Vrste osiguranja. Obvezno osiguranje

Vrste osiguranja su pravci u kojima osiguravajuća društva djeluju na tržištu osiguranja.

Sve vrste osiguranja dijele se prema predmetu osiguranja.

U skladu sa zakonom Ruske Federacije "O organizaciji poslova osiguranja u Ruska Federacija» prepoznati glavne vrste osiguranja:

vlasništvo

osiguranje poslovnog rizika

osiguranje od odgovornosti

Ovo je službena podjela tržište osiguranja koje u Rusiji koriste statističke vlasti pri sastavljanju izvješća.

Zbog činjenice da odnosi osiguranja ne miruju i stalno se razvijaju? pojavile su se nove vrste osiguranja. Razmotrit ćemo ih u nastavku.

Osobno osiguranje

U osobnom osiguranju predmet osiguranja je život, zdravlje, radna sposobnost i mirovina osiguranika odnosno osigurane osobe.

U skladu s Uvjetima za licenciranje djelatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji, osobno osiguranje uključuje:

Je li osiguranje života jamstvo isplate osiguraniku? nastupom osiguranog slučaja ili navršenom životnom dobom, novčani iznos određen ugovorom o osiguranju.

Osim toga, polica životnog osiguranja dobar je alat za ulaganje koji vam omogućuje povećanje ušteđevine.

Kumulativno životno osiguranje dobilo je naziv jer ćete do kraja programa skupiti pozamašnu svotu, a uz to je i alat za ulaganje novca.

Drugim riječima, osiguravatelj ulaže Vaša sredstva na burzi i na Vaš račun doznačuje postotak ugovorom utvrđene dobiti.

Osiguranje od nezgode - predmet osiguranja su interesi osigurane osobe za slučaj gubitka zdravlja ili smrti kao posljedice nesretnog slučaja.

U ovoj vrsti osiguranja osigurani slučajevi su:

ozljede i druge tjelesne ozljede;

opekline, trovanje, hipotermija i ozebline;

invalidnosti i smrti osiguranika.

Medicinsko osiguranje jamči primanje medicinske skrbi i na račun dobrovoljne akumulacije VHI i na račun države - CHI

Medicinsko osiguranje u Ruskoj Federaciji predstavljeno je u dvije vrste:

Obvezno zdravstveno osiguranje;

Dobrovoljno zdravstveno osiguranje.

Obvezno zdravstveno osiguranje (OZO) je vrsta socijalno osiguranje, proizveden na obveznoj osnovi, osmišljen kako bi građanima u slučaju osiguranog slučaja pružio minimalnu besplatnu medicinsku skrb na teret proračuna i izvanproračunskih fondova, u skladu s odobrenim programom obveznog zdravstvenog osiguranja i unutar granice utvrđene saveznim zakonom.

Svrha dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja (DZO) je pružiti građanima dodatne zdravstvene usluge koje nisu uključene u popis obveznih zdravstvenih usluga koje jamči država temeljem police obveznog zdravstvenog osiguranja.

Osiguranje djece . Njegova je bit nadoknaditi troškove oporavka zdravlja djeteta nakon bolesti, nesreće ili invaliditeta.

Osiguravatelji mogu biti roditelji, bliski srodnici, staratelji ili staratelji. Ne postoje stroga ograničenja u pogledu trajanja osiguranja i dobi osiguranika.

Mirovinsko osiguranje - za ovu vrstu plaćanja vrši se samo nakon dostizanja dobi za umirovljenje.

Mirovinsko osiguranje dijelimo na obvezno i ​​dobrovoljno.

Obvezno mirovinsko osiguranje osigurava država, isplate se vrše na teret federalnog proračuna.

Obvezno mirovinsko osiguranje građana provodi se za slučaj odlaska u mirovinu:

starost;

tijekom stjecanja radnog iskustva;

invalidnošću.

Dobrovoljno mirovinsko osiguranje provode nedržavni mirovinski fondovi (NPF) ili osiguravajuća društva.

Osiguranje se provodi na teret građana ili odbicima plaće(6%), koje proizvodi poslodavac. Obično dolazi kao dodatak obveznom mirovinskom osiguranju.

Osiguranje putnika je obvezno i ​​provodi se u cestovnom, zračnom i vodenom prometu. Namjena mu je pokriće troškova liječenja ili gotovinske isplate u slučaju invaliditeta ili smrti osiguranika.

Visina plaćanja osiguranja varira ovisno o vrsti prijevoza. Osnovna naknada za osiguranje već je uključena u cijenu karte. Na primjer, osiguranje putnika u podzemnoj željeznici, vlakovima, tijekom leta u zrakoplovu itd.

Osiguranje zaposlenika donosi poslodavac i ima za cilj osiguranje života i (ili) zdravlja zaposlenika. Uglavnom je obvezno (osiguranje za djelatnike Ministarstva unutarnjih poslova, Ministarstva za hitne situacije i zdravstvenih ustanova).

osiguranje imovine

U osiguranju imovine predmet osiguranja je imovina koju posjedujemo, koristimo i kojom raspolažemo. Pokretnine i nekretnine, osobne stvari.

Tržište osiguranja u ovom segmentu razvija se u dva smjera: osiguranje imovine građana i osiguranje imovine pravne osobe.

Osiguranje imovine uključuje:

Osiguranje nekretnina omogućuje vam osiguranje zgrada, građevina, prostora, uključujući kuće i stanove i svu inženjersku opremu koja se nalazi unutar objekta (grijanje, vodoopskrba, kanalizacija itd.).

Ugovor o osiguranju moguće je sklopiti i bez dolaska posrednika u objekt, u kojem slučaju će cijena police biti niža, ali će i iznos osiguranja biti ograničen.

Prilikom obilaska agenta objekta, vrši se detaljniji pregled objekta. U ovom slučaju praktički nema ograničenja u pogledu uvjeta i iznosa ugovora o osiguranju.

Osiguranje vozila(zemlja, zrak, voda) provodi se u slučaju potpunog gubitka osiguranog predmeta (i stvarnog i konstruktivnog – kada trošak popravka premašuje cijenu samog predmeta) ili oštećenja trupa, mehanizama, opreme nastalih tijekom rad i skladištenje vozilo kao rezultat:

elementarne nepogode, eksplozija, požar, prevrtanje, nasukavanje, sudar s drugim brodovima i objektima;

kvarovi mehanizama i opreme;

otmica broda ili krađa njegovih dijelova.

Osiguranje tereta- osigurani su rizici oštećenja ili gubitka tereta tijekom prijevoza, utovara/istovara, skladištenja.

Možete osigurati kako cijeli teret, tako i njegov dio. Sukladno tome, osiguranje će biti isplaćeno ili u cijelosti za teret ili za dio izgubljenog tereta.

Osiguranje od odgovornosti

U osiguranju od odgovornosti predmet osiguranja su imovinski interesi koji se odnose na naknadu štete koju osiguranik prouzroči njemu osobno ili imovini. pojedinac, kao i štetu nanesenu pravnoj osobi.

Osiguranje od odgovornosti uključuje:

Osiguranje od odgovornosti vlasnika vozila (OSAGO) je alat koji jamči isplatu osiguranja sudionicima prometne nezgode.Kod ove vrste osiguranja država određuje tarife i pravila osiguranja.

Osiguranje građanske odgovornosti prijevoznika — sve organizacije (bez obzira na vlasništvo) i pojedinačni poduzetnici dužni su osigurati svoju odgovornost prema putnicima.

Polica obveznog osiguranja putniku jamči naknadu štete za život, zdravlje ili imovinu uzrokovanu prijevozom sljedećim oblicima prijevoza:

željeznički promet (prigradski, međumjesni, međunarodni prijevoz);

zračni promet (zrakoplovi domaćih i međunarodnih linija i helikopteri);

pomorski prijevoz;

prijevoz unutarnjim vodama;

autobusni prijevoz (unutargradski, prigradski, međugradski i međunarodni prijevoz);

gradski električni prijevoz (trolejbusi i tramvaji);

laki željeznički i monorail prijevoz.

Osiguranje od građanske odgovornosti poduzeća koja su izvori povećane opasnosti - zaštita imovinskih interesa organizacija koje posluju opasno proizvodna postrojenja povezan s rizikom da te organizacije nanesu štetu životu, zdravlju ili imovini trećih osoba i okolišu kao posljedicu nesreće tijekom rada opasnog proizvodnog pogona

Osiguranje od profesionalne odgovornosti omogućuje zaštitu vaših imovinskih interesa vezanih uz obavljanje profesionalnih dužnosti i znači da Osiguravajuće društvo naknađuje štetu trećim osobama nenamjerno prouzročenu od strane zaposlenika osiguranika.

Kod osiguranja profesionalne odgovornosti osiguravajuće društvo ne samo da nadoknađuje prouzročenu štetu, nadoknađuje sudske troškove i druge izdatke za namirenje šteta, nego također, u slučajevima predviđenim ugovorom o osiguranju, namiruje i odštetne zahtjeve trećih osoba.

Osiguranje od odgovornosti za neispunjenje obveza - obveza osiguravajućeg društva, na način propisan građanskim zakonom, da naknadi gubitke, plati kaznu vjerovniku u vezi s neispunjenjem (nepravilnim ispunjenjem) obveza osiguranika.

Osiguranje odgovornosti za kvalitetu proizvoda omogućuje proizvođačima zaštitu od neplaniranog odljeva financijskih sredstava u slučaju podnošenja zahtjeva za neodgovarajuću kvalitetu proizvoda.

Osiguranje opće građanskopravne odgovornosti prema trećim osobama za nanošenje štete. Predmet osiguranja su mogući troškovi osiguranika (osigurane osobe) koji nastaju kao posljedica njegove obveze naknade štete prouzročene životu, zdravlju ili imovini trećih osoba.

Osiguranje od poduzetničkog rizika (posla)

Kod osiguranja poslovnih rizika predmet osiguranja su imovinski interesi koji se odnose na naknadu gubitaka poduzetniku, kao i nezarađeni prihodi od poslovanja, pod uvjetom da njegove druge ugovorne strane prekrše svoje obveze ili druge promjene uvjeta poslovanja zbog okolnosti koje nadilaze kontrola poduzetnika.

Vrste osiguranja poslovnog rizika su:

osiguranje od prekida poslovanja zbog gubitka ili štete na imovini kao posljedice požara, eksplozije, nesreće i drugih događaja;

osiguranje ulaganja od političkih i komercijalnih rizika;

osiguranje depozita;

osiguranje financijskog jamstva;

osiguranje od rizika neplaćanja;

osiguranje izvoznih kredita.

Osiguranje poljoprivrede uključuje osiguranje:

poljoprivredne kulture;

višegodišnji nasadi;

osiguranje stoke;

osiguranje zgrade;

strukture, strojevi, inventar i oprema poljoprivrednih poduzeća i farmi;

Od učinaka elemenata i prirodnih čimbenika, kao što su poplava, požar, invazija skakavaca i tako dalje.

Međunarodno osiguranje provodi se u sljedećim slučajevima:

Ako želite pristup zdravstvenoj skrbi svjetske klase,
napredne medicinske tehnologije, metode liječenja, dijagnostike i rehabilitacije, kao i usluge visokokvalificiranih liječnika diljem svijeta.

Ako ste strani državljanin i radite u Rusiji.

Ako ste često u inozemstvu.

Kolektivno osiguranje, pojednostavljeno rečeno, više osoba je osigurano kao cjelina. Na primjer, kolektivni zajam, t.j. nekoliko ljudi djeluje kao zajmoprimac i osigurava svoj život i zdravlje ili kupuje osiguranje od gubitka posla.

