb.
În 2002, Banca devine prima care emite carduri vamale în Sankt Petersburg.
BALTINVESTBANK și-a primit numele în 2003. În același an, primul birou suplimentar al Băncii a fost deschis la Sankt Petersburg, ceea ce a fost începutul dezvoltării comerțului său cu amănuntul.
an - Banca dezvoltă o nouă direcție strategică: programe de creditare pentru întreprinderile mici și mijlocii sunt dezvoltate în comun cu Banca Rusă pentru Dezvoltare. În același an, BALTINVESTBANK introduce un nou sistem de depozite la termen.
În 2005, a fost aprobată o nouă strategie de dezvoltare pe 2 ani a Băncii: sarcina principală este extinderea afacerilor și intrarea în TOP-100 cele mai mari bănci din Rusia. Totodată, Banca a fost inclusă în registrul participanților la sistemul de asigurare a depozitelor. În anul următor, Banca își extinde activ rețeaua - 8 noi birouri suplimentare au fost deschise în Sankt Petersburg, Arhangelsk, Samara și o nouă sucursală a Băncii a fost deschisă la Moscova. BALTINVESTBANK, conform rezultatelor concursului „Petersburg financiar”, este recunoscută ca cea mai bună bancă în 2006 în deservirea persoanelor juridice. Roland Berger Strategy Consultant, cea mai mare companie internațională de consultanță, dezvoltă o nouă strategie de dezvoltare pe 5 ani pentru Bancă pentru 2007-2011. Scopul său principal este de a poziționa Banca ca un jucător inter-regional, cu accent pe programele de creditare pentru întreprinderile mici și mijlocii.
În 2007, au fost deschise doar 9 birouri suplimentare în Sankt Petersburg, Samara, regiunea Arhangelsk și primul birou operațional din Tolyatti.
La sfârșitul anului, BALTINVESTBANK a intrat în TOP-100 cele mai profitabile și eficiente bănci din Rusia.
În 2008, Banca își mărește capitalul de la 1 miliard de ruble la 3,358 miliarde de ruble prin efectuarea unei emisiuni suplimentare de acțiuni.În același an, BALTINVESTBANK plasează emisiunea de obligațiuni de debut pe MICEX în valoare de 1 miliard de ruble.
Începând cu sfârșitul anului 2008, Banca finalizează deschiderea unei noi rețele de birouri în Sankt Petersburg, deschizând o sucursală suplimentară în Krasnodar și alte șapte birouri operaționale în alte orașe ale Rusiei.
În 2008, Banca a selectat direcția investițiilor Afaceri. El devine agent general pentru emisiunea și plasarea de obligațiuni în regiunea Kaluga, Yakutsk, Volgograd, Tomsk.
În 2009, Banca și-a implementat în mod constant strategia de dezvoltare pe termen lung. Pe baza rezultatelor anului, rețeaua Băncii include 5 sucursale și 42 de birouri în diferite orașe ale Rusiei.
În curs de dezvoltare, Banca a reușit să nu-și piardă pozițiile în anii de criză. Astfel, în timpul anului de criză, Banca a reușit să crească ratingurile bancare ale Interfax și RBC cu 12 și 9 poziții, luând pozițiile 78 și, respectiv, 79.
Volumul capitalului autorizat al Băncii la sfârșitul anului 2010 se ridica la 256 758 192 de ruble din cauza celei de-a noua emisiuni suplimentare de acțiuni. În vara anului 2010, BALTINVESTBANK deschide o nouă sucursală în orașul Ekaterinburg, care funcționează ca o divizie universală a Băncii pentru a servi persoanelor juridice și persoanelor fizice din toate domeniile bancare.
Pentru atingerea obiectivului de extindere a afacerii Băncii, în anul 2010 conducerea reorganizează structura de management prin vânzarea produselor Băncii. Datorită acestui fapt, a apărut o singură structură care este capabilă să controleze vânzările de afaceri cu amănuntul și corporative. În cadrul acestei structuri a fost creat un departament analitic. Sarcina sa principală este studiul și monitorizarea serviciilor bancare, precum și dezvoltarea și promovarea de noi produse competitive.
Pe parcursul anului 2010, Banca își dezvoltă cu succes unul dintre domeniile sale cheie de activitate - creditarea întreprinderilor mici. În acest scop, Banca dezvoltă cooperarea cu Banca Rusă de Dezvoltare, Guvernul Sankt Petersburgului și alte regiuni. În 2010, Banca a primit 7 tranșe în valoare totală de 710 milioane RUB pentru programe de creditare pentru întreprinderile mici și mijlocii de la RBD.
În plus, în 2010, National Banking Award acordă BALTINVESTBANK pentru nominalizarea „Lider în creditarea întreprinderilor mici și mijlocii”.
În 2010, Banca și-a consolidat în mod semnificativ poziția pe piața de obligațiuni subfederală și municipală. Potrivit agenției Cbonds, BALTINVESTBANK a devenit unul dintre cei mai mari organizatori de obligațiuni subfederale și municipale și s-a clasat pe locul patru în ceea ce privește plasamentele. În 2010, Banca a fost organizatorul a 13 emisiuni a șapte emitenți.
În fiecare an, Banca participă la diverse proiecte caritabile, cum ar fi finanțarea restaurării complete a ansamblului sculptural al lui Peter Klodt „Îmblânzirea calului” de pe podul Anichkov din Sankt Petersburg și Coloanele Rostrale de pe scuipatul insulei Vasilyevsky.
BALTINVESTBANK oferă o mare varietate de servicii persoanelor juridice și persoanelor fizice. Pentru persoane fizice, sunt furnizate următoarele tipuri de servicii: depozite în ruble și valută străină, diverse programe de creditare, transferuri de bani, plată pentru servicii celulare, deschiderea și deservirea cardurilor de plastic, tranzacții cu numerar, servicii de siguranță și altele.
În deservirea persoanelor juridice, banca oferă și o gamă largă și profitabilă de servicii, precum: servicii de decontare și numerar, creditare, oferă condiții favorabile pentru plasarea de fonduri temporar libere, efectuează operațiuni cu valută fără numerar, emite vamă. carduri, oferă garanții bancare, oferă diverse proiecte de salarizare și corporate, precum și posibilitatea de servicii bancare la distanță. În plus, banca participă la finanțarea pe termen lung a proiectelor de investiții. De asemenea, se poate observa că BALTINVESTBANK îndeplinește funcțiile de agent de control valutar.
După cum sa menționat mai sus, principala direcție strategică a activității Băncii este deservirea întreprinderilor mici și mijlocii, dar din 2010 Banca se străduiește să crească ponderea persoanelor fizice în structura depozitelor în scopul finanțării pe termen scurt-mediu. termen. În 2010, volumul fondurilor persoanelor fizice din Bancă a crescut cu 45:%, iar la 1 ianuarie 2011 a fost de 13,88 miliarde de ruble (Fig. 3).
Fig.3. Atragerea de fonduri de la persoane fizice
Din diagramă se poate observa că Banca urmează cu succes strategia aleasă; Acest lucru a fost realizat prin dezvoltarea celei mai atractive game de depozite pentru persoane fizice.
A existat și o creștere a volumului depozitelor de la persoanele juridice de la 11.874 milioane de ruble în 2008 la 25.861 milioane de ruble, dar dacă în 2008 fondurile atrase de la persoane fizice reprezentau o treime din persoanele juridice, atunci în 2011 acestea reprezentau deja jumătate.
În acest moment, Banca se numără printre cele mai mari 100 de bănci din Rusia în trei clasamente principale. Astfel, conform clasamentului agenției RBC, în perioada 2006-2011, Banca a urcat de la locul 147 la locul 72, iar activele nete au crescut de la 6.608 milioane de ruble la 50.310 milioane de ruble, adică de peste 8 ori. Creșterea afacerilor BALTINVESTBANK depășește ratele medii de creștere a pieței din sectorul bancar, ceea ce explică mișcarea ascendentă stabilă în clasament. De asemenea, urmând cu succes strategia aleasă, oferind servicii de înaltă calitate întreprinderilor mici și mijlocii, în 2011 Banca și-a majorat fondurile proprii cu aproape 1.000.000 de mii de ruble și s-au ridicat la 4.798.007 mii de ruble la 01.01.2011 (începând cu 1.01. 2010 - 3.699.694 mii ruble).ruble).
Tipuri de depozite ale BALTINVESTBANK
Cele mai importante din baza de resurse a OJSC BALTNVESTBANK sunt depozitele persoanelor juridice. Deci de la 01/01/2011. atragerea din partea persoanelor juridice a constituit 38% din structura totală a pasivelor. Această valoare este destul de de înțeles, întrucât direcția prioritară în activitatea Băncii este lucrul cu persoane juridice.
Fig.4. Diagrama structurii bazei de resurse a „BALTINVESTBANK”
De remarcat că în anul precedent, strângerea de fonduri a reprezentat 57% din structura pasivului băncii, din care 30% au reprezentat strângerea de fonduri de la persoane juridice, prin urmare, creșterea volumului fondurilor strânse în 2011 s-a datorat. la o politică activă în domeniul strângerii de fonduri de la persoane juridice.
Să luăm în considerare ce tipuri de depozite și condițiile pentru acestea sunt oferite de Banca pentru persoanele juridice începând cu 1.01.2011 (Tabelul 1)
Tabelul 1.
Tipuri de depozite ale „BALTINVESTBANK” pentru persoane juridice
Tipuri de depozitTermeni de depozit, prelungire Suma depozitului inițialNotă% anual ClasicDe la 7 la 30 de zile 31-60 de zile 61-90 de zile 91-180 de zile 181-271 de zile 271-365 de zile De la 366De la 300.000 de ruble De la 10 EUR/retragere De la 10 EUR/retragere nu este furnizat3 - 9% 0,25 - 6% 0,25 - 6% InvestitorDe la 91 la 180 de zile 181-271 de zile 272 - 365 de zile De la 366 de zileDe la 300.000 de ruble De la 10.000 de dolari SUA De la 10.000 de euro De la 10.000 de euro Depozitul este posibil de la 0 RUB la 100000 RUB. 5.000 USD, 3.000 EUR, fără retrageri5,75-8,25% 2,75-5,25% 2,75-5,25%ConvenientDe la 31-60 zile 61-90 zile 91-180 zile 181-271 zile 271-360 zile De la RUB 360 zile De la 31-60 zile 61-90 zile 10.000 De la 10.000 EUR ,75%MobilDe la 91-180 zile 181-271 zile 272-365 zile De la 366 zile1.000.000 de ruble 50.000 de dolari SUA 50.000 de euroReîncărcarea depozitului de la 100000,00000000000000000000000000000 de dolari 6% 1-3% 1- 3%Certificate de depozit și cambiiDe la 7 la 30 de zile 31-60 de zile 61-90 de zile 91-180 de zile 181-271 de zile 271-365 de zile De la 366De la 300.000 RUB De la 10.000 USD De la 10.000 EUR De la 10.000 EUR - 9% -00. 6% 0,25-6%
Din tabel se poate observa că cea mai profitabilă plasare de fonduri pentru persoanele juridice este depozitul „Clasic” și în certificate de depozit și cambii, deoarece ratele pentru aceste produse sunt cele mai mari (până la 9% pentru depozitele în ruble). și 6% pentru depozitele în valută). ), este posibilă și plasarea de fonduri pentru cel mai scurt timp posibil - 7 zile. Pentru unele produse de depozit, este posibilă completarea depozitului, dar cu anumite condiții: pentru depozite cu un volum de 100.000 de ruble, 5.000 de dolari SUA, 3.000 de euro, cu un termen limită pentru efectuarea de contribuții suplimentare (30 de zile înainte de expirarea depozitului). ), de asemenea, există o limită a sumei maxime a depozitelor, ținând cont de contribuțiile suplimentare: pentru depozitul „Investitor” - aceasta este 300% din suma depozitului inițial, pentru depozitul „Mobil” - 500%. Posibilitatea retragerilor parțiale reduce, de asemenea, posibilitatea de a obține mai mult venit. Pentru toate tipurile de depozite, în cazul rezilierii anticipate a acordului, se plătește o rată a dobânzii pe baza ratei „Cerere” - 1% pe an pentru depozite / depozite în ruble, 0,1% pe an - în valută.
