Povijest formiranja modernog bankarskog sustava. Nastanak bankarskog sustava

Prilično je teško odrediti kako i kada je prvi nastao. Najstarije su operacije uštede novca. Poznato je da su se iu najstarijim državama prakticirali depozitni poslovi. To su činile ili privatne osobe ili crkvene ustanove. Tako su poznati grčki hramovi (delfski, efeški) bili ujedno i svojevrsne bankarske institucije. Štoviše, u nekim slučajevima, već u antičkom svijetu, na položeni novac ili imovinu obračunavale su se kamate. Puno hramovi antičke Grčke i Rima vršio skladištenje novca i izdavanje zajmova. Stabilnost hramske ekonomije temeljila se na povjerenju koje se razvijalo stoljećima, kako od strane države tako i zajednice. Relativno visoka stabilnost hramskog gospodarstva služila je kao važan uvjet za održavanje, pridonijela je jačanju i stalnom vođenju novčanih transakcija od strane hramova. Kao opći ekvivalent u povijesnom razvoju postali su srebro i zlato. Hramovi su obavljali glavne novčane transakcije, pridonijeli su nastanku kreditnih poslova, obavljali obračunske i gotovinske transakcije te poboljšali platni promet.

Sve veća društvena podjela rada, izolacija obrta i obrta povećao broj trgovačkih transakcija i plaćanja. U prisutnosti komercijalnih rizika i poteškoća, koncentracija novčanih rezervi bila je nužna. To je postalo moguće stvaranjem "trgovačkih kuća". Prve banke - "poslovne kuće" dobile su poseban razvoj u novobabilonskom kraljevstvu (VII-IX stoljeća prije Krista). Među raznolikim poslovima koje su obavljali bile su i čisto bankarske: primanje i izdavanje depozita, davanje kredita, obračunavanje računa, plaćanje čekova, bezgotovinsko plaćanje između deponenata, financiranje unutarnje i vanjske trgovine. Zajmoprimci plaćaju 20% godišnje, deponenti dobivaju 13%. Mnoge vrste barter poslova povjeravane su robovima koji su se njima bavili u okviru pojedinih država, hramova i trgovačkih kuća. Robovi su osigurali poboljšanje posredovanja u plaćanju, potaknuli rast novčana štednja i njihovu koncentraciju.

Odvojeno, postojala je potreba za novcem. U srednjovjekovnoj Europi nije postojao jedinstveni sustav kovanica, trgovalo se kovanicama različitih država, gradova, pa čak i pojedinaca. Svi su novčići imali različite težine, oblike i apoene. Stoga su bili potrebni stručnjaci koji su razumjeli kovanice i bili sposobni mijenjati. Ti su stručnjaci bili smješteni sa svojim stolovima za razmjenu na mjestima žustre trgovine. Dakle, riječ "banka" dolazi od talijanskog banko, što znači stol za kojim je sjedio mjenjač. Slične operacije provedene su mnogo ranije u staroj Grčkoj, Rimu, na Istoku. Ljudi koji su se bavili čuvanjem i razmjenom novca shvatili su da se prikupljeno bogatstvo koristi neproduktivno, leži nepomično. Ako se barem dio raspoloživih sredstava da na privremeno korištenje, tada se mogu dobiti značajne koristi. Tako su nastali posudbeni (kreditni) poslovi koji se temelje na prijenosu novca na određeno vrijeme uz obvezni povrat uz plaćanje kamata. U ovom slučaju, kuće, brodovi, dragocjenosti, stoka, robovi djelovali su kao zalog.

Budući da je jedan bankar mogao opsluživati ​​više osoba koje su međusobno povezane međusobnim obračunima, postupno se javila potreba za obavljanjem poslova obračunske usluge klijentima. U početku su se provodile na sljedeći način. Svaki deponent u banci imao je svoj račun u obliku tablice s naznačenim imenom. Tablica je odražavala kretanje (pristizanje ili rashod) novca. Ako je bilo potrebno dati novac drugom deponentu, tada nije bilo potrebe da se to čini u gotovini. Sve poslove obavljao je bankar na temelju usmenog ili pismenog naloga deponenta. Istovremeno su izvršene odgovarajuće izmjene u tablicama osoba koje sudjeluju u međusobnim obračunima. Ove najjednostavnije usluge tvorile su prve oblike bezgotovinsko plaćanje.

Sve navedene djelatnosti u početku su postojale zasebno, ali su se postupno ujedinile u okvire istih organizacija koje smo nazivali banke. U zapadnoj Europi proces prijelaza od primitivnih mjenjača novca do bankarskih kuća odvijao se u 16.-17. stoljeću.

U srednjovjekovnoj zapadnoj Europi funkcije banaka obavljali su samostani. Razina poslovanja u početku je daleko zaostajala za antikom. Službena kanonska doktrina osuđivala je kamatarenje. No, ubrzo su pronađeni "legitimni" razlozi za primanje kamata. Da biste to učinili, bilo je dovoljno izdati "besplatan" zajam na iznimno kratko razdoblje (na primjer, na tri mjeseca), a zatim uzeti visoke kamate, motivirajući to "stvaranjem gubitka" ili "neprimanjem dobiti" . Kamate na zajmove u XII-XIV stoljeću. fluktuirao na vrlo visokoj razini (40-60%). Bankarski poslovi suvremenog tipa razvili su se iz djelatnosti mjenjača. Mjenjači nisu samo mijenjali jedan novac za drugi i pohranjivali dragocjenosti, nego su pridonijeli i nastanku novčanog (mjeničnog) optjecaja. Osnovu monetarnog poduzetništva postavile su aktivnosti udruga starog Rima i gradova srednjovjekovne Italije: one su bile stalno povezane s državom kroz poravnanje i osiguranje zajma potonjeg, poticale su akumulaciju novčanog kapitala povećanjem zlatnih rezervi , povlačeći metalne kovanice izrađene u inozemstvu iz optjecaja, izdavali labave papire za komercijalne transakcije, provodili internu revalorizaciju nacionalnog kovanog novca umjesto ponovnog kovanja, vršili plaćanja za treće strane i prikupljali poreze i poreze. Udruge su postale jamac privlačenja Novac i njihovo korištenje u interesu gradova. Početkom XV stoljeća. nastala je prva banka modernog tipa - Banka St. Jurja u Genovi. U Italiji je također bio dvostruki unos računovodstvo. U XVI-XVII stoljeću. trgovački cehovi sjevernotalijanskih i niza njemačkih gradova stvaraju posebne žirobanke(od ital. žiro- krug, promet), koja je obavljala bezgotovinska plaćanja između stalnih kupaca u metalnom kovanom novcu i papirima koji su ih zamijenili. Optjecaj metalnog novca imao je značajne nedostatke: redoviti primici plemenitih metala bili su potrebni da bi se nadomjestila ponuda kovanica, zlatni novac je krajnje neelastičan u svojoj ponudi zbog svoje ograničenosti i visokih troškova rudarenja; iskopavanje zlata također nije povećalo ni proizvodnu ni privatnu potrošnju. U 17. stoljeću mjenica postaje prenosiva i pojavljuju se prve novčanice.

Razvojem kreditnih odnosa sve je veći nesklad između robnog prometa i količine vrijednog metalnog novca u optjecaju, što se kompenzira širenjem mjeničkog optjecaja. Monetizacija novčanog optjecaja od strane europskih gradova i država omogućila je samo potvrđivanje prava na određenu količinu novca. Ekonomija novca ostala je slaba jer je u optjecaju bio metalni novac koji se brzo briše, države su imale na raspolaganju ograničene količine metala, a nije bilo odgovarajućih tehničkih sredstava za kovanje novca. Tako se početkom novoga vijeka javljaju banke kao posebna vrsta poduzetničke djelatnosti koja mobilizira i distribuira zajmovni kapital. Djeluju kao financijski posrednici, kao institucije koje povezuju interese vjerovnika i zajmoprimaca.

Banke u početku obavljaju četiri glavne funkcije:

• kreditno posredovanje;
• posredovanje u plaćanju;
• mobilizacija štednje i gotovinskih prihoda s njihovom naknadnom transformacijom u kapital;
• stvaranje kreditnih instrumenata optjecaja (novčanice, čekovi), olakšavajući optjecaj i smanjujući troškove optjecaja.

S vremenom su te funkcije prenesene na specijalizirane monetarne institucije koje u svojoj ukupnosti oblikuju.

S formiranjem svjetskog robnog tržišta tijekom velikih geografskih otkrića, jačanjem nacionalnih interesa pojedinih zemalja, bankarstvo se neizbježno moralo kombinirati s zajednički proces globalizacija ekonomski odnosi. Dotok srebra i zlata iz Amerike u 16.st. potkopao monopol pojedinih lokalnih banaka (Italija i Nizozemska), kvalitativno promijenio razmjere bankarske djelatnosti. Funkcije banaka razvijane su u okviru regulacije novčanog prometa. Metalni novac zamijenjen je papirnatim, čime su privremeno ublažene suprotnosti u razvoju novčanog prometa. Međutim, priroda papirnatog novca je takva da je njegova količina u optjecaju morala odgovarati istisnutom zlatu. Pretjerana emisija papirnatog novca dovela je do njegove deprecijacije, što je bilo uzrokovano nemogućnošću reguliranja optjecaja novca. Trebalo je osloboditi se monopola nad zlatom i imati u optjecaju takav novac čiji bi volumen bio reguliran stupnjem razvijenosti nacionalnog kapitala. Takav je novac postao , koji je zamijenio punopravni novac. Ako su hramovi i države bili zainteresirani za optjecaj metalnog novca, onda su posebne kreditne ustanove, koje su postale banke, bile zainteresirane za optjecaj kreditnog novca.

Osnova za korištenje kreditnog novca bila je cirkulacija novčanica, koje su obdarene novčanim svojstvima. račun poput zadužnica postaje novac kada dobije poseban oblik kretanja, počinje se koristiti kao sredstvo plaćanja prije roka dospijeća koji je u njemu naznačen, dobiva likvidan karakter. Novčanica se pretvara u novčanicu prema redoslijedu emisione aktivnosti banke. Ovdje se mjenica mijenja za ekvivalentni iznos novca (minus diskontna stopa). Optjecaj novčanica u području gotovinskog plaćanja zahtijeva njihovu dodatnu stabilnost u obliku zlatnih rezervi banaka. Izdavanjem novčanica banke se ne rukovode interesima sudionika u kreditnim poslovima, već vlastitom profitabilnošću, čime se jačaju poduzetnički temelji bankarstva.

Zlatna podloga novčanica bila je povezana s emisionom funkcijom banaka, a robno pokriće novčanice bilo je njezino važno kvalitativno obilježje. Promjenjiva novčanica bila je manje elastična u uvjetima ekspanzije od mjenice. Osim odluke sudionika u kreditnom poslu, banci je bila potrebna i spremnost da mjenicu knjigovodstveno pretvori u gotovinu. Izdavanje novih novčanica ovisilo je o obimu privatnog kreditnog prometa io emisionoj politici banke. Potreba za njihovim stvaranjem nije diktirana povećanjem trgovine u cjelini, već samo potrebom za gotovinom u trgovini. Istodobno, u uvjetima kompresije, promjenjiva novčanica bila je elastičnija od mjenice. Njegova besplatna razmjena omogućila je u bilo kojem trenutku da se banci izdavatelju pokaže višak novčanica, tražeći zlato za njih.

