Видове застраховки. Задължителна застраховка

Видовете застраховки са направленията, в които застрахователните компании работят на застрахователния пазар.

Всички видове застраховки се разделят според обектите на застраховане.

В съответствие със закона на Руската федерация „За организацията на застрахователната дейност в Руска федерация» идентифициране на основните видове застраховки:

Имот

застраховка за бизнес риск

застраховка отговорност

Това е официалното разделение застрахователен пазаризползвани в Русия от статистическите органи при съставяне на отчети.

Поради факта, че застрахователните отношения не стоят неподвижни и непрекъснато се развиват? се появиха нови видове застраховки. Ще ги разгледаме по-долу.

Лична застраховка

При личното застраховане обект на застраховане е животът, здравето, работоспособността и пенсиите на застрахования или осигуреното лице.

В съответствие с Условията за лицензиране на застрахователни дейности в Руската федерация, личната застраховка включва:

Гаранция за плащане на застрахованото лице ли е застраховката живот? при настъпване на застрахователно събитие или навършване на определена възраст парична сума, определена в застрахователния договор.

В допълнение, животозастрахователната полица е добър инвестиционен инструмент, който ви позволява да увеличите спестяванията си.

Накопителната застраховка живот получи името си, защото до края на програмата ще натрупате сериозна сума, освен това е инструмент за инвестиране на пари.

С други думи, застрахователят инвестира вашите средства на фондовия пазар и превежда процент от печалбата, определена от споразумението, по вашата сметка.

Застраховка "Злополука" - обект на застраховката са интересите на застрахованото лице в случай на загуба на здраве или смърт в резултат на злополука.

При този вид застраховка застрахователните събития са:

наранявания и други телесни повреди;

изгаряния, отравяния, хипотермия и измръзване;

инвалидност и смърт на застрахования.

Медицинското осигуряване гарантира получаването на медицинска помощ както за сметка на доброволно натрупване на VHI, така и за сметка на държавата - CHI

Медицинското осигуряване в Руската федерация е представено от два вида:

Задължително здравно осигуряване;

Доброволно здравно осигуряване.

Задължителното здравно осигуряване (ЗЗО) е вид социална осигуровка, произведени на задължителна основа, предназначени да осигурят на гражданите в случай на застрахователно събитие минимална безплатна медицинска помощ, предоставена за сметка на бюджета и извънбюджетните фондове, в съответствие с одобрената програма за задължително медицинско осигуряване и в рамките на границите, установени от федералния закон.

Целта на доброволното медицинско осигуряване (ДМС) е да предостави на гражданите допълнителни медицински услуги, които не са включени в списъка на задължителните медицински услуги, гарантирани от държавата по полица за задължително медицинско осигуряване.

Детска застраховка . Същността му е да компенсира разходите за възстановяване на здравето на детето след заболяване, злополука или увреждане.

Застраховани могат да бъдат родители, близки роднини, настойници или попечители. Няма строги ограничения за срока на застраховката и възрастта на застрахования.

Пенсионно осигуряване - за този вид плащания се извършват само при достигане на пенсионна възраст.

Пенсионното осигуряване се дели на задължително и доброволно.

Задължителното пенсионно осигуряване се осигурява от държавата, плащанията се извършват за сметка на федералния бюджет.

Задължителното пенсионно осигуряване на гражданите се извършва в случай на пенсиониране:

старост;

по време на развитието на трудовия опит;

по увреждане.

Доброволното пенсионно осигуряване се извършва от недържавни пенсионни фондове (НПФ) или застрахователни компании.

Застраховката се извършва за сметка на гражданите или удръжки от заплати(6%), които са произведени от работодателя. Обикновено идва като допълнение към задължителното пенсионно осигуряване.

Застраховката на пътниците е задължителна и се извършва в автомобилния, въздушния и водния транспорт. Целта му е да покрие разходите за лечение или парично плащане в случай на неработоспособност или смърт на застрахования.

Размерът на застрахователното плащане варира в зависимост от вида на транспорта. Основната застрахователна такса вече е включена в цената на билета. Например застраховка на пътниците в метрото, влаковете, при полет със самолет и др.

Застраховка на служителитесе прави от работодателя и има за цел да осигури живота и (или) здравето на служителя. Тя е предимно задължителна (застраховка за служители на МВР, МЧС и лечебни заведения).

имуществена застраховка

При имущественото застраховане обект на застраховане е имуществото, което притежаваме, ползваме и с което се разпореждаме. Движимо и недвижимо имущество, лични вещи.

Застрахователният пазар в този сегмент се развива в две посоки: имуществено застраховане на граждани и имуществено застраховане юридически лица.

Имуществената застраховка включва:

Застраховка на недвижими имотиви позволява да застраховате сгради, конструкции, помещения, включително къщи и апартаменти и цялото инженерно оборудване, разположено вътре в обекта (отопление, водоснабдяване, канализация и др.).

Застрахователен договор може да бъде сключен без посещение на агент, в който случай цената на полицата ще бъде по-ниска, но размерът на застрахователното плащане също ще бъде ограничен.

При посещение на агента в обекта се извършва по-детайлен оглед на обекта. В този случай практически няма ограничения за условията и размера на застрахователния договор.

Застраховка на МПС(земя, въздух, вода) се извършва в случай на пълна загуба на застрахования обект (както действителна, така и конструктивна - когато цената на ремонта надвишава цената на самия обект) или повреда на корпуса, механизмите, оборудването, настъпили по време експлоатация и съхранение превозно средствокато резултат:

природни бедствия, експлозия, пожар, преобръщане, засядане, сблъсък с други кораби и предмети;

повреди на механизми и оборудване;

отвличане на кораб или кражба на части от него.

Застраховка на товари- застраховани са рисковете от повреда или загуба на товара при транспортиране, товарене/разтоварване, складиране.

Можете да застраховате както целия товар, така и част от него. Съответно, застрахователното плащане ще бъде извършено или изцяло за товара, или частично за изгубения товар.

Застраховка Гражданска отговорност

При застраховката "Гражданска отговорност" обект на застраховане са имуществени интереси, свързани с обезщетяване от застрахования за причинените на него лично или имущество вреди. индивидуален, както и вреди, причинени на юридическо лице.

Застраховката Гражданска отговорност включва:

Застраховка гражданска отговорност на собствениците на превозни средства (OSAGO) е инструмент, който гарантира застрахователно плащане на участниците в пътнотранспортно произшествие.При този вид застраховка държавата определя тарифите и застрахователните правила.

Застраховка гражданска отговорност на превозвача — всички организации (независимо от собствеността) и индивидуални предприемачи са длъжни да застраховат отговорността си към пътниците.

Задължителната застрахователна полица гарантира на пътниците обезщетение за вреди, причинени на техния живот, здраве или имущество по време на превоз със следните видове транспорт:

железопътен транспорт (крайградски, междуградски, международен транспорт);

въздушен транспорт (самолети от вътрешни и международни линии и хеликоптери);

морски транспорт;

вътрешен воден транспорт;

автобусни превози (вътрешни, извънградски, междуградски и международни превози);

градски електротранспорт (тролейбуси и трамваи);

лек железопътен и монорелсов транспорт.

Застраховка гражданска отговорност на предприятия, които са източници на повишена опасност - защита на имуществените интереси на организации, работещи в опасни условия производствени мощностисвързани с риска тези организации да причинят вреда на живота, здравето или имуществото на трети лица и околната среда в резултат на авария по време на експлоатацията на опасно производствено съоръжение

Застраховката "Професионална отговорност" ви позволява да защитите вашите имуществени интереси, свързани с изпълнението на професионални задължения и означава това Застрахователно дружествообезщетява щетите, неволно причинени от служителите на застрахования на трети лица.

При застраховане на професионална отговорност застрахователната компания не само компенсира причинените щети, компенсира съдебни разноски и други разходи за уреждане на искове, но също така, в случаите, предвидени в застрахователния договор, урежда искове на трети лица.

Застраховка "Гражданска отговорност" за неизпълнение на задължения - задължението на застрахователната компания, по начина, предписан от гражданското законодателство, да компенсира загубите, да плати неустойка на кредитора във връзка с неизпълнението (неправилното изпълнение) на задълженията на осигуреното лице.

Застраховката „Гражданска отговорност“ за качество на продуктите позволява на производителите да се предпазят от непланирано изтичане на финансови средства, в случай че подадат искове за неподходящо качество на продукта.

Застраховка Обща гражданска отговорност към трети лица за причиняване на вреди. Обект на застраховката са възможните разходи на Застрахования (Застрахованото лице), произтичащи от задължението му да обезщети вреди, причинени на живота, здравето или имуществото на трети лица.

Застраховка за предприемачески риск (бизнес)

При застраховане на бизнес рискове обект на застраховане са имуществени интереси, свързани с компенсиране на загуби на предприемача, както и неспечелен доход от извършване на бизнес, при условие че неговите контрагенти нарушат задълженията си или други промени в условията на дейност поради обстоятелства извън контрол на предприемача.

Видовете застраховки за бизнес риск са:

застраховка прекъсване на дейността поради загуба или повреда на имущество в резултат на пожари, експлозии, аварии и други събития;

инвестиционно застраховане срещу политически и търговски рискове;

застраховка на депозити;

застраховка финансова гаранция;

застраховка за риск от неплащане;

застраховка на експортни кредити.

Земеделското застраховане включва застраховка за:

земеделски култури;

трайни насаждения;

застраховка на добитък;

застраховка на сгради;

конструкции, машини, инвентар и оборудване на селскостопански предприятия и ферми;

От въздействието на елементите и природните фактори, като наводнение, пожар, нашествие на скакалци и др.

Международна застраховкасе извършва в следните случаи:

Ако търсите достъп до здравеопазване от световна класа,
съвременни медицински технологии, методи на лечение, диагностика и рехабилитация, както и услугите на висококвалифицирани лекари от цял ​​свят.

Ако сте чужд гражданин и работите в Русия.

Ако често пътувате в чужбина.

Колективно осигуряване, казано по-просто, няколко лица са застраховани като цяло. Например колективен заем, т.е. няколко души действат като кредитополучатели и застраховат живота и здравето си или купуват застраховка срещу загуба на работа.

