Fərdi şəxslər üçün VMS proqramları. VHI bazarının əsas oyunçuları “Sığortaçı – klinika” cütlüyündə kim əsasdır
CHI siyasəti çərçivəsində tibbi xidmətin keyfiyyəti aşağıdır. VHI proqramları üçün şəxslər ildən-ilə daha çox aktuallaşır. Bazarda bu cür xidmətlər təklif edən onlarla müxtəlif sığorta şirkəti var.
Fiziki şəxslər üçün könüllü tibbi sığorta
VHI siyasəti sağlamlığın qorunması, tibbi yardım alınması ilə bağlı bir çox problemləri həll etməyə imkan verir. Onun köməyi ilə mümkündür:
- siyasət çərçivəsində tamamilə bahalı müayinədən keçmək;
- lazımi müalicə, dərmanlar almaq;
- ixtisaslaşmış mütəxəssislərin məsləhəti.
Müqavilə sayəsində ixtisaslaşdırılmış klinikalarda bir çox xidmətlər pulsuz əldə edilə bilər. Qeyd etmək lazımdır ki, göstərilən xidmətlərin keyfiyyəti bələdiyyə xidmətlərindən yüksək səviyyədədir. Müvafiq yardım almaq üçün müqavilə bağlamalısınız. Sığorta haqqının ödənilməsi müqavilə çərçivəsində həyata keçirilir. Fiziki şəxslər üçün VHI proqramının dəyəri bir neçə yüzdən bir neçə min rubla qədər dəyişə bilər. Qiymət sığorta hadisələrinin siyahısından, digər amillərdən asılıdır.
Sığorta alqoritmi sadədir. Aşağıdakı əsas addımları ehtiva edir:
- baş verdikdə sığorta hadisəsi sığortalı öz sığortaçısını xəbərdar etməyə borcludur - əlavə təlimatlar alınacaq;
- Böyük Britaniyanın tərəfdaşları siyahısına daxil olan klinikaya müraciət etməlisiniz - xidmət haqqında məlumatı ön masada dəqiqləşdirə bilərsiniz.
Əsas sənədlər aşağıdakılardır:
- VHI siyasəti;
- sığorta müqaviləsi.
DMS və OMS arasındakı fərq nədir?
Qanunla müəyyən edilmişdir ki, MHI siyasəti çərçivəsində Rusiya Federasiyasının istənilən bölgəsində pulsuz tibbi xidmət almaq mümkün olacaqdır. Ancaq məhdudiyyətlərin siyahısı var. Alınan xidmətlərin əhatə dairəsi məhduddur. Onların bəzi növləri yalnız əlavə ödənişlə təmin edilə bilər. CHI-nin təmin edilməsini tənzimləyən əsas qanunvericilik sənədi 29 noyabr 2010-cu il tarixli 326-FZ saylı Federal Qanundur.
VHI siyasəti müştəriyə əhatə dairəsinə daxil ediləcək xidmətlərin, sığorta hadisələrinin siyahısını seçmək imkanı verir. Əgər onlar baş verərsə, müalicə pulsuz olacaq. Ayrı-ayrılıqda, fərdlər üçün diş VHI proqramını vurğulamaq lazımdır. Bəzi şirkətlər müstəqil olaraq müalicə prosesinin aparılacağı bir klinikanı seçməyə imkan verir.
Könüllü tibbi sığortanın əsas üstünlükləri:
- bir mütəxəssis üçün uzun müddət gözləməyə, görüş növbəsinə ehtiyac yoxdur;
- bütün zəruri dərmanlar sığorta müqaviləsinə əsasən ayrılır;
- özəl klinikalarda göstərilən xidmətlərin səviyyəsi bələdiyyələrə nisbətən daha yüksəkdir;
- çeviklik - müştəri hansı xidmətlərə ehtiyac duyacağını müstəqil olaraq seçə bilər.
Yeganə mənfi cəhət hər 12 aydan bir müqavilə bağlamaq və sığorta haqqı ödəmək zərurətidir. Mükafatın məbləği IC-nin özündən asılıdır.
VHI siyasəti necə verilir?
VHI almaq prosesi sığorta şirkətinin seçimi ilə başlayır. Böyük və köklü sığorta şirkətinə üstünlük verilməlidir. Məsələn, Rosgosstrakh və ya RESO-Garantiya. Söhbət təkcə bu təşkilatların etibarlılığından getmir. Tez-tez yeni və daimi müştərilərə endirimlər edir, müxtəlif promosyonlar keçirirlər.
Müştəri şirkət seçiminə qərar verdikdə, o, bütün sığorta məhsulları ilə tanış olmalı və ən uyğun olanı seçməlidir. Ən yaxşı həll IC ofisinə baş çəkmək, birbaşa menecerlə əlaqə saxlamaqdır. Üçüncü tərəf saytlarında rəylərə baxmaq da seçiminizi etməyə kömək edəcək. Ən çox mənfi cəhətlərə diqqət yetirilməlidir. Bu, müəyyən bir xidmətin bütün "tələbələrini" üzə çıxaracaq. Sığorta müqaviləsi bağlamaq üçün tələb olunan sənədlərin standart dəsti:
- yazılı ərizə;
- rusiya Federasiyası vətəndaşının pasportu;
- tibbi sənədlər.
Sonuncu, müəyyən bir müştərinin müşahidə edildiyi bələdiyyə müəssisəsinin tibbi kartına aiddir.