Analizând produsele de depozit oferite de Bancă pentru persoane juridice, putem trage următoarele concluzii asupra acestora:
ratele dobânzilor la depozite/depozite sunt cu cât mai mari, cu atât termenul depozitului este mai lung. Deci, pentru depozitele cu un termen minim de depozit de 7 zile, se aplică următoarele rate - 3% pentru depozitele în ruble și 0,25% pentru depozitele în valută străină, atunci când prin plasarea de fonduri pentru o perioadă de 366 de zile este posibil să primiți până la 9 % pe an;
Rata dobânzii la produs depinde și de valoarea depozitului. Deci, de exemplu, un depozit mobil cu un termen de 366 de zile și o sumă de la 300.000 la 10.000.000 de ruble este acceptat la 8,5% pe an și același depozit, dar în sumă de 50.000.001 de ruble la 9% pe an;
de remarcat că ratele dobânzilor la depozitele în ruble sunt sub nivelul inflației (pentru 2010 inflația a fost de 8,8%, pentru 2011 - 9,4% - conform unei agenții de presă independente);
conform legislației fiscale, niciunul dintre tipurile de depozite propuse nu este impozabil, deoarece excesul ratei la depozitele în ruble nu depășește cinci puncte procentuale din rata de refinanțare (în 2011 este de 8,25%) și depozitele în valută străină nu depășesc 9% pe an.
Pentru persoane fizice, Banca a dezvoltat o gamă largă de depozite (Tabelul 2).
Masa 2.
Tipuri de depozite ale „BALTINVESTBANK” pentru persoane fizice
Tipuri de depoziteTermenul depozitului, prelungirea Suma depozitului inițial și contribuții suplimentareNotă% anual„La cerere”100 ruble 10 dolari 10 euro Sunt posibile depozite suplimentare și retrageri parțiale0,1%„Primăvara”735 zileDe la 6000 ruble 200 dolari SUA 200 euro - 8,752-9% 5,5% 5,25-5,5% „Cumulator”91 zile 181 zile 357 zile 735 zile3000 de ruble (contribuție suplimentară 3000) 100 dolari SUA (contribuție suplimentară -100) 100 euro (contribuție suplimentară -100) Prelungire și extra contribuțiile sunt posibile, retragerile parțiale nu sunt permise4,75%-- 7,75% 2,% -4,25% 2,% -4,25% „Economii PLUS”91 zile 181 zile 357 zile 735 zile3000 ruble (taxă suplimentară - 3000) 100 dolari SUA (taxa suplimentara - 100) 100 euro (taxa suplimentara - 100) contribuțiile sunt posibile, retragerile parțiale nu sunt permise4,5% - 7,5% 1,75% - 4% 1,75% - 4% „Pensie” 91 zile 181 zile 357 zile 735 zile 1000 ruble (contribuție suplimentară -300) 100 dolari SUA (contribuție suplimentară) - 50) 100 euro (taxa suplimentara - 50) contribuțiile sunt posibile, retragerile parțiale nu sunt permise5,15% -7,75% 2,5%- 4,25% 2,5%- 4,25% „Clasic”31 zile 61 zile 91 zile 181 zile 357 zile 735 zile6000 ruble. 200 dolari SUA 200 euroPrelungire disponibila, adaug. contribuțiile și retragerile parțiale nu sunt posibile1,5% -8,75% 0,5% - 5,25% 0,5% - 5,25% „Classic Plus”735 zile6 000 ruble 200 dolari SUA 200 euro contribuțiile și retragerile parțiale nu sunt posibile 8,25% -8,5% 4,75% - 5% 4,75% - 5% „Multicurrency”181 zile 357 zile 735 zile30.000 ruble 1000 dolari SUA 1000 euro contribuțiile și retragerile parțiale nu sunt posibile6,75% - 8% 2,75% - 4,5% 2,75% - 4,5%"Dobândă în avans"91 de zile6 000 de ruble 200 de dolari SUA 200 de euro contribuțiile și retragerile parțiale nu sunt posibile5,50% - 6% 2% - 2,50% 2% - 2,50%"Venit lunar"91 zile 181 zile 357 zile 735 zile6 000 ruble 200 dolari SUA 200 euro contribuțiile și retragerile parțiale nu sunt posibile5,25% - 8,25% 2,25% - 4,75% 2,25% - 4,75%"Venit zilnic"91 zile 181 zile 357 zile 735 zile150.000 ruble 5.000 USD 5.000 euro contribuțiile și retragerile parțiale nu sunt posibile5,25% -8% 2% - 4,5% 2% - 4,5%"Universal"91 zile 181 zile 357 zile 735 zile 100) 5.000 euro (taxă suplimentară -100) sunt posibile contribuții și retrageri parțiale3,75% - 6,75% 1,75% - 3,25% 1,75% - 3,25% „VIP special”91 zile 181 zile 357 zile 735 zile5.000.000 ruble (contribuție suplimentară 300.000 euro, 00000001,000000) rata 10 000) Prelungire, add. contribuțiile și retragerile parțiale sunt posibile6,5% - 9% 3,5% - 5,5% 3,5% - 5,5% „Economii” 10 ruble 1 dolar american 1 euroPrelungire, adaugă. posibile contribuții și retrageri1% 0,25% 0,25%
Este destul de evident că rata dobânzii la depozite pentru persoane fizice variază în funcție de aceleași condiții ca și pentru depozitele pentru persoane juridice, adică în funcție de termenul și cuantumul depozitului.
Cele mai scumpe depozite sunt depozitul „Primăvara” - până la 9% pe an, "Clasic" - până la 8,75% pe an și "VIP special" - 9% pe an.
Este evident că OJSC BALTINVESTBANK a dezvoltat o linie de depozite care vizează diverse segmente de piață, există depozite cu un depozit minim de 10, 100 și 1000 de ruble, care este conceput pentru secțiuni nu foarte bogate ale societății, precum și depozite cu un depozit minim de 5.000.000 de ruble.
Pentru toate tipurile de depozite este posibilă prelungirea, care se realizează în termenii și condițiile valabile în Bancă la data prelungirii pentru depozitele de acest tip. În cazul rezilierii anticipate a contractului de depozit, acumularea dobânzii și plata acestora se efectuează în conformitate cu rata la depozitul „Economii”.
De menționat că dobânzile la depozitele persoanelor fizice nu sunt mai mari decât dobânzile la depozitele persoanelor juridice.
2.3 Analiza politicii de depozit a bancii
În primul rând, trebuie menționat că în Rusia, ca atare, nu au fost dezvoltate metode de analiză a politicii de depozit a băncii. De regulă, băncile însele dezvoltă metode ținând cont de specificul activităților lor și de caracteristicile operațiunilor lor, pe baza operațiunilor metodologice ale Băncii Rusiei.
O.D. Zhilan își propune să evalueze în etape politica de depozit a băncii. În prima etapă, se realizează o „Evaluare a aspectelor organizatorice ale politicii de depozit a unei bănci comerciale”. Pentru a face acest lucru, vom stabili prezența următoarelor momente în bancă (Tabelul 3):
Tabelul 3. Aspecte organizatorice ale activităților băncii
Condiție Prezența condițiilor în bancă - un document privind politica de depozit care conține scopurile și obiectivele acesteia, strategia băncii și mijloacele de implementare a acesteia - prezența procedurilor și reglementărilor interne care însoțesc procesul de atragere de fonduri în conturile de depozit, și anume: · reglementări privind depozitele persoanelor juridice, · reglementări privind depozitele persoanelor fizice, · instrucțiuni privind procedura de efectuare a tranzacțiilor de depozit cu persoane juridice, · instrucțiuni privind procedura de efectuare a tranzacțiilor de depozit cu persoanele fizice. - subdiviziunile și organele de conducere implicate în analiza portofoliului de depozite și gestionarea resurselor de depozit, exercitând control
Pe baza Tabelului 3, putem concluziona că toate aspectele organizatorice ale activităților Băncii în domeniul politicii de depozit sunt pe deplin respectate.
A doua etapă presupune analiza portofoliului de depozite al băncii. Studiul depozitelor ar trebui să înceapă cu segmentarea pieței în funcție de caracteristicile individuale ale clienților, de exemplu: rezidenți și nerezidenți; persoane juridice și persoane fizice; persoane juridice pe ramuri de activitate; sold mediu mic, mediu, mare în contul clientului sau cifra totală de afaceri lunară în contul clientului; pe tipuri de valute și altele.
Să analizăm mai întâi portofoliul de depozite al unei bănci condiționate din punct de vedere al compoziției și structurii depozitelor (Tabelul 4).
Tabelul 4. Structura portofoliului de depozite al BALTINVESTBANK
Depozite Începând cu 01.01.2009 Începând cu 01.01.2010 Sumă, mln RUB Cotă, % Sumă, RUB mln Cotă, % Depozite la vedere, inclusiv 3862100.04871100.0 - persoane juridice persoane fizice46912.257211,7 incl.Depozite la termen
Datele din tabel arată că în medie pentru 2009-2010. ponderea cea mai mare în structura depozitelor la vedere și în structura depozitelor la termen o ocupă depozitele persoanelor juridice (circa 90%, respectiv 60%). În perioada analizată, structura depozitelor în ansamblu nu a suferit modificări semnificative. Pentru a analiza depozitele după scadență, este recomandabil să se calculeze următorii indicatori:
coeficientul de urgență al structurii depozitelor (d în D):
în D \u003d Ds / D \u003d 23 315 / 28186 \u003d 0,83
unde Ds este volumul depozitelor la termen; D este suma totală a depozitelor.
Acest coeficient caracterizează gradul de constanță și stabilitate a bazei de resurse. Pentru banca noastră, ponderea depozitelor la termen în suma totală a depozitelor băncii este evaluată pozitiv, deoarece Depozitele la termen ca cea mai stabilă componentă a fondurilor atrase asigură lichiditatea băncii, ceea ce face posibilă efectuarea de operațiuni de plasare a resurselor pe perioade mai lungi. Pentru a asigura stabilitatea băncii, acest raport ar trebui să fie la un nivel nu mai mic de 30-35%.
coeficientul structurii pasivelor (KSO):
Kso \u003d Dvostr. / Ds \u003d 3 862/14 603 \u003d 0,26
Caracterizează stabilitatea resurselor financiare ale băncii. Cu cât valoarea indicatorului este mai mică, cu atât necesarul relativ al băncii de active lichide este mai mic, datorită structurii pasivelor. În continuare, examinăm structura portofoliului de depozite pe tipuri de clienți (Tabelul 5).
Tabelul 5
Structura depozitelor BALTINVESTBANK pe grupuri de clienți
Depozite Începând cu 01.01.2009 Începând cu 01.01.2010 Sumă, milioane de ruble Cotă în raport cu suma totală a depozitelor, % Sumă, milioane de ruble Cotă în raport cu suma totală a depozitelor, % Depozite la vedere, inclusiv 386221487117,2- persoane juridice3 39318. 29915.2- persoane fizice4692.55722Depozite la termen, incl. Analiza acestui tabel ne permite să concluzionăm că depozitele la termen (82,8%), inclusiv depozitele la termen ale persoanelor juridice (mai mult de 50%), joacă un rol decisiv în formarea portofoliului de depozite al băncii. De asemenea, depozitele persoanelor juridice formează baza fondurilor atrase în depozitele la vedere. Această structură a depozitelor poate fi considerată optimă, deoarece ponderea resurselor cu anumiți termeni de atracție este destul de mare.
Mișcarea depozitelor în anul 2010 este caracterizată de datele prezentate în Tabelul 6.