Инвестиционната застраховка ви позволява да инвестирате пари на фондовия пазар без риск да загубите инвестицията си.

морска застраховканасочени към компенсиране на щети, причинени на кораби от морския и речния флот и (или) превозвания товар.

Застраховката за отговорност на разработчиците е задължението на предприемача да застрахова рискове при набиране на средства от граждани при условията на дялово участие в случай на неправилно изпълнение на задълженията за прехвърляне на жилищни помещения по споразумение за участие в споделено строителство

Застраховката за собственост осигурява застрахователна защита срещу загуба на собственост или други права върху недвижим имот, ако сделката Ви бъде призната за незаконна в съда поради събития, които не са Ви били известни към момента на сключване на договора за продажба.

Основната разлика между застраховката за собственост и другите видове е, че защитава собственика от вече настъпили събития, които не са били известни към момента на сключване на сделката с недвижим имот.

Застраховка на политически риск - политическите рискове включват рискове, свързани с форсмажорни събития, които са независими от волята на страните по сделката, но причиняват имуществени вреди на интересите на една от тях.

В обикновен застрахователен договор този списък от рискове се отнася до така наречената „клауза за непреодолима сила“, което означава, че увреждането на имуществените интереси на притежателя на полицата при настъпването на изброените форсмажорни събития не води до задължение на застрахователя да компенсира причинени щети.

Класификация на видовете застраховки

Видовете застраховки се делят на задължителни и доброволни.

Доброволно осигуряване- това е когато притежателят на полица доброволно сключи застрахователен договор за защита на своето имущество, живот или здраве, както и други интереси.

Задължителна застраховка - това е когато задължението за сключване на застрахователен договор възниква по силата на закона и пренебрегването на това задължение може да доведе до финансови санкции. (OSAGO, CHI, застраховка при пътуване, застраховка на пътници).

Тест

ЗАДЪЛЖИТЕЛНА ЗАСТРАХОВКА

1. Понятие и роля на задължителното застраховане

Особености на правната уредба на задължителните застрахователни договори

Характеристика на договорите за отделни видове задължителни застраховки

Литература

1. ПОНЯТИЕ И РОЛЯ НА ЗАДЪЛЖИТЕЛНАТА ЗАСТРАХОВКА

По правило застраховането се извършва въз основа на доброволната воля на страните и повечето от застрахователните договори се сключват на тази основа. Въпреки това, когато застрахователна защитаопределени обекти е свързано с интересите не само на отделния застрахован, но и на цялото общество, държавата установява задължителна форма на застраховане.

Целта на задължителната застраховка е необходимостта да се защитят интересите на трети лица в случай на увреждане на тях, както и предоставянето на допълнителни гаранции за защита на имуществените интереси, риска от увреждане на живота и здравето на лицата, извършващи всякакви социални полезни функции или изложени на допълнителна опасност.

В някои случаи, когато обезщетението за вреди и участието на застрахователна организация в това е от обществен интерес и необходимост, степента на свобода на страните е значително ограничена. В същото време, вместо правото да сключи договор, притежателят на полица има задължение да сключи договор, а застрахователят трябва да приеме риска за застраховане. Възникването на такова задължение е възможно само по силата на закона (и само федералния, тъй като гражданското законодателство въз основа на Конституцията на Руската федерация е възложено на изключителната юрисдикция на Руската федерация).

Общите правила, уреждащи задължителното застраховане, се появиха едва във втората част на новия Граждански кодекс, преди това правното регулиране на задължителното застраховане се извършваше от отделни закони. Трябва да се спазват всички закони, които се приемат и регулират отношенията в областта на задължителното осигуряване Общи правилаустановени в Гражданския кодекс.

Задължителното осигуряване, освен че изпълнява основната си функция - защита на обществените интереси, изпълнява и друга важна функция - използването на свободните средства от осигурителния фонд на задължителното държавно осигуряване за финансиране на други интереси на държавата.

Задължителната застраховка се извършва само по силата на закона, но би било погрешно да се приеме, че в този случай не е необходим застрахователен договор. Правоотношенията, правата и задълженията на страните във всички случаи произтичат от застрахователния договор. Сключването на застрахователен договор е задължително в предписаната форма, дори ако застраховката се извършва от държавна застрахователна компания при условията, установени от закона. Разбира се, при прилагането на задължителната застраховка не е необходимо да се регламентират подробно някакви общи условия и форма на договора. Те се установяват със специални разпоредби. В същото време обаче трябва да се има предвид, че застрахователните правоотношения могат да възникнат само между конкретен притежател на полица и застрахователя.

Необходимо е да се прави разлика между задължителна застраховка по силата на закон и по силата на договор. По същество застраховката е задължителна по силата на закона, тъй като само тя води до правни последици (те ще бъдат разгледани по-долу), предвидени от Гражданския кодекс и специалните закони. Задължителната застраховка, необходимостта от която се определя от определени видове договори (залог, лизинг, транспортна експедиция и др.), По правило води до правни последици, произтичащи от този вид договор.

Нормативният акт за задължителна застраховка трябва да определи:

• притежател на полица, т.е. лица, които са задължени да извършват застраховка;
• осигурени лица, т.е. лица, чиито интереси подлежат на застраховане; застраховани интереси;
• застрахователни рискове, т.е. опасности, при настъпване на които се извършва застраховка;
• минимални застрахователни суми:
• застрахователни тарифи;

Ако поне едно от тези условия не е определено в съответния нормативен акт, задължителната застраховка не може да се счита за установена и лицата, посочени в този акт, нямат задължение за осигуряване.

Обект на задължителното застраховане са имуществени интереси, свързани с живота, здравето, имуществото на граждани и юридически лица. Така или иначе, крайната цел на задължителното застраховане е да защити интересите на лицата, пострадали от застрахователни събития. Задължителната застраховка се извършва за сметка на застрахования, с изключение на застраховката на пътниците, при която застрахованият и застрахованото лице са едно и също лице.

В случай, че застраховател е държавата, представлявана от нейни органи или предприятия, плащането на застрахователните премии се извършва за сметка на съответния бюджет. По този начин в задължителното застраховане, което се основава на пряко посочване на закона, може да се разграничи задължителното държавно осигуряване. Неговите отличителни черти са:

• специален източник на финансиране - бюджетни средства;
• специален състав на осигурените лица - държавни служители от определени категории;
• специален кръг от обекти на застраховане - живот, здраве и имущество на държавните служители;
• основанието за възникване на осигурителни отношения - законът или друг нормативен акт;
• застрахователят по правило е държавна организация;
• размерът на застрахователната премия се определя със закон;
• Общите правила за осигуряване се прилагат към задължителното държавно осигуряване само субсидиарно.

Друга особеност на задължителното застраховане е неговата универсалност, което означава задължение за сключване на застрахователен договор за всички субекти, посочени в закона. Избягването на това задължение може да доведе до определени правни последици както за застрахования, така и за застрахователя.

2. ХАРАКТЕРИСТИКИ НА ПРАВНОТО РЕГУЛИРАНЕ НА ДОГОВОРИТЕ ЗА ЗАДЪЛЖИТЕЛНО ЗАСТРАХОВАНЕ

задължителна транспортна застраховка живот

Правна уредбаЗадължителната застраховка се извършва от Гражданския кодекс (членове 935 - 937 и член 969 от Гражданския кодекс) и федералните закони. Общите правила, които трябва да се спазват при всички видове задължителна застраховка, са установени от Гражданския кодекс, а правилата за конкретен вид задължителна застраховка се определят от федералния закон. Обикновено, за да се регулират по-ясно отношенията по задължителната застраховка, законът предвижда приемането на един или повече подзаконови актове (укази на правителството на Руската федерация, заповеди на министерства и ведомства, инструкции и др.), които регулират някои разпоредби на законите по-подробно. Важно е подзаконовите актове да не противоречат на закона и да тълкуват правилно неговите разпоредби, което не винаги се спазва.

В момента има повече от тридесет вида задължителни застраховки. По-подробно правната уредба на някои от тях ще бъде разгледана по-долу, следователно тук ще бъдат представени само общи въпроси за регулиране на отношенията по задължителна застраховка, установени в Гражданския кодекс.

Задължения, възложени от Гражданския кодекс на застрахования при осъществяване на задължителното застраховане:

1. Да застрахова живота, здравето или имуществото на други лица, посочени в закона, в случай на увреждане на техния живот, здраве и имущество;
2. Застрахова риска от своята гражданска отговорност, която може да възникне в резултат на увреждане на живота, здравето или имуществото на други лица или нарушение на договори с други лица;
3. В случаите, предвидени със закон или по начина, предвиден от него, юридическите лица, които имат държавна или общинска собственост в стопанска юрисдикция или оперативно управление, могат да бъдат задължени да застраховат тази собственост;
4. Задължението за застраховане на живота и здравето не може да бъде възложено на гражданин със закон.

В случай на нарушение на правилата за задължително застраховане, предвидени в закона, Гражданският кодекс установява общите последици от нарушаването на тези правила:

1. Ако застрахователят, който е задължен по закон да сключи застрахователен договор в полза на друго лице, не е изпълнил това задължение, тогава лицето, в чиято полза е трябвало да се извърши застраховката, има право да иска изпълнение на задължението от застрахователят в съда;
2. Лице, което не е извършило задължителна застраховка по силата на закон или я е извършило при по-лоши условия за ползващото се лице в сравнение с установените в закона, отговаря пред него при настъпване на застрахователно събитие при условията установени със закон;
3. Когато застрахованият не изпълни наложеното му от закона задължение да сключи застрахователен договор и да плати застрахователни премии на застрахователя, всички парични суми, предназначени за задължителна застраховка и неоснователно спестени, подлежат на събиране в дохода на Руската федерация с лихва. начислени по ставката на рефинансиране на Централната банка, по искане на държавните органи за застрахователен надзор;

Правните форми на задължителна застраховка, по право на избор на застрахователя на застрахователя, могат да бъдат разделени на две групи:

1. Задължително монополно осигуряване, когато застрахователят по правило е държавен, е пряко посочен в закона (например Фондът за задължително социално осигуряване).
2. Задължително-конкурентна застраховка, която от своя страна се дели на:
3. застраховка, когато не се дава предимство на повече от един застраховател, а правото на избор остава за застрахования;
4. застраховка, когато правото на избор остава за застрахования, но все още се дава предимство на държавния застраховател;
5. евентуален, при който на застрахователя се дава определен срок за избор на застраховател, след изтичането му той е длъжен да се застрахова при посочения в нормативния акт застраховател.