Osiguranje ulaganja omogućuje vam ulaganje novca na burzi bez rizika od gubitka ulaganja.

pomorsko osiguranje usmjeren na naknadu štete nanesene brodovima morske i riječne flote i (ili) teretu koji se prevozi.

Osiguranje od odgovornosti investitora je obveza investitora da osigura rizike prilikom prikupljanja sredstava od građana pod uvjetima vlasničkog udjela u slučaju nepropisnog ispunjavanja obveza prijenosa stambenih prostora prema ugovoru o sudjelovanju u zajedničkoj izgradnji

Osiguranje vlasništva pruža osigurateljnu zaštitu od gubitka vlasništva ili drugih stvarnih prava na nekretnini ako se vaša transakcija na sudu proglasi nezakonitom zbog događaja koji vam nisu bili poznati u trenutku sklapanja kupoprodajnog ugovora.

Osnovna razlika između osiguranja vlasništva i ostalih vrsta je u tome što štiti vlasnika od već nastalih događaja, a za koje se u trenutku sklapanja transakcije nekretnine nije znalo.

Osiguranje od političkog rizika - politički rizici uključuju rizike povezane s događajima više sile koji su neovisni o volji stranaka u transakciji, ali uzrokuju imovinsku štetu interesima jedne od njih.

U običnom ugovoru o osiguranju ovaj popis rizika odnosi se na tzv. klauzulu o višoj sili, što znači da šteta za imovinske interese osiguranika pri nastupu navedenih događaja više sile ne povlači za sobom obvezu osiguratelja na naknadu štete. za nastalu štetu.

Klasifikacija vrsta osiguranja

Vrste osiguranja dijele se na obvezna i dobrovoljna osiguranja.

Dobrovoljno osiguranje- to je kada ugovaratelj osiguranja dobrovoljno sklapa ugovor o osiguranju radi zaštite svoje imovine, života ili zdravlja, kao i drugih interesa.

Obvezno osiguranje - to je kada obveza sklapanja ugovora o osiguranju proizlazi na temelju zakona i ignoriranje te obveze može dovesti do novčanih sankcija. (OSAGO, CHI, putno osiguranje, osiguranje putnika).

Test

OBVEZNO OSIGURANJE

1. Pojam i uloga obveznog osiguranja

Osobitosti pravnog uređenja ugovora o obveznom osiguranju

Obilježja ugovora za pojedine vrste obveznih osiguranja

Književnost

1. POJAM I ULOGA OBVEZNOG OSIGURANJA

Osiguranje se u pravilu provodi na temelju dobrovoljne volje stranaka, a na toj osnovi se sklapa i većina ugovora o osiguranju. Međutim, kada osiguranje zaštite pojedini objekti povezani s interesima ne samo pojedinog osiguranika, već i cijelog društva, država uspostavlja obvezni oblik osiguranja.

Svrha obveznog osiguranja je potreba zaštite interesa trećih osoba u slučaju njihove štete, kao i pružanje dodatnih jamstava za zaštitu imovinskih interesa, rizika od štete po život i zdravlje osoba koje obavljaju bilo kakvu društvenu djelatnost. korisne funkcije ili izloženi dodatnoj opasnosti.

U nekim slučajevima, kada je naknada štete i sudjelovanje osiguravajuće organizacije u tome od javnog interesa i potrebe, stupanj slobode stranaka je bitno ograničen. Pritom, umjesto prava na sklapanje ugovora, ugovaratelj osiguranja ima obvezu sklopiti ugovor, a osiguravatelj mora prihvatiti rizik u osiguranje. Pojava takve obveze moguća je samo na temelju zakona (i samo saveznog, jer je građansko zakonodavstvo, na temelju Ustava Ruske Federacije, dodijeljeno isključivoj nadležnosti Ruske Federacije).

Opća pravila koja uređuju obvezna osiguranja pojavila su se tek u drugom dijelu novog Građanskog zakonika, prije toga pravno uređenje obveznih osiguranja provodilo se posebnim zakonima. Svi zakoni koji se trenutno donose i koji reguliraju odnose u području obveznih osiguranja moraju biti usklađeni s njima Opća pravila utvrđeno u Građanskom zakoniku.

Obvezno osiguranje, osim svoje glavne funkcije - zaštite javnog interesa, obavlja i drugu važnu funkciju - korištenje slobodnih sredstava fonda osiguranja obveznog državnog osiguranja za financiranje drugih interesa države.

Obvezna osiguranja provode se samo na temelju zakona, ali bi bilo pogrešno pretpostaviti da u ovom slučaju nema potrebe za sklapanjem ugovora o osiguranju. Pravni odnosi, prava i obveze stranaka u svakom slučaju proizlaze iz ugovora o osiguranju. Sklapanje ugovora o osiguranju obvezno je u propisanom obliku i ako osiguranje provodi državno osiguravajuće društvo pod uvjetima utvrđenim zakonom. Naravno, u provedbi obveznih osiguranja nema potrebe pobliže uređivati ​​opće uvjete i oblik ugovora. Utvrđuju se posebnim propisima. No, pritom se mora imati na umu da osigurateljni pravni odnosi mogu nastati samo između konkretnog ugovaratelja osiguranja i osiguratelja.

Potrebno je razlikovati obvezna osiguranja na temelju zakona i na temelju ugovora. U biti, osiguranje je obvezno na temelju zakona, jer samo ono povlači pravne posljedice (o njima će biti riječi u nastavku) predviđene Građanskim zakonikom i posebnim zakonima. Obvezna osiguranja, čija je potreba utvrđena određenim vrstama ugovora (zalog, zakup, prijevoz i sl.), u pravilu povlače pravne posljedice koje proizlaze iz ove vrste ugovora.

Normativnim aktom kojim se uspostavljaju obvezna osiguranja treba definirati:

• osiguranik, tj. osobe koje su obveznici osiguranja;
• osiguranika, tj. osobe čiji su interesi predmet osiguranja; osigurani interesi;
• rizike osiguranja, tj. opasnosti, u slučaju čijeg nastupa se provodi osiguranje;
• minimalne osigurane svote:
• stope osiguranja;

Ako barem jedan od ovih uvjeta nije definiran odgovarajućim pravnim aktom, obvezno osiguranje se ne može smatrati uspostavljenim i osobe navedene u ovom aktu nemaju obvezu osiguranja.

Predmet obveznog osiguranja su imovinski interesi koji se odnose na život, zdravlje, imovinu građana i pravnih osoba. U svakom slučaju, krajnji cilj obveznog osiguranja je zaštita interesa osoba koje su pretrpjele osigurani slučaj. Obvezna osiguranja provode se na teret osiguranika, osim osiguranja putnika, gdje su osiguranik i osigurana osoba isti.

U slučaju da je osiguravatelj država koju zastupaju njezina tijela ili poduzeća, plaćanje premije osiguranja vrši se na teret nadležnog proračuna. Tako se u obveznom osiguranju, koje se temelji na izravnoj naznaci zakona, može razlikovati obvezno državno osiguranje. Njegova razlikovna obilježja su:

• poseban izvor financiranja - proračunska sredstva;
• poseban sastav osiguranika - državnih službenika pojedinih kategorija;
• poseban krug predmeta osiguranja - život, zdravlje i imovina državnih službenika;
• temelj za nastanak odnosa osiguranja - zakon ili drugi normativni akt;
• osiguravatelj je u pravilu državna organizacija;
• visina premije osiguranja određena je zakonom;
• Opća pravila o osiguranju samo se supsidijarno primjenjuju na obvezna državna osiguranja.

Druga značajka obveznih osiguranja je njegova univerzalnost, što znači da je obvezno sklapanje ugovora o osiguranju za sve subjekte navedene u zakonu. Izbjegavanje ove obveze može povući određene pravne posljedice i za osiguranika i za osiguravatelja.

2. OBILJEŽJA PRAVNE REGULACIJE UGOVORA O OBVEZNOM OSIGURANJU

obvezno životno osiguranje u prijevozu

Pravna regulativa Obvezno osiguranje provodi se Građanskim zakonikom (članci 935. - 937. i članak 969. Građanskog zakonika) i saveznim zakonima. Opća pravila koja se moraju poštovati u svim vrstama obveznih osiguranja utvrđuju se Građanskim zakonikom, a pravila za pojedinu vrstu obveznih osiguranja utvrđuju se saveznim zakonom. Obično, kako bi se jasnije regulirali odnosi o obveznom osiguranju, zakon predviđa donošenje jednog ili više podzakonskih akata (dekreti Vlade Ruske Federacije, naredbe za ministarstva i odjele, upute itd.) koji uređuju pojedine odredbe zakona pobliže. Važno je da podzakonski akti ne budu u suprotnosti sa zakonom i da pravilno tumače njegove odredbe, što se ne poštuje uvijek.

Trenutno postoji više od trideset vrsta obveznih osiguranja. U nastavku će se detaljnije govoriti o zakonskom uređenju nekih od njih, stoga će se ovdje iznijeti samo opća pitanja uređenja odnosa obveznih osiguranja utvrđenih u Građanskom zakoniku.

Obveze koje Građanski zakonik nalaže osiguraniku u provedbi obveznog osiguranja:

1. Osigurati život, zdravlje ili imovinu drugih osoba navedenih u zakonu za slučaj štete po njihov život, zdravlje i imovinu;
2. Osigurati rizik svoje građanske odgovornosti, koji može nastati kao posljedica štete po život, zdravlje ili imovinu drugih osoba ili kršenja ugovora s drugim osobama;
3. U slučajevima određenim zakonom ili na način koji je njime propisan, pravne osobe koje imaju državnu ili općinsku imovinu u gospodarskoj nadležnosti ili operativnom upravljanju mogu biti dužne osigurati tu imovinu;
4. Obveza osiguranja života i zdravlja ne može se zakonom prenijeti na građanina.

U slučaju kršenja pravila obveznog osiguranja predviđenih zakonom, Građanski zakonik utvrđuje opće posljedice kršenja takvih pravila:

1. Ako ugovaratelj osiguranja, koji je po zakonu dužan sklopiti ugovor o osiguranju u korist druge osobe, nije ispunio tu obvezu, tada osoba u čiju se korist osiguranje imalo sklopiti ima pravo zahtijevati ispunjenje obveze do osiguravatelj na sudu;
2. Osoba koja nije sklopila obvezna osiguranja na temelju zakona ili ih je provela pod lošijim uvjetima za korisnika u odnosu na one utvrđene zakonom, odgovara mu, nastupivši osigurani slučaj, pod uvjetima utvrđen zakonom;
3. Kada osiguranik ne ispuni zakonom naloženu obvezu sklapanja ugovora o osiguranju i plaćanja premija osiguranja osiguravatelju, svi novčani iznosi namijenjeni obveznom osiguranju, a neopravdano ušteđeni podliježu naplati u dohodak Ruske Federacije s kamatama. obračunate po stopi refinanciranja Središnje banke, na zahtjev državnih tijela nadzora osiguranja;

Pravni oblici obveznih osiguranja, po pravu izbora osiguratelja osiguratelja, mogu se podijeliti u dvije skupine:

1. Obvezno-monopolno osiguranje, kada je osiguravatelj, u pravilu, u državnom vlasništvu, izravno je određeno u zakonu (npr. Fond obveznog socijalnog osiguranja).
2. Obvezno-natjecateljsko osiguranje, koje se pak dijeli na:
3. osiguranje, kada se ne daje prednost više osiguravatelja, a pravo izbora ostaje osiguraniku;
4. osiguranje, kada pravo izbora ostaje osiguraniku, ali prednost i dalje ima državni osiguravatelj;
5. eventualni, u kojem se ugovaratelju osiguranja ostavlja određeni rok za izbor osiguravatelja, a nakon njegova isteka dužan se osigurati kod osiguratelja određenog u propisu.