Tabel 6. Mișcarea depozitelor BALTINVESTBANK
DepoziteSoldul depozitelor la 01.01.2010, milioane RUBDepozite primite pentru anul, milioane RUBDepozite emise pentru anul, milioane RUBSoldul depozitelor la 1 ianuarie 2011, milioane RUBRata de creștere a soldurilor depozitelor,% Depozite la vedere, inclusiv 4.704.49, 6788 6,935,689 , 4121- юридических лиц4 1328 5497 8314 850117,4- физических лиц572,4766668,4670117Срочные депозиты, в т.ч.20 33928 08618 93029 495145- юридических лиц10 95515 09511 67014 380131,3- физических лиц9 38413 7009 83413 250141,2Итого50086 ,87587457626 .468334.4118.5
Datele din tabel arată că volumul de atracție în general pentru portofoliul de depozite a crescut cu 118,5%. Depozitele la termen au crescut cel mai rapid - rata de creștere a fost în medie de 145%. Dinamica actuală mărturisește buna activitate a băncii în domeniul managementului, controlului și monitorizării atragerii de depozite.
Pe baza datelor din acest tabel, vom determina soldurile medii ale depozitelor (Tabelul 7).
Tabelul 7. Soldurile depozitelor BALTINVESTBANK
DepoziteSoldul depozitelor de la 1 ianuarie 2010, milioane de ruble Soldul depozitelor de la 1 ianuarie 2011, milioane de ruble Soldul mediu al depozitelor pentru anul, milioane de rubleDepozite la vedere, inclusiv 4.704, 45.689, 45.196,9 - persoane juridice, inclusiv persoane fizice. .
Tabelul 6 arată că soldurile de resurse în cursul anului 2010 au crescut pentru toate tipurile de depozite și pentru portofoliul de depozite în ansamblu cu 18 247,6 milioane de ruble. (68.334,4-50.086,8). Soldul mediu al depozitelor (Dav) pentru anul a fost:
Dav = (ODnach + ODkon) / 2 = 50.086,8 + 68.334,4 = 59.210,6 milioane de ruble.
unde ODnach - soldul depozitelor la 01.01.2010;
ODkon - soldul depozitelor de la 01.01.2011.
Eficiența operațiunilor de depozit este caracterizată de doi indicatori ai cifrei de afaceri a depozitelor: numărul de rulaje ale rublei depozitului și durata unei cifre de afaceri a depozitelor pentru perioada (perioada de depozitare a rublei depozitului). Numărul de rulaje (n) pe care le vor face depozitele va fi egal cu
n \u003d OVo / Dav \u003d 57 626,4 / 59 210,6 \u003d 0,97
unde OVo este cifra de afaceri la emiterea de depozite (valoarea depozitelor emise pentru perioada).
Numărul de rulaj al depozitelor arată de câte ori au fost turnate fondurile deponenților în perioada și este o caracteristică directă a rulajului depozitelor. Cu cât depozitele fac mai multe cifre de afaceri pentru o anumită perioadă, cu atât utilizarea lor este mai eficientă.
Termenul mediu de depozitare pentru un an (T) este determinat de formula:
T \u003d Dav / (OS / m) \u003d 59 219,6 / (57 626,4 / 360) \u003d 370,
unde T este termenul de depozit.
Acest indicator caracterizează durata medie (în zile sau ani) a unei cifre de afaceri a depozitelor și este caracteristica inversă a ratei de circulație a depozitelor. După cum puteți vedea, termenul mediu de păstrare a depozitelor în BALTINVESTBANK este lung, politica de depozit a băncii fiind realizată cu succes.
Folosind datele din tabel, vom determina perioadele medii de reținere pe tipuri de depozite și numărul de rulaje pe care acestea le vor efectua în cursul anului (Tabelul 8).
Tabel 8. Indicatori ai cifrei de afaceri a depozitelor Băncii în 2010
DepoziteDepozite emise pe an, mln RUB Soldul mediu al depozitelor pe an, mln RUBATermen mediu de păstrare a depozitelor pe an zile Numărul de afaceri efectuate prin depoziteDepozite la vedere, inclusiv 8 6935 196.9215.61.67 - persoane juridice persoane fizice668.4621.07333411.
Indicatorii rotației depozitelor considerați în tabel sunt interconectați după cum urmează:
Dacă T \u003d m / n, atunci n \u003d m / T,
apoi T \u003d 360 / 0,97 \u003d 370 de zile
și n = 360/370 = 0,97 spire
Diferența dintre afluxul (Pd) și ieșirea depozitelor (Vd) și
de asemenea, între valoarea soldului depozitelor la sfârșit (ODkon) și începutul perioadei (ODnach) se numește suma afluxului de depozite (Csp).
Spr \u003d ODkon - ODnach \u003d Pd - Vd.
Acest indicator va demonstra creșterea absolută a bazei de resurse și, într-o oarecare măsură, va caracteriza eficiența activității băncii în atragerea resurselor. Să o calculăm pe baza datelor din tabel (Tabelul 9)
Tabelul 9
DepoziteDepozite primite pentru anul, mln RUBDepozite emise pentru anul, mln RUB Valoarea afluxului de depozite, mln RUBATermen mediu de depozit pentru zilele anului Flux mediu zilnic de depozite, mln RUBDepozite la cerere, inclusiv9 6788 693985215.64.57 - 96.643.764.64.64.643. .29Depozite la termen, incl.
După cum puteți vedea în tabel, banca noastră a cunoscut un aflux semnificativ de fonduri în depozite la termen, și anume de la persoane fizice, acest lucru se datorează faptului că banca își urmează strategia de a se asigura cu o bază stabilă de resurse în detrimentul depozitelor. din populatie.
Totuși, pentru o caracterizare mai specifică a eficienței operațiunilor de primire și eliberare a depozitelor, se folosesc în continuare coeficienții de intrare și decontare a depozitelor.
Raportul de aflux al depozitelor (CR) este definit ca procent din cantitatea de aflux de depozite pentru perioadă de raportare la soldul depozitelor la începutul perioadei:
Kpr \u003d Spr / ODnach * 100%.
Rata de decontare a depozitelor (Kos) se obține prin compararea sumei afluxului de depozite cu suma totală a depozitelor primite pentru perioada și se exprimă, de asemenea, ca procent:
Kos \u003d Spr / Cu * 100%.
Coeficientul de intrare în depozite arată creșterea sumei depozitelor în raport cu valoarea acestora la începutul perioadei, iar coeficientul de decontare - în raport cu suma depozitelor primite pentru perioada. Folosind datele din tabel, vom determina acești indicatori (Tabelul 10).
Tabelul 10
Coeficienții de intrare și decontare ai depozitelor Băncii în anul 2010
DepoziteDepozite primite pentru anul, mln RUBDepozite emise pentru anul, mln RUBRata de creștere a depozitelor,%Rata de decontare a depozitelor,%Depozite la vedere, inclusiv ,70,1Depozite la termen, inclusiv 28 08618 93036.712 - persoane juridice15 0951114824
Tabelul 10 arată că valoarea afluxului de depozite pentru anul a fost
247,6 milioane de ruble (75874-57626,4).
Să calculăm coeficienții de maree și de decontare a depozitelor:
Kpr \u003d (18247,6 / 59 210,6) * 100 \u003d 30,8%;
Kos \u003d (18247.6 / 75874) * 100 \u003d 24%
Totodată, datele din Tabelul 10 arată că a existat un flux de depozite de aproximativ 12% la depozitele la termen. Mai mult, cea mai mare creștere de 5% a avut loc în atragerea de depozite la termen de la persoane fizice. Această tendință a apărut datorită atractivității mari a ratelor dobânzilor și a termenilor pentru deponenții la termen.
Pentru a analiza cifra de afaceri a resurselor, vom determina durata medie de valabilitate și soldurile medii ale depozitelor pe anul (Tabelul 11).
Tabelul 11. Perioade de păstrare și solduri ale depozitelor bancare
DepoziteTermen mediu de păstrare a depozitelor pe un an, zile201020092010Sold mediu al depozitelor pe un an, milioane de ruble Soldul mediu zilnic al depozitelor, milioane de rubleDepozite la vedere, inclusiv 203215.65 196.94.57 - persoane juridice 49- persoane fizice, inclusiv persoane fizice. 667.58.76- persoane fizice404414.5113179.33Total33237059 210.649.32 Tabelul arată o tendință de creștere a termenilor de depozitare. Durata de mobilizare a resurselor pentru întregul portofoliu de depozite a crescut cu 38 de zile (370 - 332) sub influența modificărilor în structura depozitelor, precum și din cauza diferențelor în ceea ce privește depozitele. Termenii de atragere variază semnificativ în funcție de tipurile de depozite și de tipurile de clienți, care pot fi direct legate de obiectivele deponenților și de atractivitatea condițiilor de depozitare a depozitelor pentru diferiți clienți, de specificul politicii de depozit a unei anumite bănci comerciale, de schimbările în situația economică și alte motive. De aceea banca trebuie să cunoască și să studieze acești factori și tendințe, să le gestioneze și să acționeze ca un participant activ pe piața depozitelor.
Să determinăm indicele duratei medii de utilizare a depozitelor cu compoziție variabilă:
T1 /t0 = 370/332 = 1,114 sau 111,4%
Prin urmare, putem concluziona că termenii de utilizare a depozitelor în medie pentru portofoliul de depozite au crescut cu 11,4%, sau cu 38 de zile (370-332), astfel că baza de resurse a acestei bănci a devenit mai stabilă.
Analiza efectuată în bănci trebuie neapărat să se încheie cu calcule de rezerve pentru creșterea eficienței economice. De exemplu, folosind indicatorul termenului de atragere a depozitelor, se poate determina efectul economic al creșterii termenului de atragere a resurselor (Ed). O calculăm ca diferență între termenii de atragere a depozitelor în anul de raportare și anul de bază, înmulțit cu valoarea fluxului mediu zilnic de depozite în anul de raportare. Ca rezultat, obținem:
Ed \u003d (t1 - t0) SDpr1
Ed \u003d (370-332) * 49,32 \u003d 1874,16 milioane de ruble.
Pe baza acestei formule, putem concluziona că efectul economic este legat de creșterea decontării și de creșterea termenilor de atragere a depozitelor.
Gestionarea resurselor de depozit ale unei bănci comerciale, atrase în cantitate suficientă, este menită să asigure o eficiență maximă de utilizare. Eficacitatea utilizării resurselor de depozit se calculează în următoarea etapă de evaluare a activităților de depozit ale băncii. Condițiile pentru realizarea acesteia sunt menținerea lichidității la un nivel acceptabil de bancă, utilizarea întregului set de resurse de depozit și atingerea unui nivel ridicat de rentabilitate (profit pe resursele de depozit investite).
Tabelul 12
Calculul eficacității utilizării fondurilor atrase
2010Suma fondurilor strânse, milioane de ruble35.262Datorii la împrumuturi, milioane de ruble30.035Rata de utilizare a fondurilor împrumutate1,17
Pe baza datelor prezentate în tabel, concluzionăm că fondurile strânse nu sunt utilizate în totalitate. Restul fondurilor atrase merg la formarea rezervelor obligatorii.
Rezumând analiza, putem concluziona că banca urmărește o politică de depozit de succes. Partea principală a bazei de resurse sunt depozitele la termen, iar acest lucru asigură stabilitatea băncii, ponderea resurselor la termen depășește norma minimă de 30-36% (la BALTINVESTBANK această pondere este de 80%). În fiecare an, termenul de depozitare a depozitelor crește, ceea ce a dus și la o creștere a stabilității resurselor BALTINVESTBANK.