Obujam optjecaja novčanica smanjio se zbog otplate kredita banci izdanih po eskontnim mjenicama, a što je rok tih kredita bio kraći, optjecaj je bio stabilniji. Povrat novčanica u banku značio je samo preduvjet za kontrakciju optjecaja novčanica, što je postalo stvarnost porastom likvidnosti banaka. Zbog toga je postalo nužno regulirati promet novčanica na nacionalnoj razini. Emisione poslove (poslove izdavanja i povlačenja novca iz optjecaja) u državama obavljaju:

• središnja banka, koja uživa monopolno pravo izdavanja novčanica (novčanica), koje čine veliku većinu gotovog novca i snježnog prometa;
• riznica (državno izvršno tijelo), koja izdaje papirnati novac malih apoena (blagajnice i kovani novac) izrađen od jeftinih vrsta metala, koji čine oko 10% (u razvijene zemlje) ukupna emisija gotovine.

Emisiju novčanica provodi središnja banka na više načina: davanjem kredita bankama u obliku reeskonta komercijalnih zapisa; posuđivanje riznice osigurano državnim vrijednosnim papirima; izdavanje novčanica zamjenom za stranu valutu.

Država nastoji oslabiti moguće cikličke fluktuacije u gospodarskim procesima, poduzima mjere za regulaciju proizvodnog procesa, koristi monetarni i kreditni sustav, koji su usko povezani, posebno kao rezultat dominacije kreditnog novca.

U budućnosti, s razvojem industrije i trgovine, platnog prometa, izdavanje novčanica nije moglo u potpunosti zadovoljiti potrebe optjecaja novca, stoga su se počeli razvijati depozitni poslovi banaka. Pojavljuje se nova vrsta novca čiji je vanjski oblik očitovanja ček. Depozitni novac nastaje na temelju bankovnih depozita i sustava posebnih obračuna koji se provode između banaka prijenosom iznosa s jednog računa na drugi. Prijenos računa s jednog deponenta na drugog izvršen je knjigovodstvenim knjiženjem na bankovnim računima, novac ne sudjeluje u isplati. Formirana je sfera čekovnog prometa i oni su zamijenili punopravni novac i novčanice kao sredstvo prometa i plaćanja. Pridonio je jačanju kontrole nad poslovanjem banaka od strane države.

Veličina depozitnog optjecaja je obujam depozita na tekućim računima banke i iznos gotovog novca (zlatnik, novčanica) koji se mora izdati na prvi zahtjev deponenata. Omjer novčanih rezervi banke i iznosa depozita pokazuje likvidnost bankovnog sustava.

Povijest razvoja banaka

Sakralni objekti starog istoka (treće tisućljeće pr. Kr.), t.j. hramovi su bili mjesto skladištenja robnog novca. Imali su veliki značaj jer su bili fond osiguranja zajednica i država. Koncentrirali su stvorene proizvode koji su bili namijenjeni razmjeni s drugim zajednicama i državama.

Stabilnost hramske ekonomije temelji se na povjerenju koje se stoljećima razvilo od strane države i zajednice. Relativno visoka stabilnost hramskog gospodarstva služila je kao važan uvjet za održavanje monetarne cirkulacije. Pridonio je jačanju i stalnom vođenju novčanih transakcija od strane hramova - očuvanje robnog novca. Prirodno pogoršanje, pogoršanje kvalitete, prisilna obnova robnog novca doveli su do konsolidacije hramske ekonomije funkcije regulacije novčanog optjecaja (gotovinski promet).

Obavljanje ove funkcije od strane hramova zahtijevalo je dodatne financijske transakcije - računovodstvo i proračunati. Provedeni su u jedinicama težine. Poteškoće povezane s nesavršenošću vrsta univerzalnog ekvivalenta - roba (velike količine skladištenja, skladištenja, računovodstva), prisiljene su povremeno zamijeniti neke ekvivalente s drugima, koje karakteriziraju jasnije karakteristike težine: djeljivost, povezivost, homogenost i većina što je najvažnije - sigurnost, koja ne zahtijeva značajno vrijeme i napore.

Kao opći ekvivalent metali (bakar, kositar, bronca, srebro, zlato) imali su nedvojbene prednosti. Postupno su se iz ukupne mase metala izdvojili srebro i zlato, koji su imali dodatne kvalitete: prenosivost, tj. visoka cijena uz mali volumen, rijetkost i otpornost na vanjsko okruženje.

Istiskivanje robnog novca metalnim novcem vršilo se dugo vremena, pri čemu je metalni novac često zadržavao svoj robni oblik. Hramovi su bili zainteresirani za odgađanje procesa zamjene robnog novca metalnim novcem, budući da je nova monetarna operacija bila fiksirana i konsolidirana iza njih - razmjena. Istovremeno, da bi se pojednostavio i olakšao monetarni promet, njegova regulacija, bilo je potrebno omogućiti brzu zamjenu jedne vrste novca drugom.

Na razvoj monetarnih operacija hramskog gospodarstva država Starog Istoka utjecali su novonastali robni odnosi i institucije državne vlasti koje su se stvarale. Novčane transakcije u hramovima su se računale u naravi, putem neposredne razmjene. Novac primljen kao državni porez stoljećima je pohranjen u kraljevskim riznicama i povučen iz optjecaja. Nije bilo dovoljno plemenitih metala u polugama za trgovinu, što je prisililo očuvanje prirodnih vrijednosti, prisiljeno ponovno pribjeći izravnoj razmjeni dobara, korištenju robnog novca.

Hramovi su, obavljajući osnovne monetarne transakcije (sigurnosne, gotovinske, obračunske, obračunske, mjenjačke), u uvjetima stalne nestašice novčanih sredstava (pod dominacijom razmjene) jedini mogli zadovoljiti javne i privatne potrebe za metalnim novcem (u obliku srebrnih i zlatnih poluga). Pritom je postignuta visoka kvaliteta novca i potrebne količine za njihovu ponudu. Države su bile iznimno zainteresirane za sigurnost i vješto korištenje novca. Stalni priljev sredstava iz država u hramove često je bio u obliku donacija.

U okviru hramskog gospodarstva, uz besplatno skladištenje imovine i sredstava, počinju se provoditi poslovi državnih i hramskih skladišta. za plaćenu pohranu. Hramovi su istovremeno i izravno uključeni u davanje zajmova, odgađajući plaćanje univerzalnog ekvivalenta. Proširenje kreditno poslovanje omogućio im kupnju i prodaju zemljište ubirati poreze, upravljati državnom imovinom. Budući da je lihvarenje (izdavanje zajma po visokoj kamatnoj stopi) bilo povezano s bilo kojim zajmom i prikupljanjem kamata u drevnim civilizacijama, posudba hramova bila je formalizirana uz posebno poštivanje pravnih normi. Uvjeti za odobravanje kredita bili su teški, a obveza za dugove vrlo visoka. Ovaj propis prati se od 18. stoljeća. PRIJE KRISTA. već zakonik babilonskog kralja Hamurabija. Tako su hramovi obavljali glavne novčane transakcije, pridonijeli nastanku kreditnih transakcija, obavljali obračunske i gotovinske transakcije te poboljšali platni promet.

Tradicija povjeravanja sredstava hramovima proširila se ne samo na starom istoku, već je aktivno prihvaćena u staroj Grčkoj i starom Rimu, a zatim iu srednjovjekovnoj Europi. Kako su novčane transakcije postajale sve složenije, jačao je položaj osoba koje su postale financijski posrednici.

Hramovi su imali široke mogućnosti zbog javnog i državnog povjerenja, akumulacije materijalnog bogatstva različitog podrijetla. U srednjovjekovnoj Europi mjesto iza oltara svake crkve stalno je bilo skladište novca, koji je privremeno ostavljao mjenjač novca, običan stanovnik grada ili seljak. Ustaljeni običaji strogo su se poštovali stoljećima. Red templara bio je poznat po moći svojih samostana. Zahvaljujući poštenju u novčanim transakcijama, racionalnoj organizaciji računovodstva, olakšano je kretanje novčanih sredstava. U XIV stoljeću. OGLAS red se sastojao od oko 20 tisuća vitezova, od kojih se značajan dio bavio novčanim transakcijama.

Kako bi postupno eliminirali monopol hramova u provedbi novčanih transakcija, stare su države počele provoditi od 7. stoljeća. PRIJE KRISTA. samostalno kovanje metalnog novca. Standardizacija i monetizacija monetarnog optjecaja postale su prerogativ država. Kovanje novca pridonijelo je razvoju trgovačkih odnosa između zemalja. Koncentracija fondova bila je olakšana pogodnijim oblicima skladištenja i akumulacije. Unutarnji i vanjski ekonomski odnosi država počinju dobivati ​​stabilniji i održiviji karakter. Novčani promet stvara osnovu za daljnji razvoj različitih oblika i metoda ubrzanja trgovačkog i platnog prometa.

Sve veća društvena podjela rada, odvajanje obrta i zanata povećali su broj trgovačkih poslova i plaćanja. U prisutnosti komercijalnih rizika i poteškoća, koncentracija novčanih rezervi bila je nužna. To je postalo moguće stvaranjem "trgovačkih kuća" na Starom istoku, koje su se neminovno morale baviti aktivnostima na području upravljanja novcem u granicama vlastitog ekonomskog interesa. Uz veliku pravnu nesigurnost i slabu stabilnost regulacije novčanog poslovanja, trgovačke kuće služile su isključivo trgovačkim poslovima.

Babilonske trgovačke kuće Egibi i Murashu (7.-5. st. pr. Kr.) bile su poznate po raznovrsnosti poslova koje su obavljale: komisioni poslovi kupnje i prodaje; izdavanje zajmova uz priznanicu i zalog; prodaja i plaćanje na teret kupaca; sudjelovanje u trgovačkim poslovima kao deponent koji financira transakciju; posredovanje (kao savjetnik ili povjerenik) u pripremi raznih akata i transakcija. U Starom Babilonu država postupno počinje pravno regulirati osobne kreditne odnose i izražavati interese vlasnika novca. Stoga je od velike važnosti za trgovačke kuće izdavanje kredita pod polog robe koja ima određenu tržišnu vrijednost. Poznavajući stanje na domaćem ili daljem tržištu, potražnju za određenim proizvodom, osiguravali su sredstva na određeno razdoblje na način da se prodajom i naknadnom kupnjom tog proizvoda može pokriti kredit s visokim iznosom dobit.

Trgovačke kuće obavljale su komercijalne poslove, a monetarne su ih, takoreći, pratile (opsluživale). Imali su stalne prihode od poslova nagodbe i zajmova. Ali taj prihod nije stavljen u promet, već je uložen u nekretnine i robove. Potreba za stalnim vaganjem metalnih srebrnih poluga s državnim znakom kočila je obujam kreditnih poslova.

