Բանկային ապահովագրության տուփ: Մամուլ ապահովագրության, ապահովագրական ընկերությունների և ապահովագրական շուկայի մասին Ինչ են արկղային բանկային պրոդուկտները

Ապահովագրական ապրանքների վաճառքը գործակալական կապուղուց աստիճանաբար տեղափոխվում է բանկեր։ Թվում է, թե բոլորը պետք է լավ լինեն. բանկերը ստանում են միջնորդավճար, ապահովագրողները՝ հաճախորդների բազա և խնայողություններ գործառնական ծախսերի վրա, ես և դու՝ փաթեթավորված «տուփում»: ապահովագրական ծածկույթ. Իրականում բոլորը դժգոհ են։

Ընթրիքը մատուցվում է

«Բանկերը եղել են, կան և կլինեն… հանձնաժողով»,- կատակով ասաց Ապահովագրողների համառուսաստանյան միության (VSS) փոխնախագահ Մաքսիմ Դանիլովը՝ բացելով բանկային ապահովագրության վերաբերյալ կլոր սեղանի շուրջ քննարկում, որը կազմակերպվել էր NRA-ի և Banki.ru-ի և Banki.ru-ի կողմից: հոկտեմբերի 10-ին Մոսկվայում։ Ամեն կատակում, ինչպես գիտեք, ճշմարտության հատիկ կա։

Այսպես կոչված բանկաապահովագրության աճը բազմաթիվ խնդիրներ է ստեղծում ինչպես ապահովագրողների, այնպես էլ ապահովադիրների համար։ Լավ է միայն վաճառողների համար՝ բանկերի համար: Բայց նույնիսկ այն ժամանակ, առայժմ, մինչև նրանց դեմ բողոքների հոսք սկսվեց Կենտրոնական բանկ՝ թերի վաճառքի (ոչ ճիշտ վաճառքի) պատճառով։ Իսկ կարգավորող մարմինն արդեն զգուշացրել է բանկերին չվաճառվող աճի սպառնալիքի մասին (շուկայի որոշ մասնակիցների համար այն հասնում է բոլոր վաճառքների 30%-ին), երբ լավ ապահովագրական ապրանքները վաճառվում են սխալ ձեռքերի, այսինքն՝ նրանց, ովքեր իսկապես դրա կարիքը չունեն: Ավելին, բանկի հաճախորդները հաճախ չեն էլ հասկանում, թե ինչ են գնել։

Ընդ որում, բանկերի «հանձնաժողովի» ախորժակներն այնքան բարձր են, որ որոշ դեպքերում փաստացի ապահովագրական պաշտպանության համար ոչինչ չի մնում։ Ըստ շուկայի մասնակիցների, որոշ բանկերում որոշ ապրանքատեսակների համար (օրինակ՝ վարկառուների ապահովագրությունը դժբախտ պատահարներից) միջնորդավճարը հասնում է 95-96%-ի: Թեև, ըստ Մաքսիմ Դանիլովի, «կյանքի» միջին ցուցանիշը տատանվում է 6%-ից մինչև 16%: Ընդ որում, եռամյա պայմանագրերով միջնորդավճարն ավելի քիչ է, 7-8 տարվա համար՝ ավելի շատ։ Ըստ Դանիլովի՝ բանկի կողմից կյանքի ապահովագրության առավելագույն թույլատրելի միջնորդավճարը պետք է լինի 6 տոկոսի մակարդակում:

Ռուսական բանկերի ասոցիացիայի գործադիր փոխնախագահ Էլման Մեխտիևը կարծում է, որ ապահովագրողները և կարգավորողները իրենք են «փչացրել» շուկան։ Եթե Ապահովագրական ընկերություններեթե բանկերին նման բարձր միջնորդավճարներ չառաջարկեին կամ չհրաժարվեին աշխատել պահանջող բանկերի հետ, այդ դեպքում խնդիր չէր լինի։ «Մեր սոցիալական գործառույթը սպառողին «սպանելը» չէ», - ընդգծել է Մեհդիևը՝ պատասխանելով գործընկերների այն հայտարարություններին, որ բանկերը պետք է հասկանան իրենց սոցիալական դերը և զսպեն սեփական ախորժակը։

Որոշ բանկերում որոշ ապրանքատեսակների համար (օրինակ՝ վարկառուների ապահովագրությունը դժբախտ պատահարներից) միջնորդավճարը հասնում է 95-96%-ի։

Ինչի՞ց ենք բողոքում.

Բանկի հաճախորդների դժգոհությունը պատահական կամ «ծանրաբեռնված» ապահովագրություններից կարող է հանգեցնել բանկային վաճառքի ուղիների աճի դանդաղմանը, որն այժմ դարձել է ամբողջ ապահովագրական շուկայի շարժիչներից մեկը։

Ինչի՞ց են բողոքում ակամա կամ պատահական ապահովադիրները. Նրանք դժգոհ են սառեցման ժամանակահատվածում կամ վարկի վաղաժամկետ մարման դեպքում պրեմիումի վերադարձման դժվարություններից, կոլեկտիվ պայմանագրերով ապահովագրությունից հրաժարվելու անհնարինությունից, որին պարզապես միանում է բանկի հաճախորդը։ Գնված ապրանքի մասին տեղեկացվածության բացակայությունը կարող է նաև վատ ծառայություն ծառայել հաճախորդներին, ապահովագրողներին և հենց բանկերին: Հաճախորդը, որպես կանոն, չի կասկածում բանկի ստացած վարձատրության չափի վրա: Հակառակ դեպքում, գուցե հաճախորդը չհամաձայնվեր նման պայմանների՝ հասկանալով, որ բանկի բարձր միջնորդավճարն իրականում «ուտում» է իր ապահովագրական պաշտպանությունը։

Ապահովադիրների բողոքները, որպես կանոն, հանգում են մի քանի տարբերակի.
«ԻԼԻ-ի պայմանագրով ինձ խոստացել էին բանկային ավանդի տոկոսադրույքից բարձր եկամտաբերություն, բայց ես եկամուտ չստացա»:
«Ես կարծում էի, որ ILI-ն նույն ավանդն է, միայն ապահովագրությամբ, բայց պարզվեց, որ պետության կողմից երաշխիքներ չկան»։
«Վեց ամիս անց պատահաբար հայտնաբերեցի, որ վարկի համար դիմելիս ապահովագրված եմ ուռուցքաբանական հիվանդություններ».
«Բանկն ինձ ասաց, որ քաղաքականությունն ինձ համար ձեռնտու է, քանի որ ապահովագրական ընկերությունը, այնուամենայնիվ, կվճարի վարկը, եթե ես չկարողանամ»:
«Ապահովագրությունն ինձ արժեցել է 50 հազար ռուբլի՝ 149 հազար վարկի գումարով, այսինքն՝ ես գերավճար եմ տվել վարկի համար ԵՐՐՈՐԴԻՑ ԱՎԵԼԻ»:

Վնասակար միսս Սելինգ

Վաճառքի նկատմամբ բանկերի այս մոտեցմամբ տուժում է ապահովագրական ընկերությունների համբավը, որոնց արտադրանքը վաճառվում է «սխալ տեղում», և ամբողջ ապահովագրական ոլորտը որպես ամբողջություն: «Այժմ, փաստորեն, ապահովագրական պրոդուկտը գործում է բանկի և նրա միջնորդավճարի համար, բայց ոչ հաճախորդի համար: Եվ սա մեզ համար խնդիր է»,- դժգոհել է Մաքսիմ Դանիլովը՝ ելույթ ունենալով Banki.ru պորտալի և Ազգային կլոր սեղանի շուրջ։ վարկանիշային գործակալություն. Միաժամանակ, Դանիլովը վստահ է, որ միջնաժամկետ հեռանկարում ապահովագրական արտադրանքի իրացման հիմնական ծավալները, չնայած թվայնացման ցանկությանը, դեռևս կմնան բանկերում։

Ըստ Դանիլովի՝ բանկերն իրենց շուրջ ստեղծել են էկոհամակարգ, որտեղ ապահովագրողները և կառավարող ընկերությունները դարձել են ընդամենը «կցորդներ»։ «Ինգոսստրախ Ժիզն»-ի գործադիր տնօրեն Վլադիմիր Չեռնիկովը համաձայն չէ Դանիլովի հետ՝ կապված ապահովագրողների դերի հետ։ «Բանկերն իսկապես ստեղծել են էկոհամակարգ, բայց ապահովագրողները, իմ կարծիքով, սննդի գործարանների դերն են խաղում»,- ասաց նա։