Capitolul 3. Îmbunătățirea politicii de depozit a OJSC „BALTINVESTBANK”
3 Optimizarea politicii de depozit a OJSC BALTINVESTBANK
Astăzi, piața depozitelor bancare este caracterizată de dobânzi destul de scăzute. Dar, cu toate acestea, banii vin la bănci, ceea ce este legat de invarianța comportamentului de economisire al populației și de continuarea tendințelor pe piața depozitelor, observată anul trecut, potrivit agenției DIA. În acest moment, există un exces de lichiditate în bănci, astfel încât băncile nu caută să dezvolte produse noi și profitabile. Nevoia de fonduri a băncilor depinde în întregime de dinamica creditării. Momentan, ritmul creditării a încetinit, dar există posibilitatea creșterii acestuia, așa că multe bănci, în special cele mijlocii și mici, pot avea nevoie de fonduri suplimentare sub formă de depozite, ceea ce va provoca dezvoltarea de noi produse competitive. de către bănci.
Datorită studiului fundamentelor teoretice ale politicii de depozit și a politicii de depozit în curs de desfășurare în OJSC „BALTINVESTBANK”, am elaborat o serie de propuneri și recomandări pentru îmbunătățirea politicii de depozit într-o bancă comercială. În primul rând, atunci când elaborează o politică de depozit, o bancă ar trebui să se ghideze după următoarele criterii pentru optimizarea acesteia:
). pentru a menține stabilitatea băncii, fiabilitatea acesteia, stabilitate Financiară este necesar să se asigure interconectarea efectivă a operațiunilor de depozit, credit și alte operațiuni ale băncii
). este necesară diversificarea resurselor băncii pentru a minimiza riscul;
). segmentarea portofoliului de depozite (pe piețe, clienți, produse);
). este necesar să se ofere o abordare individuală fiecărui grup de clienți;
). cresterea competitivitatii produselor si serviciilor bancare;
). este necesar să se asigure o combinație eficientă de resurse, adică să se combine optim resursele stabile și instabile; în condiții de risc crescut, ponderea resurselor stabile ar trebui să crească.
Este necesar să se acorde o atenție deosebită gestionării eficiente a procesului de formare și implementare a politicii de depozit. Pentru a asigura eficiența managementului, se propune îmbunătățirea calității activității băncii în previziunea și gestionarea riscurilor care stau la baza funcționării oricărei instituții de credit.
Pentru a îmbunătăți politica de depozit a unei bănci comerciale, se propune următoarele:
îmbunătățirea continuă a politicii proprii de depozit de către o bancă comercială, dezvoltată ținând cont de specificul activităților sale;
este necesară extinderea gamei de conturi de depozit ale persoanelor juridice și persoanelor fizice cu termenul „la cerere”. Acest lucru vă permite să răspundeți mai pe deplin nevoilor clienților băncii și crește interesul investitorilor de a-și plasa fondurile pe conturile bancare, chiar și în condițiile unor economii financiare nesemnificative;
ca una dintre direcțiile de îmbunătățire a organizării operațiunilor de depozit, se propune utilizarea diferitelor tipuri de conturi pentru toate categoriile de deponenți și îmbunătățirea calității serviciului acestora;
crearea unui sistem de garantare a depozitelor bancare și de protejare a intereselor deponenților, care va face posibilă creșterea cu adevărat a fiabilității băncilor și a capacității acestora de a îndeplini sarcina încredințată băncilor de a transforma economiile cetățenilor în investiții pe care economia rusă a atât de prost. are nevoie;
fiecare bancă ar trebui să introducă depozite de economii pentru a crește stabilitatea bazei de depozit.
Acestea sunt câteva dintre modalitățile posibile de a îmbunătăți politica de depozit a unei bănci comerciale și de a crește rolul acesteia în asigurarea sustenabilității acesteia.
3.2 Dezvoltarea măsurilor care vizează atragerea de fonduri de la BALTINVESTBANK OJSC
Băncile operează în condiții de concurență acerbă în lupta pentru fiecare deponent, deoarece dreptul de a alege unde să-și plaseze fondurile îi rămâne întotdeauna acestuia din urmă. Dezvoltarea concurenței bancare duce la resurse limitate, urmată de o legare strânsă a băncii de anumiți clienți. Dacă cercul acestor clienți este restrâns, atunci dependența băncii de aceștia este foarte mare. În ceea ce privește operațiunile pasive, alegerea unei bănci este de obicei limitată la un anumit grup de clienți, de care este mult mai atașată decât debitorilor. Datorită concurenței dintre bănci pe piața resurselor de credit, aceasta le obligă să ia măsuri pentru dezvoltarea serviciilor care ajută la atragerea depozitelor.
Pentru a rezolva această problemă de formare a bazei de resurse a băncii, este necesar să se lucreze la extinderea cercului deponenților. Acest lucru poate fi realizat prin extinderea listei de contribuții. Astfel, dacă OJSC „BALTINVESTBANK” urmărește creșterea ponderii depozitelor persoanelor fizice în structura depozitelor, se poate propune crearea de noi produse bancare destinate generației mai tinere, întrucât vârsta medie a unui deponent modern a scăzut recent. Investitorul mediu a devenit considerabil mai tânăr: anterior, tendința de a economisi era caracteristică doar generației mai în vârstă. În fiecare an, proporția tinerilor care economisesc bani și plasează economii în depozite bancare crește lent, dar. Deci, acum cinci-șapte ani, proporția persoanelor sub 25-30 de ani în rândul deponenților bănci era extrem de mică.
Un exemplu de depozit vizat poate fi așa-numitele „depozite de vacanță”, adică în timpul anului banca acceptă depozite mici pentru ca deponentul să petreacă o vacanță la un centru de recreere, la mare sau în străinătate. Fondurile pot fi returnate fie după șase luni, fie după un an, în funcție de contractul întocmit. Depozitele pot fi deschise atât în ruble, cât și în valută dacă clientul pleacă în străinătate. Pentru o călătorie în străinătate, cu un depozit minim de 50.000 de ruble, puteți oferi o deschidere gratuită a unui card bancar VISA.
Pentru a atrage noi deponenți și pentru a încuraja stocarea pe termen lung a fondurilor, este oferit un tip fundamental de depozit „Eu economisesc pentru locuință”. Un astfel de produs poate fi oferit unui cuplu tânăr căsătorit unde lucrează ambii tineri.
Condițiile pentru o astfel de contribuție pot fi:
deschiderea unui depozit pentru un cuplu tânăr unei persoane la prezentarea unui pașaport și după o conversație de consultare (conversația include o consultație privind suma optimă de economisire lunară în funcție de venitul cuplului, în funcție de cantitatea dorită de spațiu de locuit , se calculează suma necesară pentru cumpărarea locuinței);
moneda de depozit - rubla rusă;
suma minimă a depozitului este de 30.000 de ruble;
termen de strângere de fonduri: maxim - până la 25 de ani, minim - 5 ani;
dobândă - fixă, 9% pe an, capitalizarea venitului, dobânda se adaugă la soldul depozitului;
dobânda se acumulează după un an pentru întreaga sumă a depozitului;
capacitatea de a reîncărca depozitul lunar pe toată perioada de depozitare (suma minimă a depozitului suplimentar este de 10.000 lunar;
incapacitatea de a retrage parțial fonduri înainte de 5 ani;
posibilitatea de a deschide un depozit pe numele altei persoane (drepturile asupra depozitului sunt transferate persoanei în numele căreia este deschis depozitul, din momentul în care această persoană se adresează pentru prima dată la bancă în probleme legate de acest depozit). În acest caz, părinții cuplului pot fi cei care decid să le deschidă acest tip de depozit;
atunci când păstrați fonduri pe un depozit mai mult de 5 ani când închideți un depozit, dacă cuplul încă nu are suficienți bani pentru a cumpăra o casă (suma fondurilor lipsă poate fi de la 200.000 de ruble pentru 5 ani de depozitare și până la 800.000 de ruble pentru mai mult de 15 ani de stocare), banca emite un credit ipotecar la rata dobânzii curente la momentul închiderii depozitului minus 1,5%.
Avantajele acestui tip de depozit pentru client:
dobândă fixă, care nu depinde de nivelul ratei de refinanțare;
capitalizarea veniturilor;
posibilitatea deschiderii unui depozit pentru o altă persoană (de exemplu, părinții deschisi pentru copiii lor);
capacitatea de a reumple depozitul;
înregistrarea rapidă a unui credit ipotecar cu stocarea pe termen lung a fondurilor.
Avantajele acestui tip de depozit pentru bancă:
atragerea de noi investitori;
acumularea bazei de resurse;
disponibilitatea unei baze de resurse stabile pe termen lung;
posibilitatea obţinerii unui nou client pt credit ipotecar.
Principala diferență între acest tip de depozit și cele deja existente în bancă este posibilitatea ca clientul să primească un credit ipotecar la o dobândă favorabilă. Cu ajutorul depozitului „Eu economisesc pentru locuință”, banca primește un client pentru două tipuri de servicii deodată - deschiderea unui nou depozit și a unui posibil împrumutat.
Este posibila primire a unei ipoteci în condiții favorabile care îl va încuraja pe proprietar să-și țină banii în acest depozit special. Și tocmai posibilitatea de a economisi pentru locuințe îl va împiedica pe deponent să retragă din timp fondurile din cont.
Pe piața depozitelor s-a remarcat, în ultimii ani, următoarea tendință - băncile, prin creșterea sumei minime de depozit, îndepărtează micii deponenți, veniturile din munca cu care de multe ori nici măcar nu acoperă cheltuielile de funcționare. Cu toate acestea, OJSC BALTINVETBANK a făcut pași mari înainte în această direcție, deoarece există deja depozite cu posibilitatea de a face un mic depozit (1.000 de ruble pentru un „depozit de pensie” și 10 ruble pentru un „depozit de economii”). În ciuda faptului că banca impune și restricții asupra sumei minime de depozit pentru anumite tipuri de depozite, nu există nicio îndoială că aceste depozite își vor găsi clientul.
De asemenea, puteți oferi Băncii să facă cadouri stimulative la sfârșitul termenului depozitului pe termen lung, de exemplu, atunci când închideți un depozit pentru o perioadă nu mai devreme de un an și suma de fonduri aferente acestuia nu este mai mică de 100.000. ruble, vă puteți oferi să încheiați un contract de creditare de consum la o rată a dobânzii mai mică decât cea stabilită cu 0,5 - 1,5% în funcție de termenul de depozit. De remarcat mai ales că, întrucât în prezent ratele dobânzilor la depozite acoperă puțin inflația, este necesar să convingem clienții potențiali că scopul investiției banilor într-o bancă nu este acela de a obține profit, ci de a-și păstra economiile. În acest sens, Banca poate organiza seminarii tematice la câteva luni cu privire la diferite opțiuni de economisire a banilor de către client. De asemenea, va spori imaginea Băncii. În general, toate măsurile propuse pentru îmbunătățirea operațiunilor de depozit vizează creșterea bazei de resurse a băncii, atragerea de noi deponenți, extinderea segmentului de servicii bancare și îmbunătățirea stabilității băncii.
Concluzie
Sarcinile stabilite de mine au fost rezolvate cu succes pe parcursul redactării tezei. În cursul analizării fundamentelor teoretice ale politicii de depozit a băncii, s-au tras următoarele concluzii: politica de depozit a băncii este o parte importantă a politicii băncii de a atrage temporar fonduri gratuite ale organizațiilor și ale populației către conturile bancare în diferite tipuri de depozite. (depozite), care se bazează în primul rând pe planul strategic al băncii, pe analiza structurii, stării actuale și dinamicii bazei de resurse a băncii și ar trebui să pornească de la principalele perspective de dezvoltare a acesteia. Acest proces trebuie reglementat atât de stat, cât și de reglementările și regulile bancare interne. Din partea statului, reglementarea are loc cu ajutorul standardelor stabilite. În dezvoltarea politicii depozitelor sunt implicate diverse divizii structurale. Fiecare bancă stabilește în mod independent structura resurselor atrase, termenii, procedura și condițiile de atragere a fondurilor, prin dezvoltarea unor produse de depozit care să fie atractive pentru clienți. Depozitele constituie principala sursă de resurse pentru bănci, dar, fiind o sursă de formare a resurselor, ele prezintă și unele dezavantaje: prin atragerea de fonduri către depozite, banca suportă anumite costuri bănești, și suportă și anumite riscuri asociate unei modificarea comportamentului deponenților. Cu toate acestea, concurența dintre bănci pe piața resurselor de credit le obligă să ia măsuri pentru dezvoltarea serviciilor care să contribuie la atragerea depozitelor. Banca atrage fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite la termen și depozite la vedere. Fiecare tip de astfel de depozit are atât plusuri, cât și minusuri pentru bancă. Astfel, depozitele la termen măresc stabilitatea băncilor, fiind fonduri stabile, dar, pe de altă parte, sunt costisitoare pentru bancă.