Temeljni značaj dobili su takvi kreditni poslovi, koji su u određenoj mjeri formirali elastičnost gotovinskih plaćanja. Razvojem novčane privrede briga o sredstvima plaćanja postaje najvažniji zadatak države, pa se u tom razdoblju formira zajednički interes države i trgovačkih kuća, budući da posreduju u plaćanju. Trgovačke kuće, često namjerno uzimajući gubitke, izrazile su spremnost kreditirati velike kupce. Obavljanje funkcija nalogodavaca za pripremu trgovačkih ugovora između komitenata, izdavanje posebnih potvrda ("gudu"), koje su imale vrijednost metalnog novca, u unutarnji trgovački promet, izdvojilo je i funkcionalno učvrstilo monetarno poslovanje trgovanja kuće.

Usporedo s pojavom privatnih vjerovnika u obliku trgovačkih kuća i pojedinaca koji su se bavili trgovačkom djelatnošću, državni prodajni agenti na starom istoku zvali su se tamkari. U dokumentima nisu nazivani osobnim imenom. Očito je funkcija u tim operacijama bila važnija od osobe koja ju je obnašala. Formirajući veleprodajnu prirodu pojedinih vrsta trgovine, tamkari su ojačali svoj utjecaj polaganjem novčanih uloga i postavljanjem naknade za depozit, koja je bila fond osiguranja trgovačke zajednice. Važna operacija takvih trgovačkih zajednica bila je prodaja i kupnja novca u obliku metalnih ingota, njihova trgovina u drugim državama. Operacije naselja omogućile su tamošnjim kaznama da pokažu neovisnost uz stalnu odgovornost za svoje aktivnosti državi. Mogli su istodobno obavljati trgovačke poslove na državni i vlastiti trošak. Troškovi bi mogli premašiti prihode koje ostvaruju agenti. S vremenom su veliki tamkari stvorili vlastite trgovačke kuće: "kreditirali" su državu, predali ne sav prihod, ali su imali stalnu opskrbu sredstvima za tekuće potrebe. Uz pomoć pomoćnika (shamallu), lutajućih trgovaca koji nisu imali vlastiti novac, tamkari su obavljali mnoge operacije, uključujući kredit. U mnogim su krajevima bili uključeni u međunarodnu trgovinu i davali kredite.

Svu trgovačku i razmjensku djelatnost koja je u to vrijeme nastajala uglavnom su obavljali robovi. Plaćajući pristojbe, djelujući samostalno, bili su unosniji za državu i trgovačke kuće. Kao slobodni ljudi, raspolažući imovinom koja im je stavljena na raspolaganje (pekulij), robovi su uzimali i davali zajmove u novcu i prirodnim proizvodima drugim robovima. Uključeni u trgovinu, djelujući kao svjedoci određenih novčanih transakcija, prepoznati su kao objekti i subjekti prava. Rob nije mogao samo zalagati, kupovati i prodavati imovinu (uključujući nekretnine: kuće i parcele), već je mogao djelovati i kao zalogoprimac imovine slobodnih ljudi i robova. Rob je čak mogao biti i jamac svom gospodaru u slučajevima kada su zajedno posuđivali novac.

Vjerovnik je mogao uhititi nesposobnog dužnika i strpati ga u dužnički zatvor, ali nije imao pravo prodati dužnika u ropstvo trećoj osobi. Zajmodavac je također mogao uzeti dužnika u zalog ako ovaj ne bi vratio zajam. Dakle, dužnik je radio za vjerovnika besplatno, uz zadržavanje slobode. Nakon odrade duga i kamata na isti, takvi su dužnici gubili svaki kontakt s vjerovnikom. Istodobno, djeca dužnika, uzeta kao zalog, mogla su biti porobljena u slučaju neplaćanja duga. Praksa "samozalaganja" postupno nestaje kako zalog postaje vlasništvo vjerovnika.

Mogućnost stjecanja velikih zemljišnih posjeda u isto vrijeme kao rezultat prisvajanja hipotekovanog zemljišta od strane vjerovnika nesolventnih dužnika svjedoči o širenju zajmova osiguranih zemljištem bez povlačenja od vlasnika (hipoteka ka). Snaga i stabilnost drevne novčane ekonomije položena je u ropskog čovjeka, roba, čija je stalna funkcija bila izravno i jasno obavljanje kreditnih, obračunskih ili gotovinskih transakcija. Bili su nužni uvjeti u kojima je tradicija poprimila nepovratan karakter.

Izvršenje novčanih transakcija od strane hramova i trgovačkih kuća Starog Istoka bila je uglavnom njihova unutarnja stvar. isto obroci(u prijevodu sa starogrčkog - "čovjek za stolom") u staroj Grčkoj bio je od velike državne i međudržavne važnosti. Razvoj vanjske trgovine zbog kolonizacije obližnjih teritorija, masovnog uvoza robova, uglavnom stranaca koji su imali iskustva u obavljanju novčanih transakcija, formiranje urbane, industrijske prirode ropstva, obvezujući na koncentraciju sredstava, omogućili su konsolidaciju tradicije vođenja novčanih transakcija. U staroj Grčkoj postojala su 33 grada u kojima su radili trapezi. Do kraja 5.st PRIJE KRISTA. pokazali su specijalizaciju: neki (objednici) primali su depozite i vršili plaćanja na račun kupaca; drugi (argiramoises) su se bavili mjenjačnicom; treći su izdavali male zajmove osigurane kolateralom. Djelatnost trapezitaša postala je raširenija tek od 3. st. pr. PRIJE KRISTA. Najpoznatiji od njih bili su: Pasion, Formion, Hermios, Eubulus itd. Istodobno, povijest je ostavila i imena prvih trapezita, koji su zbog bankrota, parnica, prestali s radom (Aristolochus, Sozinom, Timodem, Heraklid itd.).

U najvećoj mjeri, nakon što su ovladali mjenjačkim poslovima (mjenjačka operacija - prodaja i kupnja kovanica iz različitih država), repasti su dobili visoke prihode, istiskujući Argyramois. Trapezisti su postali profesionalci u svom području, budući da su poznavali sadržaj metala u kovanicama, tečajeve različitih kovanica pojedinih polica (1136 polica kovalo je vlastiti novac u staroj Grčkoj), mogli su odrediti stupanj njihove istrošenosti i mogli su predvidjeti mogućnost ponovnog kovanja. Istodobno, u državnim riznicama (depozitarijima) djelatnost gospodarstvenika bila je oštro ograničena, unificirana i lokalna. Dakle, u staroj Grčkoj su primali i davali novac - znanstvenirarija prijavio prihode i rashode leteći, prikupljen novac - apodeces, ocjenjivao ispravnost provedbe novčanih transakcija - ogisti, sudski riješena pitanja netočnog prijavljivanja - euphins itd. Decentralizacija monetarnih transakcija unutar državnog aparata bila je logično prihvatljiva i, u najboljem slučaju, pridonijela je nastanku državni zajam.

Tradicije upravljanja novcem također su razvijene u starom Rimu. Dugo su se vremena ondje bavile novčanim transakcijama osobe grčkog podrijetla. Često su za svoje novčane obračune privlačili robove, kojima je bila povjerena njihova provedba. (dozatori). Tako je razvoj ropstva i dodjela novčanih transakcija robovima unutar pojedinih država, hramova i trgovačkih kuća pridonijela razvoju banaka.

Povijest nastanka i razvoja banke

Banke su osnova gospodarstva, svojevrsni krvožilni sustav ekonomskog društva. Bez njih moderno društvo ne može postojati, jer banke, kao središte plaćanja, tvore normalno funkcioniranje poduzeća, vrše plaćanja i obračune te ostvaruju robno-novčane odnose. Istovremeno, upravo zahvaljujući bankama dolazi do redistribucije sredstava od onih koji imaju slobodna sredstva prema onima kojima su trenutno potrebna, zahvaljujući mobilizaciji slobodnih sredstava i izdavanju kredita.

Riječ "banka" dolazi od talijanskog. "bariko" - stol. U početku su banke bile isključivo uredi koji su obavljali razne novčane transakcije, a uglavnom mjenjačnice (trgovine). Postupno se promjenjivi posao širi, zbog izdavanja raznih zajmova i privlačenja sredstava, te se pojavljuju banke koje izdaju zajmove, primaju depozite i obavljaju poslove poravnanja.

Postoje četiri glavne faze u razvoju bankarskih aktivnosti:

I. etapa - od antike do nastanka Mletačke banke;

Faza II - od 1156. do osnivanja Banke Engleske - 1694.;

III faza - od 1694. do kraja XVIII-B.;

Faza IV - s početka XIX stoljeća. do sada.

1. faza. Ranije nije bilo banaka u modernom smislu te riječi. Teško je ustanoviti u kojoj zemlji prvi put; počeci bankarstva. Dokazano je da je 2300 godina pr. Kaldejci su imali trgovačka partnerstva koja su se bavila izdavanjem zajmova i transakcijama prijenosa novca. Prema Capelliju, Kinezi su 2000. pr. . postojao je čak i čekovni tiraž. Nema sumnje: u Babilonu, gdje, po svemu sudeći, treba tražiti početak pojave novca i novčanog gospodarstva u svjetskoj povijesti, u VI. PRIJE KRISTA. već su postojali bankari koji su primali ukamaćene novčane depozite i izdavali zajmove uz pismene obveze i uz osiguranje raznih vrijednosti.

Posebnu slavu uživala je bankarska firma "Egidi", čija je djelatnost, kako se vidi iz pronađenog dnevnika i računa klijenata ove firme, bila vrlo raznolika.

Vrlo razvijena bankarska djelatnost postojala je i u Heladi, gdje su se bankarstvom bavili svećenici. Hramovi su primali velike prihode od svog zemljišnog posjeda, globa, darova i tako dalje. Zadatak svećenika bio je povećati prihode i skupiti takvo blago vještim upravljanjem imovinom, izdavanjem zajmova i sudjelovanjem u profitabilnim poduzećima, što bi omogućilo primjereno održavanje sjaja svetišta. Novac je korišten u obliku izdavanja lihvarskih kredita, koji su zbog velikog postotka donosili prihode. Pojavile su se nove vrste zajmova, npr. osigurani imovinom, ako nisu vraćeni, imovina je prelazila u vlasništvo crkve.

Hramovi, osobito Delos, Delfi, Efez i Samos, primali su novac na čuvanje uz određeni postotak naknade i pohranjivali ga u posebne trezore. Postupno, sa slabljenjem i nestankom tih svetišta, uloga hramova kao banaka je slabila i potpuno prestala. Tako je, primjerice, u Focijevom ratu 1355.-1356. došlo je do pljačke golemog blaga hramova i njihovog postojanja jer su banke prestale.

U IV stoljeću. PRIJE KRISTA. u Ateni, konkurenti hramovima su "trapezoiti" (trapeziti), čije ime dolazi od grč. obrok, što znači stol na kojem su mjenjači obavljali svoje poslove. Bavili su se skladištenjem novca, izdavanjem zajmova. Raznolikost bankovnih poslova dovela je do specijalizacije trapeza - pojavile su se specijalizirane banke. Tako su, na primjer, postojali argiraymos koji su se bavili mjenjačkim poslovima, a doveistai, koji su izdavali ne samo lihvarske zajmove, već i industrijske, dugoročno su ulagali u industrijska poduzeća, za što su dobivali određene postotke.