Վլադիմիր Չեռնիկովը համաձայն է, որ շուկայի անօրինական վաճառքն իսկապես խնդիր է, բայց այն կարող է լուծվել ինչպես բանկի, այնպես էլ ապահովագրական ընկերության կողմից պատշաճ ուշադրությամբ: Այդ մեթոդներից մեկը նա անվանել է ապահովագրական ընկերության աշխատակիցների կողմից նոր հաճախորդին ուղղված ողջույնի կանչերը: «Իրենց արդյունքներով, իհարկե, կան դադարեցումներ։ Մենք դրանք արագ ենք անում, քանի որ մեզ համար կարևոր է հաճախորդների սեգմենտի պահպանումը»,- ասաց IC Ingosstrakh Life-ի գլխավոր տնօրենը։ «Բայց պատահում է նաև, որ հաճախորդը ողջույնի զանգից հետո դադարեցման նամակ է գրում, այնուհետև մտածում է դրա մասին և երկու-երեք շաբաթ անց վերադարձնում»: Չերնիկովը բերեց դասական սխալ վաճառքի օրինակ, երբ մի օր բանկում հաճախորդը գնեց «մի ամբողջ տուփ տուփով ապրանքներ», որը խանդավառության մեջ բանկի աշխատակիցը պարտադրեց նրան: «Մենք աշխատել ենք հաճախորդի հետ, փոխել ենք նրա մոտիվացիան, խնդիրը լուծվել է»,- ասաց ապահովագրողը:

Պարզվում է, որ ապահովագրողի համար հաճախորդների բազայի հասանելիությունն ունի նաև պայմանական գումարած նշան, քանի որ բանկում վաճառվող փաթեթավորված ապրանքների համար պայմանագրերի երկարաձգման մակարդակը չափազանց ցածր է: Մինչդեռ, ինչպես նշել են կլոր սեղանի մասնակիցները, անհրաժեշտ է բանկային ալիքով վաճառել ոչ միայն պարզ տուփով ապրանքներ, որոնք կարելի է գնել նաև ինտերնետից։ «Կյանքի և տների ստանդարտացված ապահովագրական ապրանքները կարելի է գնել նաև առցանց», - ասում է Վլադիմիր Չերնիկովը: — Բայց կան ապրանքներ, որոնք դժվար է վաճառել առցանց։ Բանկային ցանցն ավելի պատրաստ է առաջ մղել այնպիսի բարդ ապահովագրական պրոդուկտներ, ինչպիսիք են նվիրատվության և ներդրումային կյանքի ապահովագրությունը»: Բանկերն ունեն մասնագետներ, ովքեր կարող են հաճախորդին բացատրել, որ կյանքի ապահովագրությունը և կյանքի ապահովագրությունը ֆինանսական պլանավորման մաս են, կարիք չկա ներդնել այնտեղ առկա ողջ գումարը։

Բանկային ապահովագրության հայտնի ոլորտներից է առողջությունը պաշտպանող ապրանքների վաճառքը։ Այդ թվում՝ աճող ծանր հիվանդությունների ապահովագրության և հեռաբժշկության արտադրանքը (2018թ. հունվարի 1-ից ուժի մեջ է մտնում հեռաբժշկության մասին վերջերս ընդունված օրենքը, որը զգալիորեն կընդլայնի հեռավար բժշկական օգնության շրջանակը):

«Հեռաբժշկությունն ունի վաճառքի հստակ ներուժ գործընկեր ուղիներով: Արդեն արտադրանքները սկսում են ձևավորվել, և ընկերությունները կապում են իրենց հաճախորդների բազան հեռաբժշկության հետ: Սա այն ապրանքներից է, որն ապագայում աճելու ներուժ ունի։ Հիփոթեքային ապրանքներ, այն ապրանքները, որոնք կապված են սպառողական վարկեր, կշարունակի աճել, բայց, հավանաբար, շատ ավելի քիչ դինամիկայով, քան հիմա տեսնում ենք»,- ասաց պատգամավորը գործադիր տնօրեն«Աբսոլութ Ինշուրանս» ընկերություն Անդրեյ Բուրլակը քննարկման ժամանակ.

Գործադիր տնօրեն, Renaissance Credit Bank-ի ապահովագրական ընկերությունների հետ փոխգործակցության դեպարտամենտի ղեկավար Մարիա Տիմոշենկոն ուշադրություն հրավիրեց այն փաստի վրա, որ բանկերն այժմ կենտրոնացած են սեփական ինտեգրված պրոդուկտների մշակման վրա, և մոտ ապագայում ներբանկային ծառայությունների փաթեթները կմրցակցեն բանկային ապահովագրության հետ: Տիմոշենկոն ապահովագրողներին կոչ է արել ակտիվորեն մշակել «հետաքրքիր ապրանքներ»՝ այս սխեմայի մեջ տեղավորվելու համար, իսկ բանկի աշխատակիցներին ավելի ուշադիր լինել հաճախորդների նկատմամբ։ «Բոլոր նախաձեռնությունները, որոնք մենք տեսնում ենք կարգավորող մարմնի կողմից, կապված են ծառայության որակի հետ», - ասաց նա: «Պետք է հաճախորդին նորմալ վերաբերվենք, քանի որ սա մեր հաճախորդն է, և մենք ուրիշ չենք ունենա»։

IC AlfaStrakhovanie-ի փոխնախագահ Ալինա Սոկոլովան կլոր սեղանի շուրջ քննարկման ժամանակ կարծիք հայտնեց, որ «դատարկ կոմիսիոն ապրանքների» ժամանակը սպառվում է։ «Բանկերը նույնպես բուռն մրցակցության մեջ են հաճախորդի համար»,- ընդգծեց նա։ — Բայց բանկի համար հիմնական ծառայությունը կմնա հիմնական ծառայություն։ Եթե ​​նա պարտվի այստեղ, ապա ոչ մի կոմիսիոն եկամուտ նրան չի փրկի»։ Միաժամանակ նա նշեց, որ ապահովագրողները չեն ցանկանում մրցակցել բանկային փաթեթների հետ, այլ ցանկանում են մասնակցել դրանց։

Օլգա ԿՈՒՉԵՐՈՎԱ, Banki.ru

Հաշվի առնելով վարկավորման թույլ աճը՝ բանկերը սկսեցին ակտիվորեն վաճառել ապահովագրական ապրանքներ։ Այս տարի նրանք արդեն գրեթե 60 միլիարդ ռուբլի են վաստակել պոլիսների վաճառքից։

Լուսանկարը՝ Միխայիլ Մորդասով / RIA Novosti

Ապահովագրողների համագործակցությունը բանկերի հետ ավելի ու ավելի է նմանվում իրավահավասար գործընկերների բիզնեսի։ Նախկինում ապահովագրական ընկերությունները բանկերի կողմից ընկալվում էին միայն որպես գործարքի թույլ կողմ. ապահովագրողները պարտավոր էին միջոցներ պահել բանկային հաշիվներում՝ վարկառուների ապահովագրական ծրագրերին մուտք գործելու համար, իսկ ապահովագրության վաճառքից ստացված միջնորդավճարները հասնում էին քաղաքականության գնի 90%-ին:

Իրավիճակը սկսեց փոխվել 2014 թվականի ճգնաժամից հետո, երբ բանկերը բախվեցին վարկավորման լճացման հետ։ 2016 թվականի ինն ամիսների արդյունքներով բանկերին հաջողվել է ապահովագրական ապրանքների վաճառքից ստացված միջնորդավճարներից վաստակել 59,8 մլրդ ռուբլի։ Պոլիսների վաճառքը դարձել է վարկային հատվածի կարևոր բիզնես:

Ապահովագրողներն իրենց հերթին բանկերի վաճառքից ստանում են շուկայում առկա բոլոր վճարների 23,1%-ը (204,7 մլրդ ռուբլի 2016թ. առաջին ինն ամիսներին): Սա ընկերությունների գործակալությունների ալիքից հետո վաճառքի երկրորդ խոշոր ալիքն է, ասում է RAEX-ի ապահովագրական վարկանիշների տնօրեն Օլգա Բասովան (ՀՀ փորձագետ): Անհատական ​​գործակալների միջոցով ապահովագրողները այս տարվա երեք եռամսյակների համար ստացել են 237,4 մլրդ ռուբլի։ վճարներ (26.8%)։ Միևնույն ժամանակ, բանկերի միջին միջնորդավճարը, ըստ ԿԲ-ի, նվազում է (2016թ. ինն ամիսներին՝ 29,1%, նախորդ տարվա 30,6%-ի դիմաց)։ Այնուամենայնիվ, այս ցուցանիշը դեռ բարձր է միջնորդների շուկայական միջին վարձատրությունից (21.2%), իսկ առանձին գործակալների միջնորդավճարը կազմում է քաղաքականության գնի մոտ 16.4%-ը:

Սակայն սա կարգավորողի պաշտոնական տվյալներն են։ Բանկերի իրական միջնորդավճարները շատ ավելի բարձր են, քան վիճակագրությունը, խոստովանում են ֆինանսիստները։ Բանկերի միջոցով ամենաշատ վաճառվող ապրանքների տեսակը կյանքի ապահովագրությունն է՝ կուտակային, ներդրումային, վարկային (տարեսկզբից սկսած ինը ամիսների ընթացքում պոլիսները վաճառվել են 124,5 միլիարդ ռուբլով): Վարկառուի կյանքի ապահովագրության պոլիսների գծով բանկային միջնորդավճարը դեռևս արգելող բարձր է՝ 50-90%, միջինը՝ 75%, ասում է շուկայի մասնակիցը (ըստ ԿԲ տվյալների՝ 40,6%)։

Կուտակային և ներդրումային կյանքի ապահովագրության համար (LIS; բանկերն այն առաջարկում են որպես ավանդների այլընտրանք), միջնորդավճարը կախված է պայմանագրի ժամկետից. որքան երկար է այն, այնքան բարձր է բանկի տոկոսը: ԻԼԻ-ի տվյալներով՝ 7-20 տոկոս է, միջինը՝ -12 տոկոս, ասում է ֆինանսիստը։ Կուտակային քաղաքականության (NSZH) համար միջնորդավճարը հաշվարկվում է ոչ թե պրեմիումի ամբողջ գումարի, այլ առաջին տարվա ներդրման վրա. հաճախորդը մուծումներ է կատարում ապառիկ, և ոչ թե ժամանակին: UA-ի քաղաքականության վաճառքի համար բանկը սովորաբար ստանում է առաջին մարման գումարի 40%-ից (հնգամյա պայմանագրի համար) մինչև 120% (20 տարվա պայմանագրի համար), ասում է շուկայի մասնակիցը։

«ՎՏԲ բանկում ապահովագրության և գործակալության այլ ապրանքների վաճառքից եկամուտը կազմում է մանրածախ հաճախորդների միջնորդավճարի մոտ 40%-ը», - ասում է Նատալյա Սումակովան, բանկի խնայողությունների և կոմիսիոն ապրանքների ծառայության ղեկավարը (VTB24 միջնորդավճար 2016թ. ինն ամիսների համար: կազմել է 41,2 միլիարդ ռուբլի, հետևում է բանկի հայտարարություններից): Իսկ Պրոմսվյազբանկում ապահովագրական միջնորդավճարները կազմում են ընդհանուր միջնորդավճարի մինչև 30% -ը, բանկի ավանդային և հաշվարկային պրոդուկտների տնօրեն Նատալյա Վոլոշինան վկայակոչում է տվյալներ (առաջին իննի համար միջնորդավճարները, ըստ բանկի հայտարարությունների, կազմել են 14,3 միլիարդ ռուբլի: 2016 թվականի ամիսները): Իր հերթին, Սբերբանկի գործակալական միջնորդավճարներն այս տարվա ինն ամիսների ընթացքում 5,1 միլիարդ ռուբլուց աճել են մինչև 7 միլիարդի: մեկ տարի առաջ, հետևում է հաշվետվությունից (զուտ միջնորդավճար և միջնորդավճար՝ 251,7 մլրդ ռուբլի): Թե կոնկրետ քանի միջնորդավճար է ստացվել ապահովագրության վաճառքի համար, բանկը չի հստակեցրել։ Մինչև տարեվերջ Սբերբանկի եկամուտը դուստր ձեռնարկությունների ապահովագրական, ներդրումային և կենսաթոշակային ապրանքների վաճառքից կաճի ավելի քան 40%-ով, կարծում է Սբերբանկի հաճախորդների բարեկեցության բաժնի տնօրեն Մաքսիմ Չերնինը։

Վարկառուներից մինչև գույք

Ապահովագրողների համար բանկերը մնում են շահութաբեր ալիք, քանի որ դրանց միջոցով զանգվածաբար վաճառվում են ցածր վնասով պայմանագրեր՝ դժբախտ պատահարների (AC) և հիվանդությունների դեմ քաղաքականություն, աշխատատեղերի կորստից, ավելացնում է Օլգա Բասովան: «Եթե ապահովագրողը գտնվում է բանկի հետ նույն խմբում, ապա «շահույթի կենտրոնը» ապահովագրությունից տեղափոխվում է վարկային հաստատություն», - բացատրում է Ազգային վարկանիշային գործակալության ապահովագրական վարկանիշների բաժնի ղեկավար Տատյանա Նիկիտինան: Ապահովագրողները համաձայն են բարձր միջնորդավճարներին, քանի որ կյանքի ապահովագրության և Ազգային ժողովի սակագները, որպես կանոն, չափազանց բարձր են, խոստովանում է Ապահովագրողների համառուսաստանյան միության նախագահ Իգոր Յուրգենսը. «Սակագնային կառուցվածքում տեղ կա. թե՛ բանկային միջնորդավճարի, թե՛ ապահովագրողի եկամուտների համար»։ Սակայն վերջերս բանկերը պատրաստ են նվազեցնել միջնորդավճարները՝ հօգուտ քաղաքականության շրջանակներում ծածկույթի ընդլայնման, նշում է AlfaStrakhovanie-ի փոխնախագահ Ալինա Սոկոլովան։

Ապահովագրական ընկերությունների կախվածությունը բանկային վաճառքի ալիքից տարասեռ է, սակայն այն հատկապես նկատելի է կյանքի ապահովագրության մեջ։ IC Uralsib-ում բանկաապահովագրությունը վերցնում է ընդհանուր վճարների 40%-ը (ներառյալ կյանքի ապահովագրությունը), AlfaStrakhovanie-ում՝ մոտ 30%-ը, ասում են ընկերության ներկայացուցիչները: Միաժամանակ, AlfaStrakhovanie-Life-ի մասնաբաժինը բանկային ալիքում հասնում է 70%-ի, ինչը նույնն է Rosgosstrakh zhizni-ի համար։ Իսկ ունիվերսալ ապահովագրող Ռոսգոսստրախը, բանկերի մասնակցությամբ, հավաքել է պրեմիումի 10%-ը 2016 թվականի երեք եռամսյակների համար, ասել է Ռոսգոսստրախի գործընկեր-վաճառքի բաժնի ղեկավար Մարիա Զիբինան։

SOGAZ-ում բանկաապահովագրությանը բաժին է ընկնում վճարների 5%-ը, ասել է խորհրդի նախագահի տեղակալ Դամիր Ակսյանովը։ Ընկերության «դստեր»՝ «SOGAZ-Life»-ի մոտ 2016 թվականի ինն ամիսների վճարների 28%-ը բաժին է ընկել բանկերին։

Մինչև 2014 թվականը վարկառուների ապահովագրությունը բանկերի համար միջնորդավճարի հիմնական աղբյուրն էր, ասում է Նատալյա Վոլոշինան։ 2014 թվականին վարկավորման տոկոսադրույքների դանդաղումից հետո բանկերը սկսեցին փնտրել միջնորդավճարների այլընտրանքային աղբյուրներ և գտան դրանք կուտակային և վաճառքի տեսքով: ներդրումային ապահովագրությունկյանքը, ինչպես նաև բոլոր տեսակի «տուփով» ապրանքները։ «Արկղային» ապահովագրությունը սովորականից տարբերվում է միասնական պայմաններով և ռիսկերի մի շարքով, և որ ամենակարևորը գույքի զննում չի պահանջում։