Sığorta şirkətlərinin reytinqi VHI
Ən yaxşı həll yolu tanınmış və köklü şirkətlərdən siyasət seçməkdir. Fiziki şəxslər üçün VHI proqramlarının reytinqi:
| SC-nin adı | Siyasət xərcləri | Sığorta məbləği | Sığorta obyekti | Üstünlüklər |
|---|---|---|---|---|
| SOGAZ | 12 min rubldan | 2 milyon rubla qədər | Fərdi / fərdlər qrupu | Sığorta hadisələrinin siyahısını müstəqil seçmək imkanı |
| Alfa Sığorta | 6 min rubldan | 1 milyon rubla qədər | Fərdi / işçilər üçün | Sığorta reytinqi - A++ |
| Medsi | 15 min rubldan | 1,5 milyon rubla qədər və ya daha çox | Fərdlər/uşaqlar/işçilər | Çox sayda promosyonlar, əhəmiyyətli endirim əldə edə bilərsiniz |
| ROSNO | 8 min rubldan (baza dərəcəsi) | 2 milyon rubla qədər və ya daha çox | Bir çox xidmət, geniş çeşiddə klinikalar xidmət göstərir | |
| RESO | 55,4 min rubldan | 3 milyon rubla qədər və ya daha çox | İstənilən yaş kateqoriyasından olan fərd/vətəndaş | Öz sığorta proqramınızı yarada bilərsiniz |
| İnqosstrax | 1,4 min rubldan | 1 milyon rubla qədər | Fiziki şəxslər/1 yaşdan 65 yaşa qədər daxil olmaqla | Rusiya Federasiyasının hər yerində etibarlıdır |
| SM Klinikası | 11.025 min rubldan | 1 milyon rubla qədər | fiziki şəxslər | Xroniki xəstəliklər olduqda sığorta mümkündür (siyahı məhduddur) |
| Renessans | 7 min rubldan | 1,5 milyon rubla qədər | fiziki şəxslər | Əsas tarifə daxil olan xidmətlərin siyahısını seçmək mümkündür |
| VTB 24 | 4 min rubldan | 2 milyon rubla qədər | fiziki şəxslər | Şirkət yüksək etibarlılıq reytinqinə malikdir - A++ |
| UralSIB | 3 min rubldan | 3 milyon rubla qədər | Fiziki şəxslər/kollektiv sığorta |
- VSK Sığorta Evi;
- İnqosstrax;
- Rosqosstrax;
- Enerji təminatı;
- Haqqımızda Şirkətin Adı: Alpha Insurance;
- VTB Sığorta;
- Haqqımızda Şirkətin Adı: Metlife;
- Kapital sığortası.
Daha az etibarlı şirkətlər A+ reytinqi almış şirkətlərdir. Onların siyahısına aşağıdakılar daxildir:
- Haqqımızda Şirkətin Adı: Zetta Insurance;
- Müqavilə;
- ERGO Life.
Nəyə diqqət etmək lazımdır?
Sığorta şirkəti seçərkən bir sıra nüanslara diqqət yetirməlisiniz:
- lisenziyanın olması;
- müalicə prosesinin aparılacağı tibb müəssisələri ilə müqavilələr;
- tələb olunan xidmətlərin seçimi;
- mükafatın hesablanması prosesi.
Sığorta müqaviləsini diqqətlə oxumaq vacibdir. Bütün sağlamlıq problemləri siyasətlə əhatə olunmur.
Misal üçün:
- möhürü daha yaxşısı ilə əvəz etmək tələb olunarsa, bu cür iş ödənilməlidir;
- müştəri kəskin diş ağrısı ilə kömək istədisə - belə bir hal sadəcə sığortalanır.
Ödəniş limitinin olduğunu xatırlamaq vacibdir. Həkimə hər səfər müvafiq olaraq ödənilir - klinika sığorta şirkətinə faktura verir. Limit aşılırsa, müqavilə ləğv edilir. Qeyd etmək vacibdir ki, VHI siyasətinin verilməsi bütün şirkətlərin hüququdur, lakin öhdəlik deyil. Buna görə də, xidmətdən imtina ola bilər - izahat olmadan.
Çox sayda məhsula görə VHI siyasətini özünüz seçmək çətindir. Həll xüsusi bir brokerlə əlaqə saxlamaq ola bilər.
Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı hesablayıb: 2017-ci ildə Rusiya sığorta şirkətlərinin könüllü tibbi sığorta (VHI) üzrə ümumi pul yığımları 2016-cı ilin səviyyəsi ilə müqayisədə 1,59% artıb - 137,8 milyarddan 140,0 milyard rubla.
Xatırladaq ki, 2010-cu ildən etibarən VHI üçün federal rüsumların və ödənişlərin həcmi aşağıdakı kimi dəyişmişdir:
DMS. Rüsumların/ödənişlərin həcmi və onların nisbəti. Rusiya (2010–2017)
| il | Rüsumlar | Ödənişlər | Ödənişlərin və haqların nisbəti (ödəniş nisbəti), % | ||
| Rüsumlar (milyar rubl) | Ödənişlər (milyar rubl) |
Keçən ildəki dəyişiklik (%) | |||
| 2017 | 140,0 | +1,59% | 105,8 | +5,14% | 75,58% |
| 2016 | 137,8 | +6,87% | 100,6 | +1,00% | 73,02% |
| 2015 | 128,9 | +3,94% | 99,6 | +4,64% | 77,27% |
| 2014 | 124,1 | +7,92% | 95,2 | +5,87% | 76,74% |
| 2013 | 114,9 | +5,81% | 89,9 | +10,29% | 78,23% |
| 2012 | 108,7 | +11,80% | 81,5 | +11,01% | 75,06% |
| 2011 | 97,2 | +13,32% | 73,4 | +11,84% | 75,59% |
| 2010 | 85,8 | — | 65,7 | — | 76,59% |
bu gün».
Beləliklə, 2017-ci ildə VHI haqlarında ümumrusiya artımı son 7 ildə ən aşağı oldu - ilk "tam sanksiyalaşdırılan" 2015-ci ildən daha pis oldu.