Daljnji razvoj bankarstva doveo je do pojave i širenja banaka u Egiptu, gdje je organizirao A. Makedonski

„Kraljevske banke“ kojima upravljaju Grci. Bankarstvo u Rimu bilo je organizirano na sliku i priliku grčkih banaka u III stoljeću. PRIJE KRISTA. Banke su se nazivale argentaria ili menzaria, koje su obavljale svoje poslove na forumu. Primali su novac na čuvanje, provodili transakciju i izdavali kredite - lihvarske, industrijske, osigurane nekretninama - hipotekama. Također su bili uključeni u organizaciju i održavanje aukcija. G auctions je uz proviziju prodavao založenu imovinu svoje i drugih banaka.

Od doba seobe naroda do križarskih ratova, bankarska praksa bila je ograničena na mjenjače novca. S obzirom na to da je prijevoz novca bio povezan s ogromnim rizikom, mjenjači su se bavili i izdavanjem novca. novčani transferi u gradove u kojima su se održavali sajmovi ili gdje su poslovali s lokalnim mjenjačima. To je bilo zbog pojave papirnatog novca: zlato je izbrisano i izgubilo je svoju vrijednost, pa su ostali mali zlatnici, a zamijenili su ih bakar i srebro. Novac koji se koristio u svakoj zemlji imao je svoj novčani sadržaj ili naziv, pa su trgovci morali ne samo prevoziti, već i mijenjati novac. U tome su im pomogli mjenjači ili bankari. Jedan dokument o ovoj operaciji kaže: mjenjač novca Simon Rose svjedoči da je primio 34 đenovljanske mjere i 32 dinara, za koje njegov brat Wilhelm u Palermu mora platiti nosiocu ove hartije 48 maraka u dobrom srebru. Bilješka odražava. takva mjenjačka operacija nazvana je "mjenica" (od njemačkog - zamjena novca na novčanicu). U budućnosti su takve operacije prijenosa (pretvorbe) postale prilično raširene.

II faza. Banke su se postupno širile Italijom, mnoge od njih pojavile su se u velikim trgovačkim centrima, hanzeatskim gradovima Genovi, Veneciji, Firenci, a zatim u Francuskoj, Nizozemskoj, Hamburgu i Engleskoj. Nenormalno stanje međunarodnog i monetarnog optjecaja, zbog deprecijacije i heterogenosti mjenjačke jedinice te zlouporabe mjenjača, prisililo je neke gradske vlasti i trgovačke slojeve da otvore javne banke. Konkretno, to je bilo uzrokovano činjenicom da su bankari postupno koncentrirali svu gotovinu trgovačke klase, koja je, kao rezultat toga, izvršila novčane obračune među sobom ne u gotovini, već u bezgotovinskim obračunima, tj. pisanim prijenosom novca s računa dužnika na račun vjerovnika u bankarskim knjigama. Ova operacija nazvana je "promet masti" (u prijevodu s grčkog - krug).

U Italiji su se pojavile prve javne banke. Tamo je u Veneciji 1156. godine osnovana Montenieva giro bank - javna ustanova u kojoj su se plaćali porezi i koja je obavljala neke bankarske poslove i dijelila se na svjetovne planine i planine osnovane radi suzbijanja lihvarstva, koje su bile pod pokroviteljstvom svećenstva. . Godine 1407. banka Saint George organizirana je spajanjem mnogih malih javnih banaka i bila je pod pokroviteljstvom grada Genove. Kao kreditor republike banka je imala kolosalne povlastice. Dužd Genove (gradonačelnik) po svom stupanju na dužnost “i ured su se morali zakleti da se obvezuju štititi neovisnost banke. Godine 1463. rimski papa banci je dao pravo izopćenja svih dužnika, što je ona koristila 42 godine. Dakle, banka nije imala dužnika. Ova je banka tek 1675. pretvorena u žirobanku. Godine 1587., nakon propasti poznate velike privatne banke Pisana, u Veneciji je otvorena državna žirobanka pod imenom Banco di Rialto.

Godine 1609. nizozemska je vlada, zbog zlouporaba lokalnih bankara, pod jamstvom grada osnovala Amsterdamsku javnu banku.

Godine 1619. Hamburg je, po uzoru na Amsterdam, iz istih razloga osnovao žirobanku pod jamstvom grada, koja je postojala do 1812. Funkcije tih banaka bile su sljedeće:

• 1. Primali su novac na čuvanje, što je već bilo važno za ono vrijeme, koje se odlikovalo nedostatkom sigurnosti.
• 2. Trgovački stalež je, ostavljajući novac na svojim bankovnim računima, njime raspolagao transferima ili transferima sa svojih računa na račun primatelja ako je klijent imao račun kod iste banke. Za trgovačku klasu to je služilo kao ušteda vremena. Poslovanje banke temeljilo se na mjenjačkoj jedinici (bankovnom novcu) poznatoj kao Bankgeld, Curantgeld, Hamburger Mark-Banco. Odgovarao je određenoj težini i uzorku plemenitog metala pohranjenog u podrumima banke, a također je bio vrlo popularan u novčanim transakcijama.

Tako su u drugoj fazi banke bile isključivo žirobanke, ali ne i depozitne banke u današnjem smislu te riječi, jer su se depoziti primali, ali se nisu mogli koristiti za vlastito poslovanje. Stoga kupci za njih nisu dobivali kamate, već su plaćali proviziju.

III faza. Daljnji razvoj banaka dogodio se u Engleskoj, gdje se pojavljuju mnoge banke, uglavnom bankari. Glavna banka bila je Banka Engleske. Osnovao ju je 1694. Škot William Peterson s temeljnim kapitalom od £1,200,000 kako bi riješio državne financijske poteškoće. S obzirom na to da je kapital povukao država, izdani su novčanice na isti iznos. Banka je mogla plaćati ovim listićima, imala je pravo trgovati zlatom (monopolist), eskontirati mjenice (mjenica se kupuje po cijeni ispod nominalne vrijednosti, a prodaje se po nominalnoj vrijednosti, nastala razlika od prodaje je eskont).

Postojalo je založno pravo. Banka je mogla davati kredite osigurane imovinom uz uvjet da ako se novac ne vrati u određenom roku, banka može uzeti nekretninu. Banka je smjela primati depozite kako bi napunila svoj kapital i plaćala kamate na njih.

Nastaju specijalizirane banke: u Škotskoj - Royal (1695), Bank of the British Company za trgovinu platnom (1706), Vienna Bank (1703), Pruska banka za pomorsku trgovinu (1767), Paris Accounting Office (1776). ), banka St. (1780.). U tim bankama pojavljuje se novi način obračuna: ne samo prijenosima s računa na račun i prijenosima, već i čekovnim prometom. Trenutno se do 80% plaćanja u inozemstvu obavlja čekovima.

Tek u ovoj fazi pojavljuje se prihvaćanje depozita. Nakon dugogodišnje prakse, banke su došle do zaključka da se iznos novca koji je kod njih položen malo mijenja, da su te isplate obično pokrivene potvrdama, da se stanje depozita čak postupno povećava i, posljedično, mogle bi staviti više ili manje značajan iznos. dio novca koji im je povjeren bez štete za štediše "mogao staviti u optjecaj obračunavanjem mjenica i izdavanjem zajmova. Taj je zaključak proveden u praksi, a priroda depozita i samih banaka odmah se promijenila, pretvorile su se u depozitne banke. Štediše, za koje ova promjena nije ostala tajna, odbili su platiti provizije i tražili su im isplatu kamata. Depozitna operacija ("depozit" u prijevodu s engleskog - doprinos) postala je široko rasprostranjena. Postoje tri glavne vrste depozita: depoziti po viđenju, oročeni depoziti i štedni depoziti.

I još jedna posebnost ovog razdoblja je pojava emisionih banaka, čija je glavna funkcija bila izdavanje novčanica, tj. naloge banaka na sebe, izdane od strane banaka za plaćanje uz predočenje imatelja takvog naloga.

IV stadij. Depozitne banke bile su posebno raširene i usavršene u ovoj fazi u Engleskoj, Škotskoj, Austriji, Njemačkoj, Švicarskoj, a također iu Sjevernoj Americi.

Početkom XIX stoljeća. postoje središnje banke koje monopoliziraju funkciju izdavanja novčanica. Na primjer, u Francuskoj je Napoleon osnovao Središnju banku 1800., Austrijsku banku 1806., Rusku državnu banku 1860.

Javljaju se i specijalizirane banke: hipotekarne banke (osigurane nekretninama), narodne banke služe stanovništvu, obrtničke banke služe obrtnicima. Pojavile su se i zajmodavnice koje su izdavale zajmove, štedionice - primale depozite od stanovništva (nemaju se pravo baviti kreditiranjem, državne su institucije i stavljaju novac u državne vrijednosnice). Godine 1848. u Pruskoj su se pojavile zalagaonice koje su postale vrlo popularne i brzo se proširile u druge zemlje.

Sve je više banaka, počinje se formirati cjeloviti bankarski sustav, uključujući središnju banku, univerzalne banke, koje obavljaju cijeli poznati niz poslova, i specijalizirane banke, usmjerene na određenu vrstu poslovanja. Konkurencija među bankama dovodi ne samo do univerzalizacije banaka, gdje se depozitni poslovi sve više isprepliću s čekovnim i virmanskim poslovima, šire se raznolikosti depozitnih i kreditnih poslova, nego i do pojave novih poslova. Tako se 1877. pojavila leasing operacija - iznajmljivanje opreme, uz naknadno plaćanje troškova opreme.

Nešto kasnije, banke počinju obavljati poslove faktoringa - ustupanje potraživanja u svim njegovim varijantama (konvekcijski, diskontiranje faktura i povjerljivo). Razvoj tržišta vrijednosnih papira doveo je do ekspanzije poslovanja s vrijednosnim papirima, a potom već 70-ih godina. XX. stoljeća, te do pojave sekuritizacije imovine (knjiženje dugova u vrijednosne papire s njihovom naknadnom implementacijom). Zakonska ograničenja sudjelovanja banaka na tržištu vrijednosnih papira, sudjelovanje u kapitalu poduzeća doprinijela su nastanku povjereničkih poslova - povjereničkih poslova, koji su sada rašireni i raznoliki.

Banka širi trgovinu zlatom, bavi se deviznim poslovima, razvijaju se korespondentni odnosi.

Dakle, povijest razvoja banaka dovela je do činjenice da je moderna banka velika banka koja se bavi prilično širokim spektrom pitanja, provodi poravnanja i ima ozbiljnu ulogu u gospodarstvu.

Uvod.

Bankarski sustav jedna je od najvažnijih i najcjelovitijih struktura tržišnog gospodarstva. U cijelom svijetu banke imaju znatnu moć i utjecaj, one upravljaju ogromnim novčanim kapitalom koji im pritječe od poduzeća i tvrtki, od trgovaca i poljoprivrednika, od države i privatnih osoba. U biti, bankarski sustav je srce ekonomskog organizma svake zemlje.

Za Rusiju je ova tema posebno relevantna. Domaće banke, kao i cijelo naše gospodarstvo, u mnogočemu nisu imale sreće. Dugi niz godina administrativno, često neprofesionalno razmišljanje zamijenilo je ekonomski pristup, pa su se istinske ekonomske funkcije kreditnih institucija od glavnih pretvorile u sporedne. Uloga banaka je toliko često zanemarena, njihova ekonomska važnost smanjena do te mjere da čak i sada, kada je naša zemlja počela živjeti pod drugačijim ekonomskim zakonima, mnogi ljudi, a među njima državni službenici, industrijalci i trgovci , ne posvećuju bankarskim aktivnostima takvu pozornost, kakvu zaslužuju.