Svaka vrsta obveznog osiguranja ima svoje karakteristike, stoga Građanski zakonik definira samo norme i pravila koja vam omogućuju da dobijete opću ideju o pravnom uređenju ovih odnosa. U ovom priručniku nemoguće je razmotriti sve vrste obveznih osiguranja, stoga će se ubuduće razmatrati samo pojedine, tipične vrste obveznih osiguranja ili one sa značajnim obilježjima u pravnoj regulativi.

3. KARAKTERISTIKE UGOVORA ZA NEKE VRSTE OBVEZNIH OSIGURANJA

Obavezno osiguranje putnika.

Obvezno osiguranje putnika je svojevrsna iznimka među ostalim vrstama obveznih osiguranja i ima niz posebnosti.

Provodi se na temelju zahtjeva utvrđenih uredbama predsjednika Ruske Federacije od 6. travnja 1994. br. 667 „O glavnim pravcima državne politike u području obveznog osiguranja” i od 7. srpnja 1992. br. 750 “O obveznom osobnom osiguranju putnika”. Ovi propisi reguliraju provođenje obveznog osobnog osiguranja putnika na području Ruske Federacije od nesreća u zračnom, željezničkom, pomorskom, unutarnjem i cestovnom prometu, kao i posjetitelja koji provode međunarodne izlete preko turističkih i izletničkih organizacija, tijekom trajanja putovanje (let).

Pravila ove vrste osiguranja ne vrijede za putnike:

1. sve vrste prometa međunarodnih komunikacija;
2. željeznički, pomorski, riječni i prigradski cestovni promet;
3. pomorski i riječni promet unutargradskih komunikacija i prijelaza;
4. cestovni prijevoz na gradskim relacijama.

Ugovor o osiguranju putnika (turista) sklapaju, na način i pod uvjetima utvrđenim propisima, između prijevoznika i društava za osiguranje koja imaju dozvolu za obavljanje ove vrste osiguranja. Veličinu tarife osiguranja određuje osiguravatelj u dogovoru s Ministarstvom prometa Ruske Federacije, Ministarstvom željeznica i državnim tijelom za nadzor osiguranja.

Iznos premije osiguranja uključen je u cijenu putne isprave i naplaćuje se od putnika (turista) prilikom prodaje putne isprave. Osobe koje uživaju pravo na besplatno putovanje teritorijem Ruske Federacije podliježu osiguranju bez plaćanja premije osiguranja. U međunarodnoj praksi osiguranje putnika provodi se osiguranjem rizika odgovornosti prijevoznika i na njegov trošak. Ako polazimo od pravila utvrđenih Građanskim zakonikom i međunarodnom praksom, osiguranje putnika (turista) u Rusiji proturječi i jednom i drugom. Prema stavku 2. čl. 935. Građanskog zakonika, obveza građanina da osigura svoj život i zdravlje ne može mu se dodijeliti zakonom, a još više na njegov trošak. U ovom slučaju formalni osiguratelj prema ugovoru o osiguranju je prijevoznik, međutim obveza plaćanja premije osiguranja prenosi se na osiguranu osobu (putnika, turista), uračunavanjem troška osiguranja u cijenu putne isprave. Očito će se ova kontradikcija otkloniti donošenjem zakona koji će regulirati odnose u ovoj vrsti osiguranja.

Osigurana svota za obvezno osiguranje putnika (turista) utvrđuje se u iznosu od 120 minimalnih plaća, utvrđenih zakonom na dan kupnje putne isprave. Kada je putnik ozlijeđen kao posljedica nesreće u prijevozu, isplaćuje mu se dio iznosa u skladu s težinom ozljede. U slučaju smrti osiguranika, cjelokupna osigurana svota isplaćuje se njegovim nasljednicima.

Prijevoznik je dužan o svakoj nezgodi u prijevozu sastaviti akt u dva primjerka. Prvi primjerak predaje se osiguranoj osobi, drugi ostaje kod prijevoznika. Isplatu osiguranja osigurava osiguravajuće društvo najkasnije u roku od 10 dana od primitka od osigurane osobe akta o nezgodi u prometu i drugih dokumenata predviđenih ovom vrstom osiguranja.

Osiguravajuće društvo koje ima sklopljen ugovor o obveznom osiguranju putnika (turista) dužno je osiguranu osobu upoznati s pravilima osiguranja, uključujući davanje podataka o mjestu, postupku i uvjetima primanja isplate osiguranja za slučaj osiguranog slučaja. . To se obično radi postavljanjem pravila osiguranja u blizini blagajne gdje se kupuje putna isprava.

Opći uvjeti za sklapanje ugovora o osiguranju putnika utvrđuju se na temelju podzakonskih akata, a ostale uvjete za svaku vrstu prijevoza utvrđuje osiguravatelj. Razmotrimo neke od ovih uvjeta na primjeru osiguranja putnika u željezničkom prometu. Uvjetima ugovora o osiguranju u željezničkom prometu utvrđena je obveza prijevoznika da zastupa interese osigurane osobe. Osigurani slučaj je ozljeda i smrt putnika kao posljedica nesreće u željezničkom prometu. Ugovaratelj osiguranja može odbiti isplatu osigurane svote osiguraniku u sljedećim slučajevima:

1. počinjenje od strane putnika namjernog kaznenog djela koje je dovelo do nastanka osiguranog slučaja;
2. prisutnost osigurane osobe u alkoholiziranom, opojnom ili otrovnom stanju, koje ju je dovelo do samoubojstva ili pokušaja samoubojstva, ako u takvo stanje nije dovedena radnjama trećih osoba;
3. namjerno nanošenje tjelesnih ozljeda od strane putnika;
4. putnikovo kršenje uputa koje je odobrilo Ministarstvo željeznica Ruske Federacije i koje određuju postupak korištenja željezničkog prijevoza;

Prema ugovoru o osiguranju putnik se smatra osiguranim od trenutka najave ukrcaja u putnički vlak do trenutka napuštanja željezničkog kolodvora odnosno odredišnog kolodvora, a najduže jedan sat nakon dolaska putničkog vlaka. Putnici u tranzitu smatraju se osiguranima na području željezničkog kolodvora (kolodvora) za cijelo vrijeme čekanja ili ukrcaja na putnički vlak.

Sporovi proizašli iz ugovora o osiguranju putnika rješavaju se pregovorima, au slučaju nepostizanja sporazuma sudskim putem, prema pravilima utvrđenim procesnim propisima.

Obvezno državno životno osiguranje vojnih osoba i građana pozvanih na vojnu obuku.

Osiguranje osoba u javnoj službi i obavljanju drugih društveno korisnih funkcija može se provoditi na temelju zakona koji uređuju isključivo odnose osiguranja i na temelju odredaba zakona koji uređuju druge odnose, a sadrži pravila osiguranja (primjerice, zakoni „O policiji“, „O statusu sudaca u Ruskoj Federaciji“, „O tužiteljstvu u Ruskoj Federaciji“ itd.).

Jedna od vrsta obveznog državnog osiguranja je osiguranje koje se provodi na temelju Saveznog zakona od 28. ožujka 1998. br. 52-FZ „O obveznom državnom osiguranju života i zdravlja vojnog osoblja, građana pozvanih na vojnu obuku, pojedinaca i zapovjednici tijela unutarnjih poslova Ruske Federacije, državna vatrogasna služba, tijela koja kontroliraju promet opojnih droga i psihotropnih tvari, zaposlenici institucija i tijela zatvorskog sustava.

Zakon precizira i, u skladu s ovom uputom, Dekret Vlade Ruske Federacije od 29. srpnja 1998. br. 855 „O mjerama za provedbu Saveznog zakona „O obveznom državnom osiguranju života i zdravlja vojnog osoblja, građana zvanih za vojnu obuku, pojedinci i zapovjednici organa unutarnjih poslova” Ruske Federacije, Državna vatrogasna služba, organizacije za kontrolu prometa opojnih droga i psihotropnih tvari, zaposlenici institucija i tijela zatvorskog sustava. Uz Uredbu je priložen popis dokumenata potrebnih za donošenje odluke o isplati osigurane svote te popis ozljeda (rana, ozljeda, potresa mozga) u prisutnosti kojih se odlučuje o nastanku osiguranog slučaja.

Na temelju tih propisa donesena je naredba ministra obrane i drugih ministarstava i odjela koji su obvezni provoditi poslove obveznog državnog osiguranja s vojnim osobama izjednačenih osoba, te upute kojima se pobliže uređuju pravni odnosi nastali u ovoj vrsti osiguranja.

Sukladno zakonu, predmet obveznog državnog osiguranja su imovinski interesi koji se odnose na život i zdravlje vojnih osoba i s njima izjednačenih osoba u obveznom državnom osiguranju. Oni podliježu osiguranju od dana otpočinjanja služenja vojnog roka, kao iu roku od godinu dana po njegovom završetku, ako je smrt ili invalidnost nastupila od ozljeda, bolesti i ozljeda zadobivenih tijekom služenja vojnog roka.

Subjekti obveznog državnog osiguranja vojnih osoba i s njima izjednačenih osoba su:

1. Osiguratelj - osiguravajuće društvo koje ima dozvolu za obavljanje ove vrste osiguranja. Društva za osiguranje koja ispunjavaju uvjete zaštite državne tajne, čiji je temeljni kapital formiran bez sudjelovanja stranih ulaganja, imaju iskustvo u području osiguranja osoba najmanje godinu dana i pokazatelje dovoljnog financijska pouzdanost osniva savezna agencija za nadzor poslova osiguranja;
2. Osiguravatelji u okviru obveznog državnog osiguranja su savezna izvršna tijela, u kojima zakonodavstvo Ruske Federacije predviđa vojnu službu, službu, vojnu obuku;
3. Korisnici obveznog državnog osiguranja, osim osiguranika, su i bliski srodnici osiguranika (supružnici, roditelji), kao i bake i djedovi u slučaju odsutnosti roditelja, ako su odgajali ili uzdržavali osiguranika najmanje tri godine, očuh i maćeha, ako su ga odgajali ili uzdržavali najmanje pet godina, djeca mlađa od 18 godina, djeca s invaliditetom, kao i djeca koja se školuju u obrazovnim ustanovama do 23 godine, štićenici osiguranika;

Osoba se smatra osiguranikom od početka služenja vojnog roka. Početak služenja vojnog roka za osobe koje su sklopile ugovor utvrđuje se od trenutka potpisivanja ugovora, a za osobe na služenju vojnog roka od trenutka odlaska iz vojnog komesarijata subjekta Federacije.

Osigurani slučajevi u provedbi ove vrste obveznog državnog osiguranja su:

1. smrt (smrt) osiguranika za vrijeme služenja vojnog roka i školovanja ili prije isteka jedne godine nakon služenja vojnog roka, ako je smrt nastupila kao posljedica ozljede (trauma, potres mozga) zadobivene tijekom služenja vojnog roka i školovanja;
2. utvrđivanje invaliditeta osiguranika tijekom službe (zbirka) ili u roku od godinu dana nakon otpuštanja iz vojne službe zbog ozljede (rana, potres mozga) zadobivene tijekom službe (zbirka);
3. zadobivanje od strane osigurane osobe za vrijeme trajanja službe (dužnosti) teže ili lakše ozljede;
4. Prijevremeno otpuštanje vojnika koji služi vojni rok ili je pozvan na vojnu obuku, s položaja za koji je predviđen vojni čin do predstojnika (uključujući), a liječnička komisija ga je zbog ozljede priznala ograničeno sposobnim za vojnu službu ( rane, ozljede, kontuzije) zadobivene tijekom službe.