Всеки вид задължителна застраховка има свои собствени характеристики, следователно Гражданският кодекс определя само нормите и правилата, които ви позволяват да получите обща представа за правното регулиране на тези отношения. В този урок е невъзможно да се разгледат всички видове задължителни застраховки, поради което в бъдеще ще се разглеждат само отделни, типични видове задължителни застраховки или такива със съществени особености в правната уредба.

3. ХАРАКТЕРИСТИКА НА ДОГОВОРИТЕ ЗА НЯКОИ ВИДОВЕ ЗАДЪЛЖИТЕЛНИ ЗАСТРАХОВКИ

Задължителна застраховка на пътниците.

Задължителната застраховка на пътниците е своеобразно изключение сред другите видове задължителни застраховки и има редица особености.

Извършва се въз основа на изискванията, установени с укази на президента на Руската федерация от 6 април 1994 г. № 667 „За основните направления на държавната политика в областта на задължителното застраховане“ и от 7 юли 1992 г. № 750 "За задължителната лична застраховка на пътниците." Тези правила регламентират провеждането на задължителна лична застраховка на пътниците на територията на Руската федерация срещу злополуки във въздушния, железопътния, морския, вътрешния воден и автомобилния транспорт, както и на туристи, извършващи международни екскурзии чрез туристически и екскурзионни организации, за срока на пътуването (полет).

Правилата на този вид застраховка не важат за пътници:

1. всички видове транспорт на международните съобщения;
2. железопътен, морски, вътрешноводен и крайградски автомобилен транспорт;
3. морски и вътрешноводен транспорт на вътрешноградски комуникации и прелези;
4. автомобилен транспорт по градски маршрути.

Договорът за застраховка на пътници (туристи) се сключва по реда и при условията, установени с нормативни актове, между превозвача и застрахователни компании, лицензирани да извършват този вид застраховка. Размерът на застрахователната тарифа се определя от застрахователя в съгласие с Министерството на транспорта на Руската федерация, Министерството на железниците и държавния орган за застрахователен надзор.

Сумата на застрахователната премия е включена в стойността на документа за пътуване и се събира от пътника (туриста) при продажба на документа за пътуване. Лицата, които имат право да пътуват безплатно през територията на Руската федерация, подлежат на застраховка без заплащане на застрахователна премия. В международната практика застраховането на пътниците се извършва чрез застраховане на риска отговорност на превозвача и за негова сметка. Ако изхождаме от правилата, установени от Гражданския кодекс и международната практика, тогава застраховката на пътници (туристи) в Русия противоречи и на двете. Съгласно ал.2 на чл. 935 от Гражданския кодекс, задължението на гражданин да застрахова живота и здравето си не може да му бъде възложено със закон, още повече за негова сметка. В този случай официалният застраховател по застрахователния договор е превозвачът, но задължението за плащане на застрахователната премия се възлага на застрахованото лице (пътник, турист), като цената на застраховката се включва в цената на документа за пътуване. Очевидно това противоречие ще бъде премахнато с приемането на закон, който да урежда отношенията в този вид застраховане.

Сумата е застрахованаза задължителна застраховка на пътници (туристи) се определя в размер на 120 минимални работни заплати, установени със закон към датата на закупуване на документа за пътуване. Ако пътник е пострадал в резултат на злополука в транспорта, му се изплаща част от сумата в съответствие с тежестта на нараняването. В случай на смърт на застрахованото лице цялата застрахователна сума се изплаща на неговите наследници.

Превозвачът е длъжен да състави акт за всяко произшествие в транспорта в два екземпляра. Първият екземпляр се предава на застрахованото лице, вторият остава при превозвача. Застрахователното плащане се извършва от застрахователната компания не по-късно от 10 дни след получаване от застрахованото лице на акт за злополука в транспорта и други документи, предвидени от този вид застраховка.

Застрахователна компания, която е сключила споразумение за задължителна застраховка на пътници (туристи), е длъжна да запознае застрахованото лице с правилата на застраховката, включително предоставяне на информация за мястото, реда и условията за получаване на застрахователни плащания в случай на застрахователно събитие . Това обикновено става чрез поставяне на правилата за застраховка близо до билетната каса, където е закупен документът за пътуване.

Общите условия за сключване на договор за застраховка на пътници се определят въз основа на нормативни актове, но други условия за всеки вид транспорт се определят от застрахователя. Нека разгледаме някои от тези условия на примера на застраховката на пътниците в железопътния транспорт. Условията на договора за железопътна застраховка установяват задължението на превозвача да представлява интересите на застрахованото лице. Застрахователни събития са нараняване и смърт на пътник в резултат на злополука в железопътния транспорт. Застрахователят може да откаже изплащане на застрахователната сума на застрахованото лице в следните случаи:

1. извършване от пътника на умишлено престъпление, довело до настъпване на застрахователно събитие;
2. присъствието на застрахованото лице в състояние на алкохолно, наркотично или токсично опиянение, довело го до самоубийство или опит за самоубийство, ако не е доведено в такова състояние от действия на трети лица;
3. умишлено причиняване на телесна повреда от пътника;
4. нарушение от пътника на инструкциите, одобрени от Министерството на железниците на Руската федерация и определящи реда за използване на железопътния транспорт;

Съгласно застрахователния договор пътникът се счита за застрахован от момента на обявяване на качването на пътническия влак до момента на напускане на гарата или крайната гара, но не повече от един час след пристигането на пътническия влак. Транзитните пътници се считат за застраховани на територията на гарата (гарата) за целия период на чакане или качване на пътнически влак.

Възникналите спорове по договора за застраховка на пътника се решават чрез преговори, а при непостигане на споразумение по съдебен ред, по реда на процесуалното законодателство.

Задължителна държавна застраховка "Живот" за военнослужещи и граждани, повикани на военно обучение.

Осигуряването на лица, които са на държавна служба и изпълняват други обществено полезни функции, може да се извършва въз основа на закони, уреждащи изключително застрахователни отношения, и въз основа на разпоредбите на закона, уреждащ други отношения, но съдържащ застрахователни правила (например закони „За полицията“, „За статута на съдиите в Руската федерация“, „За прокуратурата в Руската федерация“ и др.).

Един от видовете задължителна държавна застраховка е застраховката, извършена въз основа на Федералния закон от 28 март 1998 г. № 52-FZ „За задължителната държавна застраховка за живот и здраве на военнослужещи, граждани, призовани за военно обучение, лица от Частен и команден състав на органите на вътрешните работи на Руската федерация, държавната противопожарна служба, органите, контролиращи циркулацията на наркотици и психотропни вещества, служители на институции и органи на пенитенциарната система.

Законът уточнява и, в изпълнение на тази инструкция, Указ на правителството на Руската федерация от 29 юли 1998 г. № 855 „За мерките за прилагане на Федералния закон „За задължителното държавно застраховане на живота и здравето на военнослужещите, гражданите, наречени за военно обучение, лица и командири на органите на вътрешните работи” на Руската федерация, Държавната противопожарна служба, организациите за контрол на разпространението на наркотични вещества и психотропни вещества, служители на институции и органи на пенитенциарната система. Постановлението е придружено от списък на документите, необходими за вземане на решение за изплащане на застрахователната сума и списък на наранявания (рани, наранявания, сътресения), при наличието на които се взема решение за настъпване на застрахователно събитие.

Въз основа на тези разпоредби е издадена заповед на министъра на отбраната и други министерства и ведомства, които са длъжни да извършват задължително държавно осигуряване на лица, приравнени на военнослужещи, както и инструкции, които уреждат по-подробно правоотношенията, възникващи в този вид застраховка.

В съответствие със закона обект на задължително държавно осигуряване са имуществени интереси, свързани с живота и здравето на военнослужещите и лицата, приравнени към тях в задължителното държавно осигуряване. Те подлежат на осигуряване от деня на започване на военната служба, както и в рамките на една година след нейното завършване, ако смъртта или инвалидността са настъпили от наранявания, заболявания и наранявания, получени по време на военна служба.

Обектите на задължително държавно осигуряване на военнослужещи и приравнените към тях лица са:

1. Застраховател - застрахователна компания, която има лиценз за извършване на този вид застраховка. Застрахователни дружества, които отговарят на изискванията за опазване на държавната тайна, чийто уставен капитал е формиран без участието на чуждестранни инвестиции, които имат опит в областта на личното застраховане най-малко една година и показатели за достатъчно финансова надеждностсъздадена от Федералната агенция за надзор на застрахователните дейности;
2. Застрахователите по задължително държавно осигуряване са федерални изпълнителни органи, в които законодателството на Руската федерация предвижда военна служба, служба, военно обучение;
3. Ползващите лица по задължително държавно осигуряване, освен осигурените лица, са близки роднини на осигуреното лице (съпрузи, родители), както и баба и дядо при отсъствие на родители, ако са отглеждали или издържали осигурения най-малко три години, втори баща и мащеха, ако са го отгледали или издържали на не по-малко от пет години, деца под 18 години, деца с увреждания, както и деца, които учат в учебни заведения до 23 години, подопечни на осигуреното лице;

Лицето се счита за осигурено от момента на започване на военната служба. Началото на преминаването на военна служба за лица, сключили договор, се установява от момента на подписване на договора, а за лица, преминаващи военна служба чрез набор от момента на напускане от военния комисариат на субекта на федерацията.

Застрахователните събития при прилагането на този вид задължителна държавна застраховка са:

1. смърт (смърт) на осигуреното лице по време на военна служба и обучение или преди изтичането на една година след службата, ако смъртта е настъпила в резултат на нараняване (травма, сътресение), получено по време на служба и обучение;
2. установяване на увреждане на осигуреното лице по време на служба (колекция) или в рамките на една година след уволнение от военна служба поради нараняване (рана, сътресение), получено по време на служба (колекция);
3. получаване от застрахованото лице по време на службата (задълженията) тежка или лека телесна повреда;
4. предсрочно уволнение на военнослужещ, който служи на наборна служба или е призован за военно обучение, от длъжност, за която е предвидено военно звание до бригадир (включително), и признат от медицинската комисия за ограничено годен за военна служба поради нараняване ( рани, наранявания, контузии), получени по време на периода на преминаване на служба.