Banke su čvrsto ušle u naše živote. Oni održavaju gospodarstvo na životu, a ostaju izvan očiju javnosti. No, to nije razlog da se zaborave na njihove probleme koje treba riješiti i osigurati.

Danas, u uvjetima razvijenih robnih i financijskih tržišta, struktura bankarskog sustava postala je znatno kompliciranija. Pojavile su se nove vrste financijskih institucija, nove

kreditne instrumente i metode usluživanja kupaca.

Traže se optimalni oblici uređenja kreditnog sustava, učinkovit mehanizam na tržištu kapitala, nove metode servisiranja komercijalnih struktura. Stvaranje stabilnog, fleksibilnog i učinkovitog bankovnog sustava jedan je od najvažnijih i ujedno izuzetno teških zadataka ekonomske reforme u Rusiji.

Ovaj rad predstavlja prikaz glavnih problema formiranja bankarskog sustava u Rusiji. Istovremeno, glavna pozornost posvećena je ruskom bankarskom sustavu: njegovim problemima i razvoju.

Poglavlje 1. Povijest razvoja bankarskog sustava u Rusiji.

Zapadna Europa započela je prijelaz s mjenjača na bankarske kuće i dioničke banke na prijelazu iz 17. u 19. stoljeće. Rusija je tim putem krenula tek stoljeće kasnije. Dvije su etape u razvoju ruskog kreditnog sustava: od 1733., kada je stvorena prva državna banka, do 1860., kada je provedena reforma kreditnog optjecaja; i od 1860. do 1917. god

Ruski bankarski sustav prije reforme imao je niz značajki. Bankarstvo je kod nas bilo praktički državni monopol. U osnovi, cjelokupni bankarski sustav sastojao se od središnjih i lokalnih državnih kreditnih institucija. Najvažniji i najrazvijeniji bio je hipotekarni kredit. Prvo, to je zbog činjenice da se nekretnine smatraju najpouzdanijim osiguranjem. Ova praksa postojala je u mnogim europskim zemljama. Drugo, (a to je čisto rusko obilježje) kreditne institucije toga vremena bile su pozvane služiti klasi ruskih zemljoposjednika. Hipotekarni krediti izdani su po relativno niskoj kamatnoj stopi - 6-8% godišnje, s privatnim oko 20%. Središnje su banke brzo raspodijelile sva sredstva koja su vlasnicima zemljišta bila zamrznuta na dulje razdoblje. U pravilu nisu mogli ne samo vratiti kredit, nego ni platiti kamate na njega. Država je rijetko pribjegavala oduzimanju imanja za dugove. Tako su se banke povremeno morale obraćati riznici za nova sredstva. Naravno, uz takvu kreditnu politiku nije moglo biti govora o prihvaćanju banaka

naslage. 5

Tek od 1770. neke su banke počele dobivati ​​pravo primanja depozita. U početku je kamata na njih bila 5% godišnje. Uz relativno nisku trgovačku i industrijsku aktivnost, zbog dominacije poljoprivrede za vlastite potrebe, upravo je ovih 5% godišnje na depozite bilo temelj više od stoljeća monopola državnog bankarstva. Rusija je bila jedina zemlja na svijetu koja je prihvaćala neograničene depozite u svojim bankama i na njih naplaćivala jednostavne i složene kamate. U isto vrijeme, vlasnici su dobili depozitne karte, koje su mogli prenositi na druge osobe poput novca, uz još 4% godišnje. S obzirom da u Rusiji u to vrijeme nije bilo praktički nikakvog tržišta vrijednosnih papira koje bi moglo preusmjeriti dio kapitala; da su državne banke uvijek i striktno ispunjavale svoje obveze prema štedišama; da je stanovništvo bilo široko informirano o poslovanju banaka, nije teško razumjeti da je gotovo sav akumulirani novčani kapital bio koncentriran u državnim bankama. To je odgodilo razvoj kapitalističkog bankovnog kredita u obliku bankarstva – privatnih banaka i bankovnih kuća. Istodobno, većina depozita u državnim bankama nije korištena u gospodarskim aktivnostima.

Od kraja 18.st riznica je počela posezati za "zaduživanjem" kod Zajmovne banke dobivanjem kratkoročnih ili dugoročnih kredita. Pritom su financijske vlasti često namjerno ograničavale aktivno poslovanje banaka kako bi osigurale potrebna sredstva za

pokrivanje deficita. Obično je udio državnog "zaduživanja" od kreditnih institucija u državnom proračunu bio 5-8%, povećavajući se tijekom razdoblja ratova i kriza na 12-15%. Kao rezultat toga, do vremena kada su predreformske banke likvidirane, dug riznice prema njima iznosio je 521 milijun rubalja. srebro.

Posljednjih godina 18.st tečaj ruskih novčanica brzo je padao, tečaj se pogoršavao. Kako bi se poboljšala trgovinska bilanca, uspostavljena je mreža računovodstvenih ureda za izdavanje zajmova trgovcima izvoznicima. 7. svibnja 1817. Aleksandar 1. je umjesto toga osnovao Državnu komercijalnu banku. Kako bi se olakšao položaj banaka, ali i stvorili povoljni uvjeti za plasman dionica i obveznica koje su se počele pojavljivati dionička društva, 1857. vlada je smanjila kamatne stope banaka na aktivne i pasivne operacije. No, odljev depozita koji je uslijedio bio je prejak. Godine 1857. potražnja za depozitima premašila je ulaganja od ne II milijuna rubalja, 1858. - za 52 milijuna rubalja, 1859. - za 104 milijuna rubalja. Sve vladine protumjere nisu uspjele spasiti situaciju. Odlučeno je likvidirati državne banke uz prijenos oslobođenih sredstava i obveza na novostvorenu Državnu banku, koja je započela s radom 2. lipnja 1860. godine.

Nakon reforme iz 1861. godine u zemlji je započeo aktivan proces stvaranja privatnih komercijalnih banaka u obliku dioničkih banaka i uzajamnih kreditnih društava. Prvi

Petersburg Private Commercial Bank, osnovana 1864. godine, postala je dionička komercijalna banka koja je nastala u Rusiji. Njezin je temeljni kapital postavljen na 5 milijuna rubalja. Kako bi podržala banku i povećala njezin utjecaj na njezine aktivnosti, vlada je kupila paket njezinih dionica u iznosu od milijun rubalja i odbijala primati dividendu 10 godina. Poslovanje banke bilo je uspješno: u prvih 5 godina postojanja dividende na dionice banke kretale su se od 8,6 do 11,4%.

Poduzetnička aktivnost u bankarstvu svoj je najveći razmjer dosegnula početkom 1970-ih godina. Suvremenici su to objašnjavali činjenicom da se "javnost, naviknuta na neograničeno povjerenje u državne bankarske ustanove, s istim povjerenjem odnosila prema novonastalim privatnim poduzećima".

Pojava dioničkih poslovnih banaka donijela je velike promjene u proces osnivanja dioničkih društava. Njihove su dionice postale najatraktivnija i najatraktivnija vrijednosnica za dividendu, koja obično daje visok postotak (oko 20% godišnje). Te su banke počele obavljati depozitne poslove, akumulirajući slobodni kapital iu tom pogledu konkurirajući trgovačkim i industrijskim poduzećima u nastajanju. Također je važno da ruske banke nisu morale razvijati strategiju i taktiku za transakcije vezane uz vrijednosne papire: mogle su ih posuditi iz iskustva zapadnih banaka.

Kriza koja se dogodila 1873. godine na Bečkoj i Berlinskoj burzi, iako nije zahvatila burzu u Sankt Peterburgu, koja nije poslovala s europskim vrijednosnim papirima, ali je izazvala u Rusiji

pad stope dioničarske zaklade. A u listopadu 1875. burza je doživjela pravi šok zbog bankrota jedne od najvećih komercijalnih dioničkih banaka - Moskovske komercijalne kreditne banke. Godine 1877.-1878. kao rezultat rusko-turskog rata, još 6 dioničkih komercijalnih banaka proglasilo je svoju nesolventnost, što je izazvalo burzovnu paniku.

Krajem 19.st počinje novi uzlet dioničkog zakladništva. Ukupno za 1887 -1901. Ponovno su osnovane II banke s kapitalom od 29 milijuna rubalja.

Počevši od 1869. banke su počele dobivati ​​pravo kupnje privatnih negarantiranih vrijednosnih papira. Za ovu operaciju banka je dobila veliku premiju, što je imalo negativan učinak: prvo, banke su počele davati prednost takvim transakcijama nauštrb ekonomski važnijih poslova kreditiranja trgovine; drugo, otvorio je prostor za zloporabe od strane dioničkih društava.

U Rusiji je vladala atmosfera gospodarskog oporavka, profitabilnost dioničkih društava je rasla, slobodan kapital je bio dostupan na tržištu, bankovni krediti pod privatne vrijednosne papire su se širili - sve je to rezultiralo pojavom burzovne gužve. Njegov početak seže u jesen 1893. Do kraja ljeta 1895. dosegao je vrhunac, au kolovozu je izbila burzovna kriza. Posebno su teško pogođena dionička društva koja su bila zadužena izdavanjem obveznica jer su banke počele smanjivati ​​kredite prvenstveno onim poduzećima čija je obveza

na obveznicama učinio kolateral na drugim zajmovima manje pouzdanim.

Kriza tržišta dionica uništila je mnoge kapitale poslovne banke u vrlo teškom položaju. Dionice koje su držali kao kolateral pale su u cijeni i bile su daleko od osiguranja dugova svojih vlasnika. Godine 1901. prodaja zaloga postala je gotovo nemoguća: za njih nije bilo kupaca. Kao rezultat toga, banke su se našle trajno povezane s tvrtkama čije su dionice bile u njihovim portfeljima. Time je uvelike ubrzan proces spajanja bankarskog i industrijskog kapitala te formiranje financijskog kapitala.

Ruske burze imale su jednu značajku: nisu izravno sudjelovale u plasiranju privatnih vrijednosnih papira. Dakle, dionice su plasirane ili privatno ili preko banaka. Ukupni iznos troškova dioničkih banaka na poslovima s negarantiranim privatnim vrijednosnim papirima iznosio je: od 1. siječnja 1902. - 239 milijuna rubalja, 1910. - 304 i 1914. - 1619 milijuna rubalja. Godinu 1912. ekonomski su promatrači nazvali "godinom burze" bankarskih aktivnosti.

Ukupno je od početka rata do kraja 1916. otvoreno 14 dioničkih komercijalnih banaka s kapitalom od 48,8 milijuna rubalja; tijekom tog vremena operativne banke povećale su svoj temeljni kapital za 98,4 milijuna rubalja. Ali ni tempo osnivanja dionica, ni relativno visoke cijene dionica tijekom 1917. godine ne mogu se smatrati pokazateljem uspješnog stanja burze i gospodarstva u cjelini. Naprotiv, posvjedočili su njegovu

potpuna dezorganizacija generirana ratom, inflacijom, slomom nacionalne ekonomije. Sve su to banke uzele u obzir kada su od kolovoza počele smanjivati ​​svoje aktivno poslovanje, a prije svega poslovanje s vrijednostima dividende.