Բացի «կյանքից» և Ազգային ժողովից, բանկերի միջոցով վաճառվում են տների, բնակարանների, պատասխանատվության, պոլիսներ արտասահման մեկնողների համար, քարտերի խարդախությունից և նույնիսկ տիզերի խայթոցներից ապահովագրությունը, նշում է Ալինա Սոկոլովան։ Uralsib ապահովագրական հոլդինգը գրեթե բոլոր մանրածախ ապրանքները վաճառում է բանկերի միջոցով, ասում է Uralsib IG-ի բիզնեսի զարգացման բաժնի ղեկավար Նատալյա Նեխորոշևան։

Տան գույքի ապահովագրությունը բանկային ալիքում երրորդ ամենահայտնի ապրանքն է «կյանքից» և ԱԺ-ից հետո, նշում է Իգոր Յուրգենսը։ «Բանկային ապահովագրողների հետաքրքրությունը այս տեսակի նկատմամբ պայմանավորված է նրանով, որ այն չի պահանջում հատուկ ռիսկերի կառավարում, հատուկ իրավասություններ և խոշոր ներդրումներ բիզնեսի ենթակառուցվածքում և վնասների մարում, ի տարբերություն Casco-ի և OSAGO-ի», - բացատրում է նա:

Գույքի ապահովագրությունը ՎՏԲ24-ի միջոցով վաճառվող ամենահայտնի «արկղն» է, հաստատում է գլխավոր տնօրենի առաջին տեղակալը». ՎՏԲ Ինշուրանս» Օլեգ Մերկուլով (այդպիսի ապահովագրությունը կազմում է ՎՏԲ 24-ի միջոցով վաճառված բոլոր ՎՏԲ ապահովագրական պոլիսների 30%-ը): Հաջորդ ամենահանրաճանաչը աշխատանքի կորստի դեմ ապահովագրությունն է (22%), որին հաջորդում են երեխաների առողջության ապահովագրությունը և քաղցկեղի ախտորոշման դեպքում ապահովագրությունը (յուրաքանչյուրը 18%):

«Տուփերը» ստանդարտացված ապրանքներ են, որոնք վաճառքի առումով դժվար չեն և պահանջարկ ունեն բանկերում»,- պարզաբանում է Դամիր Ակսյանովը։ Ոչ բանկային ապահովագրության վաճառքը դանդաղ է զարգանում, ասում է նա, քանի որ դա ավելի շատ ժամանակ և ավելի խորը ապահովագրական գիտելիքներ է պահանջում վաճառողներից: Հետևաբար, ընկերությունները գերադասում են ռիսկերի ստանդարտ փաթեթը «տուփի» մեջ փաթեթավորել: Սակայն «տուփով» ապրանքները ապահովագրողների միակ դրույքաչափը չեն բանկերի հետ համագործակցությամբ։ Renaissance Life-ի նախագահ Օլեգ Կիսելյովի խոսքով, բանկային ապահովագրության շուկայի ապագան պատկանում է UA-ին. մեծ ապահովագրական ծածկույթի ձևը և շահութաբերությունը: Մինչ վարկային ապահովագրությունն ապահովում է միայն պաշտպանություն ռիսկերից, ILI-ն ավելի շատ ուղղված է կապիտալի ավելացմանը»:

Գործընկեր բանկերը կարող են դառնալ նաև ապահովագրողների հաճախորդներ. նրանք ապահովագրում են գույքը, տնօրենների և պաշտոնյաների պատասխանատվությունը, թանկարժեք իրերի տեղափոխումը և պահպանումը, բանկոմատները, ավտոկայանատեղերը, Ալինա Սոկոլովայի ցուցակները: Բացի այդ, բանկերը աշխատակիցների համար ապահովագրություն են գնում՝ բժշկական, ԱԺ-ից, ճանապարհորդական։ Բայց բանկի հետ համագործակցությունը ապահովագրողներին հատուկ արտոնություններ չի տալիս, ուշադրություն է հրավիրում Նատալյա Նեհորոշևան։ Գործընկերության պայմանագրերը և ապահովագրական ընկերության հարաբերությունները հաճախորդի հետ զուգահեռ գործընթացներ են, պարզաբանում է նա։ Ապահովագրող ընտրելիս հաշվի են առնվում ծառայությունների արժեքը և դրանց ցանկը, իսկ գործընկերային պայմանագրերի համար պատասխանատու են այլ մարդիկ, ովքեր հաշվի են առնում այլ բաներ՝ պայմաններ հաճախորդների համար, միջնորդավճար, ապրանքի փաթեթ:

MBank24.ru կայքի հիմնական նպատակը Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում բանկերի հաճախորդների համար ներածական տեղեկատվության հրապարակումն է: Խորհուրդ ենք տալիս, նախքան բանկային ապրանքներն ու ծառայություններն ընտրելը կամ հրաժարվելը, անկասկած, ուսումնասիրել բոլոր անհրաժեշտ նյութերը բանկերի պաշտոնական կայքերում կամ հեռախոսով խորհրդակցել մասնագետների հետ՝ բանկերի տեխնիկական աջակցության համար:

Վարկի հաշվիչներ

ՇԱՀԱՎՈՐ ՎԱՐԿ ՄԵՐ ԸՆԹԵՐՑՈՂՆԵՐԻ ՀԱՄԱՐ!

12% -ից մինչև 3,000,000 միլիոն ռուբլի Լրացրե՛ք առցանց հայտ մեր գործընկերների հետ հենց հիմա և ստացե՛ք վարկ արտոնյալ պայմաններով:

Ստացե՛ք վարկ։

Թարմ բովանդակություն

Բանկի ֆինանսական արտադրանք

Ձեր հարմարության համար մենք հավաքել ենք բանկի ապրանքների և ծառայությունների վերաբերյալ ամենահետաքրքիր հարցերի պատասխանները մեկ տեղում:

Վարկեր

Կայքում դուք կգտնեք առաջարկություններ ձեր իրավիճակի համար լավագույն վարկային լուծում ընտրելու վերաբերյալ: Հայտը առցանց կամ բանկի գրասենյակում լրացնելու նրբությունները: Ստացեք տեղեկատվություն բանկի որոշման սպասման ժամկետի մասին, կարող եք կատարել վճարումների նախնական հաշվարկը հաշվիչում։

Հիփոթեք

Առանձնահատուկ ուշադրություն է դարձվում հատվածին հիփոթեքային վարկավորումև մասնակցության ուղիները կառավարության ծրագրերը, մայրության կապիտալի օգտագործումը.

Ներդրումներ

Ներդրումային լուծում ընտրելու համար խորհուրդ ենք տալիս ծանոթանալ վերնագրին՝ Ավանդներ մեր ռեսուրսի վրա: Դուք կծանոթանաք դեբետային քարտերի, անհատական ​​ավանդների, հատուկ ծրագրերի հնարավորություններին անհատներ. Կդիտարկվեն նաև արժեքավոր մետաղադրամներ ձեռք բերելու, ապաանձնավորված մետաղական հաշիվների բացման տարբերակները, ինչպես նաև բրոքերային ծառայությունների հնարավորությունը։

բանկային ծառայություն

Դիտարկվում են բանկային ծառայություններ ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ իրավաբանական անձանց համար՝ ծառայությունների դիմաց վճարում, բանկային հաշիվներ, ակրեդիտիվներ, հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ, աշխատավարձի նախագիծ։

27.06.2003, Ուրբ, 16:06, Մսկ

Մոսկվայում տեղի է ունեցել կլոր սեղան՝ նվիրված տեղեկատվական տեխնոլոգիաների միջոցով բանկային գործընթացների օպտիմալացման խնդիրներին։ Ակնկալվում է, որ բանկերի ՏՏ ենթակառուցվածքը կկրի լուրջ փոփոխություններ՝ մասամբ նոր հաշվետվության ստանդարտներին անցնելու, մասամբ՝ մասնավոր հաճախորդների հետ աշխատանքի ոլորտում բանկերի ակտիվացման հաշվին։ Ավտոմատացված մատակարարներ բանկային համակարգեր(ABS) ստիպված են «արկղային ապրանքներից» անցնել անհատականացված բանկային ծառայությունների, առանձին բանկային համակարգերի աջակցման: Բանկային լուծումներում բարձր տեխնոլոգիաների սեգմենտը ընդլայնվում և ամրապնդվում է, և այս պայմաններում սպասվում է սպասարկման աջակցության դերի և կարևորության բարձրացում։