Federal ekspertlər bu yavaşlamanın əsas səbəblərini daha yaxşı izah edəcəklər. Biz regional səviyyəmizə enməyə başlayacağıq.
Ən çox sığortalanan bölgələr
2017-ci ildə VHI haqları və ödənişlərinin mütləq məbləği baxımından Rusiyanın ilk 5 bölgəsi belə görünür:
DMS. Rüsumlar, ödənişlər və onların dinamikası. Rusiya Federasiyasının bölgələri. TOP-5. (2017)
| yer | Region | Dəyişmək sonuncu üçün il (%) |
yer | Region | Dəyişmək sonuncu üçün il (%) |
||
| 1 | Moskva | 92,7 (66,19% ) | -1,9% | 1 | Moskva | 72,5 (68,56%) | +4,9% |
| 2 | Sankt-Peterburq | 11,9 (8,48% ) | +8,0% | 2 | Sankt-Peterburq | 7,8 (7,40%) | +7,1% |
| 3 | Xantı-Mansi Muxtar Dairəsi - Yuqra | 3,8 (2,75% ) | +115,6% | 3 | Xantı-Mansi Muxtar Dairəsi - Yuqra | 3,2 (3,02%) | +99,8% |
| 4 | Tatarıstan Respublikası | 2,8 (2,02% ) | +16,2% | 4 | Tatarıstan Respublikası | 1,9 (1,84%) | +3,3% |
| 5 | Sverdlovsk vilayəti | 2,0 (1,43% ) | -1,5% | 5 | Yamalo-Nenets Muxtar Dairəsi | 1,6 (1,48%) | — |
| — | — | — | 6 | Sverdlovsk vilayəti | 1,5 (1,43%) | -5,8% |
Mənbə: MIG "Sığorta"ya görə "Qorod 812" bu gün».
Gördüyümüz kimi, bəzi bölgələrdə ödənişlər Rusiya Federasiyası üçün orta səviyyədən daha çox artdı, lakin bəzi bölgələrdə onlar düşdü (daha geniş siyahı üçün "Analytics"də insur-info.ru saytına baxın. " bölməsi). Eyni şey ödənişlərə də aiddir. Eyni zamanda, eyni regionda rüsum və ödənişlərin dinamikası heç də həmişə üst-üstə düşmür.
Burada heç bir nümunə yoxdur, sadəcə yerli qısamüddətli konyuktura var.
Məsələn, bir il əvvəl (2016-cı ildə) Xantı-Mansi Muxtar Dairəsi-Yuqrada ödənişlər 47,1%, ödənişlər isə 46,6% azalıb. Bu o deməkdir ki, bu rayonun 2017-ci ildə böyümək üçün yeri var idi. Məhz belə oldu: o, həm rüsumları, həm də ödənişləri 2 dəfə artırdı. Ancaq bu açıq-aşkar ifrat "köpük" dən imtina etsək, onda belə çıxır ki, Sankt-Peterburq 2017-ci ildə rüsumların və ödənişlərin ümumi artımı baxımından ümumi fonda olduqca layiqli görünürdü.
Təəssüf ki, bu eyni ödənişlərin və haqların nisbəti haqqında nə demək olmaz (“ödəniş nisbəti”).
Qaynar Sual: Ödəniş nisbəti
Ümumiyyətlə, ödəniş əmsalı sığorta şirkətinin işinin çox vacib xarakteristikasıdır. Müəyyən mənada onun haqlarının və ödənişlərinin mütləq ölçüsündən daha vacibdir. Bu nisbət şirkəti “ödəmək istəyi” baxımından xarakterizə edir. Təəssüf ki, DMsovskinin bütün bölgələri arasında ilk 5-lik 2017-ci ildə Sankt-Peterburqda olub. Sığorta şirkətləriəvvəllər müştərilərin müalicəsi üçün toplanmış məbləğin ən kiçik hissəsini - 65,8%-ni verib.
DMS. Ödəniş nisbətləri. Rusiya Federasiyasının TOP-5 regionu (2017)
Mənbə: MIG "Sığorta"ya görə "Qorod 812" bu gün».
Təxminən eyni "orta-aşağı" ödəmə nisbəti 2016-cı ildə Sankt-Peterburqda idi - 66,4%. Bu, ölkədə ən aşağı göstərici olmasa da, yenə də tərifə layiq deyil.
Müqayisə üçün: son “yaxşı qidalanan” 2013-cü ildə Rusiyada orta hesabla 78,2%; 2016-cı ildə (böhrana ümumi reaksiya ili) - 73%, 2017-ci ildə isə 75,6%. Belə ki, son bir ildə sığorta şirkətlərinin “ödənişə hazırlığının” müəyyən qədər yüksəlməsini hətta məmnunluqla qeyd etmək olar.
Peterburq bu baxımdan necə görünür:
DMS. Ödəniş nisbətləri. Sankt-Peterburq (2010-2017)
| il | Rüsumlar (milyar rubl) | Sonuncu üçün dəyişdirin il (%) | Ödənişlər (milyar rubl) | Sonuncu üçün dəyişdirin il (%) | Ödəniş nisbəti, % |
| 2017 | 11,98 | +8,03% | 7,82 | +7,14% | 65,89 |
| 2016 | 10,99 | +1,28% | 7,30 | -5,51% | 66,44 |
| 2015 | 10,85 | -0,5% | 7,73 | -1,96% | 71,21 |
| 2014 | 10,91 | +17,16% | 7,88 | +13,63% | 72,27 |
| 2013 | 9,31 | +15,89% | 6,94 | +17,77% | 74,51 |
| 2012 | 8,03 | +11,93% | 5,89 | +16,92% | 73,33 |
| 2011 | 7,18 | +16,31% | 5,04 | +10,50% | 70,20 |
| 2010 | 6,17 | — | 4,56 | — | 73,89 |
Mənbə: MIG "Sığorta"ya görə "Qorod 812" bu gün».