Visina isplaćenih svota osiguranja određena je visinom službenih plaća prema vojnom činu i položaju. Pri izračunu osiguranih svota uzimaju se u obzir mjesečne plaće utvrđene na dan isplate osiguranih svota. U slučaju osiguranih slučajeva, osigurani iznosi su:

1. u slučaju smrti osiguranika - 25 plaća za svakog korisnika;
2. u slučaju utvrđivanja invaliditeta osiguranika - 75 plaća za invalida prve skupine, 50 plaća za invalida druge skupine, 25 plaća za invalida treće skupine.
3. u slučaju da osiguranik za vrijeme služenja vojnog roka (osposobljavanja) zadobije tešku ozljedu (rane, ozljede, potres mozga) - 10 plaća, laku ozljedu - 5 plaća;
4. u slučaju prijevremenog otpuštanja iz vojne službe zbog ranjavanja (rane, ozljede, kontuzije) - 5 plaća.

Osiguratelj je dužan isplatiti dodijeljene osigurane svote u roku od 15 dana po primitku svih potrebnih dokumenata. U slučaju kašnjenja u ispunjenju svoje obveze, osiguratelj će isplatiti korisniku penal u iznosu od 1% iznosa namijenjenog plaćanju za svaki dan kašnjenja. Zakon obvezuje vojne komesarijate, zapovjedništva i druge institucije pomoći korisnicima u traženju i obradi dokumentacije potrebne za donošenje rješenja o isplati iznosa osiguranja. Osobe koje su krive za nerazumno odbijanje izdavanja takvih dokumenata odgovorne su u skladu s postupkom utvrđenim zakonodavstvom Ruske Federacije.

Obvezno državno osiguranje vojnih osoba i s njima izjednačenih osoba provodi se na teret sredstava koja se osiguravateljima dodjeljuju iz odgovarajućih proračuna.

Osiguratelj se može osloboditi plaćanja osigurane svote iz obveznog državnog osiguranja ako je osigurani slučaj nastupio kao posljedica kaznenog djela osigurane osobe, u stanju alkoholiziranosti, opojnih ili otrovnih droga ili namjernog nanošenja štete njegovom zdravlju. Međutim, osiguratelj je dužan isplatiti osiguranu svotu korisnicima u slučaju samoubojstva osiguranika, ako je isti bio u vojnoj službi najmanje 2 godine. Prilikom prijama po ugovoru ili novačenja na vojnu službu (vojnu obuku) osiguranik je dužan upoznati osiguranike s pravilima osiguranja, postupkom obrade dokumenata i načinom isplate osiguranih iznosa.

Detaljan postupak nagodbe, popis dokumenata potrebnih za isplatu iznosa osiguranja i postupak rješavanja drugih odnosa koji nastaju između subjekata obveznog državnog osiguranja obično se utvrđuju u uputama priloženim naredbi nadležnog ministarstva ili odjela o provođenju ovu vrstu osiguranja.

Obvezno osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika vozila.

Klasičan primjer obveznog osiguranja od odgovornosti je obvezno osiguranje od odgovornosti vlasnika vozila. Diljem civiliziranog svijeta potreba za ovakvim osiguranjem se ne dovodi u pitanje, a osoba koja nema osiguranu odgovornost jednostavno ne smije upravljati vozilom. U Rusiji je usvojen zakon "O obveznom osiguranju građanske odgovornosti vlasnika vozila" od 25.04.2002. 40-FZ (u daljnjem tekstu: Zakon o osiguranju od odgovornosti), podvrgnut je snažnoj opstrukciji dijela društva i nekih zastupnika. U međuvremenu, potreba za ovom vrstom osiguranja odavno je nazrela. Prema nekim izvješćima, u Rusiji kao rezultat prometnih nesreća više ljudi umire i ozlijeđeno je nego u "vrućim točkama" i od drugih vrsta zločina. Najčešće nije sam zakon ono što izaziva nezadovoljstvo, već stope osiguranja, koje su određene vladinom uredbom. Budući da su se tarife osiguranja i druga tehnička pitanja u ovoj vrsti osiguranja već mnogo puta mijenjala i još će se puta mijenjati, usredotočit ćemo se samo na osnovna načela i pravila osiguranja od odgovornosti vlasnika vozila.

Zakonom o osiguranju od odgovornosti utvrđeno je da se osiguranje od građanskopravne odgovornosti vlasnika vozila uvodi radi zaštite prava oštećenika na naknadu štete uzrokovane njihovom životu, zdravlju ili imovini korištenjem vozila od strane drugih osoba.

Kako bi se izbjegli sukobi u primjeni i tumačenju zakona, njegov tekst otkriva sadržaj temeljnih pojmova.

Vozilo je uređaj namijenjen cestovnom prijevozu ljudi, robe ili opreme koja je na njemu ugrađena. Istodobno, odgovornost vlasnika vozila čija najveća projektirana brzina nije veća od 20 km/h, a koja ne podliježu zakonu o dopuštenju za sudjelovanje u cestovnom prometu, vozila Oružanih snaga Ruske Federacije, osim autobusa, osobnih automobila i prikolica za njih, vozila registriranih u stranim državama, ako je građanska odgovornost njihovih vlasnika osigurana u okviru međunarodnih sustava obveznog osiguranja.

Pod korištenjem vozila podrazumijeva se njihov rad povezan s prometom na cestama i okolnim područjima. Rad opreme ugrađene u vozilo, koja nije povezana s njegovim sudjelovanjem u cestovnom prometu, nije uporaba vozila. Vlasnik vozila je osoba koja vozilo posjeduje na temelju vlasništva, drugih stvarnih prava ili na temelju druge pravne osnove (najam, punomoć, nalog i sl.). vlasnik vozila nije osoba koja njime upravlja po službenoj dužnosti, radnom ili građanskopravnom ugovoru. Vozač - osoba koja upravlja vozilom. Na vozilima za obuku vozač se smatra osobom za obuku.

Žrtva - osoba čiji je život, zdravlje ili imovina oštećena korištenjem vozila druge osobe.

Ugovor o obveznom osiguranju građanskopravne odgovornosti vlasnika vozila je ugovor kojim se osiguravatelj obvezuje, uz ugovorom predviđenu naknadu (premiju osiguranja), u slučaju nastanka događaja (osigurateljnog slučaja) predviđenog ugovorom, nadoknaditi štetu žrtvama za štetu prouzročenu tim događajem u životu, zdravlju ili imovini (osiguranička isplata) u granicama svote utvrđene ugovorom (osigurana svota).

Glavna načela obveznog osiguranja od odgovornosti su:

• jamstvo naknade štete prouzročene životu, zdravlju ili imovini žrtava, u granicama utvrđenim zakonom;
• univerzalnost i obvezno osiguranje od odgovornosti vlasnika vozila;
• nedopustivost korištenja vozila na području Ruske Federacije, čiji vlasnici nisu osigurali svoju odgovornost;
• ekonomski interes vlasnika vozila za poboljšanje sigurnosti na cestama.

Iz navedenih načela proizlazi da se obveza osiguranja od odgovornosti odnosi na sve vlasnike vozila. Ako ponovno nastane pravo vlasništva vozila, novi vlasnik dužan je osigurati svoju odgovornost prije registracije vozila, a najkasnije u roku od pet dana od nastanka prava vlasništva. Obveza osiguranja ne odnosi se na vlasnika vozila čiji je rizik od odgovornosti osiguran kod drugog osiguranika.

Primjerice, osoba koja upravlja vozilom po punomoći nije dužna osigurati svoju odgovornost ako je vlasnik vozila osigurao rizik svoje odgovornosti. Zakonom je dopušteno dobrovoljno dopunsko osiguranje od odgovornosti, a za osobe koje uopće nisu osigurale rizik od odgovornosti, na temelju građanskog prava propisana je obveza naknade štete. Ugovor o osiguranju od odgovornosti vlasnika vozila je adhezijski ugovor, budući da su uvjeti pod kojima se sklapa ugovor sadržani u standardnom ugovoru, koji je izrađen na temelju pravila osiguranja koje je izdala Vlada Ruske Federacije.

Predmet obveznog osiguranja od odgovornosti su imovinski interesi povezani s rizikom građanske odgovornosti vlasnika vozila za obveze koje proizlaze iz štete po život, zdravlje ili imovinu žrtava tijekom korištenja vozila na području Ruske Federacije, osim slučajeve odgovornosti zbog:

• nanošenje štete korištenjem vozila koje nije navedeno u ugovoru o obveznom osiguranju;
• nanošenje nematerijalne štete ili nastanak obveze naknade izgubljene dobiti;
• nanošenje ozljeda pri korištenju vozila tijekom natjecanja, ispita ili treninga vožnje u posebno određenim prostorima;
• zagađenje okoliša;
• štetu prouzročenu teretom koji se prevozi, ako rizik te odgovornosti podliježe obveznom osiguranju prema drugom zakonu;
• nanošenje štete životu i zdravlju zaposlenika u obavljanju radnih obveza, ako ta šteta podliježe naknadi prema drugim propisima;
• obveze naknade poslodavcu štete prouzročene štetom zaposleniku;
• štete koje je vozač prouzročio na vozilu i prikolici kojom upravlja, teretu koji prevozi, ugrađenoj opremi;
• nanošenje štete tijekom utovara ili istovara tereta, kao i tijekom kretanja vozila na unutarnjem teritoriju organizacije;
• oštećenje ili uništenje antikviteta i drugih unikatnih predmeta, zgrada i građevina od povijesnog i kulturnog značaja, proizvoda od plemenitih metala i kamena, gotovine, vrijednosnih papira, drugih predmeta intelektualnog vlasništva;
• obveza vlasnika vozila da naknadi štetu veću od iznosa odgovornosti predviđenog u glavi 59. Građanskog zakonika.

U svim ovim slučajevima šteta se nadoknađuje u skladu s pravilima utvrđenim građanskim pravom.

Zakon utvrđuje najveću svotu osiguranja za ugovore o osiguranju od odgovornosti vlasnika vozila:

• u smislu naknade štete nanesene životu i zdravlju nekoliko žrtava, ne više od 160 tisuća rubalja;
• u smislu naknade štete nanesene imovini nekoliko žrtava - 160 tisuća rubalja, ali ne više od 120 tisuća rubalja. prilikom nanošenja štete na imovini jednog oštećenika.

Razvoj i državno uređenje tarife osiguranja koje zakon nameće Vladi Ruske Federacije. Zakon o osiguranju od odgovornosti daje samo opće upute, npr. da valjanost tarifa ne može biti kraća od 6 mjeseci, promjena tarife ne povlači za sobom promjenu visine premije osiguranja po već sklopljenom ugovoru, tarife osiguranja sastoje se od osnovne stope i rastuće i padajuće koeficijente itd. Ovaj dio zakona je najosjetljiviji i često je podložan i bit će podložan promjenama, stoga nema smisla navoditi podatke koji su postojali u vrijeme pisanja ovog vodiča.