Dana 14. prosinca 1917. dekretom Sveruskog središnjeg izvršnog odbora bankarstvo u Rusiji proglašeno je državnim monopolom, sve dioničke i druge komercijalne kreditne institucije nacionalizirane su i spojene s Državnom bankom.

MINISTARSTVO OBRAZOVANJA I ZNANOSTI RUSKE FEDERACIJE

Državna obrazovna ustanova

Vrhovni strukovno obrazovanje

"Uralsko državno ekonomsko sveučilište"

Koledž

PREDMET INTERDISCIPLINARNI RAD

Po disciplinama: "Financije novčanog prometa i kredita"

Predmet: Bankarstvo.

Student: Alferova I.S.

Grupa broj 12 - 01 BD-2

Voditelj rada:

Romanova S.B.

grad Jekaterinburg

Održavanje ……………………………………………………………………………………………………….3- 4

1. Povijest razvoja bankarskog sustava Rusije ………………………………………...5-7

1.1 Suština bankarskih usluga ……………………………………………………….….8-11

1.2 Klasifikacija bankovnih usluga……………………………………..…..12-18

2. Glavne vrste bankarskih usluga za pojedince…………………………………………………………………………………………………19-25

3. Analiza Sberbank, Jekaterinburg………………………………………………………….26-35

Zaključak……………………………………………………………………………………………….....36

Popis korištenih izvora i literature……………………………………37-38

Uvod

Jedna od glavnih i sastavnih struktura u gospodarstvu je bankarski sustav. Razvoj banaka tekao je paralelno i bio je tijesno isprepleten s robnom proizvodnjom i prometom. Istodobno, banke pridonose rastu produktivnosti društvenog rada i značajno povećavaju ukupnu učinkovitost proizvodnje gotovinskim obračunima, kreditiranjem gospodarstva i posredništvom u preraspodjeli kapitala.

Glavna sfera nacionalnog gospodarstva svake razvijene države je moderan bankarski sustav. Njegova praktična uloga je sljedeća: upravljanje sustavom plaćanja i obračuna u državi, usmjeravanje štednje stanovništva u poduzeća i proizvodne strukture, obavljanje većine svojih komercijalnih transakcija kroz depozite, investicije i kreditne operacije. Poslovne banke reguliraju promet Gotovina teče, koji utječu na njihovu ukupnu masu, uključujući količinu gotovine u optjecaju, stopu prometa novčanih tokova i emisije, djeluju u skladu s monetarnom politikom države. Osiguranje konstantne razine cijena, pri čijem dostizanju tržišni odnosi najučinkovitije utječu na ekonomičnost nacionalnog gospodarstva, a ključno za smanjenje stope inflacije je stabilizacija rasta novčane mase.

Suvremeni bankovni sustav sfera je raznolikih usluga: od tradicionalne gotovinske namire i depozitno-kreditnih poslova, koji određuju temelje bankarstva, do najnovijih oblika financijskih i monetarnih instrumenata koje koriste bankarske strukture (trust, leasing, faktoring itd.). ).

Jedan od najvažnijih zadataka ekonomske reforme u Rusiji je organizacija stabilne, fleksibilne i učinkovite bankarske infrastrukture. Formiranje modernog domaćeg bankarskog sustava predodređuje praksu stranih banaka u razvijenim zemljama. Osim toga, pomaže približiti domaću bankarsku strukturu međunarodnim standardima i dovesti ruske banke na svjetsku razinu.

U naše vrijeme, u uvjetima razvijenih financijskih i robnih tržišta, struktura bankarskog sustava znatno je složenija. Postoje novi alati i metode korisničke službe, nove vrste financijskih i kreditnih institucija.

Zapravo, koncept "banke" nije tako jednostavan kao što se čini na prvi pogled. Obično se pod bankom podrazumijeva “skladište novca”. Ali ovo svjetovno tumačenje banke skriva njenu pravu svrhu u nacionalnom gospodarstvu.

Zbog činjenice da su trenutno aktivnosti bankarskih institucija vrlo raznolike, njihova je prava priroda neizvjesna. Danas se banke bave raznim vrstama poslovanja. Uz organiziranje novčanog prometa i kreditnih odnosa, preko njih se obavljaju poslovi osiguranja, kupnja i prodaja vrijednosnih papira, posrednički poslovi i upravljanje imovinom te financiranje narodnog gospodarstva. Kreditne institucije vode statistiku, sudjeluju u raspravi o nacionalnim gospodarskim programima, djeluju kao konzultanti i imaju vlastita pomoćna poduzeća.

Povijest razvoja bankarskog sustava Rusije

Banke su ogromno dostignuće civilizacije. Oni su gospodarska tijela stvorena da služe svim tržišnim odnosima. Banke treba promatrati kao važan dio poslovanja, poslovnog svijeta. Oni akumuliraju sredstva, daju zajmove, provode gotovinska plaćanja, izdaju novčanice u optjecaj, služe tržišta vrijednosnih papira pružaju razne gospodarske usluge.

Bankarstvo je nastalo i razvijalo se na osnovi kamatonosnog kapitala. I tijekom razgradnje primitivnog komunalnog sustava koristio se lihvarski kapital. Bogati predstavnici elite posuđivali su novac. Razvoj lihvarskog kapitala postavio je temelj bankarstvu.

U antičko doba postojale su institucije koje su obavljale funkciju banaka. U povijesnoj literaturi postoje naznake da su banke djelovale u Babilonu, staroj Grčkoj, Egiptu, Rimu. Obavljali su različite poslove - od komisionih poslova kupnje, prodaje i plaćanja na teret klijenata do izdavanja kredita te nastupa kao jamac i povjerenik u izvršenju raznih radnji i poslova. Na primjer, u osmom stoljeću Kr., Babilonska banka primala je gotovinske depozite, davala zajmove, pa čak i izdavala bankovne zajmove "gudu".

U Babilonu se razvilo lihvarstvo i mjenjač novca. Država je već tada pokušala zakonski regulirati osobne kreditne odnose i zaštititi interese kamatara. U Grčkoj su bankarske poslove izvorno obavljali svećenici. U vezi s intenzivnim razvojem trgovine, porasle su potrebe za kreditima, što je potaknulo razvoj bankarskog poslovanja. Drevni hramovi u Grčkoj bili su svojevrsne banke, bankari i mjesto za pohranu novca. Zanimljivo je da pojam "kovanica" potječe od jednog od sinonima za Junonu, u čijem je hramu u Rimu još u 3. st. Kr. bila je kovnica Juno (srednje ime joj je Moneta).

Kako je međunarodna trgovina rasla, tako se razvijalo poslovanje promjena. Mjenjači u nastajanju bile su ustanove specijalizirane za razmjenu novca. Kovanje vlastitog novca od strane raznih feudalaca i njegovo često oštećenje zahtijevali su razmjenu različitih valuta. Mjenjačnica domaće valute za stranu i obrnuto glavna je funkcija takvih ureda. Mjenjači su također bili preteče banaka. Polazne pozicije za razvoj bankarstva određene su u djelatnosti mjenjača novca u srednjem vijeku u Italiji. Jedna od verzija porijekla riječi "banka" je od talijanskog "banko" (novčani stol).

Jedna od prvih banaka u današnjem smislu riječi bila je Banka Genove, osnovana 1407. godine. Institucije s obilježjima banaka pojavile su se u trgovačkim centrima - Nizozemska, Njemačka. Nakon mjenjača, koji su mijenjali novac i primali ga na čuvanje, nastalo je zanimanje bankara. Od mjenjača su se u početku razlikovali po tome što su uz sudjelovanje u plaćanju počeli i posuđivati ​​novac. Dakle, začeci modernog bankarstva mogu se vidjeti u aktivnostima banaka u antici i mjenjača novca u srednjem vijeku.

U zapadnoj Europi prijelaz na kreditne bankarske kuće i komercijalne banke dogodio se u drugoj polovici 17. st. U Engleskoj je 1664. godine osnovana Banka Engleske koja je aktivno vršila kreditiranje trgovačkog i industrijskog prometa.

Povijest bankarstva u Sjedinjenim Državama počinje u drugoj polovici 18. stoljeća, kada su privatni kolonijalni kreditni uredi obavljali poslove izdavanja kredita osiguranih zemljom i izdavanja papirnatog novca. Prva komercijalna banka u Sjedinjenim Državama, koja je dobila dokument za pravo obavljanja bankarskih poslova, bila je Bank of North America, osnovana u Philadelphiji 1781. godine.

Korijeni ruskih banaka sežu u doba Velikog Novgoroda (12.-15. stoljeće). Već u to vrijeme obavljalo se bankarsko poslovanje, primali gotovinski depoziti, izdavali krediti osigurani jamstvom itd. Bankarstvo u Rusiji dobilo je ozbiljniji razvoj u prvoj polovici 18. stoljeća, kada je carska vlada počela na sve moguće načine pokroviteljiti financijske poslove i razvoj banaka.

Kako se razvijao obujam proizvodnje i prometa, tako je u svim zemljama rasla uloga banaka. Pojavila su se slobodna novčana sredstva koja su akumulirana i usmjerena u obliku zajmova industrijskim i trgovačkim kapitalistima. Razvoj robno-novčanog prometa u svim sektorima gospodarstva doveo je do širenja bankarskog kapitala. Prvotnoj funkciji banaka - trgovanju novcem, dodana je nova funkcija - upravljanje kamatonosnim kapitalom. Banke, kao sakupljači kapitala, počele su opsluživati ​​cjelokupni proces proizvodnje i mogle su utjecati na njega.

Od skromnih institucija za čuvanje novca, od skromnih posrednika, banke su postale aktivni sudionici povećanja industrijskog kapitala i stimulatori razvoja društvene proizvodnje.

Bankarski sustav povijesno se rađa s razvojem kreditnih odnosa.

U sustavu razloga za nastanak kreditnih institucija i banaka treba razlikovati opće razloge i posebne razloge specifične za pojedinu zemlju.

Uobičajeni razlozi uključuju:

1) pojeftinjenje procesa kreditiranja i borba protiv lihvarstva

2) pojava i širenje bezgotovinskog plaćanja

3) razvoj vrsta i oblika novca

4) želja za učinkovitim korištenjem slobodnih novčanih sredstava

5) povećanje stope obrta kapitala

Uz opće razloge, postoje i specifične povijesne okolnosti vezane uz nestašicu državni proračun, uz potrebu traženja jeftinih izvora posuđenih sredstava, uz provedbu pojedinih državnih reformi u području financijskog upravljanja

Pitanje tko je i kada stvorio prvu kreditnu instituciju i prvu banku u Rusiji predmet je povijesnih rasprava. U nizu slučajeva navodi se da je prva kreditna banka nastala krajem 60-ih godina 17. stoljeća (=1665.). U drugim slučajevima, tvrdi se da su nastali pod Petrom 1 na temelju manufakturnih kolegija, koji su već u to vrijeme izdavali zajmove vlasnicima manufaktura. Međutim, krediti nisu bili sustavni i kreditiranje nije bila glavna, već dodatna funkcija ovih odbora.