Analizând politica de depozit a BALTINVESTBANK OJSC, am ajuns la următoarele concluzii:
in fiecare an Banca creste volumul fondurilor atrase, datorita unei politici competente si optime de depozit,
Banca a dezvoltat o gamă largă de depozite, ținând cont de interesele diferitelor segmente de piață,
Banca are o bază stabilă de resurse, deoarece baza pentru atragerea de fonduri o constituie fondurile în depozite la termen (79% din suma totală a depozitelor),
volumul principal de fonduri strânse provine de la persoane juridice, deoarece serviciul întreprinderilor mici și mijlocii reprezintă principala strategie a Băncii, dar în fiecare an ponderea fondurilor de la persoane fizice este în creștere, ceea ce reprezintă și direcția principală. al Băncii pentru anii 2010-2011.,
Banca strânge fonduri pe baza volumului proiectat de împrumut, iar fondurile strânse sunt utilizate în mod eficient.
Au fost elaborate câteva recomandări pentru îmbunătățirea politicii de depozit a BALTINVESTBANK OJSC. Întrucât evaluarea politicii de depozit a „BALTIVESTBANK” este pozitivă, au fost făcute recomandări pentru ca Băncii să urmeze cu succes direcția aleasă. Întrucât Banca urmărește să crească ponderea depozitelor persoanelor fizice în volumul total al depozitelor, ar trebui să se acorde atenție dezvoltării de noi produse de depozit pentru a atrage fonduri către depozitele la termen. Pentru aceasta, a fost propus un depozit fundamental nou „Eu fac economii pentru un apartament”, o caracteristică a acestui depozit este posibilitatea ca clientul să primească o ipotecă în condiții foarte favorabile după expirarea perioadei de depozitare a fondurilor și dacă nu sunt suficienți bani pentru a cumpăra un apartament. Acest tip de depozit este benefic și pentru Bancă, întrucât Băncii i se oferă posibilitatea de a oferi unui client două tipuri de servicii simultan.
De asemenea, se propune încurajarea stocării pe termen lung a fondurilor în bancă prin acordarea clienților de credite de consum la o rată redusă a dobânzii.
Astfel de produse vor atrage noi clienți, precum și vor stimula stocarea pe termen lung a fondurilor.
Bibliografie
1.„Cu privire la bănci și activități bancare din Federația Rusă” Legea federală din 2 decembrie 1990 N 395-1. (modificat la 15.11.2010, modificat la 07.02.2011)
2.„Cu privire la certificatele de depozit și de economii ale instituțiilor de credit”: Regulamente ale Băncii Rusiei din 10.02.1992. Nr. 14-3-20 din 10 februarie 1992 Nr. 14-3-20 cu modificările ulterioare. scrisorile Băncii Centrale a Federației Ruse din 18.12.92. #23
3.„Cu privire la ratele obligatorii ale băncilor”: Instrucțiunea Băncii Rusiei din 16 ianuarie 2004 nr. 110-I
.„Cu privire la rezervele obligatorii ale instituțiilor de credit”: Regulamentul Băncii Rusiei din 29 martie 2004 nr. 255-P
.„Cu privire la deschiderea și închiderea conturilor bancare, conturi de depozite (depozite)”: Instrucțiunea Băncii Rusiei din 14 septembrie 2006 N 28-I (modificată prin Instrucțiunea Băncii Centrale a Federației Ruse din 14 mai 2008 N 2009-U).
.Codul civil al Federației Ruse Ch. 45 art. 845-860
.Alaverdov A.R. Management strategic într-o bancă / M., Academia Financiară și Industrială din Moscova. - 2005, 157 p.
8.Balabanova I. T. Băncile și activitatea bancară. - Sankt Petersburg: Piter, 2007. 345 p.: ill.
9. Băncile sunt din ce în ce mai puțin interesate de banii cetățenilor, continuând să reducă ratele depozitelor.// Vladimir Merkulov<#"justify">10.Operațiuni bancare: manual / editat de A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moscova, 2009.- 284p.
11.Management bancar: manual / sub Lavrushina O.I. - Ed. a II-a, revizuită și suplimentară. - M.: KNORUS, 2009. - 560 p.
12.Bancar: management într-o bancă modernă: manual. indemnizație / Ed. R.G. Olhovaia. - M: Kronus, 2011. - 304 p.
.Bancar: Manual / Ed. G.N. Beloglazova, L.P. Krolivetskaya. - Ed. a 5-a, revizuită. si suplimentare - M.: Finanţe şi statistică, 2003. 592 p.
.Bancar: Manual / Ed. doctor în științe economice, prof. G.G. Korobova. - ed. cu rev. - M.: Economist, 2006 - 766 pagini.
.Bancar: Manual / Ed. Lavrushina O.I. - ed. a 8-a, Sr. - M.: Kronus, 2009. - 768 p.
.Deponenți la cerere// Vasily Nantai, Kommersant. - 2011 Nr. 105
.Bani. Credit. Bănci: manual. / Ed. G. N. Beloglazova Beloglazova G. N. - M.: Învățământ superior, 2009. - 392 p.
18. Să trăim până în 2012! // Veronika Soshina, „National Banking Journal”<#"justify">21.Karpov M. T. Deponenții se întorc la bănci // Astăzi. - 2009. - Nr. 21. - P. 4.
22. Clienții continuă să-și ducă economiile la bancă, iar băncile trebuie să rezolve problema „datorii toxice”.// Irina Zhavoronkova<#"justify">34.Tagirbekov KR Fundamentele bancare: Bancar. M: „Infra-M / Întreaga lume”, 2008. - 720 p.
35.Tyutyunnik A.V., Turbanov A.V. Bancar. - M.: Finanțe și statistică, 2005. - 608 p.:
36.Finanțe, circulație monetară și credit: Manual / M.V. Romanovsky și alții; Ed. M.V. Romanovsky, O.V. Vrublevskaya. - M.: Yurayt-Izdat, 2006. - 543 p.
37.Cherkasov VE Operațiuni bancare: analiză financiară. - M.: Editura „Consultbanker”, 2009. - 288s.
38.Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Metode de analiză financiară.- M., INFRA-Moscova, 2007.-376p.
39.Analiza pieței depozitelor persoanelor fizice în anul 2010.
Sursele de finanțare ale băncilor rusești// Andrey Zemtsov. http://www.raexpert.ru/researches/credit_org/bank2/
Analytics.http://trust.ru/analytics/interactive/
Alarmă falsă//Artyom Bukir. 2011 www/bankir.ru
Prezentare generală a pieței depozitelor cu amănuntul pentru 2010. DIA. http://www.banki.ru/news/research/?id=2885588&sphrase_id=1239307
Site-ul oficial al SA „BALTINVESTBANK” www.baltinvestbank.ru
Site-ul oficial al Băncii Centrale a Rusiei www.cbr.ru
Rusia este lider în rândul țărilor BRIC în ceea ce privește inflația,
Strategii de dezvoltare a băncilor.
Etichete: Politica de depozit a unei bănci comerciale Diploma bancara
Politica de depozit, fiind parte integrantă a politicii bancare generale, are un conținut propriu. Ea definește strategia și tactica organizației de credit în cursul activităților sale de depozit.
În parte strategii politica de depozit conține elemente precum principiile formării acesteia, domeniile prioritare și instrumentele activităților de depozit.
Aspect tactic politica de depozit reflectă mecanismul de implementare a strategiei: organizarea procesului de depozit (unitățile bancare implicate în acesta, atribuțiile acestora), reglementarea reglementară, principiile de atragere și plasare a depozitelor, organizarea controlului și reglementării.
Principiile generale includ principiile unei abordări integrate, validitatea științifică, optimitatea și eficiența, precum și unitatea tuturor elementelor politicii de depozit a băncii.
O abordare integrată se exprimă în dezvoltarea fundamentelor teoretice, domenii prioritare ale politicii de depozit a băncii, atât în ceea ce privește strategia de dezvoltare a acesteia, cât și în ceea ce privește determinarea celor mai eficiente tactici și metode de implementare a acesteia, care sunt optime pentru o anumită etapă a băncii. dezvoltare.
Principiul validității științifice presupune ca elaborarea unei strategii de politică a depozitelor să se bazeze pe fundamentele sale teoretice, să corespundă condițiilor externe de funcționare a băncii, să țină cont de rezultatele analizei activităților băncii în perioadele anterioare și să ia ținând cont de schimbările generale în politica bancară.
Principiile specifice ale politicii de depozit includ principiile asigurarea nivelului optim al costurilor bancare, securitatea operațiuni de depozit, fiabilitate. Banca, acumulând fonduri temporar gratuite în scopul plasării lor ulterioare, urmărește să primească venituri nu cu orice preț, ci ținând cont de realitățile pieței în care își desfășoară activitatea. Atragerea resurselor de depozit ar trebui să contribuie la eficiența activităților bancare.
Principiul asigurării fiabilității înseamnă că scopul politicii de depozit este de a atrage resurse de depozit în sumele necesare dezvoltării durabile a băncii, și la cel mai mic preț.
Suma, termenul și costul depozitelor din politica de depozit sunt centrale. Suma (volumul) depozitelor este necesara pentru ca banca sa isi asigure dezvoltarea, sa asigure cererea de credit si alte produse bancare dorite de clienti. În același timp, termenul depozitului, care determină alegerea sferei și a instrumentului de plasare, precum și costul resurselor care afectează profitul băncii, este de importanță nu mică. Odată cu dezvoltarea competiției în bancar orientarea slabă a prețurilor pe piața depozitelor va duce inevitabil la pierderea clienților și a profiturilor și o legătură insuficientă a termenilor depozitului cu termenii plasării lor - la pierderea lichidității.
Principiul securității este legat de faptul că activitatea de depozit a băncii este asociată cu apariția unui număr de riscuri de care banca trebuie să țină seama. Principalele grupe ale acestor riscuri sunt financiare, funcționale, macroeconomice etc.
Managementul riscului se bazează pe studiul factorilor care influențează direcția și conținutul specific al politicii de depozit.
Sunt evidențiați factorii macroeconomici, adică cele care afectează toate băncile și cele microeconomice care afectează activitatea unei anumite bănci. Desigur, politica de depozit a băncii este determinată în mare măsură de natura politicii monetare și fiscale a statului. Un impact semnificativ are și specificul regional al funcționării băncii. O analiză a factorilor care influențează organizarea formării resurselor băncii ne permite să afirmăm că politica de depozit a băncii reflectă prioritățile atât ale politicilor naționale, cât și ale politicilor individuale ale băncii.
Prioritățiîn politica de depozit, ele dezvăluie preferința unei anumite bănci în domeniul:
- subiecte (persoane juridice, persoane fizice);
- utilizarea instrumentelor.
Aceste priorități sunt determinate de conținutul strategiei orientate către client, de starea rentabilității și lichidității băncii, de dezvoltarea produselor de depozit oferite de aceasta și de calitatea managementului.
Instrumente este o caracteristică a blocului de conținut al politicii de depozit. Include:
- tipuri de depozite oferite de bancă din punct de vedere al sumelor, termenilor, ordinii de plată a dobânzilor;
- tipurile și nivelul ratelor de depozit utilizate de bancă;
- conținutul tranzacțiilor de depozit.