Müqayisə üçün: Qərbdə ödəniş nisbəti 90% təşkil edir. Düzdür, biz inflyasiyanın “Qərb” səviyyəsini və tibbi xidmətlərin qiymətinin “Qərb” artım tempini nəzərə almalıyıq.
Təbii ki, bazarda digərlərindən daha yaxşı ödəniş edən şirkətlər var idi. Gəlin onların Sankt-Peterburqda və Rusiyada ödəmə əmsallarını müqayisə edək.
DMS. Ödəniş nisbətləricSankt-Peterburqda (TOP-10) və bütövlükdə Rusiyada (2017) sığorta şirkətləri
| Sankt-Peterburqda yer | Şirkət | 2017-ci ildə Ödəniş haqqı nisbəti (%) | |
| Peterburq bazarı | Federal bazarda (yer) | ||
| 1 | Kapital - Siyasət | 82,90% | 84,26% (2) |
| 2 | Rosqosstrax | 82,26% | 72,47% (4) |
| 3 | SOGAZ | 81,83% | 87,36% (1) |
| 4 | Reso-Zəmanət | 68,34% | 80,36% (3) |
| 5 | AlphaSığorta | 65,75% | 67,77% (7) |
| 6 | Renaissance Insurance Group | 54,49% | 56,49% (9) |
| 7 | Alliance Life | 54,28% | 68,88% (6) |
| 8 | İnqosstrax | 51,36% | 72,42% (5) |
| 9 | VSK | 27,62% | 45,92% (10) |
| 10 | VTB Sığorta | 26,71% | 57,03% (8) |
| İlk 10 üçün orta | 59,55% | 67,05% | |
Mənbə: MIG "Sığorta"ya görə "Qorod 812" bu gün».
Gördüyünüz kimi, eyni VHI şirkətlərinin "ödənişə hazırlığı" federal səviyyədə və "Sankt-Peterburq daxilində" əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənə bilər. Və 2017-ci ildə Sankt-Peterburqun ilk 10-luğu arasında bu ödəməyə hazırlığın ümumi dərəcəsi də Rusiyadakı orta göstəricidən aşağı idi. Ki, bizim şəhər, təbii ki, bəzəməz.
Böyük şirkətlər
Federal ilk 10-luğa yalnız Moskvada yerləşən şirkətlər daxildir. Son 8 il ərzində Sankt-Peterburqda görünmədi.
2010-cu ilin nəticələrinə görə, Medexpress Sankt-Peterburq şirkətləri arasında ən yaxşı VMI şirkəti idi: sonra 792,3 milyon rubl toplayaraq ölkədə 19-cu yeri tutdu. (ümumrusiya həcminin 0,92%-i). 2010-cu ildə ilk otuzluqda başqa Sankt-Peterburq sığorta şirkəti yox idi.
DMS. Rüsumlar və ödənişlər baxımından Rusiyanın ən böyük sığorta şirkətləri. TOP 10 (2017)
| № | Şirkət | Rüsumlar, milyard rubl (ümumi Rusiya bazarının %-i) | № | Şirkət | Ödənişlər, milyard rubl (ümumi Rusiya bazarının %-i) |
| 1 | SOGAZ | 52,8 (37,75%) | 1 | SOGAZ | 46,2 (43,65%) |
| 2 | Reso-Zəmanət | 12,6 (9,02%) | 2 | Reso-Zəmanət | 10,1 (9,59%) |
| 3 | AlphaSığorta | 12,0 (8,60%) | 3 | AlphaSığorta | 8,2 (7,71%) |
| 4 | İnqosstrax | 8,5 (6,08%) | 4 | İnqosstrax | 6,2 (5,84%) |
| 5 | Alliance Life | 6,6 (4,73%) | 5 | Alliance Life | 4,5 (4,31%) |
| 6 | Rosqosstrax | 6,0 (4,31%) | 6 | Rosqosstrax | 4,4 (4,11%) |
| 7 | Renaissance Insurance Group | 5,9 (4,23%) | 7 | Renaissance Insurance Group | 3,3 (3,17%) |
| 8 | VSK | 5,3 (3,76%) | 8 | VTB Sığorta | 3,0 (2,84%) |
| 9 | VTB Sığorta | 5,2 (3,76%) | 9 | VSK | 2,4 (2,29%) |
| 10 | Razılaşma | 2, 8 (1,99%) | 10 | Razılaşma | 1,7 (1,62%) |
| Ümumi | 117,9 (84,24%) | Ümumi | 90,1 (85,13%) | ||
| İstirahət | 22,1 (15,76%) | İstirahət | 15,7 (14,87%) | ||
| Bazar Cəmi | 140,00 (100%) | Bazar Cəmi | 105,8 (100%) | ||
Mənbə: CBR; MIG "Sığorta bu gün».
SOGAZ, həcm baxımından ən yaxın rəqibini geridə qoyaraq, federal VHI bazarında tamamilə üstünlük təşkil edir. federal rüsum 4,19 dəfə.