Размерът на изплащаните осигурителни суми се определя от размера на длъжностните възнаграждения по военно звание и длъжност. При изчисляване на застрахователните суми се вземат предвид месечните възнаграждения, установени към деня на изплащане на застрахователните суми. При настъпване на застрахователни събития застрахователните суми са:

1. при смърт на осигуреното лице - по 25 работни заплати за всяко лице;
2. при установяване на увреждане на осигуреното лице - 75 работни заплати за инвалид от първа група, 50 работни заплати за инвалид от втора група, 25 работни заплати за инвалид от трета група.
3. в случай, че осигуреното лице получи тежко нараняване (рани, наранявания, контузии) по време на военната служба (обучение) - 10 заплати, леко нараняване - 5 заплати;
4. при предсрочно освобождаване от военна служба поради нараняване (рани, наранявания, контузии) - 5 заплати.

Застрахователят е длъжен да изплати определените застрахователни суми в срок от 15 дни след получаване на всички необходими документи. При забава на изпълнение на задължението си застрахователят заплаща на бенефициента неустойка в размер на 1% от сумата, предназначена за плащане, за всеки ден забава. Законът задължава военните комисариати, командванията и други институции да съдействат на бенефициентите при заявяване и обработка на документите, необходими за вземане на решение за изплащане на застрахователни суми. Лицата, виновни за необоснован отказ за издаване на такива документи, носят отговорност по начина, установен от законодателството на Руската федерация.

Задължителното държавно осигуряване на военнослужещите и приравнените към тях лица се извършва за сметка на средствата, разпределени на застрахователите от съответните бюджети.

Застрахователят може да бъде освободен от плащане на застрахователната сума по задължителната държавна застраховка, ако застрахователното събитие е настъпило в резултат на престъпление от застрахованото лице, в състояние на алкохолно, наркотично или токсично опиянение или умишлено причиняване на вреда на здравето му. Но застрахователят е длъжен да изплати застрахователната сума на ползващите се лица в случай на самоубийство на застрахованото лице, ако последното е било на военна служба най-малко 2 години. При приемане по договор или набор на военна служба (военно обучение) осигуреният е длъжен да запознае осигурените лица с правилата за осигуряване, реда за обработка на документи и начините за изплащане на застрахователни суми.

Подробна процедура за уреждане, списък на документите, необходими за изплащане на застрахователни суми и ред за уреждане на други отношения, възникващи между субекти на задължително държавно осигуряване, обикновено се установяват в инструкциите, приложени към заповедта на съответното министерство или ведомство за извършване на този вид застраховка.

Задължителна застраховка Гражданска отговорност на собствениците на МПС.

Класически пример за задължителна застраховка "Гражданска отговорност" е задължителната застраховка "Гражданска отговорност" на собствениците на превозни средства. В целия цивилизован свят необходимостта от този вид застраховка не се поставя под съмнение и човек, който не е застраховал отговорността си, просто няма право да управлява превозно средство. В Русия приетият закон "За задължителната застраховка гражданска отговорност на собствениците на превозни средства" от 25.04.02 г. № 40-FZ (наричан по-нататък Закон за застраховката на отговорността), е подложен на мощна обструкция от част от обществото и някои депутати. Междувременно необходимостта от този вид застраховка отдавна е назряла. Според някои доклади в Русия в резултат на пътнотранспортни произшествия умират и са ранени повече хора, отколкото в "горещи точки" и от други видове престъпления. Най-често не самият закон предизвиква недоволство, а застрахователните ставки, които се определят с постановление на правителството. Тъй като застрахователните тарифи и други технически проблеми в този вид застраховка вече са се променяли многократно и ще се променят многократно, ние ще се съсредоточим само върху основните принципи и правила на застраховката Гражданска отговорност на собствениците на превозни средства.

Законът за застраховката "Гражданска отговорност" установява, че застраховката "Гражданска отговорност" на собствениците на превозни средства се въвежда с цел защита на правата на пострадалите на обезщетение за вреди, причинени на техния живот, здраве или имущество при използване на превозни средства от други лица.

За да се избегнат противоречия при прилагането и тълкуването на закона, неговият текст разкрива съдържанието на основните понятия.

Превозно средство е устройство, предназначено за транспортиране на хора, стоки или оборудване, инсталирано на него по шосе. В същото време отговорността на собствениците на превозни средства с максимална проектна скорост не повече от 20 km/h, които не са предмет на законодателството за допускане до участие в движението по пътищата, превозни средства на въоръжените сили на Руската федерация, с изключение на автобуси, автомобили и ремаркета към тях, превозни средства, регистрирани в чужди държави, ако гражданската отговорност на собствениците им е застрахована в рамките на международните задължителни застрахователни системи.

Използването на превозни средства означава тяхната работа, свързана с движението по пътищата и прилежащите територии. Работата на оборудването, монтирано на превозното средство, което не е свързано с участието му в движението по пътищата, не е използване на превозното средство. Собственик на МПС е лице, което притежава МПС въз основа на право на собственост, други вещни права или на друго правно основание (наем, пълномощно, поръчка и др.). собственик на МПС не е лицето, което го управлява по служебно правоотношение, трудов или граждански договор. Шофьор - лице, което управлява превозно средство. При учебните превозни средства водачът се счита за обучаващ се.

Пострадал - лице, чийто живот, здраве или имущество е увредено при използване на превозното средство от друго лице.

Договорът за задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на собствениците на превозни средства е договор, по силата на който застрахователят се задължава срещу такса, определена в договора (застрахователна премия), при настъпване на събитие (застрахователно събитие), предвидено в договора, да компенсира жертвите за вредите, причинени на техния живот, здраве или имущество в резултат на това събитие (застрахователно плащане) в рамките на сумата, определена от договора (застрахователна сума).

Основните принципи на задължителната застраховка Гражданска отговорност са:

• гаранция за обезщетение за вреди, причинени на живота, здравето или имуществото на жертвите, в рамките, определени от закона;
• универсалност и задължителна застраховка гражданска отговорност на собствениците на МПС;
• недопустимостта на използване на превозни средства на територията на Руската федерация, чиито собственици не са застраховали своята отговорност;
• икономически интерес на собствениците на превозни средства от подобряване на пътната безопасност.

От горните принципи следва, че задължението за застраховка „Гражданска отговорност“ важи за всички собственици на превозни средства. При повторно възникване на правото на собственост върху превозно средство новият собственик трябва да застрахова отговорността си преди регистрацията на превозното средство, но не по-късно от пет дни от възникване на правото на собственост. Задължението за застраховка не важи за собственик на превозно средство, чийто риск за отговорност е застрахован от друг притежател на полица.

Например, лицето, управляващо МПС чрез пълномощник, не е длъжно да застрахова своята отговорност, ако собственикът на МПС е застраховал риска на неговата отговорност. Законът допуска доброволна допълнителна застраховка „Гражданска отговорност“, а за лица, които изобщо не са застраховали риска от отговорност, задължението за обезщетение за вреда се налага въз основа на гражданското право. Договорът за застраховка "Гражданска отговорност" на собствениците на превозни средства е договор за присъединяване, тъй като условията, при които се сключва договорът, се съдържат в стандартен договор, който е разработен въз основа на застрахователни правила, издадени от правителството на Руската федерация.

Обектът на задължителната застраховка "Гражданска отговорност" са имуществени интереси, свързани с риска от гражданска отговорност на собственика на превозното средство за задължения, произтичащи от увреждане на живота, здравето или имуществото на жертвите при използване на превозното средство на територията на Руската федерация, с изключение на случаи на отговорност поради:

• причиняване на вреда при използване на превозно средство, различно от посоченото в договора за задължителна застраховка;
• причиняване на неимуществени вреди или възникване на задължение за обезщетение за пропуснати ползи;
• причиняване на вреда при използване на превозни средства по време на състезания, тестове или тренировъчно шофиране в специално определени места;
• замърсяване на околната среда;
• вреди, причинени от превозвания товар, ако рискът от тази отговорност подлежи на задължителна застраховка по реда на друг закон;
• причиняване на вреда на живота и здравето на служителите при изпълнение на трудовите им задължения, ако тази вреда подлежи на обезщетение в съответствие с друго законодателство;
• задължения за обезщетяване на работодателя за загуби, причинени от вреда на служителя;
• щети, причинени от водача на управляваното от него превозно средство и ремарке, превозвания товар, монтираното оборудване;
• причиняване на щети по време на товарене или разтоварване на товари, както и по време на движение на превозно средство на вътрешната територия на организацията;
• повреждане или унищожаване на антики и други уникални предмети, сгради и постройки с историческо и културно значение, изделия от благородни метали и камъни, парични средства, ценни книжа, други обекти на интелектуалната собственост;
• задължението на собственика на превозното средство да компенсира щетите, надхвърлящи размера на отговорността, предвидена в глава 59 от Гражданския кодекс.

Във всички тези случаи щетите се обезщетяват в съответствие с правилата, установени от гражданското право.

Законът определя максималната застрахователна сума по договорите за застраховка "Гражданска отговорност" на собствениците на превозни средства:

• по отношение на обезщетението за вреди, причинени на живота и здравето на няколко жертви, не повече от 160 хиляди рубли;
• по отношение на обезщетението за щети, причинени на имуществото на няколко жертви - 160 хиляди рубли, но не повече от 120 хиляди рубли. при причиняване на щети на имуществото на един пострадал.

Развитие и държавно регулиранезастрахователните тарифи, които законът налага на правителството на Руската федерация. Законът за застраховката "Гражданска отговорност" дава само общи указания, например, че срокът на валидност на тарифите не може да бъде по-малък от 6 месеца, промяната в тарифите не води до промяна в размера на застрахователната премия по вече сключен договор, застрахователните тарифи се състоят на базови ставки и увеличаващи и намаляващи коефициенти и др. Тази част от закона е най-уязвимата и често подлежи и ще подлежи на промяна, така че няма смисъл да се предоставят данни, които са съществували към момента на писане на този урок.