Se știe că mai mult de 30 de tipuri diferite de depozite sunt utilizate în prezent în țări străine. Mai mult, fiecare dintre ele are propriile caracteristici, care răspund cel mai pe deplin nevoilor persoanelor juridice și ale persoanelor fizice atunci când economisesc bani și plătesc pentru bunuri și servicii.
În Rusia, în ultimii ani, a existat și o tendință de dezvoltare a diferitelor tipuri de servicii de depozit în raport cu persoanele fizice și juridice. Totodată, în ultimii ani s-au dezvoltat servicii bancare complexe cu prezentarea unor produse specifice, individuale pentru fiecare client.
Instrumentele politicii de depozit, după cum sa menționat mai sus, includ și tipurile de rate aplicate de bancă pentru operațiunile de depozit.
Ratele dobânzilor se împart în următoarele tipuri: fixe și flotante - în funcție de gradul de stabilitate; reale și nominale – în funcție de dacă iau în considerare ratele inflației și deducerile la rezerve sau nu; pozitiv și negativ - în funcție de protecția resurselor și a intereselor împotriva deprecierii; rate contractuale si rate interbancare – in functie de sectorul pietei depozitelor.
În plus, politica de depozit reflectă politica adoptată de bancă model de preț.În străinătate, există șase modele de prețuri în raport cu serviciile de depozit oferite:
- 1) stabilirea ratelor dobânzilor folosind metoda „cost plus profit”;
- 2) un model de tarifare pentru ca depozitele să pătrundă pe piață, ceea ce înseamnă oferirea de dobânzi mari (peste nivelul pieței) sau de comisioane mici pentru a atrage cât mai mulți clienți noi;
- 3) stabilirea prețului depozitelor pe baza ratelor dobânzii de pe piață;
- 4) stabilirea dobânzii la depozite în funcție de soldul minim al contului de depozit sau de prețuri „condiționale”, i.e. în funcție de condiția respectării nivelului minim de depozit;
- 5) stabilirea prețurilor care vizează atragerea clienților cu venituri mai mari, adică Clienții VIP, deoarece strategia serviciului lor se bazează pe alocarea unui angajat separat al băncii fiecăruia dintre ei și furnizarea de servicii individuale;
- 6) stabilirea prețurilor, în funcție de cantitatea și calitatea serviciilor oferite clienților (metoda de stabilire a prețurilor multifactoriale), i.e. clienții care au două sau mai multe servicii sunt încurajați de tarife mai mici, ceea ce asigură că cei mai buni clienți sunt alocați băncii.
Băncile comerciale rusești folosesc diferite modele de prețuri. Pentru băncile mari este disponibil primul model (costuri plus profit), pentru băncile mijlocii și mici acest model este costisitor, iar acestea sunt ghidate în principal de ratele pieței.
Factorii care afectează costul real al resurselor atrase de o bancă comercială includ:
- nivelul cheltuielilor de exploatare;
- cheltuieli de publicitate;
- normele de deducere la fondul de rezerve obligatorii stabilite de Banca Centrală a Federației Ruse;
- termenii și suma fondurilor atrase;
- modul de acumulare și plata dobânzii;
- decalajul de timp dintre datele de atragere și de plasare a fondurilor;
- costul constituirii unui provizion pentru eventuale pierderi la credite;
- deturnarea fondurilor din cifra de afaceri pentru operațiuni care nu generează venituri. Blocul tactic al politicii de depozit, după cum sa menționat mai devreme, acoperă mecanismul de implementare a politicii de depozit, de care depinde eficiența băncii.
Fiecare dintre elementele politicii de depozit a unei bănci comerciale este strâns legat de celelalte și este obligatoriu pentru formarea unei politici optime de depozit și organizarea corectă a procesului de depozit (Fig. 7.2).
Orez. 7.2.
Un element important al mecanismului de implementare a strategiei politicii de depozit este alocarea unităților funcționale relevante și a organelor de conducere a procesului de depozit.
În ceea ce privește atragerea resurselor de depozit, aceste proceduri reflectă următoarele: de la cine provin și în ce condiții, ceea ce caracterizează tipul de depozit și structura portofoliului de depozite al băncii în ansamblu.
Formarea portofoliului de depozite al fiecărei bănci este influențată de politica acesteia în domeniul lichidității și rentabilității, prin urmare, băncile manevrează constant în formarea portofoliului de depozite între menținerea unei anumite ponderi a depozitelor la vedere și a depozitelor la termen și de economii cu randament scăzut. , care dețin o pondere semnificativă a depozitelor principale (stabile), care sunt practic insensibile la modificările ratelor dobânzilor de pe piață. Pentru Rusia, structura pe termen a depozitelor este importantă, deoarece determină capacitatea de a satisface nevoile clienților pentru investiții pe termen lung.
Atunci când își formează un portofoliu de depozite, banca trebuie în primul rând să decidă dacă dorește să crească, să-și extindă activitățile sau să asigure creșterea profitului. Extinderea activității presupune o creștere a volumului depozitelor cu o ofertă către deponenți a unui preț determinat de piață, i.e. posibilă pierdere de profit.
În general, politica de depozit a băncilor comerciale nu este în prezent suficient de eficientă, este încă caracterizată de instabilitate și este dependentă de surse potențial volatile. În structura bazei de resurse a băncilor comerciale rămân multe probleme. Acestea includ în primul rând limitarea bazei de resurse și predominanța datoriilor pe termen scurt. În plus, băncile regionale au acces limitat la resursele de creditare interbancare.
Îmbunătățirea eficienței politicii de depozit a băncilor comerciale ar putea fi facilitată prin implementarea următoarelor măsuri:
- creșterea nivelului plăților compensatorii pentru depozitele pe termen lung (peste trei ani) până la 3 milioane de ruble. și mai scurt - până la 1 milion de ruble. Aceste măsuri vor contribui la creșterea stabilității bazei de resurse a băncilor;
- introducerea unei sume sporite de asigurări pentru economiile locative și depozitele de pensii, care să stimuleze economiile pe termen lung;
- creșterea transparenței politicii tarifare a instituțiilor de credit, care este adesea criticată de clienți (transparență insuficientă, posibilitatea de a percepe mai multe comisioane pentru un singur serviciu etc.). Poate că Banca Rusiei ar trebui să emită un regulament special cu privire la procedura de calcul a taxelor de către băncile comerciale pentru serviciile furnizate, similar Regulamentului Băncii Rusiei din 26.06.1998 nr. 39-P privind procedura de calcul a dobânzii.
Implementarea operațiunilor de depozit presupune dezvoltarea de către fiecare bancă comercială a propriei politici de depozit, care trebuie înțeleasă ca un ansamblu de măsuri ale unei bănci comerciale care vizează determinarea formelor, sarcinilor, conținutului activităților bancare pentru formarea resurselor bancare, planificarea și reglementarea acestora. Implementarea politicii de depozit poate fi vizualizată din două poziții. În sens larg, aceasta este activitatea băncii asociată cu atragerea de fonduri de la deponenți și alți creditori, precum și cu determinarea (reglementarea) combinațiilor adecvate de surse de fonduri. În sens restrâns, acestea sunt acțiuni care vizează satisfacerea nevoilor de lichiditate ale băncii prin căutarea activă de a strânge fonduri, inclusiv fonduri împrumutate.
Scopul final al dezvoltării și implementării unei politici eficiente de depozit a oricărei bănci comerciale este creșterea volumului bazei de resurse minimizând în același timp cheltuielile băncii și menținând nivelul necesar de lichiditate, ținând cont de toate tipurile de riscuri.
Principalele elemente ale politicii de depozit a unei bănci comerciale sunt:
- 1) strategia băncii de dezvoltare a direcțiilor principale ale procesului de depozit;
- 2) tactica băncii în organizarea formării bazei de resurse;
- 3) controlul asupra implementării politicii de depozit.
De regulă, băncile sunt încurajate să elaboreze un document special de politică de depozit care să le permită să determine strategia și tactica băncii în organizarea procesului de depozit. Documentul „Politica de depozit a băncii” este elaborat pe baza unei analize a structurii, stării și dinamicii bazei de resurse a băncii, precum și în strânsă legătură cu astfel de documente care determină principalele direcții și condiții pentru plasarea a atras fonduri. Concret, în politica de depozit, banca prevede perspectivele de creștere ale fondurilor proprii, și de aici raportul dintre fondurile proprii și cele împrumutate; structura fondurilor atrase; tipurile preferate de depozite și depozite, termenii atracției acestora; raportul dintre depozitele la termen și depozitele la termen și depozitele la vedere; contingentul principal de depozite si depozite etc.
Ținând cont de experiența mondială în efectuarea operațiunilor de depozit de către bănci și de posibilitatea adaptării acesteia la condițiile rusești, ar fi posibil să se recomande următoarea schemă a modelului de formare a politicii de depozit a unei bănci comerciale (Fig. 1): Bancar : Manual / Ed. G.G.Korobova. - M.: „Jurist”, 2007. p. 210
Orez. unu. Model de formare a politicii de depozit a unei bănci comerciale
Modelul de mai sus este format pe baza sarcinilor curente care trebuie abordate în procesul de realizare a operațiunilor pasive și crearea unei baze optime de resurse pentru bancă. Politica de depozit a băncii ar trebui să corespundă obiectivelor sale strategice. Prin urmare, în formarea sa, alegerea liniei generale este extrem de importantă. Conducerea activităților unei bănci comerciale (management bancar) / Ed. O.I. Lavrushin. - M.: „Yurist”, 2007. p.352 Banca își poate alege ca prioritate potențialii clienți fie deponenți privați – clienți „retail”, fie firme comerciale și alte persoane juridice, fie ambele. Dacă banca nu atrage depozite larg răspândite din partea populației, atunci poate înlocui costurile fixe cu dobândă. Atunci când lucrează cu populația, banca în stadiul inițial dezvoltă o strategie de penetrare a piețelor, clienților și produselor bancare, iar apoi o strategie de dezvoltare și diversificare. Într-un mediu competitiv, băncile sunt nevoite să urmeze o politică agresivă. Pe piața depozitelor private, strategia liderului este, desigur, urmărită de Banca de Economii a Rusiei. Politica de depozit a băncii presupune că trebuie acordată o atenție deosebită managementului riscului în domeniul operațiunilor de depozit. Se bazează pe menținerea constantă a nivelului necesar de diversificare a resurselor de depozit, precum și pe asigurarea posibilității de a atrage fonduri din alte surse și menținerea echilibrului pasivului băncii cu activele sale în termeni și rate ale dobânzii.
Obiectivele politicii de depozit a băncii pot fi:
- - respectarea lichiditatii bilantului bancii;
- - atragerea de resurse cu costuri minime; - atragerea cantității necesare de resurse în depozite pentru o perioadă cât mai lungă;
- - Crearea în viitor a condițiilor pentru sustenabilitatea fondurilor strânse.
Menținerea unor solduri stabile pe conturile clienților poate fi stimulată, de exemplu, prin stabilirea unei dobânzi mai mari, dar pentru un sold minim de cont, sau prin diferențierea dobânzii în funcție de mărimea soldului minim.
Politica de depozit a băncii trebuie să fie documentată. Acesta poate fi fixat sub forma unui document independent pe 1-2 ani sau reprezentat prin prevederi separate privind procedura de atragere a fondurilor la depozite si privind deschiderea si mentinerea conturilor clientilor.
Regulamentul privind politica de depozit a băncii poate conține următoarele secțiuni:
- - Dispoziții generale;
- - obiectivele politicii de resurse a băncii;
- - interacţiunea subdiviziunilor structurale ale băncii;
- - structura resurselor băncii;
- -termenii de atragere a fondurilor si procedura de stabilire a termenilor contractelor;
- - o listă a documentelor necesare încheierii unui acord și deschiderii unui depozit sau cont bancar;
- - o listă de documente și procedura de procesare a operațiunilor de strângere de fonduri în certificate de depozit și de economii;
- - procedura de strângere de fonduri și formalizare a operațiunilor de strângere de fonduri de la instituțiile de credit;
- - procedura de calcul și plată a dobânzii la tranzacțiile pasive;
- - procedura de deducere la fondul de rezervă obligatoriu al Băncii Centrale a Federației Ruse, controlul conformității cu standardele economice;
- - ordinea de păstrare a documentelor.