Sankt-Peterburqda qeydiyyat və federal ambisiyalar
Federal top 100-də baş ofisi Sankt-Peterburqda yerləşən 10 şirkət var. Ümumrusiya işlərinin nəticələrinə görə, onlar tez-tez "kollektiv" və "ödəniləcək" reytinqlərdə müxtəlif mövqeləri tuturlar, buna görə də bu reytinqləri iki cədvələ ayıracağıq:
DMS. Federal bazarda ödənişlər. Sankt-Peterburqda qeydiyyatdan keçmiş TOP-10 sığorta şirkəti (2017)
| Ödəniş baxımından yer | Şirkət | Rusiyada kolleksiyalar, milyon rubl (ümumi bazarın faizi) |
| 15 | Kapital - Siyasət | 896,0 (0,64% ) |
| 16 | Medexpress | 759,4 (0,54% ) |
| 19 | Azadlıq Sığortası | 617,7 (0,44% ) |
| 37 | Hayd | 227,3 (0,16% ) |
| 55* | * | 113,3 (0,08% ) |
| 59 | Birlik Re | 97,6 (0,07% ) |
| 60 | Advant Sığorta | 93,4 (0,07% ) |
| 63 | Kömək (Beləliklə) | 84,5 (0,06% ) |
| 90 | ERGO | 37,4 (0,02% ) |
| 178 | Şəhər Tibbi Sığorta Şirkəti (GSMK) | 16,5 (0,01% ) |
Mənbə: MIG "Sığorta"ya görə "Qorod 812" bu gün».
DMS. Federal bazarda ödənişlərin həcmi. Sankt-Peterburqda qeydiyyatdan keçmiş TOP-10 sığorta şirkəti (2017):
| Ödənişlər baxımından yer | Şirkət | Rusiyada ödənişlər, milyon rubl (ümumi bazarın faizi) |
| 15 | Kapital - Siyasət | 754,9 (0,71% ) |
| 18 | Medexpress | 509,8 (0,48% ) |
| 27 | Azadlıq Sığortası | 237,3 (0,22% ) |
| 33 | Hayd | 161,7 (0,15% ) |
| 41 | Birlik Re | 121,6 (0,12% ) |
| 53 | Kömək (Beləliklə) | 73,4 (0,07% ) |
| 62 | Advant Sığorta | 43,8 (0,04% ) |
| 73 | Şəhər tibbi sığorta şirkəti | 27,8 (0,03% ) |
| 92 * | rifah Ümumi sığorta(ƏS) * | 14,8 (0,01% ) |
| 102 | ERGO | 6,9 (0,006% ) |
Mənbə: MIG "Sığorta"ya görə "Qorod 812" bu gün».
Şirkət adının tarixi: WELL-BEING OS - " PPF Sığorta"- "Generali PPF Insurance" - "Region".
Xülasə sadə və təhqiramizdir: Sankt-Peterburqda doğulmuş və qeydiyyatdan keçmiş tibbi sığorta şirkətlərinin federal VHI bazarında payları cüzidir (ən böyüyü 0,6-0,7%-dən çox deyil). Bununla belə, Moskva istisna olmaqla, bütün bölgələrdə yerli sığorta şirkətlərinin mövqeyi eynidir.
Moskva sizin üçün burada deyil
Gəlin yenidən federal səviyyədən regional səviyyəyə enək və yerli və federal VHI şirkətlərinin Sankt-Peterburq filiallarının (filiallarının) şəhər hüdudlarında işləyərkən əldə etdikləri nəticələrə baxaq.
Bu şirkətlərin (onların filiallarının) "kollektiv" və "ödəniş" reytinqlərində tutduqları yerlər yenə də çox vaxt üst-üstə düşmür, ona görə də biz yenə iki ayrı cədvəl tərtib edəcəyik.
DMS. Sankt-Peterburq bazarında federal sığorta şirkətlərinin haqları. TOP 10 (2017)
| № | Şirkət | Rüsumlar, milyard rubl (Sankt-Peterburq bazarının faizi) | Sonuncu üçün dəyişdirin il (%) |
| 1 | SOGAZ | 2,34 (19,70%) | +12,5% |
| 2 | Reso-Zəmanət | 1,26 (10,64%) | -4,5% |
| 3 | Renaissance Insurance Group | 1,24 (10,48%) | -1,6% |
| 4 | Kapital - Siyasət | 0,89 (7,50%) | +12,5% |
| 5 | AlphaSığorta | 0,81 (6,77%) | +61,8% |
| 6 | VSK | 0,78 (6,56%) | +56,1% |
| 7 | Alliance Life | 0,68 (5,77%) | -12,1% * |
| 8 | Rosqosstrax | 0,59 (5,01%) | -32,2% |
| 9 | VTB Sığorta | 0,53 (4,44%) | +263,4% |
| 10 | İnqosstrax | 0,48 (4,01%) | +117,1% |
| Ümumi: | 9,60 (80,85%) | — | |
| İstirahət: | 2,27 (19,15%) | — | |
| Bazar cəmi: | 11,87(100%) | — |
Mənbə: MIG "Sığorta"ya görə "Qorod 812" bu gün».
*Qeyd: bu, MIG-nin "Bugün Sığorta" qiymətləndirməsinin şirkət nümayəndəsinin verdiyi qiymətləndirmə ilə ziddiyyət təşkil etdiyi yeganə nümunə kimi görünür. Bəli, sSığorta Şirkətinin filialının tibbi sığorta üzrə direktor müavini "Alyans Həyatı" Sankt-Peterburqda İphigenia Mayorova iddia edir ki, 2017-ci ildə bu şirkətin Sankt-Peterburqda ödənişləri 8% artıb. Bununla belə, görəsığorta— məlumat, 2016-cı ildə Alliance Life VHI çərçivəsində Sankt-Peterburqda 778,73 milyon rubl toplayıb. Doğrudur, 2015-ci ilin reytinqi üçün tənzimləyici bir az fərqli bir adda bir şirkətin nəticələrini nəzərdən keçirdi - sadəcə Alyans. 2016-cı ildə bu şirkətlər VHI portfellərini öz aralarında yenidən bölüşdürdülər. Xanım Mayorova əmindir ki, haqlıdır və arqument gətirir: bir dəfə Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı Sankt-Peterburq filialının 2017-ci ildə bağladığı müqaviləni 2016-cı ilə qədər “imzalamışdı”.