Срокът на договора за задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на собствениците на превозни средства е една година, освен ако законът не предвижда друго. Договорът, сключен за една година, може да бъде продължен за следващ срок при заплащане на застрахователната премия от застрахования по действащите тарифи не по-късно от два месеца преди изтичане на договора. В противен случай притежателят на полицата трябва да уведоми застрахователя за отказа да поднови договора. Действието на продължения договор не се прекратява, ако застрахователят забави плащането на застрахователната премия за следващата година с не повече от 30 дни. Последната разпоредба на закона не е нищо повече от предимство, предоставено на редовни клиенти. За период по-малък от една година може да се сключи договор в два случая: при временно ползване на чужди превозни средства на територията на Руската федерация (но не по-малко от 15 дни) и при закупуване на превозно средство. за периода на пътуването му до мястото на регистрация.

Законът регламентира реда за действията на застрахованите и пострадалите при настъпване на застрахователно събитие, като им се възлагат следните задължения:

• в случай, че застрахованият е участник в ПТП, той е длъжен да уведоми останалите участници, при поискване от тяхна страна, информация относно договора за задължителна застраховка, а ако застрахованият отсъства, това трябва да се направи от водача на ПТП. превозно средство;
• притежателят на полицата трябва да съобщи за злополуката на застрахователя в срока и в предписаната форма, установени от договора;
• до удовлетворяване на претенциите на пострадалите, застрахованият трябва да действа в съответствие с инструкциите на застрахователя, а при предявен иск срещу застрахования да привлече застрахователя в случая. В противен случай застрахователят има право да направи възражения по претенцията за застрахователно плащане, които е имал във връзка с претенции за обезщетение за причинените вреди;
• ако пострадалият възнамерява да упражни правото си на застрахователно обезщетение, той е длъжен да уведоми застрахователя за настъпването на застрахователното събитие във възможно най-кратък срок;

Размерът на застрахователното плащане се изчислява от застрахователя в съответствие с изискванията на глава 59 от Гражданския кодекс, жертвата е длъжна да предостави на застрахователя всички документи и доказателства, както и да предостави цялата известна информация, потвърждаваща размера и естеството на щетата.

Редът за предоставяне на доказателства и друга информация в закона е определен само във връзка с причиняване на щети на имущество. Пострадалият е длъжен да предостави на застрахователя увреденото имущество или останки от него за оглед и организация независима експертиза(оценки) за определяне размера на загубите, подлежащи на обезщетяване. Ако доказателствата, представени от жертвата, не позволяват определяне на размера на щетите, тогава застрахователят има право да провери превозното средство на застрахования и да организира независим преглед по отношение на него. Притежателят на полицата е длъжен да предостави превозното средство по искане на застрахователя по начина, предвиден в договора.

Застрахователят е длъжен да разгледа представените доказателства или да назначи експертиза в срок до пет работни дни от датата на заявлението на пострадалия. Ако доказателствата не могат да бъдат представени на застрахователя, той трябва да ги прегледа в същия срок по местонахождението им. В случай на нарушение от страна на застрахователя на посочените в закона срокове, жертвата има право самостоятелно да кандидатства за преглед (оценка), без да представя увреденото имущество на застрахователя. Разходите за независим преглед в този случай са включени в състава на загубите, подлежащи на обезщетение по застрахователния договор.

Застрахователят има право да откаже застрахователното плащане на пострадалия, ако ремонтът на повреденото имущество или изхвърлянето на останките, извършени преди проверката и независимия преглед, не позволяват надеждно да се установи наличието на застрахователно събитие и размера на загуби, подлежащи на компенсация по договора.

За да получи застрахователно плащане, пострадалият трябва да изпрати на застрахователя или негов представител, упълномощен да разглежда такива претенции и да извършва застрахователни плащания, заявление с искане за застрахователно плащане и приложени към него документи за настъпване на застрахователно събитие и размера на щети, които да бъдат обезщетени. Заявлението се изпраща до местонахождението на застрахователя или негов представител, което трябва да бъде посочено в застрахователната полица. Застрахователят трябва да разгледа заявлението и да извърши застрахователното плащане в рамките на 15 дни. До пълното определяне на щетата и размера на застрахователното плащане, застрахователят, по искане на пострадалия, има право да извърши частично плащане или да организира и заплати ремонта на повредено имущество за сметка на дължимото плащане. Ако сумата на плащанията, декларирани от няколко жертви, надвишава застрахователната сума, установена със закон, застрахователят извършва плащания пропорционално на съотношението на застрахователната сума към сумата на претенциите на жертвите.

Застрахователят има право да предяви регресен иск срещу причинителя на вредата в размер на направеното застрахователно плащане, ако:

• в резултат на умисъла на посоченото лице е причинена вреда на живота или здравето на жертвата;
• вредата е причинена от лице, управляващо превозно средство под въздействието на алкохол или наркотици;
• посоченото лице не е имало право да управлява превозното средство, при чието използване са били увредени;
• лицето е избягало от местопроизшествието;
• посоченото лице не е включено в застрахователния договор като лице, упълномощено да управлява превозно средство (ако такива лица са посочени в застрахователния договор);
• застрахователното събитие е настъпило, когато посоченото лице е използвало превозното средство през периода, който не е предвиден в договора за задължителна застраховка (ако договорът е сключен с посочване на периодите на използване на превозното средство).

В този случай застрахователят няма право да изисква от посоченото лице възстановяване на разходите, направени по време на разглеждането на застрахователното събитие. В договора за застраховка "Гражданска отговорност" трябва да е посочено превозното средство, на чиито собственици е застрахована "Гражданска отговорност". По силата на договора може да бъде застрахована отговорността на самия застраховател, друг собственик, посочен в договора, както и други лица, които използват превозното средство законно. При сключването на договора на притежателя на полицата се дава застрахователна полица и специален знак на държавния стандарт, който се поставя на предното стъкло на превозното средство.

Гражданите имат право да сключват задължителни застрахователни договори при ограничено използване. Ограниченото използване означава използването на превозно средство само от водачи, посочени от притежателя на полицата, и (или) сезонно използване на превозни средства за шест или повече месеца в годината. В този случай застрахователната премия се изчислява, като се вземат предвид намаляващите коефициенти. Данните за ограниченото използване на превозни средства са посочени в застрахователната полица.

На хората с увреждания, които са получили превозни средства чрез органите за социално осигуряване, се предоставя обезщетение в размер на 50% от застрахователната премия, която са платили за сметка на федералния бюджет за социално подпомагане. Държавните и общинските органи имат право да установяват пълно или частично компенсиране на застрахователни премии за други категории граждани за сметка на съответните бюджети.

Застрахователят, предоставящ задължителна застраховка гражданска отговорност на собствениците на превозни средства, трябва да има представител във всеки съставен субект на Руската федерация, упълномощен да разглежда исковете на жертвите и да извършва застрахователни плащания. Необходимо изискване към застрахователя при получаване на лиценз е наличието на най-малко две години опит в извършването на операции по застраховане на МПС или Гражданска отговорност на техните собственици. Освен това застрахователят трябва да е член на професионална асоциация на застрахователите. Професионалната асоциация на застрахователите е организация с идеална цел, което е единна всеруска професионална асоциация, основана на принципа на задължително членство на застрахователите и действаща за осигуряване на тяхното взаимодействие и формиране на правила за професионални дейности при прилагането на задължителното застраховане. Професионална асоциация на застрахователите е създадена и действа в съответствие със законодателството на Руската федерация относно асоциациите и съюзите.

В допълнение към общите функции, професионалната асоциация на застрахователите има задължението да извършва обезщетения на пострадалите, когато те не могат да бъдат извършени от застрахователя поради:

• прилагане на застрахователя на процедурата по несъстоятелност, предвидена от федералния закон;
• несигурността на лицето, отговорно за вредата, причинена на жертвата; липсата на задължителен застрахователен договор, съгласно който гражданската отговорност на лицето, причинило вредата, поради неизпълнението на задължението, установено от закона за застраховка, ако в същото време искът на жертвата за обезщетение за вредата причиненото не е удовлетворено, въпреки изпълнението от жертвата на действията, предвидени от законодателството на Руската федерация за възстановяване на дължимото му обезщетение.

За да изпълнява тази функция, професионалната асоциация на застрахователите формира специални резерви за сметка на вноски, вноски и други задължителни плащания на членовете на професионалната асоциация.

Литература

1. Гражданският кодекс на Руската федерация, приет от Държавната дума на 21 октомври 1994 г., изменен с този документ на 28 ноември 2011 г.

Закон на Руската федерация „За организацията на застрахователния бизнес в Руската федерация“ от 27 ноември 1992 г. № 4015-1

Богоявленски Сергей Борисович Застраховане: учебник за бакалаври: за студенти, обучаващи се по специалността "Финанси и кредит" / [Богоявленски С. Б. [и др.]; изд. Л. А. Орланюк-Малицкая, С. Ю. Янова; Финансов университет към правителството на Руската федерация, Държавен университет в Санкт Петербург. Университет по икономика и финанси Москва: Юрайт, 2012

Касянова Галина Юриевна Застрахователни премии за заплати: процедурата за изчисляване и плащане на задължителни плащания в Пенсионен фонд, фондове за социално и медицинско осигуряване: сложни въпроси, практически примери, документация / Г. Ю. Касянова Москва: АБАК, 2012 г.

Сокаева Б. Б., Захарова Н. И., Фобянчук А. А. Застраховане на обекти с повишена опасност на руския пазар. НОВИ МАТЕРИАЛИ И ТЕХНОЛОГИИ - NMT-2012. Материали на Всеруската научно-техническа конференция. Москва, 20-22 ноември 2012 г. - М.: МАТИ, 2012. - 410s. UDC 368.1 ISBN 978-5-93271-675-5

Скамай Любов Григориевна Застрахователен бизнес: учебник за студенти от висши учебни заведения, обучаващи се по специалността "Управление на организацията" / Л. Г. Скамай; Министерство на образованието на Руската федерация, Държава. un-t ex. Москва: ИНФРА-М, 2012

Алехина Елена Сергеевна Застраховане: кратък курс от лекции / Е. С. Алехина Москва: Юрайт, 2011 г.