Rok trajanja ugovora o obveznom osiguranju od odgovornosti vlasnika vozila je jedna godina, osim ako zakonom nije drugačije određeno. Ugovor sklopljen na godinu dana može se produžiti za naredno razdoblje uz uplatu premije osiguranja od strane osiguranika, po važećim tečajevima, najkasnije dva mjeseca prije isteka ugovora. U suprotnom, ugovaratelj osiguranja mora obavijestiti osiguravatelja o odbijanju obnove ugovora. Produženi ugovor ne prestaje važiti ako osiguratelj odgodi plaćanje premije osiguranja za sljedeću godinu najviše 30 dana. Posljednja odredba zakona nije ništa više od pogodnosti koja se pruža stalnim kupcima. Za razdoblje kraće od godinu dana ugovor se može sklopiti u dva slučaja: u slučaju privremenog korištenja stranih vozila na teritoriju Ruske Federacije (ali ne kraće od 15 dana) i u slučaju kupnje vozila. za vrijeme putovanja do mjesta registracije.

Zakonom se uređuje postupak postupanja osiguranika i oštećenika u slučaju osiguranog slučaja te su im dodijeljene sljedeće dužnosti:

• U slučaju da je osiguranik sudionik prometne nezgode, dužan je drugim sudionicima na njihov zahtjev priopćiti podatke o ugovoru o obveznom osiguranju, a ako je osiguranik odsutan, to mora učiniti vozač vozila. vozilo;
• osiguranik mora nezgodu prijaviti osiguravatelju u roku i na propisanom obrascu utvrđenom ugovorom;
• do namirenja potraživanja oštećenika ugovaratelj osiguranja mora postupati u skladu s uputama osiguratelja, au slučaju odštetnog zahtjeva protiv ugovaratelja osiguranja uključiti osiguratelja u slučaj. U suprotnom osiguratelj ima pravo na zahtjev za isplatu osiguranja staviti prigovore koje je imao u odnosu na zahtjeve za naknadu prouzročene štete;
• ako oštećenik namjerava ostvariti svoje pravo na naknadu iz osiguranja, dužan je što prije obavijestiti osiguratelja o nastanku osiguranog slučaja;

Iznos isplate osiguranja izračunava osiguravatelj u skladu sa zahtjevima poglavlja 59. Građanskog zakonika, žrtva je dužna osigurati osiguratelju sve dokumente i dokaze, kao i pružiti sve poznate podatke koji potvrđuju iznos i prirodu šteta.

Postupak pribavljanja dokaza i drugih podataka u zakonu je definiran samo u odnosu na nanošenje imovinske štete. Oštećeni je dužan dati osiguratelju oštećenu imovinu ili njezine ostatke na pregled i sređivanje neovisno vještačenje(procjene) za određivanje iznosa gubitaka koji podliježu naknadi. Ako dokazi koje je podnijela žrtva ne omogućuju utvrđivanje visine štete, tada osiguravatelj ima pravo pregledati vozilo osiguranika i organizirati neovisni pregled u vezi s njim. Ugovaratelj osiguranja dužan je na zahtjev osiguratelja ustupiti vozilo na način propisan ugovorom.

Osiguratelj je dužan ispitati priložene dokaze ili odrediti vještačenje u roku od pet radnih dana od dana prijave oštećenika. Ako se dokazi ne mogu predočiti osiguratelju, on ih mora u istom roku pregledati na mjestu gdje se nalaze. U slučaju kršenja od strane osiguravatelja uvjeta navedenih u zakonu, oštećeni ima pravo samostalno podnijeti zahtjev za pregled (procjenu), bez predočenja oštećene imovine osiguravatelju. Trošak neovisnog vještačenja, u ovom slučaju, ulazi u sastav štete koja podliježe naknadi prema ugovoru o osiguranju.

Osiguratelj ima pravo uskratiti isplatu osiguranja žrtvi ako popravak oštećene imovine ili zbrinjavanje ostataka izvršeno prije pregleda i neovisnog ispitivanja ne omogućuju pouzdano utvrđivanje postojanja osiguranog slučaja i iznosa gubitke koji podliježu naknadi prema ugovoru.

Da bi primila isplatu osiguranja, žrtva mora poslati osiguravatelju ili njegovom predstavniku ovlaštenom za razmatranje takvih zahtjeva i isplatu osiguranja, zahtjev za isplatu osiguranja i uz njega priložene dokumente o nastanku osiguranog slučaja i iznosu štete koju treba nadoknaditi. Zahtjev se šalje na mjesto osiguravatelja ili njegovog predstavnika, što mora biti naznačeno u polici osiguranja. Osiguravatelj mora razmotriti zahtjev i izvršiti isplatu osiguranja u roku od 15 dana. Do potpunog utvrđivanja štete i visine osigurnine osiguratelj ima pravo na zahtjev oštećenika izvršiti djelomičnu isplatu ili ugovoriti i platiti popravak oštećene stvari na ime dospjele isplate. Ako iznos isplata koje je prijavilo više žrtava premašuje svotu osiguranja utvrđenu zakonom, osiguravatelj će izvršiti isplate razmjerno omjeru svote osiguranja i svote potraživanja žrtava.

Osiguratelj ima pravo prema štetniku postaviti regresni zahtjev u visini isplaćene naknade ako:

• kao rezultat namjere navedene osobe, prouzročena je šteta životu ili zdravlju žrtve;
• štetu je prouzročila osoba koja je upravljala vozilom pod utjecajem alkohola ili droga;
• navedena osoba nije imala pravo upravljati vozilom tijekom čijeg je korištenja pretrpjela štetu;
• navedena osoba pobjegla s mjesta nesreće;
• navedena osoba nije uključena u ugovor o osiguranju kao osoba ovlaštena za upravljanje vozilom (ako su takve osobe navedene u ugovoru o osiguranju);
• osigurani slučaj nastupio kada je navedena osoba koristila vozilo u razdoblju koje nije predviđeno ugovorom o obveznom osiguranju (ako je ugovor sklopljen s naznakom razdoblja korištenja vozila).

U tom slučaju osiguravatelj nema pravo od navedene osobe zahtijevati naknadu troškova nastalih tijekom razmatranja osiguranog slučaja. U ugovoru o osiguranju od odgovornosti mora biti navedeno vozilo čiji je vlasnik osiguran od građanskopravne odgovornosti. Ugovorom se može osigurati odgovornost samog osiguranika, drugog vlasnika navedenog u ugovoru, kao i drugih osoba koje koriste vozilo na zakonitoj osnovi. Prilikom sklapanja ugovora osiguraniku se daje polica osiguranja i poseban znak državnog standarda koji se postavlja na vjetrobransko staklo vozila.

Građani imaju pravo sklapati ugovore o obveznim osiguranjima uz uvjet njihove ograničene uporabe. Ograničeno korištenje znači korištenje vozila samo od strane vozača koje odredi ugovaratelj osiguranja i (ili) sezonsko korištenje vozila šest ili više mjeseci godišnje. U ovom slučaju, premija osiguranja izračunava se uzimajući u obzir koeficijente smanjenja. Podaci o ograničenom korištenju vozila navedeni su u polici osiguranja.

Osobe s invaliditetom koje su dobile vozila preko organa socijalnog osiguranja dobivaju naknadu u iznosu od 50% premije osiguranja koju su platili na teret saveznog proračuna za socijalnu pomoć. Državna i općinska tijela imaju pravo uspostaviti punu ili djelomičnu naknadu premija osiguranja za druge kategorije građana na teret odgovarajućih proračuna.

Osiguratelj koji pruža obvezno osiguranje građanske odgovornosti vlasnika vozila mora imati predstavnika u svakom konstitutivnom entitetu Ruske Federacije ovlaštenog za razmatranje zahtjeva žrtava i isplatu osiguranja. Nužan uvjet za osiguravatelja, prilikom dobivanja licence, je najmanje dvije godine iskustva u obavljanju poslova osiguranja vozila ili građanske odgovornosti njihovih vlasnika. Osim toga, osiguravatelj mora biti član strukovnog udruženja osiguravatelja. Strukovno udruženje osiguravatelja je neprofitna organizacija, koja je jedinstvena sveruska strukovna udruga koja se temelji na načelu obveznog članstva osiguravatelja i djeluje kako bi osigurala njihovu interakciju i formiranje pravila za profesionalne aktivnosti u provedbi obveznog osiguranja. Profesionalna udruga osiguravatelja osnovana je i djeluje u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije o udrugama i sindikatima.

Osim općih funkcija, strukovna udruga osiguratelja ima obvezu izvršiti isplatu odštete žrtvama kada to ne može izvršiti osiguratelj zbog:

• prijava osiguravatelju stečajnog postupka predviđenog saveznim zakonom;
• neizvjesnost osobe odgovorne za štetu nanesenu žrtvi; nepostojanje obveznog ugovora o osiguranju, prema kojem je građanskopravna odgovornost osobe koja je uzrokovala štetu, zbog neispunjenja obveze utvrđene zakonom za osiguranje, ako je istodobno zahtjev žrtve za naknadu štete uzrok nije zadovoljen, unatoč provedbi radnji predviđenih zakonodavstvom Ruske Federacije od strane žrtve radi povrata naknade koja mu pripada.

Za obavljanje te funkcije strukovna udruga osiguratelja oblikuje posebne rezerve na teret doprinosa, doprinosa i drugih obveznih davanja članova strukovne udruge.

Književnost

1. Građanski zakonik Ruske Federacije koji je usvojila Državna duma 21. listopada 1994., s izmjenama i dopunama ovim dokumentom 28. studenog 2011.

Zakon Ruske Federacije "O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji" 27. studenog 1992. br. 4015-1

Bogoyavlensky Sergey Borisovich Osiguranje: udžbenik za prvostupnike: za studente koji studiraju na specijalnosti "Financije i kredit" / [Bogoyavlensky S. B. [i drugi]; izd. L. A. Orlanyuk-Malitskaya, S. Yu. Yanova; Financijsko sveučilište pri Vladi Ruske Federacije, Državno sveučilište St. Petersburg. Sveučilište ekonomije i financija Moskva: Yurayt, 2012

Kasyanova Galina Yuryevna Premije osiguranja za plaće: postupak za obračun i plaćanje obveznih plaćanja u Mirovinski fond, fondovi socijalnog i zdravstvenog osiguranja: složena pitanja, praktični primjeri, papirologija / G. Yu. Kasyanova Moskva: ABAK, 2012.

Sokaeva B.B., Zakharova N.I., Fobyanchuk A.A. Osiguranje objekata povećane opasnosti na ruskom tržištu. NOVI MATERIJALI I TEHNOLOGIJE - NMT-2012. Materijali Sveruske znanstvene i tehničke konferencije. Moskva, 20.-22. studenog 2012. - M.: MATI, 2012. - 410s. UDK 368.1 ISBN 978-5-93271-675-5

Skamay Lyubov Grigoryevna Posao osiguranja: udžbenik za studente visokoškolskih ustanova koji studiraju na specijalnosti "Upravljanje organizacijom" / L. G. Skamay; Ministarstvo obrazovanja Ruske Federacije, država. un-t ex. Moskva: INFRA-M, 2012

Alekhina Elena Sergeevna Osiguranje: kratki tečaj predavanja / E. S. Alekhina Moskva: Yurait, 2011.

Aliev Basir Habibovich Osiguranje: udžbenik za studente koji studiraju na specijalnostima "Financije i kredit", "Računovodstvo, analiza i revizija"; u znanstvenoj specijalnosti 08.00.10 "Financije, promet novca i kredit" / B. Kh. Aliyev, Yu. M. Makhdieva

Arkhangelskaya, T. A. Osiguranje: udžbenik: udžbenik za studente visokoškolskih ustanova koji studiraju u smjeru "Ekonomija" (kvalifikacija "Bachelor") / [T. A. Arkhangelskaya i drugi]; izd. I. P. Khominich; Rusko ekonomsko sveučilište im. G. V. Plekhanova Moskva: Master: INFRA-M, 2011

Akhvlediani Julia Tambievna Osiguranje: udžbenik za studente visokoškolskih ustanova koji studiraju u specijalnostima (060400) "Financije i kredit", (060500) "Računovodstvo, analiza i revizija" / Yu. T. Akhvlediani Moskva: UNITI, 2011.