Gördüyümüz kimi, yalnız bir yerli şirkət, Kapital Polis, ödənişlər baxımından Sankt-Peterburq TOP-10-a daxil oldu, lakin o, "fedlər" arasında olduqca layiqli görünür - bir neçə məşhur "güclü orta kəndli" kimi federallar”.
DMS. Sankt-Peterburq bazarında federal sığorta şirkətlərinin ödənişləri. TOP 10 (2017)
| № | Şirkət | Ödənişlər, milyard rubl (Sankt-Peterburq bazarının faizi) | Sonuncu üçün dəyişdirin il (%) |
| 1 | SOGAZ | 1,91 (24,47%) | +5,2% |
| 2 | Reso-Zəmanət | 0,86 (11,03%) | +10,6% |
| 3 | Kapital - Siyasət | 0,74 (9,43%) | +22,8% |
| 4 | Renaissance Insurance Group | 0,68 (8,66%) | -0,9% |
| 5 | AlphaSığorta | 0,53 (6,75%) | +38,5% |
| 6 | Rosqosstrax | 0,49 (6,25%) | -20,5% |
| 7 | Alliance Life | 0,37 (4,75%) | +5,1% |
| 8 | Razılaşma | 0,32 (4,05%) | -11,0% |
| 9 | Medexpress | 0,31 (4,02%) | -3,8% |
| 10 | İnqosstrax | 0,24 (3,13%) | +218,7% |
| Ümumi: | 6,46 (82,55%) | — | |
| İstirahət: | 1,36 (17,45%) | — | |
| Bazar cəmi: | 7,82 (100%) | — |
Əksər sığortaçılar müəyyən dərəcədə könüllü tibbi sığorta ilə məşğuldurlar: sığorta nəzarətinə əsasən, qeydiyyatdan keçmiş sığorta şirkətlərinin təxminən 75%-i könüllü tibbi sığorta xidmətləri göstərmək üçün lisenziyaya malikdir. Lakin onların əksəriyyəti yalnız onlarla əlaqəli şirkətlərin personalını sığortalayır, onların sığorta portfelində VHİ-nin payı cüzidir və belə şirkətlər arasında rəqabət minimuma endirilir.
Bu cür sığortaçılar, bir qayda olaraq, yalnız bir və ya bir neçə törəmə şirkətin sığorta maraqlarına xidmət edərək, dar nişdə fəaliyyət göstərirlər. Mahiyyətcə, belə hallarda söhbət real sığorta ilə çox az oxşarlığı olan vergiyə qənaət sxemlərindən gedir. Sxem əməliyyatları zamanı vergidən yayınma üçün tələb olunan bütün rəsmiyyətlərə əməl olunur: siyasətə müəyyən riskli hissə daxil edilir ki, bu da reallıqda mümkün deyil. Əslində, tibbi xidmətlər üçün sadə ödəniş var.
real sığorta- riskli, sığortalı hər il onun yaşında "orta" şəxs üçün zəruri olan müalicə üçün statistik hesablanmış haqq ödəyir və tibbi səbəblərə görə ehtiyac duyacağı xidmətləri alır. Məhz, psevdosığorta sxemi əməliyyatlarının həcmi durmadan azaldığı halda, son üç-dörd ildə ən fəal şəkildə inkişaf edən real VHI-dir. Uzunmüddətli yönümlü sığortaçılar pulu şübhəli əməliyyatlar üçün komissiyalardan deyil, risklərin qorunması üzrə əsas bizneslərindən əldə edirlər.
Əsl sağlamlıq sığortası üstünlük təşkil edir VHI bazar liderləri- bu seqmentdə bütün mükafatların yarısından çoxunu təşkil edən federal səviyyəli aparıcı universal sığortaçılar. Beləliklə, yalnız ondan çox şirkət Rusiyanın əksər iri sənaye komplekslərinin işçilərinin tibbi müdafiəsini təmin edir, eyni zamanda orta və kiçik biznesə, eləcə də fərdi müştərilərə xidmət göstərir.
Cədvəl 1 göstərir VMI töhfələri baxımından aparıcı şirkətlərin siyahısı 2005-ci ildə toplanıb.
Cədvəl 1. Şirkətlər - könüllü tibbi sığorta üzrə liderlər, 2005
| yer | Şirkət | Əmanətlər, min rubl | Ödənişlər, min rubl | Etibarlılıq reytinqi "Ekspert RA" |
| 1 | SOGAZ Qrupu | 6229329 | 6850173 | A++ |
| 2 | ZHASO | 4463046 | 3363686 | AMMA |
| 3 | ROSNO | 3411379 | 1796066 | A++ |
| 4 | MAX | 2092398 | 2007524 | A++ |
| 5 | "İnqosstrax" | 1882150 | 1552953 | A++ |
| 6 | "RESO-Garantia" | 1487436 | 994391 | - |
| 7 | "Rosqosstrax" şirkətlər qrupu | 1356723 | 968809 | A++ |
| 8 | "UralSib" qrupu | 995609 | 597972 | A+ |
| 9 | "Kapital" qrupu | 816808 | 648895 | A++ |
| 10 | "Renessans Sığorta" | 807670 | 526864 | A+ |
| 11 | "Energogarant" | 737326 | 433737 | A+ |
| 12 | "Şeksna" | 680103 | 616532 | A+ |
| 13 | "AlfaSığorta" | 544877 | 393799 | A++ |
| 14 | VSK sığorta evi | 487023 | 358563 | A++ |
| 15 | "Rusiya" | 472929 | 372931 | A+ |
| 16 | "Medexpress" | 438328 | 253482 | - |
| 17 | "AIG Rusiya" | 357358 | 351299 | - |
| 18 | "Müqavilə" | 305065 | 254546 | A+ |
| 19 | SK "Surqutneftegaz" | 295172 | 935167 | A+ |
| 20 | "Spasski qapısı" | 237933 | 160117 | A+ |
| Mənbə: "Expert RA" | ||||
Real VHI bazarında fəal işləyən şirkətlər arasında müştəriləri cəlb etmək strategiyasında fərqlənən bir neçə qrup var.