Алиев Басир Хабибович Застраховане: учебник за студенти, обучаващи се по специалностите "Финанси и кредит", "Счетоводство, анализ и одит"; по научната специалност 08.00.10 "Финанси, парично обръщение и кредит" / Б. Х. Алиев, Ю. М. Махдиева

Архангельская, Т. А. Застраховане: учебник: учебник за студенти от висши учебни заведения, обучаващи се в направление "Икономика" (квалификация "бакалавър") / [Т. А. Архангельская и др.]; изд. И. П. Хоминич; Руски икономически университет им. Г. В. Плеханова Москва: Магистър: ИНФРА-М, 2011

Ахвледиани Юлия Тамбиевна Застраховане: учебник за студенти от висши учебни заведения, обучаващи се по специалностите (060400) "Финанси и кредит", (060500) "Счетоводство, анализ и одит" / Ю. Т. Ахвледиани Москва: UNITI, 2011

Богоявленски Сергей Борисович Застраховане: учебник за бакалаври: учебник за студенти от висши учебни заведения, обучаващи се в икономически области и специалности: учебник за студенти, обучаващи се по специалността "Финанси и кредит" / [Богоявленски С. Б. и др.]; изд. L. A. Или Москва: Юрайт, 2011

Галаганов Владимир Петрович Застрахователен бизнес: учебник за ученици от средни учебни заведения професионално образование/ V. P. Galaganov Москва: Академия, 2011

Ермасов Сергей Викторович Застраховане: учебник за бакалаври: учебник за студенти от висши учебни заведения, обучаващи се по икономически специалности / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова Москва: Юрайт, 2011.

Фобянчук Александър Александрович « За програмата "Образователно осигуряване" OS. „XXV Гагаринови четения“. Резюмета на Международната младежка научна конференция. Москва, 6-10 април 1999 г М .: Издателство "LATMES", 1999, том 2, - 459с.

Фобянчук Александър Александрович Застрахователна полица в интернет. Нови материали и технологии - NMT - 2000. Резюмета на Всеруската научно-техническа конференция. Москва, 24-25 октомври 2000 г. - М.: Издателство "LATMES", 2000 г. - 305 с.

Обучение

Нуждаете се от помощ при изучаването на тема?

Нашите експерти ще съветват или предоставят услуги за обучение по теми, които ви интересуват.
Подайте заявлениепосочване на темата точно сега, за да разберете за възможността за получаване на консултация.

Застраховката е възможност да се защитите финансово от различни рискове. В нашите трудни и непредвидими времена това е много важно. Тази услуга е актуална от дълго време, но след като в Руската федерация бяха въведени различни видове задължителни застраховки, почти цялото население на страната започна да я използва. Каква е тази дейност в Русия? Нека да определим основните видове застраховки в Руската федерация, както и да изясним други нюанси на тази сфера на услугите.

Определение

Въпреки факта, че видовете застраховки в Руската федерация са представени в доста широк диапазон, цялата тази дейност може да се характеризира с едно определение.

Това е уникален механизъм, чрез който част от възможните рискове пада върху плещите на организацията, предоставяща тези услуги. Естествено, както за всяка друга услуга, юридическо или физическо лице, което иска да минимизира рисковете, трябва да плати. Фондът за обезщетение на загуби при настъпване на застрахователно събитие се формира за сметка на периодични или еднократни парични вноски.

Класификация

Сега нека разгледаме конкретни видове застраховки в Руската федерация и да установим как се класифицира тази форма на услуга.

Всички видове тази дейност могат да бъдат класифицирани по два фактора: по предмет и по ниво на задължение. В съответствие с тези критерии се определят видовете застраховки. Гражданският кодекс на Руската федерация познава два основни вида застраховки според нивото на задължение: доброволно и задължително. Тези видове ще бъдат разгледани подробно по-долу.

Доброволно осигуряване

Доброволният тип застраховка предвижда сключване на споразумение по желание на клиента. Той сам преценява от какви рискове да се предпази и към коя фирма да се обърне във връзка с това.

Всички видове доброволно застраховане в Руската федерация са разделени на две основни групи: животозастраховане и други видове услуги.

Животозастраховането

Един от най-популярните видове тези услуги е животозастраховането. Той в повечето случаи предвижда наличието на дългосрочни периодични вноски. Този вид услуга по естествени причини се предоставя само на физически лица.

Застрахователно събитие се регистрира или при настъпване на смърт, или при доживяване до определена възраст. Най-често изплащането се извършва при наличие на някое от двете събития. Към тази група може да се причисли и доброволното пенсионно осигуряване.

Други видове доброволни застраховки

Другите видове доброволно осигуряване включват доста широк спектър от услуги. Но може да се раздели на три основни групи:

• лична застраховка;
• застраховка гражданска отговорност;
• имуществена застраховка.

Първият от тези видове предвижда, че обект на действие е самото лице. По този начин, на първо място, към този тип могат да бъдат приписани различни форми на здравно осигуряване.

Медицинска застраховка

От самото име става ясно, че този вид застраховка е свързана със състоянието на човешкото здраве. Застрахователното плащане включва възстановяване на средства за нараняване или за заплащане на медицински услуги.

• в случай на заболяване;
• в случай на злополука;
• под формата на възстановяване на разходите за медицинско лечение.

По правило всички видове заболявания се договарят отделно. Не всички от тях се считат за застрахователно събитие. Например при настинка е малко вероятно някой да получи плащане.

Застрахователният договор може да бъде развален, ако клиентът е укрил реалното здравословно състояние към момента на сключването му.

Застраховка Гражданска отговорност

Напоследък все по-често се чува за такъв вид правоотношение като застраховка гражданска отговорност. Той предвижда изплащане на средства на засегнатото физическо или юридическо лице в случай на неволни действия, които причиняват вреда. Застрахователят може да бъде както лице, така и организация.

Сега доста хора искат да се защитят от рисковете от отговорност, така че извършват доброволна застраховка дори когато законът за този вид дейност не предвижда извършването на такива действия безотказно.

Най-често този вид договори се сключват от собствениците на автомобилен, воден или железопътен транспорт, както и лицата, които ги управляват. Този тип услуга е популярна сред финансово отговорни лица в случай на липси или щети на имущество. Отговорността може да бъде застрахована и срещу начисляване на неустойка за неизпълнение на работата по договора. Предприятията, експлоатиращи опасни съоръжения, също доста често доброволно се опитват да се защитят от подобни рискове.

Имуществена застраховка

Загубата на имущество винаги е била възприемана от хората като тежка загуба. Ето защо, за да облекчат горчивината от загубата на ценна вещ, кражба, разрушаване на къща (да речем поради трагични обстоятелства) или унищожаване на реколта, много хора предпочитат да застраховат вещта, за която най-много се притесняват безопасността на.

В Руската федерация има отделни видове застраховки за имущество. Това е подходящ акт по отношение на автомобил, недвижим имот, воден, въздушен или железопътен транспорт, ценни стоки.

Отделно трябва да се подчертае земеделското застраховане. Също така се счита за тип собственост. Клиенти най-често са земеделски фирми или фермери, които застраховат реколта или добитък. Често този вид услуга се предоставя с държавна подкрепа. Поради това понякога е включен в списъка, който включва видове държавни застраховки в Руската федерация.

Задължителна застраховка

Този вид предвижда задължително сключване на договор, ако клиентът има определено условие (извършване на конкретни работи или услуги, притежаване на превозно средство и др.)

Основните видове задължителни застраховки в Руската федерация: лични, гражданска отговорност, други видове. Всички тези видове също имат собствено разделение на групи. Например други видове включват предимно различни видове социално осигуряване в Руската федерация. Ще обсъдим всички тях по-подробно по-долу.

Лични задължителни застраховки

Този вид договор е необходим за сключване на различни туристически компании, пътнически превозвачи, лечебни заведения, хотели, военни части и др. Обект на правоотношенията са животът и здравето на гости, пътници, туристи, пациенти, военнослужещи и др. В този случай застрахованият и бенефициентът са различни лица .

По правило средствата за плащане на такива събития са включени в оперативните разходи на конкретна компания или организация.

Задължителна застраховка гражданска отговорност

Освен доброволната застраховка Гражданска отговорност има и задължителна такава форма. Споразумението се сключва от собственици на превозни средства, въздушни превозвачи и фирми или лица, експлоатиращи опасни съоръжения, чиято степен на риск за другите от произшествие се удостоверява със специален документ.

Най-популярният вид задължителна застраховка без съмнение е OSAGO. Всички собственици на превозни средства са длъжни да сключат подходящо споразумение. Фактът, че има много собственици на автомобили в нашата страна, обяснява търсенето на тази конкретна услуга. Собственикът на превозно средство, който не е закупил OSAGO, може да бъде глобен от регулаторните органи.

В Русия този вид застраховка стартира през 2003 г., а през 2014 г. беше значително реформиран. Същността на тази услуга се състои в изплащане на парично обезщетение на последния за сметка на застрахователната компания в случай на нанасяне на материални щети на собственика на друго превозно средство поради катастрофа. По този начин ще бъде премахната доста силна материална тежест на отговорността от лицето, причинило неволна вреда, за която той финансово положение, може би, няма да позволи да се изплати и пострадалата страна може да бъде сигурна, че ще получи парично обезщетение за причинените загуби. Но основното условие за изплащане на застрахователната сума е регистриране на инцидента от КАТ.

Друг вид застраховка гражданска отговорност е OPO. Издава се на собственика на опасни производствени съоръжения. Застрахователно събитие възниква, когато настъпи злополука, във връзка с която са причинени материални щети или увреждане на здравето на други лица.

Други форми на задължително осигуряване

Всички останали видове задължителни застраховки се класифицират като „други“. Най-често това включва задължително социално осигуряване на служителите в случай на непредвидено събитие (болест, уволнение и др.)

В Руската федерация има следните видове задължително социално осигуряване:

• пенсия;
• от трудова злополука;
• временна нетрудоспособност;
• когато загубите работата си.

Плащането на вноските се възлага отчасти на работника и отчасти на работодателя. Но във всеки случай събирането и администрирането на плащанията се извършва изключително от работодателя. Ако осигуреното лице индивидуален предприемач, цялата тежест на плащането на плащанията пада върху раменете му.