Bogoyavlensky Sergey Borisovich Osiguranje: udžbenik za prvostupnike: udžbenik za studente visokoškolskih ustanova koji studiraju u ekonomskim područjima i specijalnostima: udžbenik za studente koji studiraju u specijalnosti "Financije i kredit" / [Bogoyavlensky S. B. i drugi]; izd. L. A. Ili Moskva: Yurayt, 2011

Galaganov Vladimir Petrovich Posao osiguranja: udžbenik za učenike srednjih obrazovnih ustanova stručno obrazovanje/ V. P. Galaganov Moskva: Akademija, 2011

Ermasov Sergej Viktorovič Osiguranje: udžbenik za prvostupnike: udžbenik za studente visokoškolskih ustanova koji studiraju ekonomske specijalnosti / S. V. Ermasov, N. B. Ermasova Moskva: Yurait, 2011.

Fobyanchuk Alexander Aleksandrovich « O programu "Obrazovno osiguranje" OS. "XXV Gagarinova čitanja". Sažeci međunarodnog znanstvenog skupa mladih. Moskva, 6.-10. travnja 1999 M .: Izdavačka kuća "LATMES", 1999, svezak 2, - 459 str.

Fobyanchuk Alexander Alexandrovich Polica osiguranja na Internetu. Novi materijali i tehnologije - NMT - 2000. Sažeci Sveruske znanstvene i tehničke konferencije. Moskva, 24.-25. listopada 2000. - M.: Izdavačka kuća "LATMES", 2000. - 305 str.

Podučavanje

Trebate li pomoć u učenju teme?

Naši stručnjaci će vam savjetovati ili pružiti usluge podučavanja o temama koje vas zanimaju.
Pošaljite prijavu naznačite temu upravo sada kako biste saznali o mogućnosti dobivanja konzultacija.

Osiguranje je prilika da se financijski zaštitite od raznih rizika. U našim teškim i nepredvidivim vremenima to je vrlo važno. Ova je usluga dugo bila relevantna, ali nakon što su u Ruskoj Federaciji uvedene razne vrste obveznog osiguranja, počelo ju je koristiti gotovo cijelo stanovništvo zemlje. Kakva je to aktivnost u Rusiji? Definirajmo glavne vrste osiguranja u Ruskoj Federaciji, kao i razjasnimo druge nijanse ove uslužne djelatnosti.

Definicija

Unatoč činjenici da su vrste osiguranja u Ruskoj Federaciji predstavljene u prilično širokom rasponu, sve se ove aktivnosti mogu okarakterizirati jednom definicijom.

Ovo je jedinstveni mehanizam kojim dio mogućih rizika pada na teret organizacije koja pruža ove usluge. Prirodno je da, kao i za svaku drugu uslugu, mora platiti pravna ili fizička osoba koja želi minimizirati rizike. Fond za naknadu štete u slučaju osiguranog slučaja formira se na teret periodičnih ili jednokratnih novčanih doprinosa.

Klasifikacija

Sada pogledajmo određene vrste osiguranja u Ruskoj Federaciji i utvrdimo kako je ovaj oblik usluge klasificiran.

Sve vrste ove djelatnosti mogu se klasificirati prema dva faktora: prema predmetu i prema razini obveze. U skladu s tim kriterijima određuju se vrste osiguranja. Građanski zakonik Ruske Federacije poznaje dvije glavne vrste osiguranja prema razini obveze: dobrovoljno i obvezno. Ove vrste će biti detaljno razmotrene u nastavku.

Dobrovoljno osiguranje

Dobrovoljna vrsta osiguranja predviđa sklapanje ugovora na zahtjev klijenta. On sam odlučuje od kojih će se rizika zaštititi i kojoj će se tvrtki obratiti u vezi s time.

Sve vrste dobrovoljnog osiguranja u Ruskoj Federaciji podijeljene su u dvije temeljne skupine: osiguranje života i druge vrste usluga.

Životno osiguranje

Jedna od najpopularnijih vrsta ovih usluga je osiguranje života. U većini slučajeva predviđa postojanje dugoročnih periodičnih doprinosa. Ova vrsta usluge iz prirodnih razloga pruža se samo fizičkim osobama.

Osigurani slučaj se upisuje ili po nastupu smrti ili po doživljenju određene dobi. Najčešće se isplata vrši u prisutnosti bilo kojeg od ta dva događaja. U ovu skupinu može se uvrstiti i dobrovoljno mirovinsko osiguranje.

Ostale dobrovoljne vrste osiguranja

Ostale vrste dobrovoljnog osiguranja uključuju prilično širok spektar usluga. Ali može se podijeliti u tri glavne skupine:

• osobno osiguranje;
• osiguranje od građanske odgovornosti;
• osiguranje imovine.

Prva od ovih vrsta predviđa da je objekt radnje sama osoba. Stoga se ovoj vrsti prije svega mogu pripisati različiti oblici zdravstvenog osiguranja.

Zdravstveno osiguranje

Već po samom nazivu jasno je da je ova vrsta osiguranja povezana sa stanjem ljudskog zdravlja. Isplata osiguranja uključuje naknadu sredstava za ozljedu ili za plaćanje medicinskih usluga.

• u slučaju bolesti;
• u slučaju nezgode;
• u obliku naknade za liječenje.

U pravilu, sve vrste bolesti se dogovaraju zasebno. Ne smatraju se svi osiguranim slučajem. Na primjer, uz prehladu, malo je vjerojatno da će itko dobiti isplatu.

Ugovor o osiguranju može se raskinuti ako je klijent prikrio stvarno zdravstveno stanje u vrijeme njegova sklapanja.

Osiguranje od odgovornosti

Nedavno se sve češće čuje o takvoj vrsti pravnog odnosa kao što je osiguranje od odgovornosti. Njime se predviđa isplata novčanih sredstava oštećenoj fizičkoj ili pravnoj osobi u slučaju nenamjernih radnji koje uzrokuju štetu. Osiguratelj može biti osoba ili organizacija.

Sada se dosta ljudi želi zaštititi od rizika odgovornosti, pa provode dobrovoljno osiguranje čak i kada zakon za ovu vrstu djelatnosti ne predviđa provedbu takvih radnji bez greške.

Najčešće ovu vrstu ugovora sklapaju vlasnici cestovnog, vodnog ili željezničkog prometa, kao i osobe koje njima upravljaju. Ova vrsta usluge popularna je kod financijski odgovornih osoba u slučaju manjka ili štete na imovini. Odgovornost se također može osigurati od obračunavanja kazne za neizvršenje radova prema ugovoru. Poduzeća koja upravljaju opasnim postrojenjima također se često dobrovoljno pokušavaju zaštititi od takvih rizika.

Osiguranje imovine

Gubitak imovine ljudi su oduvijek doživljavali kao žalost. Stoga, da bi ublažili gorčinu gubitka vrijedne stvari, krađe, uništenja kuće (primjerice, zbog tragičnih okolnosti) ili uništenja usjeva, mnogi ljudi radije osiguraju ono što ih najviše brine. o sigurnosti.

U Ruskoj Federaciji postoje posebne vrste osiguranja imovine. Ovo je primjeren čin u odnosu na automobil, nekretninu, vodeni, zračni ili željeznički prijevoz, vrijednu robu.

Posebno treba istaknuti osiguranje poljoprivrede. Također se smatra vrstom imovine. Klijenti su najčešće poljoprivredne tvrtke ili poljoprivrednici koji osiguravaju usjeve ili stoku. Često se ova vrsta usluge pruža uz državnu potporu. Stoga se ponekad nalazi na popisu koji uključuje vrste državnog osiguranja u Ruskoj Federaciji.

Obvezno osiguranje

Ova vrsta predviđa obvezno sklapanje ugovora ako naručitelj ima određeni uvjet (izvođenje određenih radova ili usluga, posjedovanje vozila i sl.)

Glavne vrste obveznog osiguranja u Ruskoj Federaciji: osobno, osiguranje od odgovornosti, druge vrste. Sve ove vrste također imaju svoju podjelu u skupine. Na primjer, ostale vrste uključuju uglavnom različite vrste socijalnog osiguranja u Ruskoj Federaciji. O svima njima ćemo detaljnije govoriti u nastavku.

Osobno obvezno osiguranje

Ova vrsta ugovora je potrebna za sklapanje raznih turistička poduzeća, prijevoznici putnika, zdravstvene ustanove, hoteli, vojne postrojbe i dr. Predmet pravnog odnosa je život i zdravlje gostiju, putnika, turista, bolesnika, vojnih osoba i dr. U ovom slučaju osiguranik i korisnik su različite osobe .

U pravilu su sredstva za plaćanje takvih događanja uključena u troškove poslovanja pojedine tvrtke ili organizacije.

Obvezno osiguranje od odgovornosti

Osim dobrovoljnog osiguranja od građanske odgovornosti, postoji i njegov obvezni oblik. Ugovor sklapaju vlasnici vozila, zračni prijevoznici i tvrtke ili osobe koje upravljaju opasnim postrojenjima, čiji je stupanj opasnosti za druge od nesreće potvrđen posebnim dokumentom.

Najpopularnija vrsta obveznog osiguranja bez sumnje je OSAGO. Svi vlasnici vozila dužni su sklopiti odgovarajući ugovor. Činjenica da u našoj zemlji ima mnogo vlasnika automobila objašnjava potražnju za ovom posebnom uslugom. Vlasnik vozila koji nije kupio OSAGO može biti kažnjen od strane regulatornih tijela.

U Rusiji je ova vrsta osiguranja pokrenuta 2003. godine, a 2014. je značajno reformirana. Suština ove usluge je u slučaju nanošenja materijalne štete vlasniku drugog vozila kao posljedica prometne nezgode, isplatu novčane naknade potonjem na teret osiguravajućeg društva. Time će se s osobe koja je prouzročila nenamjernu štetu skinuti prilično jak materijalni teret odgovornosti za koju je novčano stanje, možda, ne bi dopustio isplatiti, a oštećeni može biti siguran da će dobiti novčanu naknadu za prouzročene gubitke. Ali glavni uvjet za isplatu osigurane svote je registracija incidenta od strane prometne policije.

Druga vrsta osiguranja od odgovornosti je OPO. Izdaje se vlasniku opasnih proizvodnih objekata. Osigurani slučaj nastaje kada se dogodi nezgoda u vezi s kojom je prouzročena materijalna šteta ili oštećenje zdravlja drugih.

Ostali oblici obveznih osiguranja

Sve ostale vrste obveznih osiguranja klasificirane su kao "ostala". Najčešće se radi o obveznom socijalnom osiguranju zaposlenika u slučaju nepredviđenog događaja (bolest, otkaz i sl.)

U Ruskoj Federaciji postoje sljedeće vrste obveznog socijalnog osiguranja:

• mirovina;
• od nezgode na radu;
• privremena nesposobnost;
• kad izgubiš posao.

Plaćanje doprinosa dijelom je na teret radnika, a dijelom na poslodavca. No, u svakom slučaju, prikupljanje i administriranje uplata provodi isključivo poslodavac. Ako osigurana osoba individualni poduzetnik, sav teret plaćanja plaćanja pada na njegova ramena.

Vrijednost osiguranja

Naravno, sve vrste osiguranja imaju vrlo važnu funkciju raspodjele rizika. To omogućuje čak iu slučaju određenog gubitka barem djelomično nadoknaditi gubitak.