Birinci qrup - maliyyə və sənaye holdinqlərinin "törəmə müəssisələri" olan sığorta şirkətləri. Bu sığortaçıların əsas vəzifəsi ana struktura və ona bağlı olan şirkətlərə tibbi xidmətin təşkilindən ibarətdir. Bir qayda olaraq, bu şirkətlər təsisçilərin biznes coğrafiyasına uyğun olaraq bölgələrdə fəaliyyət göstərirlər. "Əlaqədar" müştərilərlə işləmək təcrübəsi topladıqdan sonra onlar öz tərəfdaşlarına və öz regionlarında fəaliyyət göstərən digər müəssisələrə öz xidmətlərini fəal şəkildə təklif etməyə başlayırlar. Çox vaxt belə hallarda sığorta ödəniş prinsipləri tam və ya qismən nəzərə alınmaqla həyata keçirilir. Liderlərin əksəriyyətini belə şirkətlərə aid etmək olar: SOGAZ və Qazprommedstrakh-ın daxil olduğu SOGAZ Group, ZHASO. sığorta qrupu"Kapital Insurance" şirkətinin "Kapital" və "Kapital Tibbi Sığorta", "Şeksna", IC "Surqutneftegaz", SCM, "Razılıq". Bundan əlavə, ənənəvi olaraq regional enerji şirkətlərini və elektrik enerjisi sənayesinə yaxın şirkətləri sığortalayan Enerqoqarantın öz bazar seqmentləri var.
İkinci qrup - icbari tibbi sığorta proqramında fəaliyyət göstərən şirkətlər (xüsusi yaradılmış "qızlar" vasitəsilə) və bir çox cəhətdən marketinq siyasətini bunun üzərində qururlar. İnsanlara şöhrət, məcburi və kanallardan keçən maliyyə axınlarını koordinasiya etmək bacarığı könüllü sığorta, eləcə də bütün Moskva poliklinikaları və xəstəxanaları ilə qurulmuş əlaqələr bu sığortaçılara VHI-də aparıcı mövqe tutmağa imkan verir. Bu şirkətlərə ilk növbədə MAKS, ROSNO və Spasskiye Vorota daxildir. Bu üç şirkətdir Moskva klassik tibbi sığorta bazarının liderləri. Bununla belə, VHİ və MHİ-nin fəaliyyətini birləşdirən təkcə onlar deyil. Bir çox Moskva və regional sığortaçılar belə prinsiplər üzərində işləyirlər.
Sığortaçıların üçüncü qrupu - şirkətlər yalnız bazar müştərilərinə diqqət yetirirlər. Onlar yalnız müxtəlif marketinq proqramları ilə cəlb edilmiş müştərilərlə işləyirlər. Bu qrupun şirkətlərindən hər hansı birində siz bazarda mövcud olan bütün sığorta proqramlarını ala bilərsiniz: hər hansı aparıcı tibb müəssisəsinə müraciət etməklə ambulator müalicə, stasionar müalicə, “Təcili yardım”, “Şəxsi həkim” və s. Belə sığortaçılara Rusiyanın aparıcı universal sığorta şirkətləri Ingosstrakh, RESO-Garantia, Rosgosstrakh sisteminin şirkətləri, UralSib, Renaissance Insurance, AIG Russia, Rossiya daxildir. VSK Sığorta Evi və AlfaStrakhovanie kütləvi VMI bazarında fəaldır. VHI bazarının ən böyük oyunçuları siyahısında birinci və ikinci yerləri birinci qrupa daxil olan şirkətlər tuturdu, yəni. əsirlər. Bununla belə, əsas rəqabət ROSNO, Ingosstrakh, MAKS və s. kimi şirkətlər arasında ikinci və üçüncü qruplar daxilində inkişaf edir. 2006-cı ilin birinci yarısında könüllü tibbi sığorta üzrə sığorta haqlarının təhlili birinci qrupa daxil olan və ilin əvvəlində sığorta haqlarının əhəmiyyətli hissəsini alan şirkətlərin rolunun müvəqqəti gücləndiyini, eyni zamanda sığorta haqlarını bütün dövr ərzində bərabər şəkildə toplayan şirkətləri əks etdirir. il mövqelərini itirirlər.
VHI bazarının illik statistikasının əsasən mövsümilik faktoru ilə təhrif olunmasına baxmayaraq, belə nəticəyə gəlmək olar ki, könüllü tibbi sığorta bazarının dinamik inkişafı: 2006-cı ilin birinci yarısında ilk üç oyunçu 2005-ci ilin bütün əvvəlki ilindən daha çox sığorta haqqı toplayıb. Beləliklə, SOGAZ Qrupuna daxil olan şirkətlər 2005-ci il üçün 6,2 milyard rubl, 2006-cı ilin altı ayı üçün isə 6,5 milyard rubl məbləğində VHI mükafatları topladılar.