Բանկային տեխնոլոգիաների մեջ ՏՏ ներթափանցման հարցերը լրագրողների հետ քննարկեցին ABS-ի (ավտոմատացված բանկային համակարգեր) խնդիրներին անմիջականորեն առնչվող ընկերությունների ներկայացուցիչները։ Այսպիսով, Բորիս ԻվանովՍթինս Կոմանի բանկային տեխնոլոգիաների զարգացման բաժնի ներկայացուցիչը նշել է, որ իր բաժինը զբաղվում է պլաստիկ քարտերի հետ կապված սարքավորումներով՝ բանկոմատներ, տեղեկատվական տերմինալներ և այլն։ Նիկոլայ Կրեչետով(Մոսկովյան InterSystems-ի ներկայացուցչությունը) խոսեց ընկերության կողմից առաջ մղվող հիմնական արտադրանքի մասին՝ Cache, տվյալների բազայի կառավարման հետհարաբերական համակարգ, որը հայտնի է ք. բանկային. «Մենք մատակարարում ենք գործիքը», - ասաց նա: «Ընկերությունն ունի երկու խոշոր գործընկեր՝ Programbank-ը և Escape/M-ը, որոնք ավտոմատացված համակարգեր են մշակում ռուսական խոշորագույն բանկերի համար»: Ներկայացնում էր Լիբերտ-Հիրոսի ռուսական գրասենյակը Աննա Կուլաշովա. Նրա խոսքով, բանկերում ՏՏ գործընթացների հիմքում ընկած են անխափան սնուցման ապահովման և պատշաճ միկրոկլիմա ապահովող համակարգերը: Liebert-Hiross-ն արտադրում, մատակարարում և սպասարկում է նման սարքավորումներ: Լև Բոկշտեյն Enterasys Networks-ի ներկայացուցիչը նշել է, որ ընկերության գործունեության շրջանակը ցանցային սարքավորումների և ցանցերի կառավարման համակարգերի արտադրությունն է։

Մասնակիցները համակարծիք են եղել, որ լուծումներ տրամադրողների շուկայում Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի որոշումը միջազգային չափանիշներին անցնելու վերաբերյալ. ֆինանսական հաշվետվություններազդել միայն մասամբ: Այնուամենայնիվ, Նիկոլայ Կրեչետովը կարծում է, որ բանկերի անցումը համաշխարհային ֆինանսական հաշվետվությունների համակարգին դրական է։ Միգուցե դա կհանգեցնի ՏՏ մատակարարների միջև մրցակցության ինչ-որ նոր փուլի, որոշ խաղացողներ կլքեն շուկան կամ մասամբ կկորցնեն իրենց դիրքերը։

Օպտիմալացում և բանկային մանրածախ առևտուր

Քննարկման ամենաաշխույժ թեմաներից էր ֆիզիկական անձանց սպասարկման հետ կապված բանկային գործընթացների օպտիմալացումը կամ, այսպես կոչված, բանկային մանրածախ առևտուրը։ Ըստ պարոն Կրեչետովի, բազմաթիվ միջին և խոշոր բանկերհետ զգալի առաջընթաց գրանցելով իրավաբանական անձինք, այսօր շտապել է դեպի անհատներ սպասարկող. Այս որոշումը պայմանավորված էր նրանով, որ այսօր բանկերի համար ավելի ու ավելի քիչ են մրցակցելու ուղիները. խոշոր խաղացողները պայքարում են մրցակիցների հետ, ավելացնում են ավանդների, ավանդների տոկոսները և բարելավում ավանդատուների այլ պայմանները։

Պարոն Կրեչետովը կարծում է, որ քանի որ ստանդարտ միջոցներով շուկայում գոյատևման խնդիրը լուծելն ավելի ու ավելի դժվար է դառնում, տարբեր բանկային ՏՏ արտադրանքները պետք է դառնան մրցակցային առավելություններ, ուստի ABS մատակարարները բախվում են յուրաքանչյուր կոնկրետի համար եզակի լուծում առաջարկելու խնդրին: բանկ. Ստացվում է, որ ABS մատակարարների շուկան ստիպված է «արկղային ապրանքներից» անցնել անհատականացված բանկային ծառայությունների, առանձին բանկային համակարգերի աջակցման, ինչը կարող է մատակարարներին հանգեցնել զգալիորեն մեծացնել սեփական ծախսերը և նման ծրագրաշարի պահպանման ծախսերը: Այս պատերազմում հաղթողները կլինեն այն ընկերությունները, որոնք կարող են առաջարկել անհատականացված ծառայություն՝ նվազագույնի հասցնելով իրենց ծախսերը:

Բանկերի մուտքը մանրածախ առևտուր, ըստ պարոն Կրեչետովի, այն պատճառն է, որը զգալի փոփոխություններ կբերի ABS մատակարարների շուկայում։ Ընկերությունները ստիպված կլինեն հարմարվել նոր միտումին և փոխել իրենց մոտեցումները բիզնեսի նկատմամբ։

Իրադարձություն «բանկային կյանքում»

Մասնակիցները նշեցին, որ Մոսկվայի «բանկային կյանքում» ուշագրավ իրադարձություն էր հաճախորդների ինքնասպասարկման կետերի վերջերս հայտնվելը` Alfa-Bank Express գրասենյակները և Citi-Bank-ի կետերը BP բենզալցակայաններում: Այս նշանը ցույց է տալիս, որ բանկերը ռիսկի են դիմել դեպի անձին: Բարեբախտաբար, ավարտվել է Սբերբանկի՝ ֆիզիկական անձանց հետ աշխատելու մենաշնորհի դարաշրջանը։ Բանկերի համար մանրածախ առևտուրն այսօր դառնում է բանկային ծառայությունների շուկայում հաղթելու սակավաթիվ տարբերակներից մեկը, քանի որ, ըստ մասնագետների, մանրածախ առևտուրը նշանակում է երկու հարյուր միլիոն հաճախորդ։

«Բանկերի մանրածախ բիզնեսն առաջին հերթին պայքար է միջին խավի համար, այն մարդկանց համար, ովքեր սովոր են վճարել քարտերով, չեն վախենում մոտենալ բանկոմատին և իրենց վստահ են զգում «պլաստմասսայից» ռեստորաններում և խանութներում», - ասում է. Նիկոլայ Կրեչետով. «Նման «որակավորված» հաճախորդի հաշվով գործարքների թիվը բավականին մեծ է, և բանկը չի կարող շահագրգռված չլինել ստանալ իր միջնորդավճարները։

ՏՏ գործիքների օգտագործմամբ բանկային գործընթացների օպտիմալացում, կլոր սեղանի մասնակիցներ

ABS պրովայդերներն առաջարկում են մասնագիտացված սարքավորումներ այդ ծառայությունների համար, ինչը թույլ է տալիս կազմակերպել մասնավոր անձի շուրջօրյա մուտքը իր հաշիվ: Սա բանկոմատից գումար հանելն է, հաշվեհամարին գումար մուտքագրելը, հաշվի հետ աշխատելը գումար փոխանցելու համար և այլն: Օգտագործողին, իհարկե, նման բաները շատ հարմար են։ Օրինակ, եթե վարորդին գիշերը կանգնեցնում է ճանապարհային ոստիկանության տեսուչը՝ պահանջելով տուգանք վճարել Սբերբանկում, ապա դուք կարող եք մեքենա վարել մինչև շուրջօրյա կետ, վճարում կատարել քարտի միջոցով և հանգիստ վարել:

Սարքավորումների համալիրը, որը նախատեսված է մանրածախ բանկային գործառնությունների ավտոմատացման խնդիրները լուծելու համար, բավականին մեծ է։ Այնուամենայնիվ, շատ քիչ հավանական է, որ առաջիկա 5-10 տարիների ընթացքում համաշխարհային մատակարարների առաջարկածի գոնե մի մասը կարող է տեղադրվել Ռուսաստանում։ Միևնույն ժամանակ, ամենա«արմատական» որոշման օրինակը, որին ձեռնամուխ եղան Alfa-Bank-ը և Citi-Bank-ը, բնակչության կողմից փող ընդունելն էր։