În plus, în funcție de componența clientelei și de direcția activităților băncii, documentul poate cuprinde și alte secțiuni. Astfel, politica de depozit a băncii este determinată, în primul rând, de prioritățile în alegerea clienților și a instrumentelor de depozit (segmentarea pieței), iar în al doilea rând, de regulile și reglementările (inclusiv legislative, instructive, intrabancare etc.) care reglementează activitățile practice bancare. personalul care implementează aceste priorități în practică. Calitatea politicii de depozit și eficacitatea operațiunilor pasive depind și de competența conducerii băncii și de nivelul de calificare a personalului și de dezvoltarea termenilor contractelor de depozit.
Politica de depozit creează premisele necesare pentru munca eficientă a personalului diviziilor de resurse ale băncii, unește și organizează eforturile personalului, reduce probabilitatea erorilor și luarea de decizii iraționale.
Existența unui sistem de garantare a depozitelor întărește credibilitatea naționalului sistem bancarși creează premise pentru fluxul de economii ale gospodăriilor către bănci. Pentru a oferi garanții pentru returnarea fondurilor cetățenilor atrase de bănci și compensații pentru pierderea veniturilor din fondurile investite, se creează un fond federal de asigurare obligatorie a depozitelor. Legea federală nr. 28-FZ din 28 februarie 2009 „Cu privire la bănci și activități bancare”. Artă. 38 Membrii Fondului Federal de Asigurare a Depozitelor Obligatorii sunt Banca Rusiei și băncile care atrag fondurile cetățenilor. Procedura pentru crearea, formarea și utilizarea fondurilor Fondului Federal de Asigurare a Depozitelor Obligatorii este stabilită de legea federală.
Băncile au dreptul de a crea fonduri asigurare voluntară depozite pentru a asigura restituirea depozitelor și plata veniturilor din acestea. Acolo. Artă. 39 Fondurile de asigurare voluntară a depozitelor sunt create ca organizații non-profit. Numărul băncilor - fondatori ai fondului de asigurare voluntară a depozitelor trebuie să fie de cel puțin cinci, cu un capital total autorizat de cel puțin 20 de ori capitalul minim autorizat stabilit de Banca Rusiei pentru bănci la data creării fondului. Procedura pentru crearea, gestionarea și funcționarea fondurilor de asigurare voluntară a depozitelor este determinată de statutul acestora și de legile federale. Banca este obligată să informeze clienții cu privire la participarea sau neparticiparea sa la fondurile de asigurare voluntară a depozitelor. În cazul participării la fondul de asigurare voluntară a depozitelor, banca informează clientul despre condițiile asigurării.
Politica de depozit este un ansamblu de măsuri care vizează mobilizarea de către bănci a fondurilor persoanelor juridice și persoanelor fizice, precum și a bugetului de stat sub formă de contribuții (depozite) în scopul utilizării ulterioare a acestora reciproc avantajoase.
Politica de depozit presupune dezvoltarea unor abordări bazate pe dovezi în organizarea relațiilor dintre băncile comerciale cu persoane juridice, persoane fizice și stat în ceea ce privește atragerea fondurilor acestora temporar libere, precum și definirea scopurilor și obiectivelor în acest domeniu și implementarea măsuri practice pentru implementarea lor. La desfășurarea unei politici de depozit, principiile organizării operațiunilor de depozit și relația acestora cu cifra de afaceri totală a numerarului, raportul dintre metodele economice și organizatorice în gestionarea operațiunilor de depozit, formele conturilor de depozit și domeniul de aplicare a acestora, procedura de deschidere și închidere a conturilor de depozit , regulile de creditare și retragere a fondurilor clienților, procedura și condițiile de transfer de fonduri dintr-un cont de depozit în altul, termenele de păstrare a fondurilor în conturile de depozit.
Implementează acest complex măsurile pot fi luate doar de o bancă comercială care extinde în mod constant gama de servicii oferite clienților, reduce costurile, îmbunătățește calitatea serviciilor de decontare a creditelor și numerar, oferă diverse beneficii în deservirea clienților, le oferă acestora diverse tipuri de consultații etc. Un astfel de serviciu cuprinzător joacă un rol semnificativ în stabilirea raportului dintre nivelurile ratelor dobânzilor la operațiunile de credit și depozit ale băncii. De o importanță deosebită este nivelul dobânzii la depozit, adică dobânda plătită clienților unei bănci comerciale la depozitele atrase (depozite), întrucât la baza activității de depozit a băncilor comerciale se află operațiunile de atragere de fonduri.
În practica bancară mondială, depozitele sunt de obicei înțelese ca înregistrări în registrele bancare care indică prezența anumitor cerințe ale clienților către bancă, sau fonduri pe care clienții le depun la bancă în baza acordurilor, acordurilor și obligațiilor de depozit prevăzute de lege. Prin urmare, operațiunile de depozit sunt operațiuni legate de acumularea de depozite în numerar de către bănci și plasarea acestora în conturile de depozit corespunzătoare. Pe baza operațiunilor de depozit ale băncilor comerciale se formează marea majoritate a resurselor acestora, utilizate în scopul acordării de împrumuturi pe termen scurt și lung către entități comerciale și populație. Rolul operațiunilor de depozit va fi suficient de semnificativ dacă se bazează pe o teorie bine dezvoltată a politicii de depozit.
În străinătate industrială țările dezvoltate politica de depozit are un număr aspecte comune, care se datorează naturii unificate a operațiunilor de depozit bancar în țările cu economii de piață. În aceste țări, depozitele constituie cea mai mare parte a pasivelor băncilor comerciale, în timp ce capitalurile proprii, rezervele, alte fonduri împrumutate și pasivele ocupă un loc nesemnificativ. Organizarea operațiunilor de depozit este următoarea:
În multe țări, operațiunile de depozit ale băncilor sunt reglementate prin lege, adesea cele mai generale condiții de depunere a fondurilor sunt fixate în legile privind băncile centrale (Anglia, Germania).
Se realizează unificarea ratelor dobânzilor, iar în Germania termenul de notificare a retragerii fondurilor de către deponenții individuali din conturile de economii este stabilit legal. În Marea Britanie, o instituție bancară trebuie să obțină o licență de la Banca Angliei care să îi permită să accepte depozite și, în caz de încălcare a prevederilor
infractorul este pasibil de o amendă semnificativă sau închisoare de până la doi ani;
Băncile comerciale în volume semnificative atrag depozite atât de la firme și corporații, cât și de la organizații non-profit și persoane fizice, ceea ce creează oportunități pentru extinderea activităților de creditare ale băncilor și creșterea lichidității bilanțurilor acestora;
Operațiunile de depozit sunt însoțite de furnizarea unei game largi și de înaltă calitate a serviciilor suplimentare, ceea ce înseamnă de fapt un serviciu complet pentru clienți (un mic deponent i se oferă gestionarea activelor financiare, întreținerea facturilor de utilități, decontări pe credit de consumator etc., și mari - servicii pentru operațiuni de leasing și factoring, consultanță în investiții, asistență la emiterea de acțiuni etc.);
Atunci când efectuează operațiuni de depozit, băncile comerciale utilizează diverse acorduri, acorduri sau obligații pentru depunerea de fonduri, în baza cărora sunt reglementate relațiile dintre bancă și deponent (asemenea acorduri sau acorduri pot conține conditii speciale depozit, restituirea fondurilor și utilizarea acestora de către bancă).
Politica de depozit ar trebui să se bazeze pe modelele obiective de formare și utilizare a veniturilor și economiilor în numerar ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice, precum și ale statului. În același timp, este necesar să se țină seama de cele mai semnificative caracteristici ale depozitelor persoanelor juridice și ale persoanelor fizice. O astfel de caracteristică este că, de exemplu, depozitele organelor de stat și ale persoanelor juridice în bănci sunt relativ puține, sunt mari și au o cifră de afaceri relativ rapidă. Depozitele de indivizi, dimpotrivă, sunt mult mai numeroase, dar de dimensiuni mai mici și se întorc mult mai încet. Operațiunile de atragere a depozitelor de la populație se disting și prin intensitatea muncii lor.
La derularea unei politici de depozit, este necesar să se țină cont de o serie de condiții, printre care se numără precum determinarea surselor depozitelor bancare și a structurii pasivelor și activelor bancare, stabilirea termenelor de păstrare a fondurilor deponenților, obținerea unui venit maxim din operațiuni, ținând cont de standardele și „regulile jocului” stabilite la nivel central, „pe piața de capital de împrumut, asigurând independența și responsabilitatea deplină a părților implicate în tranzacțiile de depozit etc.
Politica de depozit ar trebui să țină cont de structura stabilită istoric a pasivelor și activelor bancare, de dinamica ratelor acestora. Acest lucru este important pentru analiza lichidității bilanțurilor băncilor comerciale. Acest lucru va fi facilitat și de o combinație optimă a diferitelor tipuri de depozite. Utilizarea unei varietăți de depozite permite băncii să asigure cea mai optimă structură a acestora și, pe această bază, să facă distincția clară între resursele de credit în funcție de scopul vizat și rata de rotație, ceea ce este important pentru creșterea nivelului lichidității bancare și consolidarea circulației monetare. în general. Atunci când se efectuează o politică de depozit, este important să se determine tipurile de depozite ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice, formele conturilor de depozit, procedura de deschidere, modul de funcționare și închidere a acestor conturi, perioadele de păstrare pentru depozitele vizate și la termen. , precum și ratele maxime ale dobânzii la operațiunile de depozit.
Operațiunile de depozit ale băncilor comerciale sunt asociate nu numai cu transferul de fonduri de la persoane juridice și persoane fizice către depozite, ci și cu eliberarea de numerar către clienți din conturile de depozit relevante și, în unele cazuri, cu transferul de fonduri dintr-un singur cont de depozit. altcuiva. Prin urmare, modul de funcționare a diferitelor tipuri de conturi de depozit ar trebui să includă și procedura de utilizare a depozitelor în numerar ale clienților băncilor.
Așadar, depozitele la vedere sau depozitele curente sunt destinate utilizării lor zilnice de către clienți ca mijloc de plată, se efectuează și se retrag fără precizarea unei perioade și pot fi revendicate în orice moment la cererea deponentului în totalitate sau în parte. Depozitele la vedere sunt plasate de către clienții care doresc să aibă fonduri într-o formă lichidă, iar decontarea acestor depozite se efectuează în numerar, cecuri, transferuri sau cambii. În același timp, depozitele la vedere ar trebui să fie diferențiate de așa-numiții „bani de zi”, atunci când este vorba de un depozit de o zi.
Cu toate acestea, băncile comerciale sunt mai interesate de extinderea domeniului de aplicare a depozitelor la termen, deoarece aceasta mărește cea mai stabilă parte a resurselor sale de credit. Față de depozitele curente de natură pe termen scurt, depozitele la termen sunt plasate pe o perioadă mai lungă și pot fi revendicate de către deponenți după expirarea perioadei stabilite. Din partea investitorului, sensul plasării pe termen lung a numerarului temporar gratuit este
câștigând dobânzi mai mari. Banca este interesată și de astfel de depozite, deoarece le poate plasa sub formă de împrumuturi pe o perioadă mai lungă și, în consecință, poate crește veniturile din dobânzi. Dacă este necesar, clientul poate retrage (în totalitate sau în parte) depozitul la termen înainte de termen, dar banca are dreptul de a reduce semnificativ suma dobânzii plătibile deponentului. Această condiție este stipulată în mod specific în contractul de depozit la termen, care este principalul document care definește drepturile, obligațiile reciproce și responsabilitatea economică a băncii și a deponentului ca doi parteneri egali.