Veliku važnost imaju obvezni oblici osiguranja. Oni značajno pomažu smanjiti razinu socijalne napetosti u društvu u slučaju različitih okolnosti više sile, a također jamče stalan prihod čak iu slučaju gubitka posla zbog starosti ili drugih razloga.

Bit obveznog osiguranja je u tome što se posebnim zakonskim aktima utvrđuje obveza provođenja osiguranja za određene osobe. Predmet obveznog osiguranja ovih osoba jesu: život, zdravlje ili imovina drugih osoba određenih u zakonu, za slučaj štete po njihov život, zdravlje ili imovinu, kao i rizici građanske odgovornosti osiguratelja, koji mogu nastati kao posljedica povrede života, zdravlja ili imovine drugih osoba ili kao posljedica kršenja ugovora s drugim osobama. Osim toga, utvrđuje se obveza, u slučajevima predviđenim zakonom, pravnih osoba u čijoj je nadležnosti ili operativnom upravljanju imovina koja je državna ili općinska imovina, da tu imovinu osiguraju.

Obvezno osiguranje provodi se na teret saveznog proračuna Ruske Federacije i proračuna konstitutivnih subjekata Ruske Federacije, kao i na teret samih osiguravatelja. Prema stručnjacima za financijsko pravo, prvi oblik naziva se obveznim državnim osiguranjem, ali je pojam “obveznog državnog osiguranja” mnogo širi i odnosi se na sve vrste osiguranja koje su zakonom (odlukama) obvezni državni organi i jedinice lokalne samouprave.

Obvezno državno osiguranje dijeli se na: obvezna osobna i obvezna imovinska državna osiguranja.

1. utvrđen nizom zakonodavnih akata za osobe u javnoj službi, uključujući vojnu službu. Odnosi se na suce, djelatnike tužiteljskog nadzora, vojne osobe i osobe pozvane na vojnu obuku, policijske službenike, porezne inspektore, carinske službenike, službenike koji obavljaju operativno-istražnu djelatnost te djelatnike stranih obavještajnih službi. Obvezno osobno osiguranje provodi se na teret sredstava koja se iz proračuna izdvajaju ministarstvima, saveznim službama i agencijama koje djeluju kao osiguravatelji. Tako vojno osoblje unutarnjih postrojbi, suci, tužitelji podliježu osiguranju na teret federalnog proračuna, policijski službenici - na teret odgovarajućih proračuna i sredstava dobivenih posebnim fondovima na temelju ugovora od institucija i organizacija koje koristiti usluge policije.

Uz obvezno državno osobno osiguranje, osigurani slučajevi za osobe građanskih odjela - suce, državne odvjetnike, službenike porezne inspekcije su: smrt (smrt) osigurane osobe, nanošenje tjelesnih ozljeda različite težine, isključujući i neisključujući mogućnost bavljenja profesionalnim poslovima. aktivnosti.

Pravna osnova za obvezno osobno državno osiguranje je skup zakonskih akata donesenih u različito vrijeme tijekom posljednjih godina. Norme o obveznom osiguranju uvrštene su u zakon "O policiji", zakon "o državnom odvjetništvu", zakon "o stranim obavještajnim podacima" itd. U svakom pojedinom slučaju posebnim zakonima utvrđeni su predmeti i subjekti obveznih osiguranja, postupak sklapanja ugovora te sustav financiranja troškova obveznih državnih osiguranja. Važno je napomenuti da u načelu ove pravne konstrukcije imaju mnogo toga zajedničkog, budući da uređuju slične pravne odnose.

Iznosi svih plaćanja za obvezno osobno državno osiguranje utvrđuju se odgovarajućim zakonodavnim aktima. Tako, primjerice, u slučaju smrti djelatnika porezne inspekcije, policijskog ili tužiteljskog radnika, ako je nastupila za vrijeme rada, nakon otkaza ili otkaza, a nastupila je kao posljedica tjelesnih ozljeda ili drugih oštećenja. na zdravlje primljeno u vezi s obavljanjem službenih dužnosti, nasljednicima se isplaćuje novčani iznos u visini 10 godina uzdržavanja pok. U sličnoj situaciji, nasljednicima umrlog suca isplaćuje se iznos u visini njegove 15-godišnje plaće 1 . U slučajevima kada je policijski službenik ili porezni službenik ozlijeđen ili na drugi način ozlijeđen u obavljanju službene dužnosti, a posljedica je gubitak mogućnosti obavljanja profesionalne djelatnosti, žrtvi se isplaćuje osigurana svota (doplatak) u iznosu od 5 godina novčanog uzdržavanja. U istoj situaciji sudac prima naknadu u visini trogodišnje plaće.

U skladu sa Saveznim zakonom "O obveznom državnom osiguranju života i zdravlja vojnog osoblja, građana pozvanih na vojnu obuku, pojedinaca i zapovjednika tijela unutarnjih poslova Ruske Federacije i zaposlenika tijela savezne porezne policije". Zakon je stupio na snagu 1. srpnja 1998. godine. Ovim zakonom regulirano je obvezno osiguranje najbrojnije kategorije obveznika državnog osiguranja, a njegovim donošenjem pridonijelo se unaprjeđenju zakonske regulative i provedbe zakona u ovom području.

Predmet osiguranja je život i zdravlje vojnih osoba i s njima izjednačenih osoba u obveznom osiguranju. Ovi objekti podliježu osiguranju od dana početka do dana završetka usluge.

Osigurani slučajevi su: smrt (smrt) osigurane osobe tijekom staža ili bolesti zadobivene u tom razdoblju, kao i utvrđivanje invaliditeta osigurane osobe zbog ozljede ili bolesti zadobivene u navedenom razdoblju.

Korisnici obveznog državnog osiguranja, osim osiguranika, za slučaj njihove smrti (smrti) su bračni drug (supruga) koji se na dan smrti osiguranika nalazi u matičnoj evidenciji. brak s njim; roditelji, odnosno posvojitelji osiguranika, a u slučaju njihove odsutnosti - baka i djed, ako su ga odgajali i uzdržavali najmanje tri godine, očuh i maćeha - pod uvjetom da su ga odgajali, odnosno uzdržavali najmanje pet godina. Osim toga, korisnici su djeca mlađa od 18 godina ili starija ako postanu invalidi prije navršene 18. godine, kao i oni koji se školuju u obrazovnim ustanovama prije diplome ili do navršene 23. godine.

Osiguravatelji obveznog državnog osiguranja su savezna izvršna tijela koja osiguravaju vojnu službu, vojnu obuku i službu.

Osiguravatelji za ovo osiguranje su društva za osiguranje koja su dobila dozvolu za rad na zakonom propisan način. Istovremeno, postoje posebni uvjeti za dobivanje takvih dozvola. Navedene poslove osiguranja smiju obavljati društva za osiguranje čiji je temeljni kapital formiran bez sudjelovanja stranih ulaganja i koja djeluju kao osiguravatelji u području osiguranja osoba najmanje godinu dana.

Visina osiguranih svota za vojne osobe i njima po osiguranju izjednačene osobe, au slučaju njihove smrti (smrti) i korisnike, utvrđuje se na temelju mjesečne novčane naknade osiguranika. Težina posljedica osiguranog slučaja određuje parametre isplata, izražene u mjesečnim plaćama.

U slučaju smrti (smrti) osiguranika tijekom trajanja službe, vojnog osposobljavanja ili prije isteka jedne godine nakon otpuštanja iz službe ili nakon završetka osposobljavanja kao posljedice ozljede ili bolesti zadobivene u razdoblju staža, svakom korisniku isplaćuje se iznos osiguranja u visini 25 plaća osiguranika.

U slučaju da je kod osiguranika utvrđena invalidnost po istoj osnovi iu istom roku, osigurane svote koje se isplaćuju osiguraniku iznose 75 plaća za invalida I. skupine - 75 plaća, II. 50 plaća i III grupa - 25 plaća.

Zakonom su precizno utvrđeni razlozi za oslobađanje osiguratelja od plaćanja osigurane svote. Riječ je o situacijama kada je osigurani slučaj nastupio kao posljedica radnje koju je osigurana osoba sudski prepoznala kao društveno opasna, kada je osigurani slučaj bio u neposrednoj sudski utvrđenoj uzročnoj vezi s alkoholiziranošću osigurane osobe, te na kraju , kada je osigurani slučaj posljedica namjernog, sudski dokazanog, nanošenja štete zdravlju osigurane osobe i samoubojstva. Od potonjeg stava, zakon predviđa značajnu iznimku. Ako je smrt nastupila kao posljedica samoubojstva osigurane osobe koja je bila u službi, vojnoj službi najmanje dvije godine, osiguratelj se ne oslobađa plaćanja osigurane svote.

2. Obvezno osobno državno osiguranje uspostavljen također za osobe pogođene radijacijskim nesrećama u civilnim i vojnim objektima, pogođene ispitivanjem atomskog i termonuklearnog oružja, od ekoloških i drugih izvanrednih katastrofa . Na primjer, svi građani Ruske Federacije pogođeni radijacijom kao posljedicom katastrofe u nuklearnoj elektrani Černobil podliježu državnom osobnom osiguranju. Visina naknade iz osiguranja odgovara 200-strukom iznosu zakonske minimalne mjesečne plaće na dan isplate naknade. U ovom slučaju, osiguranim slučajem smatra se bolest osiguranika, uspostavljanje skupine invaliditeta za njega ili smrt, koja je uslijedila kao posljedica katastrofe u Černobilu. Sve utvrđeno u zakonu "O socijalna zaštita građani izloženi zračenju kao posljedica katastrofe u nuklearnoj elektrani Černobil”, naknade, naknade i plaćanja osiguranja prošireni su na osobe pogođene radijacijskim nesrećama u drugim nuklearnim objektima, vojnim i civilnim, kao i na osoblje civilnog zrakoplovstva i službene putnike zrakoplova koji obavljaju letove u svrhu radijacijskog izviđanja i znanstvenog istraživanja u područjima nuklearnih pokusa provedenih između 1958. 1990. godine.

3. Obveznom državnom osiguranju podliježu osobe koje žive i rade u tzv. "zatvorenim administrativno-teritorijalnim jedinicama"., tj. naselja koja se nalaze u neposrednoj blizini nuklearnih i drugih posebno opasnih poduzeća i objekata i imaju određeni status. Osigurani slučajevi za osigurane osobe su šteta na imovini, zdravlju ili smrt kao posljedica utjecaja bilo kojeg čimbenika u slučaju nesreće u poduzeću ili objektu. Takvo osiguranje predviđeno je Zakonom o zatvorenoj administrativno-teritorijalnoj jedinici.

4. Obveznom državnom osiguranju podliježu osobe koje po prirodi svog posla pružaju medicinsku i psihijatrijsku skrb, te se bave znanstvenim istraživanjem virologije i proizvodnjom virusnih pripravaka. . Osigurani slučaj za ovu vrstu osiguranja je infekcija virusom humane imunodeficijencije u obavljanju službene dužnosti, invalidnost ili smrt od posljedica infekcije.

5. Osobe koje su u sastavu paravojne gorske službe spašavanja u prometnom građevinarstvu obveznici su obveznog državnog osiguranja. Osigurani slučaj - osakaćenje, invaliditet ili smrt u vezi s obavljanjem službenih dužnosti.