U znanstvenoj literaturi se navodi da se kreditno-bankarski sustav (kao dio kreditnog sustava) u Rusiji počinje stvarati u 18. stoljeću. Prva riznička banka osnovana je u uredu za novac tijekom vladavine Petra II, ali se ova banka ne može smatrati bankom u potpunosti, jer su se njezine funkcije u većoj mjeri sastojale u raspodjeli državnih sredstava osobama bliskim caru.

Odlučan korak na području organiziranja bankovnih djelatnosti učinjen je pod Elizabetom sredinom 18. stoljeća, kada je po njezinu nalogu stvorena Plemićka banka - koja je već tada bila javna ustanova za kreditiranje plemstva, kako bi se olakšalo postojanje ove klase. Nešto kasnije javlja se Trgovačka banka namijenjena kreditiranju trgovaca uz jamstvo trgovačkog kolegija.Od ovih banaka zapravo i počinje razvoj bankovnog sustava.

Krajem 18. stoljeća u Rusiji su se pojavili prvi emisijski centri, koji su u budućnosti postali osnova emisijskih banaka, čija je svrha bila izdavanje papirnatog novca i opskrbljivanje metalnim novčićima.

Od početka 19. stoljeća banke su se počele pojavljivati ​​u regijama Ruskog Carstva, u najrazvijenijim gradovima.

Godine 1860. pri Ministarstvu financija osnovana je Državna banka. Nije bila samostalna banka. Funkcije vjerovnika obavljalo je Ministarstvo financija.

Evolucija ruskog kreditnog sustava može se uvjetno podijeliti u nekoliko faza:

1. Prije reforme iz 1861. bankarski sustav Rusije sastojao se uglavnom od plemićkih banaka koje daju zajmove osigurane imanjima zemljoposjednika i nakitom. Bankarska poduzeća, mjenjači, lihvari bavili su se kreditiranjem industrije i trgovine.

2. Od 60-ih godina 19. stoljeća stvaraju se dioničke poslovne banke, razvijaju se hipotekarne banke.

3. U 90-ima, bankarski sustav Rusije ima sljedeću strukturu: Državna banka, dioničke komercijalne banke, gradske banke (izdane kredite za gradske nekretnine). Visok je stupanj koncentracije bankarskog kapitala i sudjelovanje stranog kapitala.

4. Godine 1917. nacionalizirane su privatne dioničke banke, u vezi s ukidanjem privatnog vlasništva nad zemljom, likvidirane su hipotekarne banke. Ostaje samo suradnja. Godine 1920. stvorena je Narodna banka RSFSR-a, koja je 1925., u vezi s naturalizacijom gospodarstva, pretvorena u Središnju proračunsku i računovodstvenu upravu Narkomfina.

5. S prijelazom na nov ekonomska politika rekonstruira se bankarski sustav: stvaraju se zadružne banke, sektorske specijalizirane banke, teritorijalne banke, poljoprivredna kreditna društva, uzajamna kreditna društva.

6. 1927-1930 Kreditni sustav se reformira na načelima centralizacije i državne monopolizacije bankarstva: svi poslovi kratkoročnog kreditiranja koncentrirani su u Državnoj banci, a stvaraju se dugoročne investicijske banke.

7. 1987. - reforma bankovnog sustava na sektorskoj osnovi. Stvara se mreža specijaliziranih banaka: Promstroybank, Sberbank, Vnesheconombank, Agroprombank, Zhilsotsbank.

8. 1990.-1991 – Stvaranje dvoslojnog bankarskog sustava, uključujući Središnju banku (Bank Rusije) i mrežu komercijalnih banaka. Specijalizirane banke (hipotekarne, investicijske

Prema Zakonu "O bankama i bankarskim aktivnostima u RSFSR-u", početkom 1990-ih u Ruskoj Federaciji stvoren je dvoslojni bankarski sustav. Kao rezultat toga, kreditni sustav Ruska Federacija krajem 1992. izgledala je ovako:

I Središnja banka Ruske Federacije.

II. Bankarski sustav:

Komercijalne banke;

Štedionica Ruske Federacije.

III. Specijalizirane nebankarske kreditne institucije:

Osiguravajuća društva;

investicijski fondovi;

Novi bankarski sustav razvijao se na složen i kontradiktoran način. Do početka 1992. godine u Ruskoj Federaciji djelovalo je 1414 komercijalnih banaka, od kojih je 767 nastalo na temelju bivših specijaliziranih banaka, a 646 novoformiranih. Ukupni odobreni fond iznosio je 76,1 milijardi rubalja. Međutim, glavni nedostatak novog bankovnog sustava bio je veliki broj malih banaka - 1037, ili 73% od ukupnog broja banaka, s odobrenim fondom od 5 do 25 milijuna rubalja, dok su banke s odobrenim fondom većim od 200 milijuna rubalja. bilo ih je 24, odnosno 2% od ukupnog broja. Male poslovne banke nisu mogle učinkovito organizirati korisničku službu i jamčiti sigurnost svojih depozita.

Karakteristične negativne strane cjelokupnog bankarskog sustava su, osim toga, i sljedeće: nedostatak kvalificiranog kadra; slaba materijalna i tehnička baza; nedostatak konkurencije; nedostupnost usluga za određeni broj klijenata zbog visoka razina postotak. Godine 1993.-1994 nastavljen je daljnji rast broja poslovnih banaka i drugih financijskih institucija, čemu je pridonijela ekspanzija privatizacije, razvoj tržišta vrijednosnih papira i daljnje poticanje tržišnih reformi.

Do kraja 1994. godine u Rusiji je djelovalo oko 2400 komercijalnih banaka, više od 2000 osiguravajućih društava i veliki broj investicijskih fondova (poduzeća); hipotekarne banke, nedržavni mirovinski fondovi, financijska i građevinska poduzeća, privatne štedionice, te niz drugih kreditnih institucija.

Struktura ruskog kreditnog sustava krajem 1994. godine značajno se razlikovala od strukture 1991.-1992. i bila je sljedeća:

I Centralna banka.

II. Bankarski sustav:

Komercijalne banke;

štedionice;

hipotekarne banke.

III. Specijalizirane nebankarske kreditne i financijske institucije:

Osiguravajuća društva;

investicijski fondovi;

mirovinski fondovi;

Financijske tvrtke;

Nova struktura kreditnog sustava počela je u većoj mjeri odražavati potrebe tržišnog gospodarstva, da se sve više prilagođava procesu gospodarskih reformi.

Istodobno, proces formiranja kreditnog sustava otkrio je određene nedostatke u svim njegovim karikama: nastavile su se formirati i postojati male institucije (banke, osiguravajuća društva, investicijski fondovi), koji se zbog slabe financijske osnove nije mogao nositi s potrebama kupaca; poslovne banke i druge institucije uglavnom su obavljale poslove kratkoročnog kreditiranja, nedovoljno ulažući svoja sredstva u industriju i druge sektore.

Mnoge novonastale kreditne i financijske institucije, osiguravajuća društva i investicijski fondovi bavili su se za njih neuobičajenim aktivnostima: privlačili su depozite stanovništva, obavljajući funkcije komercijalnih i štedionica. Niz investicijskih fondova, financijske tvrtke a banke su svoje aktivnosti gradile ne na istinskoj komercijalnoj osnovi, već na principu piramide, što je uzrokovalo val bankrota 1993.-1995. Osim toga, visoke kamate na kratkoročne kredite dovele su do nerazumnog povećanja dobiti, koja je naknadno pretvorena u stranu valutu, što je depreciralo rubalj i dovelo do veće inflacije. Stoga su mnogi aspekti bankarskog sustava Ruske Federacije trebali dodatno poboljšati.

Od sredine 1995. napetost u ruskom kreditnom sustavu još je više porasla, što se objašnjava nizom čimbenika. Prije svega, uvođenje valutnog koridora od strane vlade. Ova je mjera osmišljena kako bi se suzbile špekulativne operacije komercijalnih banaka povezane s prijenosom mase rublje u stranu valutu (dolar i marku), budući da su takve radnje pridonijele deprecijaciji rublje i inflaciji. Međutim, valutni koridor oslabio je međubankovni kredit, zbog čega je došlo do pogoršanja likvidnosti niza banaka. Ostali čimbenici koji su pridonijeli pogoršanju rada poslovnih banaka su nevraćanje kredita kao posljedica pogoršane gospodarske situacije u zemlji, neučinkovit menadžment i marketing banaka, loša procjena kreditne sposobnosti dužnika od strane banaka, te pooštravanje kreditna regulacija Centralne banke.

U takvim okolnostima pokazalo se da su mnoge banke nelikvidne i insolventne jer nisu mogle ispuniti zahtjeve za svoje obveze. Posljedice ovakvog stanja bile su im oduzimanje licenci od strane Centralne banke, au suštini – njihov bankrot. Kao rezultat toga, broj komercijalnih banaka u Ruskoj Federaciji značajno je pao s 2.800 u 1995. na 1.700 u 1997. godini.

Situacija nije bila najbolja ni u nizu drugih kreditnih institucija. Takozvani investicijski fondovi bazirani na vaučerima propali su jer ulaganja vaučera u privatne vrijednosne papire nisu uspjela ostvariti povrat zbog kontinuiranog pada proizvodnje. Neki su investicijski fondovi, kako bi preživjeli, počeli ulagati u državne vrijednosne papire i razne financijske instrumente. Značajan dio njih je prestao postojati. U teškom položaju našla su se i osiguravajuća društva, jer obavljanje uglavnom kratkoročnih poslova osiguranja imovine smanjuje njihove mogućnosti ulaganja. Istovremeno se poslovi životnog osiguranja razvijaju izrazito slabo, budući da pad realnih dohodaka stanovništva ne osigurava dovoljnu potražnju za osobnim osiguranjem. Osim toga, ulazak stranih osiguravajućih društava na rusko tržište dodatno smanjuje potencijal domaćih društava.

Od kasnih 1990-ih i ranih 2000-ih kreditni sustav karakteriziraju sljedeće značajke:

Dolazi do koncentracije i centralizacije bankarskog kapitala;

Postoji daljnji porast konkurencije između različitih tipova (vrsta) kreditnih i financijskih institucija;

Nastavlja se spajanje velikih kreditno-financijskih institucija s moćnim industrijskim, trgovačkim, prometnim korporacijama i tvrtkama;

Dolazi do internacionalizacije djelatnosti kreditno-financijskih institucija i stvaranja međunarodnih bankarskih udruženja i grupa.

Kako bi prevladala posljedice financijske krize 1998. godine, Banka Rusije je provodila politiku restrukturiranja bankarskog sustava, usmjerenu na poboljšanje rada komercijalnih banaka i povećanje njihove likvidnosti. U zakonom utvrđenim okvirima izvršeno je povlačenje insolventnih banaka s tržišta bankarskih usluga. Od velike važnosti za oporavak bankarske aktivnosti u postkriznom razdoblju bilo je i stvaranje Agencije za restrukturiranje kreditnih organizacija (ARCO) i Međuresornog koordinacijskog odbora za pomoć razvoju bankarstva u Rusiji (ICC). Učinkovitim djelovanjem Banke Rusije, ARCO-a i MCC-a bankarski je sektor gospodarstva sredinom 2001. godine uvelike prevladao posljedice krize.