Стойността на застраховката

Разбира се, всички видове застраховки изпълняват доста важна функция за разпределение на риска. Това позволява дори в случай на определена загуба поне частично да се компенсира загубата.

Задължителните форми на осигуряване са от голямо значение. Те значително спомагат за намаляване на нивото на социално напрежение в обществото при различни форсмажорни обстоятелства, а също така гарантират постоянен доход дори в случай на загуба на работа поради възраст или други причини.

Същността на задължителната застраховка се състои в това, че специални законодателни актове установяват задължението за извършване на застраховка за определени лица. Обект на задължително застраховане за тези лица са: животът, здравето или имуществото на други лица, посочени в закона, в случай на увреждане на техния живот, здраве или имущество, както и рисковете от гражданска отговорност на застрахователите, които могат да настъпят. в резултат на увреждане на живота, здравето или имуществото на други лица или в резултат на нарушаване на договори с други лица. Освен това се установява задължението в случаите, предвидени в закона, на юридически лица, в чиято юрисдикция или оперативно управление е имущество, което е държавна или общинска собственост, да застрахова това имущество.

Задължителната застраховка се извършва както за сметка на федералния бюджет на Руската федерация и бюджетите на съставните образувания на Руската федерация, така и за сметка на самите застрахователи. Според експертите по финансово право първата форма се нарича задължително държавно застраховане, но понятието „задължително държавно застраховане“ е много по-широко и се прилага за всички видове застраховки, които са задължителни със закон (решения) на представителните органи на държавната власт и местни власти.

Задължителната държавна застраховка се подразделя на: задължителна лична и задължителна имуществена държавна застраховка.

1. установени с редица законодателни актове за лица на държавна служба, включително военна служба. Той се прилага за съдии, служители на прокурорския надзор, военнослужещи и лица, призовани за военно обучение, полицаи, данъчни инспектори, митнически служители, длъжностни лица, занимаващи се с оперативно-издирвателна дейност, както и служители на чужди разузнавателни служби. Задължителното лично осигуряване се извършва за сметка на средства, отпуснати от бюджета на министерства, федерални служби и агенции, които действат като застрахователи. Така военнослужещи от вътрешните войски, съдии, прокурори подлежат на осигуряване за сметка на федералния бюджет, полицейски служители - за сметка на съответните бюджети и средства, получени от специални фондове въз основа на договори от институции и организации, които използвайте услугите на полицията.

При задължителна държавна лична застраховка, застрахователни събития за лица от граждански ведомства - съдии, прокурори, служители на данъчната инспекция са: смърт (смърт) на застрахованото лице, причиняване на телесни повреди с различна тежест, изключващи и неизключващи възможността за извършване на професионална дейност .

Правното основание за задължителното лично държавно осигуряване е набор от законодателни актове, приети по различно време през последните години. Нормите за задължителното осигуряване бяха включени в Закона за полицията, Закона за прокуратурата, Закона за външното разузнаване и др. Във всеки отделен случай специфични закони определят обектите и субектите на задължителното осигуряване, реда за сключване на договори и системата за финансиране на разходите по задължителното държавно осигуряване. Важно е да се отбележи, че по принцип тези правни конструкции имат много общи черти, тъй като регулират подобни правоотношения.

Размерът на всички плащания за задължително лично държавно осигуряване се определя от съответните законодателни актове. Така например в случай на смърт на служител на данъчната инспекция, полицай или прокурор, ако е настъпила по време на работа или след уволнение или оставка и е настъпила в резултат на телесни повреди или други щети за здраве, получено във връзка с изпълнение на служебните задължения, на наследниците се изплаща парична сума в размер на 10 години издръжка на починалия. В подобна ситуация на наследниците на починал съдия се изплаща сума в размер на неговата 15-годишна заплата 1 . В случаите, когато полицейски служител или данъчен полицай бъде ранен или пострада по друг начин при изпълнение на служебните си задължения и това доведе до загуба на възможността да упражнява професионална дейност, на пострадалия се изплаща застрахователна сума (надбавка) в размер на от 5 години парична подкрепа. В същата ситуация съдията получава надбавка, равна на 3-годишна заплата.

В съответствие с Федералния закон „За задължителното държавно застраховане на живота и здравето на военнослужещите, гражданите, призовани за военно обучение, частния и командния състав на органите на вътрешните работи на Руската федерация и служителите на федералните органи на данъчната полиция“. Законът влезе в сила на 1 юли 1998 г. Този закон урежда задължителното осигуряване на най-голямата категория лица, подлежащи на държавно осигуряване, и неговото приемане допринесе за подобряване на правната уредба и правоприлагането в тази област.

Обект на застраховане е животът и здравето на военнослужещите и лицата, приравнени към тях по задължително осигуряване. Тези обекти подлежат на застраховане от деня на започване на услугата до деня на нейното приключване.

Застрахователни събития са: смърт (смърт) на осигуреното лице по време на периода на служба или заболяване, получено през този период, както и установяване на увреждане на осигуреното лице поради нараняване или заболяване, получено през посочения период.

Ползващите се лица по задължително държавно осигуряване, освен осигурените лица, в случай на тяхната смърт (смърт) са съпругът (съпругата), който се намира (състои) в деня на смъртта на осигуреното лице в регистрирано брак с него; родители или осиновители на осигуреното лице, а при тяхно отсъствие - баба и дядо, ако са го отглеждали и издържали най-малко три години, вторият баща и мащехата - ако са го отглеждали или издържали най-малко пет години. Освен това бенефициентите са деца на възраст под 18 години или по-възрастни, ако станат инвалиди преди 18-годишна възраст, както и тези, които учат в учебни заведения преди завършване или до навършване на 23-годишна възраст.

Застрахователи за задължително държавно осигуряване са федерални изпълнителни органи, които осигуряват военна служба, военно обучение и служба.

Застрахователи по тази застраховка са застрахователни компании, получили лиценз по предвидения от закона ред. В същото време има специални условия за получаване на такива лицензи. Застрахователните дружества имат право да извършват посочените застрахователни дейности, чийто уставен капитал се формира без участието на чуждестранни инвестиции и които функционират като застрахователи в областта на личното застраховане най-малко една година.

Размерът на застрахователните суми за военнослужещи и лица, приравнени на тях по отношение на осигуряването, и в случай на тяхната смърт (смърт) на бенефициенти се определя въз основа на месечната издръжка на застрахования. Тежестта на последиците от застрахователно събитие определя параметрите на плащанията, изразени в месечни заплати.

В случай на смърт (смърт) на осигуреното лице по време на служба, военно обучение или преди изтичане на една година след освобождаване от служба или след края на обучението в резултат на нараняване или заболяване, получено през периода на обслужване, на всеки ползващ се изплаща застрахователна сума в размер на 25 работни заплати на осигуреното лице.

При установяване на увреждане на осигуреното лице на същото основание и в същия срок изплащаните застрахователни суми на осигуреното лице са съответно в размер на 75 работни заплати за инвалид от I група - 75 работни заплати, II група - 50 заплати и III група - 25 заплати.

Законът точно установява основанията за освобождаване на застрахователя от плащане на застрахователната сума. Това са ситуации, когато застрахователното събитие е настъпило в резултат на извършване от застрахованото лице на деяние, признато от съда за обществено опасно, когато застрахователното събитие е в пряка причинно-следствена връзка, установена от съда с интоксикацията на застрахованото лице и накрая , когато застрахователното събитие е в резултат на доказано от съда умишлено причиняване от застрахованото лице на увреждане на здравето му и самоубийство. От последната позиция законът предвижда съществено изключение. Ако смъртта е настъпила в резултат на самоубийство на застрахованото лице, което е било на служба, военна служба най-малко две години, застрахователят не се освобождава от плащане на застрахователната сума.

2. Задължително лично държавно осигуряванеустановени също за лица, пострадали от радиационни аварии на граждански и военни обекти, засегнати от изпитания на атомно и термоядрено оръжие, от екологични и други извънредни бедствия . Например всички граждани на Руската федерация, засегнати от радиационно облъчване в резултат на аварията в атомната електроцентрала в Чернобил, подлежат на държавно лично осигуряване. Размерът на застрахователното обезщетение съответства на 200-кратния размер на законоустановената минимална месечна работна заплата към деня на изплащане на обезщетението. В този случай застрахователно събитие се счита за заболяване на застрахования, установяване на група инвалидност за него или смърт, последвала в резултат на аварията в Чернобил. Всички установени в закона „За социална защитаграждани, изложени на радиация в резултат на аварията в атомната електроцентрала в Чернобил”, обезщетения, компенсации и осигурителни плащаниябяха разширени за лица, засегнати от радиационни аварии в други ядрени съоръжения, както военни, така и граждански, както и персонала на гражданската авиация и служебните пътници на въздухоплавателни средства, извършващи полети с цел радиационно разузнаване и научни изследвания в районите на ядрени опити, проведени между 1958 г. 1990 г.

3. На задължително държавно осигуряване подлежат лицата, живеещи и работещи в т. нар. "затворени административно-териториални образувания"., т.е. населени места, разположени в непосредствена близост до ядрени и други особено опасни предприятия и съоръжения и имащи определен статут. Застрахователни събития за застраховани лица са увреждане на имущество, здраве или смърт в резултат на въздействието на всякакви фактори в случай на авария в предприятие или съоръжение. Такава застраховка е предвидена в закона "За затворената административно-териториална единица".

4. На задължително държавно осигуряване подлежат лица, които по естеството на работата си предоставят медицинска и психиатрична помощ, както и се занимават с научни изследвания по вирусология и производство на вирусни препарати . Застрахователно събитие по този вид застраховка е заразяване с вируса на човешката имунна недостатъчност при изпълнение на служебните задължения, увреждане или смърт от последствията от инфекция.

5. Лицата, които са част от военизираната планинска спасителна служба в транспортното строителство, подлежат на задължително държавно осигуряване. Застрахователно събитие - осакатяване, увреждане или смърт във връзка с изпълнение на служебни задължения.