Implementarea unei politici de depozit bazata pe stiintific presupune nu numai imbunatatirea sistemului actual de depozite ca forma de acumulare de fonduri ale entitatilor comerciale, ci si crearea unui sistem special de stimulente economice care sa incurajeze intreprinderile, organizatiile si populatia. să-și păstreze veniturile curente în numerar și economiile în diverse conturi de depozit, să dobândească băncile în dezvoltarea diferitelor tipuri de depozite, introducerea unor forme noi, mai progresive și mai economice de conturi de depozit.
Obiectivele operațiunilor de depozit sunt reduse la respectarea intereselor comerciale ale băncii și îmbunătățirea lichidității bilanțului acesteia, ceea ce necesită cunoașterea regulilor de bază care stau la baza operațiunilor de depozit:
Operațiunile de depozit trebuie organizate astfel încât să contribuie la obținerea de profituri bancare sau la crearea condițiilor pentru realizarea de profituri în viitor;
În procesul de organizare a operațiunilor de depozit ar trebui asigurată o varietate de subiecte ale operațiunilor de depozit și o combinație de diferite forme de depozite;
La efectuarea operațiunilor bancare este necesar să se asigure interconectarea și consecvența reciprocă între operațiunile de depozit și operațiunile de acordare a creditelor din punct de vedere al termenilor și sumelor depozitelor și investițiilor creditare;
O atenție deosebită în procesul de organizare a operațiunilor de depozit trebuie acordată depozitelor la termen, care oferă cel mai mare suport pentru menținerea lichidității bilanţului băncii;
La organizarea operațiunilor de depozit, banca trebuie să se străduiască să se asigure că rezervele de fonduri gratuite (neimplicate în operațiuni active) în conturile de depozit sunt minime (rezervele de resurse bancare gratuite sunt definite ca diferența dintre soldurile fondurilor la decontare, curente și alte conturi de depozit și valoarea datoriei la împrumut);
Ar trebui luate măsuri pentru dezvoltarea serviciilor bancare și îmbunătățirea calității și culturii serviciilor, ceea ce ajută la atragerea depozitelor.
Pentru deponenți, unul dintre cele mai importante stimulente este nivelul dobânzii la depozite. Politica ratelor dobânzii în domeniul operațiunilor de depozit ar trebui să țină cont de obiectivitatea condițiilor de stabilire a dobânzii la toate tipurile de depozite, în cazul în care fezabilitatea economică a ratelor dobânzilor relevante, precum și de necesitatea asigurării legăturii dobânzii la depozite. cu rate ale dobânzii la operațiunile bancare active.
Prin urmare, ratele dobânzilor la operațiunile de depozit ale băncilor ar trebui să țină cont de procesele economice reale care au loc în circulația numerarului și a rulajului plăților fără numerar, să răspundă tendințelor în masa monetară și să aibă o mobilitate adecvată. În acest caz, dobânda de depozit poate acționa ca:
Un indicator al activității profitabile a unei instituții bancare;
Un instrument de păstrare a puterii de cumpărare a banilor, mai ales în condiții de inflație ridicată;
Forma de protecție socio-economică a deponenților de deprecierea economiilor acestora;
Un instrument de concurență între bănci, care este de natură macroeconomică;
Un instrument de menținere a echilibrului pieței monetare locale, realizat la nivel micro;
Un stimulent pentru a crea depozite (depozite) ale persoanelor fizice și juridice.
Pe baza abordării de mai sus pentru înțelegerea dobânzii la depozit, aceasta poate fi reprezentată după cum urmează:
P \u003d Pb + I + ED + ED, (16.2)
unde Pd - dobânda de depozit; Pb - rata dobânzii de bază, calculată ținând cont de venitul așteptat din operațiunile active; Io - nivelul estimat (proiectat) al inflației; ED. - cuantumul procentului din eventualele suprataxe pentru urgență; EDk - suma procentelor posibilelor plăți suplimentare pentru a asigura competitivitatea băncii și a stimula depozitele.
Formula 16.2 reflectă abordarea pe piață a formării dobânzii la depozit. Totuși, în condițiile stabilirii pe piață a ratelor dobânzilor la operațiunile active și pasive, se poate dezvolta raportul acestora, ceea ce nu va permite
citeste profit. Pentru a elimina acest raport, o scădere bruscă a ratelor dobânzilor la depozite sau o creștere corespunzătoare a dobânzii la împrumuturi nu este întotdeauna posibilă sau de dorit pentru bancă. Așadar, pentru a stabiliza dobânzile la operațiunile pasive și active, este necesar să existe fonduri speciale de rezervă sau asigurări care să ajute la acoperirea nevoilor băncii în ceea ce privește pasivele și profiturile într-un mediu economic nefavorabil. Fără crearea unor astfel de fonduri, unul dintre scopurile cărora este rambursarea costurilor plății dobânzii în cazul creșterii cerințelor deponenților sau al scăderii veniturilor, este imposibil să se asigure funcționarea stabilă a băncii.
Recalcularea mărimii depozitelor în numerar la termen este legată de dobânda de depozit. Dacă valoarea principală a depozitului și dobânda aferentă acestuia sunt supuse reevaluării inflaționiste, atunci următoarea formulă poate fi utilizată pentru a determina valoarea depozitului, ținând cont de inflație:
S=S(1-Sh)(1+I), (16,3)
unde Cn este suma de bani acumulată (la sfârșitul anului); Cn - valoarea initiala a contributiei in numerar (la inceputul anului); P - dobânda de depozit (fără ajustare pentru rata anuală a inflației); Io - rata efectivă a inflației anuale.
Dacă se recalculează numai valoarea principală a contribuției, atunci formula 16.3 poate fi transformată după cum urmează:
C=Sp(1+P+I). (16,4)
Rata inflației trebuie calculată cumulat din momentul deschiderii contului și până la ultima dată anterioară închiderii acestuia. Din cauza imposibilității contabilizării corecte a inflației și a altor factori ai condițiilor pieței pe o perioadă lungă (peste un an), nici grila dobânzii nu poate fi fixată în mod rigid. Doar rata de bază a dobânzii și primele sale pentru scadență pot fi fixate în mod rigid, în timp ce celelalte componente ale dobânzii la depozit trebuie calculate periodic de către bancă.
O creștere a nivelului dobânzilor la depozite este obiectivă din punct de vedere economic și social, deoarece în condiții de inflație este imposibilă protejarea intereselor deponenților, precum și atragerea interesului pentru plasarea depozitelor într-o bancă pe perioade lungi. În aceste condiții, băncile ar trebui să-și intensifice politica de depozite și să concureze pentru „pasivele” entităților de afaceri, precum și pentru depozitele populației. Îndurați la fel
această competiție va putea fi realizată de către banca care va extinde în mod constant gama de servicii oferite clienților, va reduce costul acestora, va îmbunătăți calitatea serviciilor de decontare a creditelor și a numerarului, va oferi orice beneficii de credit, va oferi clienților diverse tipuri de consultații etc. . Prin urmare, trecerea la un serviciu cuprinzător pentru clienți este de o importanță decisivă în lupta competitivă a băncilor.
Mijlocul de reglementare a politicii de depozit a băncilor este dobânda de depozit la depozite, care ține cont de unicitatea serviciilor și de originalitatea condițiilor de stocare a fondurilor în această instituție bancară, de liderul băncii pe piață în ceea ce privește prestarea de servicii, necesitatea băncii de a menține pozițiile pe piață, politica de dobândă a băncilor concurente, metodele de stabilire a comisioanelor pentru depozite (suprataxe, reduceri, câștiguri) etc. Valoarea dobânzii la operațiunile de depozit se formează sub influența multor factori, care includ termenul de atragere a resurselor, starea cererii pentru un împrumut, condițiile predominante pentru furnizarea resurselor de credit, gradul de fiabilitate a clienților, nivelul impozitului. ratele la venitul bancar, natura (fizică sau entitate, întreprindere publică sau privată etc.), nivelul inflației, mărimea depozitului atras, costurile băncii pentru efectuarea operațiunilor și DR-
Dobânda de depozit și comisionul de tranzacție de depozit nu coincid între ele, deoarece aceasta din urmă este comisionul băncii pentru efectuarea tranzacției. La stabilirea unui comision pentru o tranzacție de depozit, pot fi luate în considerare elemente ascunse ale prețului împrumutului, de exemplu, cerințele băncii centrale pentru asigurarea obligatorie a depozitelor, comisioanele bancare pentru deschiderea conturilor etc. Venitul plătit din depozite reprezintă un stimulent serios pentru populația și entitățile de afaceri să aleagă forme de stocare și acumulare de fonduri.
Cele mai comune tipuri de depozite în prezent sunt (inclusiv în străinătate):
Depozite la termen, din care fondurile nu pot fi retrase mai devreme de data scadenței;
Depozite de locuințe țintă destinate construirii sau achiziționării de locuințe (proprietarii unor astfel de depozite li se acordă dreptul de utilizare prioritară a unui credit pentru locuințe);
Depozite pentru tineri, deschise tinerilor care acceptă prin acord să efectueze contribuții lunare regulate la depozit într-o perioadă prestabilită;
Depozite câștigătoare, atragerea de fonduri pentru care este stimulată de participarea lor la extragerea premiilor în bani,
mașini, produse nealimentare, materiale de construcție etc.;
Depozite de economii pentru pensii.
Ratele dobânzilor la depozite în unele țări depind de cantitatea depozitelor: odată cu creșterea acestora, veniturile din depozit cresc. Pentru a stimula economiile, mai ales pe o perioadă lungă, instituțiile de credit din țări străine plătesc dobânzi destul de mari deponenților (ținând cont de inflația scăzută).
În diferite țări există particularități pentru depozitele curente (depozite la vedere) sau conturile curente. În majoritatea țărilor, băncile nu plătesc dobândă la depozitele în aceste conturi, ci oferă numeroase servicii proprietarilor lor. Unele țări din Europa de Vest (Italia, Marea Britanie, Spania) plătesc dobânzi destul de mari la conturile curente, care diferă în funcție de tipul de instituție și categoria de clienți. Există țări în care plata pe conturi curente este pur simbolică, în special, în Germania, Olanda, Belgia este de 0,5%. În Franța, dobânda plătită de bancă pentru depozitele clienților depinde de contract, libertatea contractuală fiind limitată în unele cazuri. În special, este interzisă remunerarea depozitelor la vedere, cu excepția anumitor conturi de economii. Dobânzile sunt gratuite numai pentru depozitele care depășesc 500 de mii de franci și plasate pe o perioadă mai mare de șase luni. Pentru alte tipuri de depozite, este stabilită o limită superioară.
Pentru depozitele la termen în majoritatea țărilor vest-europene, procentul depinde de termenii și mărimea depozitelor. De exemplu, în Anglia există un cont de depozit clasic, care include o notificare obligatorie în avans (7 luni) către client cu privire la retragerea fondurilor din cont. Dobânda este stabilită la 5% pe an. În Belgia și Italia se stabilește o sumă minimă de depozite, pe care, în funcție de termen, se percepe dobândă în creștere.
Lipsa unei diferențieri bine gândite a ratelor dobânzilor pentru operațiunile de depozit nu stimulează suficient atragerea de resurse către conturile de depozit la termen în sume mari si pentru o perioada indelungata.
Mai multe despre subiectul POLITICA DE DEPOZIT A O BĂNCI COMERCIALĂ ȘI DOBÂND DE DEPOZ:
- Tema 11. Analiza stării financiare a unei bănci comerciale
- 5.3. Gestionarea activelor și pasivelor unei bănci comerciale
- CARACTERISTICI ALE FUNCȚILOR ȘI OPERAȚIUNILOR ALE BANCILOR COMERCIALE
- Drepturi de autor - Advocacy - Drept administrativ -