Monetarna politika Banke Rusije bila je usmjerena na održavanje financijske stabilnosti i stvaranje preduvjeta za osiguranje održivosti gospodarskog rasta zemlje. Banka Rusije je fleksibilno odgovorila na promjene u stvarnoj potražnji za novcem, pomogla u održavanju rastuće dinamike gospodarstva, kamatne stope, inflacijska očekivanja i stope inflacije. To je dovelo do određenog jačanja realnog tečaja rublje i stabilnosti financijskih tržišta.

Kao rezultat razborite monetarne politike i tečajne politike koju vodi Banka Rusije, zlatne i devizne rezerve Ruske Federacije su porasle, a nije bilo oštrih oscilacija tečaja.

Aktivnosti Banke Rusije u razvoju platnog sustava bile su usmjerene na poboljšanje njegove pouzdanosti i učinkovitosti kako bi se osigurala stabilnost financijskog sektora i gospodarstva zemlje.

Kako bi se povećala transparentnost informacija u funkcioniranju platnog sustava, Banka Rusije uvela je izvješćivanje kreditnih institucija i teritorijalnih podružnica Banke o plaćanjima, koja su uzela u obzir međunarodno iskustvo, metodologiju i praksu praćenja platnih sustava.

Godine 2003 Banka Rusije pokrenula je projekt poboljšanja nadzora banaka uvođenjem sustava međunarodnih standarda (MSFI).

Predviđeno je provođenje niza mjera koje uključuju osiguranje pouzdanog računovodstva i izvješćivanja kreditnih institucija, povećanje zahtjeva za sadržajem, obujmom i učestalošću objavljivanja informacija, primjenu računovodstvenih i izvješćivačkih pristupa koji su prepoznati kao najbolja međunarodna praksa. Osim toga, počeli su se otkrivati ​​podaci o stvarnim vlasnicima kreditnih institucija, počela se provoditi kontrola nad njima financijsko stanje, a uvedeni su i povećani zahtjevi prema dužnosnicima kreditne institucije i njihovom poslovnom ugledu.

Danas Banka Rusije posvećuje posebnu pozornost nizu problema. Jedan od njih vezan je uz činjenicu da posljednjih godina sve značajniju ulogu počinju imati specifični rizici povezani s dinamikom cijena pojedine financijske imovine i tržišta nekretnina.

Praksa obavljanja kreditnih poslova dovodi do visoke koncentracije rizika u nizu banaka. U tom smislu, poboljšanje metoda bankarske regulacije i nadzora od strane Banke Rusije kreće se prema razvoju smislenog (na rizik orijentiranog) bankarskog nadzora.

Drugi problem na koji Banka Rusije posvećuje posebnu pozornost je fiktivna kapitalizacija banaka.

Kako bi se suzbilo korištenje različitih vrsta shema banaka za umjetno precjenjivanje ili podcjenjivanje vrijednosti obveznih omjera, već 2004. Banka Rusije donijela je niz dokumenata, uključujući Pravilnik „O postupku formiranja rezervi za moguće gubitke od strane kreditnih institucija” i Uputu „O obveznim omjerima banaka”.

U vezi sa širenjem kruga kreditnih institucija koje stanovništvu daju hipotekarne kredite, Banka Rusije je 2003. izdao Uputu „O provođenju jednokratne ankete o hipotekarnim kreditima“, kojom je utvrđen postupak prikupljanja i davanja podataka o hipotekarnim stambenim kreditima koje daju kreditne organizacije.

Usvajanjem Saveznog zakona "O hipotekarnim vrijednosnim papirima", kreditne institucije koje osiguravaju poštivanje zahtjeva za zaštitu interesa ulagača dobile su zakonski fiksiranu priliku refinancirati svoja potraživanja po hipotekarnim kreditima izdavanjem ovih vrijednosnih papira.

Godine 2004 Na temelju Saveznog zakona „O središnjoj banci Ruske Federacije (Banka Rusije)” i Saveznog zakona „O hipotekarnim vrijednosnim papirima”, Banka Rusije izdala je Uputu „O obveznim omjerima za kreditne institucije koje izdaju hipotekarno osiguranje Obveznice”, u kojem je utvrdio specifičnosti izračuna i vrijednosti obveznih koeficijenata, visinu i metodologiju utvrđivanja dodatnih obveznih koeficijenata kreditnih institucija koje izdaju hipotekarne obveznice.

U prosincu 2003. god Usvojen je Savezni zakon "O osiguranju depozita fizičkih osoba u bankama Ruske Federacije". Utvrdio je pravne, financijske i organizacijske temelje za funkcioniranje sustava obveznog osiguranja depozita građana u bankama Ruske Federacije, kao i nadležnost, postupak za osnivanje i djelovanje organizacije koja obavlja funkcije obvezno osiguranje depoziti, postupak isplate naknade na depozite.

Trenutno velika većina banaka sudjeluje u sustavu osiguranja depozita. U njima je koncentrirano gotovo 100 posto svih depozita pojedinaca u bankarskim institucijama Ruske Federacije.

travnja 2005 Vlada Ruske Federacije i Središnja banka Ruske Federacije usvojile su Strategiju razvoja bankarskog sektora Ruske Federacije za razdoblje do 2008. godine. U skladu s tim dokumentom, glavni cilj razvoja bankarskog sektora u srednjoročnom razdoblju (2005. – 2008.) bio je povećanje njegove stabilnosti i učinkovitosti funkcioniranja.

Kao glavni zadaci razvoja bankarskog sektora prepoznati su:

Jačanje zaštite interesa deponenata i drugih vjerovnika banaka;

Povećanje učinkovitosti aktivnosti koje provodi bankarski sektor na akumulaciji sredstava stanovništva i organizacija te njihovoj transformaciji u kredite i investicije;

Povećanje konkurentnosti ruskih kreditnih institucija;

Sprječavanje korištenja kreditnih organizacija za beskrupulozne komercijalne aktivnosti i u nezakonite svrhe (prvenstveno kao što je financiranje terorizma i legalizacija prihoda stečenih kriminalom);

Razvoj konkurentskog okruženja u području djelatnosti kreditnih institucija;

Jačanje povjerenja ulagača, vjerovnika i deponenata u ruski bankarski sektor.

Godine 2008. zbog krize hipotekarno kreditiranje u SAD-u i akutni nedostatak likvidnosti u međunarodnim financijska tržišta promijenio uvjete vođenja monetarne politike. Banka Rusije povećala je obujam refinanciranja poslovnih banaka. Razvijen je aukcijski mehanizam za polaganje slobodnih sredstava saveznog proračuna na bankovne depozite. Istodobno, kako bi značajno smanjila inflaciju, Banka Rusije aktivno je koristila instrumente monetarne politike koji su joj bili na raspolaganju - kamatne stope, stope obvezne rezerve, devizni tečaj rublja. U rujnu 2008. godine, kao rezultat pogoršanja globalne financijske krize, situacija u ruskom gospodarstvu dramatično se promijenila. Oštar pad svjetskih cijena nafte i druge robe koju izvozi Rusija doveo je do pogoršanja stanja platne bilance zemlje. Do kraja 2008 tečaj rublje, formiran u jesen 2008., prestao je odgovarati ekonomskoj stvarnosti. Stoga je provedena postupna devalvacija rublje. 23. siječnja 2009. gornja granica valutnog raspona za vrijednost dvovalutne košarice postavljena je na 41 rublju.

Masovni odljev privatnog kapitala koji je započeo u jesen 2008. bio je popraćen naglim padom cijena dionica na ruskim burzama. Ruske tvrtke i banke bile su odsječene od stranih izvora financiranja.

S obzirom na golemi odljev depozita stanovništva, nemogućnost ruskih banaka da dobiju kredite u inozemstvu i ograničenje međubankarskog kreditnog tržišta, pogoršala se situacija s likvidnošću kreditnih institucija. Neke banke su počele odgađati isplate i izdavanje sredstava iz depozita stanovništva. listopada 2008 odljev depozita stanovništva iz banaka dosegnuo je maksimum. Počeo je rast dospjelih dugova po kreditima i pad bankarskog kreditiranja realnog sektora i stanovništva.

Kao rezultat rastućeg nepovjerenja banaka jednih prema drugima, obujam međubankovnog kreditiranja naglo je smanjen. U to je vrijeme Banka Rusije svoje glavne napore usmjerila na sprječavanje masovnog bankrota ruskih banaka.

Radi popunjavanja likvidnosti banaka više puta je donošena odluka o smanjenju stope obvezne pričuve. Značajno je proširen popis sredstava koje Banka Rusije prihvaća kao kolateral prilikom refinanciranja banaka. Tijekom 2009. god Stopa refinanciranja Banke Rusije i druge stope na poslovanje Banke Rusije s kreditnim institucijama smanjene su 10 puta. Od 24.04.2009 do kraja godine stopa refinanciranja smanjena s 13% na 8,75%.

Stvoren je privremeni mehanizam za podršku međubankarskom tržištu tijekom krize, koji je omogućio kompenzaciju od strane Banke Rusije za do 90% gubitaka koje su banke vjerovnice imale u međubankarskom kreditiranju banaka kojima je opozvana licenca.

Kako bi se brzo i u velikoj mjeri obnovila likvidnost bankovnog sustava u rubljama, razvijen je mehanizam za Banku Rusije za davanje zajmova kreditnim institucijama bez kolaterala („neosigurani“ zajmovi).

Osim toga, razvijen je mehanizam da država stječe povlaštene dionice banaka kojima je potrebna dokapitalizacija, uz plaćanje obveznicama posebnog federalnog zajma.

Zajedno s Agencijom za osiguranje depozita, Banka Rusije učinila je puno posla na sanaciji posrnulih banaka. U većini slučajeva reorganizacija i oduzimanje dozvola velikim i srednjim bankama rezultiralo je kreditiranjem poslovanja njihovih vlasnika od strane tih banaka.

Banka Rusije davala je zajmove pod povoljnim uvjetima velikim financijski stabilnim bankama ako su bile spremne preuzeti kontrolni udio u posrnuloj banci za simboličan iznos i iskoristiti prihode za njezinu reorganizaciju. Poduzetim mjerama ugašena je kriza likvidnosti u bankarskom sektoru i spriječen masovni stečaj banaka. Situacija se relativno stabilizirala.

Tijekom 2010. godine, kako se situacija u bankarskom sektoru poboljšavala, Banka Rusije postupno je ukidala posebne antikrizne mehanizme. Do kraja 2010 davanje neosiguranih kredita od strane Banke Rusije potpuno je zaustavljeno.

U prvoj polovici 2010., usred brzog pada inflacije, niske agregatne potražnje za dobrima i uslugama i sporog rasta bankovnih kredita, Banka Rusije odlučila je četiri puta smanjiti svoje kamatne stope. Za prvih 5 mjeseci 2010 stopa refinanciranja smanjena je s 8,75% na 7,75%.

Od sredine 2010. makroekonomska situacija počela se mijenjati. Od kolovoza inflacija je počela rasti. Krajem prosinca, usred rastuće inflacije, donesena je odluka o povećanju kamatnih stopa za 0,25% na depozite koje privlači Banka Rusije.

Od početka 2011. do danas Banka Rusije nastavlja pooštravati svoju monetarnu politiku.