6. Такъв вид задължителна застраховка като задължителна лична застраховка на пътниците по пътя , принципно не важи за осигуровките за сметка на бюджета. Такова осигуряване се извършва за сметка на вноските на осигурителите. Пътниците във въздушния, железопътния, морския, вътрешния воден и автомобилния транспорт подлежат на застраховка срещу злополука. Не подлежат на задължителна застраховка пътници от всички видове транспорт на международните съобщения, пътници на вътрешноградски полети и преходи, автомобилен транспорт по градски маршрути. Сумата на застрахователното плащане е включена в цената на билета и съответно се заплаща от пътника, който автоматично става застрахован.

Тази специфична форма на осигуряване обаче трябва да се причисли към сферата на задължителното държавно осигуряване, тъй като отчасти се отнася до използването на бюджетни средства. Лицата, ползващи се с право на безплатно пътуване, подлежат на безплатна задължителна застраховка за сметка на бюджетните средства. Наличието на такива обезщетения определи необходимостта от включване на този вид застраховка в задължителното държавно осигуряване. Застрахователната сума по задължителната лична застраховка на пътниците е 120 минимална работна заплата към момента на закупуване на документите за пътуване. Задължителната лична застраховка на пътниците се извършва чрез сключване на договори със застрахователи, които са застрахователни компании, притежаващи лиценз за застрахователна дейност.

7. Донорите подлежат на задължително осигуряване за сметка на държавното лечебно заведение . В този случай застрахователното събитие е заразяването на донора с инфекциозно заболяване по време на изпълнение на донорската функция.

8. Освен това държавата установява процедурата задължително застраховане на определени видове дейности . Този вид застраховка се предоставя, за да се осигурят гаранции за обезщетение от притежателите на полицата за евентуални щети, които могат да бъдат причинени на трети лица в процеса на дейността на притежателя на полицата. Така всички частни нотариуси са длъжни да сключват застрахователни договори за дейността си. Правното съдържание на този вид застраховка би могло да се квалифицира като подобно на застраховката гражданска отговорност. По същия начин е задължително по закон сключването на застрахователни договори за дейността им на митнически брокери и митнически превозвачи, антикризисни мениджъри и др. По правно съдържание задължителната застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите при ПТП се доближава до горепосочените видове задължителни застраховки.

9. Отделен клон на задължителната държава е банкова застраховка : застраховане на депозити на физически лица; защита на интересите на вложителите чрез задължително резервиране на средства от търговски банки по сметките на Централната банка на Руската федерация и др.

10. Задължителна имуществена застраховка се прилага за конкретни видове собственост, директно посочени в регулаторните правни актове. Първо, федерална и общинска собственост, която се отдава под наем за сметка на наемателя.

Нормативната уредба на задължителната застраховка непрекъснато се усъвършенства и се прилага за различни обекти - космически кораби, жилища на граждани, които са лична собственост и др.

38. Правна уредба на държавните (общинските) разходи: понятие; форми и методи на публични разходи

Държавни (общински) разходи - е непрекъснатото използване от държавата или общината на средства от бюджетите, извънбюджетните фондове и собствени средстваунитарни предприятия и организации за целите и задачите, определени от законите за бюджета, извънбюджетните фондове, наредбите на правителството, министерствата, федералните служби и агенции и уставите на предприятията и организациите.

Всички държавни и общински разходи подлежат на финансиране за сметка на бюджетни средства, средства от държавни извънбюджетни фондове, натрупани в бюджетна системаРуска федерация.

Държавните и общинските разходи се извършват от финансови средства:

Централизирани бюджети на различни нива, държавни извънбюджетни фондове;

Децентрализирани - фондове на единни предприятия и организации.

Държавните разходи се извършват въз основа на действащото законодателство в съответствие с финансовите и плановите разпоредби, одобрени от компетентните органи. Органите на федералната хазна разрешават само такива разходи, които са предвидени от нормативни актове. Също така, задължително изискване за извършване на публичните разходи е включването им в утвърдения финансов и планов документ: бюджет, разчет или баланс.

Държавните разходи се извършват по следния начин начини, финансиране и чрез предоставяне на заеми и кредити.

AT развити странисистемите за лично и имуществено застраховане напреднаха с времето. Промяната в политическата система в Русия принуди застрахователните компании всеки път да започват работа буквално от нулата. Тези трудности доведоха до факта, че в момента застрахователният сегмент на пазара на услуги все още е слабо развит в сравнение с други страни. Видовете застраховки в Русия ще бъдат обсъдени в статията.

Определение

Застрахователната система е предназначена да осигури финансова подкрепа на клиента при настъпване на събитие, посочено в застрахователния документ. Цялата процедура е следната. Лице, което ще застрахова своя живот, здраве или имущество, сключва договор със застрахователната компания, където са посочени събитията ( застрахователни събития), при настъпването на които клиентът получава определена сума. За да направи това, той редовно извършва лесни плащания по сметката на компанията.

Ако застрахователното събитие не настъпи по време на срока на договора, тогава всичко, което клиентът е платил, става неотменима собственост на компанията. Не подлежат на обезщетение застрахователни събития, настъпили по вина на застрахования или негови умишлени действия. Някои въпроси, свързани с обезщетението за щети, се решават само в съда.

Застрахователното плащане зависи от размера на вноските на застрахования, но има лимит, който ограничава плащането при настъпване на застрахователно събитие.

развитие

Осигурителната система в Русия многократно се срива. Това се случва през 1917, 1941 и 1991 г. Днес статистическите данни ни позволяват да заключим, че има положителна тенденция в развитието на застрахователната индустрия. Повиши се стандартът на живот на гражданите, увеличи се делът на частната собственост. В същото време броят на застрахователните рискове не намалява и само осигурителната система може да осигури реална финансова подкрепа на хората, които се намират в трудна житейска ситуация.

Видове

В застрахователната практика се използват два вида застраховки. Това е доброволно и задължително. Всеки вид има няколко категории, които включват следното:

Доброволно

Принципът на този вид застраховка се определя от нейното наименование. предполага свободната воля на застрахования без никаква принуда. Гражданинът на Руската федерация сам избира застрахователна компания, категория застраховка, както и застрахователни събития, от които ще се застрахова. В процеса на подготовка за изпълнение на договора на застрахования се разясняват неговите права и задължения, той получава информация за минималния и максималния срок на валидност на застрахователния документ, както и за размера и реда за извършване на плащанията по този вид. на застраховката.

Сега все повече граждани се осигуряват доброволно. Това се дължи на факта, че нивото на безплатни медицински услуги в лечебните заведения пада катастрофално.

Всички действия на застрахователя, насочени към ограничаване правата на застрахования са незаконосъобразни и подлежат на разглеждане и оспорване по съдебен ред.

Задължителен

Класификация

Осигурителната система е много сложна сфера на дейност. Теоретично можете да застраховате себе си или материални ценности от всяко, дори и най-невероятното събитие. Но на практика се използва доста ограничен списък, както на обекти на застраховане, така и на застрахователни събития. Класификацията на застраховането включва следните основни видове:

• лични;
• Имот;
• отговорност;

Лична

Личната застраховка се отнася до събития, които могат да се случат на конкретно лице по време на валидност на застрахователния документ. Гражданин на Руската федерация може да застрахова себе си или своите близки срещу болест или смърт.Важен аспект на личното осигуряване е доброволното здравно осигуряване. Може да се разглежда като допълнение към задължителния процес.

Сключен за срок от минимум една година, такъв застрахователен документ позволява на клиента да ползва всички услуги на частни клиники и да получава медицински грижи много по-високи и по-добри от тези, които може да предложи държавното задължително здравно осигуряване.

Имуществено - застрахователен договор

Ако личната застраховка отчита условията на дадено лице, тогава имуществената застраховка работи с материални ценности, притежавани от това лице. Собствеността на гражданите може да бъде открадната, повредена или напълно унищожена.Застрахователните събития включват както природни негативни явления, така и незаконни действиятрети лица, довели до загуба на имущество.

В застрахователната практика се използват сложни методи за определяне на реалната стойност на материалните активи, за определяне на кои специални комисии могат да бъдат създадени с участието на експерти.

социален или граждански

Тъй като в Руската федерация има определена категория граждани, които поради някои особености не са в състояние да се осигурят финансово, на държавно ниво функционира система за социално осигуряване. Това е най-важният компонент от помощта за граждани, които се намират в затруднено финансово положение.Въз основа на Закон № 165-FZ от 16 юли 1999 г. „За основите на задължителното социално осигуряване“ системата включва следните категории:

• заболяване;
• бременност;
• смърт на застрахования;
• Професионална болест;
• медицински;
• пенсия.

Здравноосигурителна полица

Индустриална застраховка

Застраховка „Производствена отговорност” се прилага при всички обекти с повишена опасност. Списъкът с такива обекти е доста голям. На първо място, това са предприятия от химическата промишленост, нефтената и газовата промишленост и отбранителния комплекс.В случай на техногенни аварии, застрахователната компания обезщетява щетите, причинени на трети лица, тяхното имущество или околната среда.

Как се застраховат рисковете в руската федерация

Този вид застраховка е доста сложна област. Застраховката срещу риск е необходима за всеки вид предприемаческа дейност.Финансовите плащания ви позволяват да покриете частично или изцяло разходите, които могат да възникнат поради следните причини:

• неизпълнение на задълженията по договора;
• прекъсване на работата поради природно бедствие;
• незаконни действия на трети лица.

Най-често застраховка „Гражданска отговорност“ се използва при сключване на сложни договори с голям брой подизпълнители, доставчици и транспортни компании. Тъй като в застрахователните документи могат да фигурират много големи суми, застрахователите са много балансирани и внимателни при сключването на договори.

Застраховка на депозитите в Русия

Системата за гарантиране на депозитите позволява на клиентите на банката частично да компенсират загубите си

За да избегнете финансови загуби, трябва да поставите средствата си в различни банки, тъй като те са застраховани независимо една от друга. Депозитите във валута на други държави се преизчисляват по обменния курс на Централната банка към момента на застрахователното събитие.

Видео

заключения

Въпреки изоставането в областта на застраховането от развитите страни, броят на гражданите, сключващи застрахователни документи, непрекъснато нараства, което означава, че нивото на доверие в застрахователните компании расте. Трябва да знаете, че застрахователите работят предимно в интерес на притежателите на полици.