6. Takva vrsta obveznog osiguranja kao obvezno osobno osiguranje putnika na putu , načelno, ne odnosi se na osiguranje na teret proračuna. Takvo osiguranje provodi se na teret doprinosa osiguratelja. Osiguranju od nezgode podliježu putnici u zračnom, željezničkom, pomorskom, riječnom i motornom prometu. Obveznom osiguranju ne podliježu putnici svih vrsta prijevoza međunarodnih komunikacija, putnici unutargradskih letova i prijelaza, motorni prijevoz na gradskim linijama. Iznos osiguranja uključen je u cijenu karte i sukladno tome plaća ga putnik, koji automatski postaje osiguranik.

Međutim, ovaj specifičan oblik osiguranja treba svrstati u sferu obveznog državnog osiguranja, jer se dijelom radi o korištenju proračunskih sredstava. Osobe koje imaju pravo na besplatno putovanje podliježu besplatnom obveznom osiguranju na teret proračunskih sredstava. Prisutnost takvih pogodnosti odredila je potrebu uključivanja ove vrste osiguranja u obvezno državno osiguranje. Osigurana svota obveznog osobnog osiguranja putnika iznosi 120 minimalnih plaća u trenutku kupnje putnih isprava. Obvezno osobno osiguranje putnika provodi se sklapanjem ugovora s osiguravateljima, a to su osiguravajuća društva koja imaju dozvolu za obavljanje djelatnosti osiguranja.

7. Donatori podliježu obveznom osiguranju na teret državne zdravstvene ustanove . U ovom slučaju osigurani slučaj je infekcija darivatelja zaraznom bolešću tijekom obavljanja darivateljske funkcije.

8. Osim toga, država utvrđuje postupak obvezno osiguranje pojedinih vrsta djelatnosti . Ova vrsta osiguranja je osigurana kako bi se osigurateljima osigurala jamstva za naknadu eventualne štete koja bi mogla biti prouzročena trećim osobama tijekom obavljanja poslova osiguranika. Dakle, svi privatni bilježnici dužni su sklapati ugovore o osiguranju za svoju djelatnost. Pravni sadržaj ove vrste osiguranja mogao bi se kvalificirati kao sličan osiguranju od odgovornosti. Isto tako, zakonom je obvezno sklapanje ugovora o osiguranju za njihovu djelatnost za carinske posrednike i carinske prijevoznike, antikrizne menadžere i dr. Po svom pravnom sadržaju obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti za prometne nezgode blisko je navedenom. vrste obveznih osiguranja.

9. Posebna grana obvezne državine je bankarsko osiguranje : osiguranje depozita stanovništva; zaštita interesa deponenata putem obveznog rezerviranja sredstava komercijalnih banaka na računima Središnje banke Ruske Federacije itd.

10. Obvezno osiguranje imovine odnosi se na određene vrste imovine izravno navedene u regulatornim pravnim aktima. Prvo, federalna i općinska imovina koja se daje u zakup o trošku najmoprimca.

Regulatorni okvir za obvezna osiguranja stalno se unapređuje i primjenjuje na različite objekte - svemirske letjelice, stambene objekte građana koji su u osobnom vlasništvu itd.

38. Pravno uređenje državnih (općinskih) troškova: pojam; oblici i metode javne potrošnje

Državni (općinski) troškovi - je kontinuirano korištenje sredstava države ili općine iz proračuna, izvanproračunskih fondova i vlastita sredstva unitarna poduzeća i organizacije za svrhe i ciljeve utvrđene zakonima o proračunu, izvanproračunskim fondovima, propisima vlade, ministarstava, saveznih službi i agencija te statutima poduzeća i organizacija.

Svi državni i općinski rashodi podliježu financiranju na teret proračunskih sredstava, sredstava iz državnih izvanproračunskih fondova akumuliranih u proračunski sustav Ruska Federacija.

Državni i općinski troškovi provode se iz fondovi:

Centralizirani proračuni različitih razina, državni izvanproračunski fondovi;

Decentralizirani - fondovi unitarnih poduzeća i organizacija.

Državni rashodi provode se na temelju važećeg zakonodavstva u skladu s financijskim i planskim propisima odobrenim od strane nadležnih tijela. Tijela savezne riznice dopuštaju samo one troškove koji su predviđeni regulatornim aktima. Također, obvezni uvjet za provedbu javnih rashoda je njihovo uključivanje u odobreni financijski i planski dokument: proračun, predračun ili bilancu.

Državna potrošnja provodi se na sljedeći način načini, financiranjem i davanjem zajmova i kredita.

NA razvijene zemlje ah sustavi osobnog i imovinskog osiguranja s vremenom su napredovali. Promjena političkog sustava u Rusiji prisilila je osiguravajuća društva da svaki put počnu s radom doslovno od nule. Ove poteškoće dovele su do činjenice da je trenutno segment osiguranja na tržištu usluga još uvijek nedovoljno razvijen u usporedbi s drugim zemljama. U članku će se raspravljati o vrstama osiguranja u Rusiji.

Definicija

Sustav osiguranja osmišljen je za pružanje financijske podrške klijentu u slučaju događaja navedenog u dokumentu o osiguranju. Cijeli postupak je sljedeći. Osoba koja će osigurati svoj život, zdravlje ili imovinu sklapa ugovor s osiguravateljem u kojem se navode događaji ( osigurani slučajevi), po čijem nastanku klijent dobiva određeni iznos. Da bi to učinio, redovito vrši jednostavne uplate na račun tvrtke.

Ako se osigurani slučaj ne dogodi tijekom trajanja ugovora, tada sve što je klijent platio postaje neopozivo vlasništvo tvrtke. Osigurani slučajevi koji su se dogodili krivnjom osiguranika ili njegovim namjernim djelovanjem ne podliježu naknadi štete. Neka pitanja vezana uz naknadu štete rješavaju se samo na sudu.

Visina osiguranja ovisi o visini doprinosa osiguranika, ali postoji limit koji ograničava isplatu u slučaju osiguranog slučaja.

Razvoj

Sustav osiguranja u Rusiji više puta se urušio. To se dogodilo 1917., 1941. i 1991. godine. Statistički podaci danas nam omogućuju zaključiti da postoji pozitivan trend u razvoju industrije osiguranja. Porastao je životni standard građana, a povećao se i udio privatnog vlasništva. Pritom se broj rizika osiguranja ne smanjuje, a samo sustav osiguranja može pružiti pravu financijsku potporu osobama koje se nađu u teškoj životnoj situaciji.

Vrste

U praksi osiguranja koriste se dvije vrste osiguranja. Ovo je dobrovoljno i obavezno. Svaka vrsta ima nekoliko kategorija, koje uključuju sljedeće:

Dobrovoljno

Načelo ove vrste osiguranja određeno je njegovim nazivom. podrazumijeva slobodnu volju osiguranika bez ikakve prisile. Državljanin Ruske Federacije sam bira osiguravajuće društvo, kategoriju osiguranja, kao i osigurane slučajeve od kojih će se osigurati. U procesu pripreme za izvršenje ugovora, osiguraniku se objašnjavaju njegova prava i obveze, dobiva informacije o minimalnom i maksimalnom roku valjanosti dokumenta o osiguranju, kao io iznosu i postupku plaćanja za to. vrsta osiguranja.

Sada se sve više građana upisuje u dobrovoljno zdravstveno osiguranje. To je zbog činjenice da razina besplatnih medicinskih usluga u medicinskim ustanovama katastrofalno pada.

Sve radnje osiguravatelja usmjerene na ograničavanje prava osiguranika su nezakonite i mogu se razmatrati i pobijati pred sudom.

Obavezno

Klasifikacija

Sustav osiguranja vrlo je složeno područje djelovanja. Teoretski, možete osigurati sebe ili materijalne vrijednosti od bilo kojeg, čak i najnevjerojatnijeg događaja. Ali u praksi se koristi prilično ograničen popis, kako predmeta osiguranja tako i osiguranih slučajeva. Klasifikacija osiguranja uključuje sljedeće glavne vrste:

• osobni;
• imovina;
• odgovornost;

Osobno

Osobno osiguranje odnosi se na događaje koji se mogu dogoditi određenoj osobi tijekom važenja dokumenta o osiguranju. Građanin Ruske Federacije može osigurati sebe ili svoje voljene od bolesti ili smrti. Važan aspekt osobnog osiguranja je dobrovoljno zdravstveno osiguranje. Može se smatrati dodatkom obveznom procesu.

Sklopljena na razdoblje od najmanje godinu dana, takva isprava o osiguranju omogućuje klijentu korištenje svih usluga privatnih klinika i medicinsku skrb znatno veću i bolju od one koju može ponuditi državno obvezno zdravstveno osiguranje.

Ugovor o osiguranju imovine

Ako osobno osiguranje uzima u obzir uvjete pojedinca, onda osiguranje imovine djeluje s materijalnom imovinom u vlasništvu te osobe. Imovina građana može biti otuđena, oštećena ili potpuno uništena. Osigurani slučajevi uključuju i prirodne negativne pojave i nezakonite radnje trećih osoba koje su dovele do gubitka imovine.

U osigurateljnoj praksi koriste se složene metode utvrđivanja stvarne vrijednosti materijalnih dobara, kako bi se utvrdilo koje se posebne komisije mogu formirati uz uključivanje stručnjaka.

društveni ili građanski

Budući da u Ruskoj Federaciji postoji određena kategorija građana koji se zbog nekih osobitosti ne mogu financijski osigurati, sustav socijalnog osiguranja djeluje na državnoj razini. To je najvažnija komponenta pomoći građanima koji su se našli u teškoj materijalnoj situaciji. Na temelju Zakona br. 165-FZ od 16. srpnja 1999. „O osnovama obveznog socijalnog osiguranja“, sustav uključuje sljedeće kategorije:

• bolest;
• trudnoća;
• smrt osiguranika;
• profesionalna bolest;
• medicinski;
• mirovina.

Polica zdravstvenog osiguranja

Industrijsko osiguranje

Osiguranje od industrijske odgovornosti primjenjuje se na svim objektima povećane opasnosti. Popis takvih objekata je prilično velik. Prije svega, to su poduzeća kemijske industrije, industrije nafte i plina i obrambenog kompleksa. U slučaju nesreća uzrokovanih ljudskim djelovanjem osiguravajuće društvo nadoknađuje štetu nastalu trećim osobama, njihovoj imovini ili okolišu.

Kako su rizici osigurani u Ruskoj Federaciji

Ova vrsta osiguranja je prilično komplicirano područje. Osiguranje od rizika nužno je za svaku vrstu poduzetničke djelatnosti. Financijska plaćanja omogućuju vam djelomično ili potpuno pokrivanje troškova koji mogu nastati iz sljedećih razloga:

• neispunjavanje obveza iz ugovora;
• smetnja u radu zbog elementarne nepogode;
• nezakonite radnje trećih osoba.

Najčešće se osiguranje od rizika koristi kod sklapanja složenih ugovora s velikim brojem podizvođača, dobavljača i prijevozničkih tvrtki. Budući da se u dokumentima osiguranja mogu pojaviti vrlo veliki iznosi, osiguravatelji su vrlo uravnoteženi i pažljivi pri sklapanju ugovora.

Osiguranje depozita u Rusiji

Sustav osiguranja depozita omogućuje klijentima banke da djelomično nadoknade svoje gubitke

Kako biste izbjegli financijske gubitke, trebali biste svoja sredstva staviti u različite banke, budući da su osigurane neovisno jedna o drugoj. Depoziti u valuti drugih država preračunavaju se po tečaju Centralne banke u trenutku nastanka osiguranog slučaja.

Video

zaključke

Unatoč zaostajanju u području osiguranja za razvijenim zemljama, broj građana koji sklapaju isprave o osiguranju u stalnom je porastu, što znači da raste i razina povjerenja u osiguravajuće kuće. Treba znati da osiguravatelji rade prvenstveno u interesu osiguranika.