Բորիս Իվանովը նշել է, որ Սթինս Կոմանն առաջարկում է առաջ շարժվել ձեր հաշվի հետ աշխատելու համար ծառայությունների ամբողջական շրջանակի տրամադրման ուղղությամբ՝ սկսած գումար հանելուց մինչև վարկային քարտի միջոցով տարբեր վիճակախաղերի մասնակցելը: «Մեծ հաշվով, բոլոր բանկերի խնդիրը մեկն է՝ մանրածախ սպառողի սպասարկման կետը ցերեկային ժամերին հասցնել իր ավանդական երթուղին»,- ասաց նա։ «Որոշ բանկեր ընտրում են ավելի քիչ տեխնոկրատական ​​մոտեցում այս նպատակների համար. օրինակ, MDM Bank-ն օգտագործում է «կենդանի» մարդկանց, ովքեր աշխատում են երեք հերթափոխով յոթերորդ մայրցամաքի դրամարկղերում և մատուցում են ծառայությունների նույն շրջանակը»:

Խաղը կորի առաջ

Ցավոք սրտի, «բանկի մոտեցումը անձին» լրջորեն խոչընդոտում են բանկերի ֆինանսական խնդիրները։ Օրինակ՝ գործող դրամարկղերը բարձրորակ վարձակալված գծերին միացնելու բանկերի ծախսերը շատ բարձր են։ Բանկիրները կարծում են, որ այդ ծախսերն իրականում զրոյացնում են հենց բանկային համակարգի ներդրման արդյունավետությունը։ Որոշ բանկեր, իմանալով այս խնդիրը, ձգտում են «բյուջետային» լուծումներ առաջարկել ամենահամեստ ենթակառուցվածքի և հաղորդակցության պայմաններում՝ թույլ տալով իրենց հաճախորդներին սպասարկել նույնիսկ հեռախոսով։

Բանկերի ՏՏ գործընկերներն այսօր շատ դինամիկ են աշխատում, փորձելով խաղալ կորի առաջ: Խոսքը միայն բանկային պատվերների կատարումը չէ: Հաճախ ինտեգրատորները, լուծումներից ու ապրանքներից բացի, կիսում են իրենց տեսլականը բանկային բիզնեսի խնդիրների վերաբերյալ, ինչը պակաս կարևոր չէ իրենց հաճախորդների համար։

Այսօր մանրածախ հաճախորդի համար պայքարում պայքարը յուրաքանչյուր ռուբլու համար է, ըստ կլոր սեղանի մասնակիցների։ Եվ հաղթողը ոչ միայն նա է, ում ծախսերը նվազագույն են, այլ նաև նա, ով ամենաարագ կարձագանքի շուկայի նոր կարիքներին: Սրա օրինակները շատ են։

Աննա Կուլաշովայի խոսքով՝ ամբողջ երկրում Sberbank բանկոմատների լավ զարգացած համակարգը ուշադրության է արժանի։ Այս բանկը կարելի է դիտարկել տարբեր ձևերով, սակայն չի կարելի չնկատել վերջնական օգտագործողների համար տեղական լուծումների նրա ցանկությունը: Նրա խոսքով, այս պահին Ռուսաստանի Դաշնության Խնայբանկը դիտարկում է նաև ինքնասպասարկման մասնաճյուղերի կազմակերպումը։ Թե որքանով դրանք տեխնիկապես «առաջադեմ» կլինեն, դեռ պարզ չէ։ Այնուամենայնիվ, հայտնի է, որ Սբերբանկը մասնաճյուղերի համար ունի յոթ մակարդակի տեխնոլոգիական սարքավորումներ՝ $500-ից մինչև $200 հազար (խոսքը դրանում տեղադրված սարքավորումների արժեքի մասին է)։

Ինչպե՞ս մտնել «մանրածախ»:

Լրագրողները օրինակ բերեցին մերձբալթյան երկրների փորձը մանրածախ հաճախորդների սպասարկման հարցում։ Բալթյան երկրներում ամեն քայլափոխի կարող ես հանդիպել բջջային բանկեր, իրենց դիզայնով, որը հիշեցնում է Սոյուզպեչատի կրպակները։ Եթե ​​նման բանկը չի կարողանում դիմանալ այցելուների հոսքին, ապա այստեղ ավելի մեծը բերվում է, իսկ փոքր կրպակը տեղափոխվում է այլ կետ։ Եթե ​​բանկը իրեն չի արդարացնում, ապա դրա համար ավելի «ձկան» տեղ են գտնում։ Երբեմն նման երկու կրպակներ տեղադրվում են մեծ տարածքի երկու ծայրերում՝ դրանով իսկ բացառելով հերթերի առաջացումը։ Այսօր առաջարկվում են բազմաթիվ նման լուծումներ, ընդհուպ մինչև մոբայլ բանկի մասնաճյուղեր, որոնք պատրաստված են սովորական բեռնատարի հիման վրա։ Նման գյուտերն օգտագործվում են, օրինակ, Եվրոպայում ֆուտբոլային հանդիպումների ժամանակ։

Այնուամենայնիվ, չնայած բանկերի՝ մանրածախ «ներթափանցելու» մեծ ցանկությանը, նրանք հաճախ պարզապես չունեն բավարար գիտելիքներ։ Այսպիսով, ըստ պարոն Իվանովի, Alfa-Bank Express նախագծի ստեղծողները միտումնավոր պարտվող տարբերակ են ընտրել։ Առանց ռուս հաճախորդի մտածելակերպը հաշվի առնելու, նրանք հաճախորդներին մատուցում էին ծրարային ավանդի ծառայություն։ Պարոն Իվանովը կարծում է, որ ռուս մարդուն բնորոշ չէ գիշերը բջջային բանկ գալը, որպեսզի «իրենց աշխատած փողերը» ծրարի մեջ խցկեն անհասկանալի անցք։ Նրա խոսքով՝ Սթինս Կոմանի մասնագետները վիճակագրական ուսումնասիրություններ են անցկացրել, որոնց համաձայն՝ հարցվածների մոտ 80%-ը հրաժարվել է ծրարային ավանդից՝ հօգուտ կանխիկ ավանդի։

Երբեմն բանկը պարզապես չի հասկանում, թե ինչ լուծում է իրեն անհրաժեշտ։ «Մեր երկրում շահութաբերությունը հաշվարկելու մշակույթ չկա»,- ասում է պարոն Իվանովը։ - Սարքավորումներ գնելիս բանկին ընդհանրապես չի հետաքրքրում, թե ինչպես է այն օգտագործելու, երբ վճարում է դրա դիմաց։ Միգուցե այս հմտությունը ժամանակի հետ կգա: Նրա խոսքով՝ այս յոթ տարիների ընթացքում, որ ինքը զբաղվում է բանկերի ավտոմատացման գործով, երբեք չի եղել մի նախագիծ, որտեղ հաշվարկված լինի շահութաբերությունը։ «Մենք բանկոմատները միացնում ենք ABS-ին՝ պահանջելով գոնե տեխնիկական բնութագրերի առկայությունը. պետք է հասկանալ, թե բանկին ինչ է պետք, ինչպես է այն միանալու»,- դժգոհում է պարոն Իվանովը։ - Իսկ մեզ ասում են՝ «TCP/IP»:

• Ի՞նչ է TCP/IP-ը:
• TCP/IP.

Ընդարձակ ենթակառուցվածքի ստեղծում

Զարգացած ցանցային ենթակառուցվածքի կառուցումը, ըստ քննարկման մասնակիցների, կարևոր դեր է խաղում բանկային ավտոմատացման ոլորտում։ Լև Բոկշտեյնը կարծում է, որ այժմ ցանցերի և ենթակառուցվածքների զարգացումը հասել է բավականաչափ բարձր մակարդակ. Բայց բանկերի հիմնական խնդիրն ավելի շուտ հավակնելն է այն, ինչ առաջարկում են մշակողները։ «Հասկանալի է, որ ցանկացած շարժական կետ պետք է ապահով կերպով միացված լինի իր կենտրոնական կետին»,- ասում է նա։ «Իսկ դա մինչև վերջերս նշանակում էր, որ պետք է մալուխ անցկացվեր դեպի շարժական կետ, ինչը անհնար էր աշխարհագրական կամ զուտ գնային խնդիրների պատճառով։ Բացի այդ, այս մոտեցումը որոշակիորեն հակասում է հենց «շարժունակության» տրամաբանությանը։

Պարոն Բոքշտեյնը կարծում է, որ ցանցային արդյունաբերությունն այժմ ի վիճակի է արագ և լավ անլար հասանելիություն առաջարկել: Այնուամենայնիվ, տրաֆիկի գաղտնագրման և փոխանցվող տեղեկատվության փակման խնդիրը շատ արդիական է։ Ի վերջո, քչերն են ցանկանում, որ նոութբուքով բջջային բանկի կողքին նստած մարդը լսի այս կետով անցնող բոլոր գործարքները: Եվ եթե այսօր աշխարհում այս թեմայով բազմաթիվ զարգացումներ կան, ապա Ռուսաստանում, ելնելով մեր օրենսդրության առանձնահատկություններից, այդ ներուժը դեռևս վատ պահանջված է (գուցե հենց այդպես է աջակցում Ռուսաստանը կոդավորման գործիքների հայրենական արտադրողին): «Որպեսզի ստանամ երկար բանալի կոդավորիչ, որը կստիպի չարագործին զբաղվել մեկ ամիս, մինչև նա հասնի իմ տեղեկություններին, ես նախ պետք է արտոնագիր ստանամ «մյուս կողմից», - ասում է պարոն Բոքշտեյնը: - Ես՝ որպես արտադրող, այստեղ օրինական կերպով չեմ կարող ներմուծել կոդավորման գործակալ։ Գնորդը պետք է ինձանից քարտ գնի, հետո գնա դրա սերտիֆիկացմանը՝ վստահ չլինելով, որ դեռ կստանա այս վկայականը։

Ըստ պարոն Իվանովի, կարևոր խնդիր է նաև կապի արժեքը. Բանկերն այսօր չեն պատրաստվում բանկոմատներն ու բջջային կետերը միացնել լավ գծերին։ Մոսկվայի բոլոր բանկոմատների մոտ 70%-ը աշխատում է մոդեմի միջոցով և ահավոր դանդաղ է աշխատում: Նմանատիպ իրավիճակ է նկատվում նաև վճարային տերմինալների ոլորտում և քարտերը լիազորող կետերի մեծ մասում. սովորաբար հերթ է գոյանում այն ​​անձի հետևում, ով պատրաստվում է վճարել քարտով։ Պարոն Իվանովը կարծում է, որ բանկերը փորձում են փող խնայել կապի վրա՝ գնելով քիչ տեխնոլոգիաներ։ Հետևաբար, վերջին մի քանի տարիների ընթացքում բանկոմատների արժեքը կիսով չափ նվազել է: Ուստի տուժում է կապի որակը, տեղեկատվական անվտանգության աստիճանը ծայրահեղ ցածր է, և ավանդի դիմաց կանխիկ գումար ընդունելու փոխարեն գործում է ծրարային ավանդ։ «Այս ամենը հուսադրող չէ, քանի որ խաբեբաներն ու ահաբեկիչները Ռուսաստանում շուտով չեն անհետանա. լինում են դեպքեր, երբ փողի փոխարեն բանկոմատի մեջ ծրարի պլաստիդ են նետել»,- ասում է նա։ - Մի քանի րոպե անց բանկոմատը պայթեց, փողը թափվեց, չարագործները վերցրեցին ու գնացին։ Բանկերը չեն ցանկանում թանկարժեք չհրկիզվող պահարաններ տեղադրել, քանի որ նրանք պետք է հաշվեն յուրաքանչյուր կոպեկ»:

Ավելի կոշտ մրցակցություն

Ֆինանսական հաշվետվությունների նոր ստանդարտների ներդրումը, բանկերի մուտքը մանրածախ առևտուր կնշանակեն նրանց միջև ավելի կոշտ մրցակցություն ABS արտադրողների և մշակողների համար: Մանրածախ առևտրի ոլորտում, ամենայն հավանականությամբ, պահանջարկ կունենան միայն անհատական ​​լուծումները։ Բանկերը չեն կարողանա աշխատել բնորոշ ապրանքների հետ, քանի որ այդ դեպքում կկորցնեն իրենց մրցունակությունը։ Արդյունքում կհաղթեն այն մշակողները, ովքեր կարող են բանկերին առաջարկել լավ պայմաններ և սպասարկման որակ բանկերի համար խելամիտ գումարի դիմաց։ Իր հերթին, բանկերը պետք է հասկանան, որ անհատական ​​սպասարկումը և անհատականացված սպասարկումն ավելի թանկ արժեն, քան պարզապես «տուփը»: Հարցն այն է, որ քիչ թե շատ ընդունելի լուծում չտրամադրվի այն փոքր գումարների համար, որոնք բանկը չի պատրաստվում ներդնել։ Հարցն այն է, թե ինչպես համոզել բանկերին ապահովել սեփական ապագան և իրենց մրցունակ դարձնել։

Աճող մրցակցության պայմաններում կարևորագույն խնդիրներից մեկը ABS-ի բարձրակարգ սպասարկումն է: Ըստ պարոն Բոկշտեյնի, ՏՏ ընկերության չափանիշներով բանկային կառույցները համարվում են «տեղեկատվական գործարաններ»՝ շարունակական արտադրական ցիկլով։ Այնուամենայնիվ, այսօր բացարձակապես հուսալի համակարգեր չկան, բացարձակապես հուսալի սարքեր չկան՝ ամեն ինչ կոտրվելու հնարավորություն ունի։ Պարոն Կրեչետովը բաժանեց ծառայությունը երկու տեսակի՝ թեժ աջակցություն և սպասարկում՝ կապված բանկերում ծրագրային ապահովման մշակման հետ։ Առաջին դեպքում հիմնական պահանջը որակն է, որին պետք է բավարարեն համակարգերը նոր պայմաններում։ Ծրագրային սխալի պատճառով համակարգը չպետք է կոտրվի: Իսկ նա, ով ավելի լավ կոդ կստեղծի, ավելի լավ վիճակում կլինի։

Ինչ վերաբերում է համակարգերի թարմացմանը, ապա այստեղ առավելություններ կունենան այն մշակողները, ովքեր կկարողանան բեռնել որոշ նոր ծրագրեր արդեն գործող համակարգում՝ առանց այն դադարեցնելու կամ «ընկնելու»։ Դեռ ոչ բոլոր վաճառողները կարող են առաջարկել այս ծառայությունը:

Եթե ​​խոսենք բանկային ավտոմատացված համակարգերի զարգացման մասին (ավարտում, նոր մոդուլների մշակում, նոր ֆունկցիոնալության ավելացում), ապա այստեղ կհաղթի այն մշակողը, ով կկարողանա նվազեցնել ծախսերը և ում ներքին գործընթացները հատուկ հարմարեցված կլինեն անհատական ​​ծառայության համար: Բացի այդ, ըստ պարոն Կրեչետովի, կհաղթի մի ընկերություն, որն իրեն թույլ կտա հեռակա կարգով «վերահսկել» երկրում տեղադրված յուրաքանչյուր մեքենա, ինչպես նաև կանխատեսել սարքի հնարավոր խափանումը։ Եթե ​​դուք համատեղեք այս երկու չափանիշները՝ շարժունակությունը և կանխատեսելիությունը, ապա սա կլինի հաջողության բանալին: «Արտադրողները մեզ թույլ են տալիս տեխնոլոգիապես իրականացնել այս մոնիտորինգը, և, բարեբախտաբար, բանկերը հասկանում են, որ իրենց բանկոմատը պետք է ունենա մեր սպասարկման ծրագրի մի մասը, որը թույլ կտա մեզ իրականացնել սարքի տեխնիկական հսկողությունը», - ասաց նա:

Ցանցերի սարքավորումներն այսօր շատ ավելի «իմաստուն» են։ Ժամանակակից սարքերում հաղորդված ինտելեկտը մեծության կարգով ավելի բարձր է, քան երկու կամ երեք տարի առաջ: Սա մի կողմից նվազեցնում է աշխատուժի ծախսերը և նման ցանցի կառավարման վրա ծախսվող ժամանակը: Ի վերջո, այն, ինչ նախկինում պահանջում էր երկարատև կոնֆիգուրացիա կամ հնարավոր էր միայն մի շարք սարքերի միջոցով, այժմ կատարվում է մեկ սարքով՝ նվազագույն կոնֆիգուրացիայով և նվազագույն խնդիրներով: Իհարկե, այս հարցում բավականին լուրջ պլյուսը հսկողության համակարգն է։

Ի դեպ, մասնակիցները համաձայնեցին, որ նախագծերի սկզբնական փուլում բանկերը շատ հազվադեպ են մտածում, թե ինչպես են աջակցելու համակարգին։ Եվ սա ավտոմատացման առաջադրանքների անարդյունավետ մոտեցման ևս մեկ օրինակ է: Որպես կանոն, բախվելով խնդիրներին, բանկերը սկսում են մտածել, թե արդյոք գնել պաշտպանություն իրենց սարքի յուրաքանչյուր սերվերի համար էլեկտրամատակարարման տեսքով, թե գնել սերվերի օդորակման ինչ-որ համակարգ: Այս մոտեցումը երեք անգամ ավելացնում է լուծման արժեքը:

Վաճառքը տեխնոլոգիա է։ Եվ որոշ հաջողություն:

Ծանո՞թ եք այն իրավիճակին, երբ շատ ժամանակ և ջանք եք ծախսում հաճախորդներ ներգրավելու, տասնյակ հանդիպումներ ու խորհրդատվություններ անցկացնելու և, ցավոք, նվազագույն արդյունք ստանալու համար։ Ի տարբերություն իր գործընկերոջ, ով քիչ է աշխատում, քիչ է տալիս, իսկ արդյունքը շատ ավելի լավ է, քան քոնը։ Այս պահին ձեզ այցելում է միտքը. «Ինչու է դա տեղի ունենում: Ես ավելի շատ եմ աշխատում և ավելի քիչ արդյունք եմ ստանում: Կարծում եմ, որ ես ուղղակի անհաջողակ եմ այս ամիս…»: Իհարկե, դուք կարող եք անդրադառնալ ձախողմանը, միայն դրանից ձեր արտադրողականությունը չի բարձրանա։

Սեփականությունը շատ ավելի մեծ դեր է խաղում վաճառքի մեջ: վաճառքի տեխնոլոգիաներ. Այս հոդվածում մենք կքննարկենք հիմնական տեխնոլոգիաներից մեկը՝ դասական 5 քայլ վաճառքի մոդելբանկային արտադրանք.

Հենց այս մոդելն է օգտագործում բանկային մասնաճյուղերի մենեջերների մեծ մասը, հենց այս ալգորիթմն է դիտարկվում վաճառքի հիմնական թրեյնինգում: Ո՞րն է այս ալգորիթմի էությունը:

Նախքան ուղիղ գնալը վաճառքի փուլերը, կուզենայի մի փոքրիկ լիրիկական շեղում անել ու ասել կարևորբան. Ինչու՞ է այդքան կարևոր վաճառքի տեխնիկայի տիրապետումը:Փաստն այն է, որ վաճառքը ինքնաբուխ գործընթաց չէկախված բացառապես ձեր բախտից: Վաճառքում 80%-ը կախված է նրանից, թե ինչպես մասնագիտորենԴուք կարող եք երկխոսություն կառուցել հաճախորդի հետ, որը գործիքներԴուք օգտագործում եք, թե ինչպես եք աշխատում հաճախորդների առարկությունների հետ: Հենց որ տիրապետեք անհրաժեշտ տեխնոլոգիաներին, դուք կկարողանաք շատ ավելին վաճառել։

Այս և հաջորդ հոդվածներում ես ձեզ կպատմեմ դրա մասին ստանդարտ (դասական) վաճառքի մոդելներ, ինչպես նաև մոտ նրբերանգներտարբեր մեթոդների և տեխնոլոգիաների կիրառում բանկային ոլորտում. Մենք կանդրադառնանք մեծամասնությանը սխալներ, որոնք թույլ են տալիս մենեջերների 90%-ին հաճախորդների հետ շփվելիս։ Արդյունքում այս ամենը ձեզ թույլ կտա ավելացնել վաճառքըձեր բանկի գրասենյակում և, անհրաժեշտության դեպքում, անհրաժեշտ ճշգրտումներ կատարեք հաճախորդների սպասարկման ընթացակարգերում:

Դե, պատրա՞ստ ես։ Ապա եկեք դիտարկենք դասական 5 քայլ վաճառքի մոդել:

Մենք կդիտարկենք հենց 5-քայլ մոդելը, թեև այս մոդելի փոփոխություններ կան տարբեր քանակի քայլերով (5, 6, 7 վաճառքի փուլ):

Այս մոտեցման գաղափարն այն է, որ վաճառքի գործընթացը կարող է ներկայացվել որպես այդպիսին աստիճաններ:

Բարձրանալով այս սանդուղքով քայլ առ քայլ, յուրաքանչյուր քայլով դուք ավելի ու ավելի մոտենում եք ձեր նպատակին. Վաճառվում է. Աշխատելով այս ալգորիթմի համաձայն՝ կարևոր է հետևել բոլոր քայլերին, շարժվել հաջորդաբարայլ ոչ թե կտրուկ ցատկել մի քայլից մյուսը:

Ինչպես տեսնում եք, յուրաքանչյուր փուլ ունի ձեր նպատակը.

1.Կապի հաստատում - կազմակերպել հաճախորդին, ստեղծել ընկերական մթնոլորտ, «բարենպաստ» հող հետագա վաճառքի համար:

2. Կարիքների նույնականացում — մենեջերի համար կարևոր է հասկանալ, թե որ ապրանքը լավագույնս կբավարարի հաճախորդի կարիքները, պարզի հաճախորդի համար ամենակարևոր և կարևոր կետերը:

3. Ապրանքի ներկայացում – հասկանալի լեզվով պատմել հաճախորդի համար ամենահարմար ապրանքի մասին, հաճախորդին ստիպել օգտվել բանկային արտադրանքից կամ ծառայությունից.

4. Աշխատեք առարկությունների հետ - փարատել բոլոր կասկածները և տալ պատճառաբանված պատասխաններ հաճախորդի առարկություններին

5. Գործարքի ավարտը - հրաժեշտ տալ հաճախորդին, շնորհակալություն համագործակցության համար և հրավիրել ձեզ նորից գալ:

Ձեր խնդիրն է՝ որպես մենեջեր և բանակցող, առաջին հերթին դա համոզվելն է ընթացիկ փուլի նպատակը ձեռք է բերվել,և միայն դրանից հետո անցեք հաջորդ մակարդակին:

Ես հաճախ հանդիպում եմ այս իրավիճակին.հաճախորդը գալիս է գրասենյակ, մենեջերին հետաքրքրում է, թե ինչպես կարող է օգնել հաճախորդին:

Մենեջեր: " Բարև Իվան Իվանովիչ, ինչպե՞ս կարող եմ օգնել ձեզ:»

Հաճախորդ: «Ես կցանկանայի ավանդ բացել»

Մենեջեր: «Գերազանց Իվան Իվանովիչ. բանկում ունենք ավանդներ՝ համալրմամբ, կա ավանդի մի մասի դուրսբերումով, կա ավելացված տոկոսով, օրինակ՝ 1 տարի տոկոսադրույքը կլինի տարեկան 11%, չնայած չկա կապիտալիզացիա, բայց պլաստիկ քարտը տրվում է որպես նվեր։ Ի՞նչ ներդրում կունենանք:

Եվ դա կարող է երկար տևել...

……………………………………………………………………………………..

ՀԱՐՑ.- Գործընկեր, ինչպե՞ս եք գնահատում մենեջերի պահվածքը: Ձեր կարծիքով ո՞ր պահն է բաց թողնված: Ի՞նչ սխալ է արել բանկի ղեկավարը.

Շատ հետաքրքիր է լսել ձեր կարծիքն այս իրավիճակի վերաբերյալ։ Իսկ իմ կարծիքը կհնչեցնեմ հաջորդ հոդվածում։ Հիշեք, որ ես պարբերաբար հաճելի նվերներ եմ տալիս բոլոր ակտիվ բաժանորդներին 🙂

Բացի այդ, հաջորդ հոդվածներում մենք մանրամասնորեն կանդրադառնանք վաճառքի յուրաքանչյուր փուլին, կվերլուծենք հիմնական կետերը, բնորոշ սխալները և «փոքր հնարքները», որոնք թույլ են տալիս բարձրացնել հաճախորդների հետ աշխատելու արդյունավետությունը:

Վաճառեք գեղեցիկ և հեշտությամբ:

Հարգանքներով՝ Օլեգ Շևելև ( ընկերներ լինել VK-ում , ինստագրամ)

օգտակար հղումներ

• – արդիականացրեք ձեր վաճառքի հմտությունները՝ առանց տանից դուրս գալու ընդամենը 3 ժամում;
• Դե ""
• - դառնալ զանգի վարպետ ընդամենը 30 րոպեում;
• Youtube ալիք «Ժամանակն է աճել»– բաժանորդագրվեք հիմա, որպեսզի առաջինը մուտք ունենաք նոր նյութերին.