Cədvəl 2. Könüllü tibbi sığorta üzrə aparıcı şirkətlər, 2006-cı ilin 1-ci yarısı
| yer | Şirkət | Əmanətlər, min rubl | Ödənişlər, min rubl |
| 1 | SOGAZ Qrupu | 6532071 | 3189994 |
| 2 | ZHASO | 4486340 | 1719340 |
| 3 | ROSNO | 3510307 | 1086686 |
| 4 | Ingosstrakh Qrupu | 1637166 | 908209 |
| 5 | RESO-Garantia Group | 997451 | 572125 |
| 6 | "Rosqosstrax" qrupu | 918935 | 518435 |
| 7 | SK "Surqutneftegaz" | 839404 | 367910 |
| 8 |
Əgər dövlət klinikasını düşünmək onsuz da özünüzü pis hiss edirsə, o zaman tibbi sığorta alıb rahat müalicə ala bilərsiniz. Biz sizə nə qədər başa gəldiyini və pulunuzu boş yerə sərf etməmək üçün bir siyasət almadan əvvəl nəyi yoxlamaq lazım olduğunu söyləyirik.
Qiymət nədən asılıdır
Sığorta biznesində tariflər kifayət qədər mürəkkəbdir. Könüllü tibbi sığorta polisinin (VHI) dəyəri bir neçə amildən təsirlənə bilər:
seçilmiş klinikanın səviyyəsi;
əlavə variantlar (stomatologiya, həkimin evə çağırışları, təcili xəstəxanaya yerləşdirmə imkanı və s.);
sağlamlığınızın vəziyyəti;
Sənin yaşın.
Bütün bu şərtlərdən asılı olaraq, poliklinikalarda illik qulluq qiymətləri bir neçə mindən bir neçə yüz min rubla qədər dəyişir.
Klinikanın vəziyyəti
Burada hər şey sadədir - klinika nə qədər prestijli olsa, ona xidmət etmək bir o qədər bahadır. Beləliklə, Alliance Life sığorta şirkətində 13,3 min rubldan (Oris klinikasında xidmət) 165 min rubla (Qroxolski zolağındakı Medsi klinikası) polis almaq olar, - şirkətin fərdi sığorta şöbəsinin rəhbəri İnnokenty Maskileison deyir. Rosgosstrakh Şirkətlər Qrupunda qiymət diapazonu daha genişdir: sığortaçının şöbəsində Sravni.ru-nun müxbirinə dedilər ki, polislərin qiymətləri ucuz klinikalarda 17 000-dən status qurumlarında 300 000-ə qədərdir.
Stomatologiya
Diş baxımı siyasətin qiymətini orta hesabla 10-30% artırır. Beləliklə, RESO-Garantia şirkətində diş baxımı üçün əlavə seçim 5,2 ilə 11,2 min rubla başa gələcək. Və VSK sığorta şirkətində diş xidmətləri əlavə etmək 2-15 min rubla başa gələcək.
Xəstəxanaya yerləşdirmə
Siyasətin "doldurulması" təcili xəstəxanaya yerləşdirmə ehtimalını da əhatə edə bilər - bir qayda olaraq, bu, sığorta qiymətindən bir neçə min rubl çoxdur. Məsələn, "Razılıq" IC-də Moskva Dairəvi Yolu daxilində təcili yardım göstərmək imkanı əlavə 3420 rubla başa gələcək.
Fərdi parametrlər
Müəyyən bir şəxs üçün VHI-nin dəqiq dəyərini müəyyən etmək üçün sığortaçı çox güman ki, tibbi anket doldurmağı təklif edəcəkdir. O, bir neçə səhifəni əhatə edir və sağlamlıqla bağlı suallardan ibarətdir. Məsələn, başınız ağrıyıb-ağrırmı və nə qədər tez-tez olursunuz, müntəzəm olaraq hər hansı dərman qəbul edirsinizmi, əvvəllər hansı xəstəliklər üçün həkimlərə müraciət edirsiniz və s. İnsan nə qədər yaşlı olsa, belə bir sorğunun məcburi olacağı ehtimalı bir o qədər yüksəkdir.
Əksər sığortaçılar müştərinin cinsini nəzərə almırlar. Ancaq istisnalar var. Məsələn, Ingosstrakh şirkətində qadınlar üçün siyasət kişilərə nisbətən daha bahalıdır.
“Statistikaya əsasən (təkcə bizim şirkətin deyil, digər sığortaçıların da) qadınlar daha tez-tez həkimə müraciət edirlər. Bu, onların sağlamlıqlarına daha çox diqqət yetirmələri ilə əlaqədardır. Bu, ilk növbədə, kiçik sağlamlıq şikayətləri ilə klinikaya "ehtiyatlı" səfərlərdə ifadə edilir. Kişilər isə həkimlər qarşısında müəyyən psixoloji maneə yaradırlar. Onlar daha az tez-tez kömək axtarırlar, lakin xəstəliyin şiddətinə təsir edən daha mürəkkəb hallarda "deyə İnqosstrax Tibbi Sığorta Departamentinin direktor müavini Nikolay Sova izah edir.
Siyasət nə qədər başa gəlir
Müxtəlif yaşda olan insanlar üçün bir polisin orta hesabla nə qədər başa gəldiyini anlamaq üçün biz 10 ən böyük sığorta şirkətinin çağrı mərkəzləri və mətbuat xidmətləri ilə müsahibə apardıq. Bu prosesin təfərrüatları mətnin sonunda tapıla bilər. Sığorta qiymətlərini öyrəndik, o cümlədən stomatologiya, evə həkim çağırışı və lazım gələrsə, Moskva Dairəvi Yolunda təcili xəstəxanaya yerləşdirmə imkanı. Və belə oldu.
Moskvada VHI siyasətinin orta dəyəri, rub.
Məlum oldu ki, eyni şirkətdə 20-50 yaş arasında olan insanlar üçün siyasətin dəyəri bir qədər dəyişir. Ancaq fərqli şirkətlər arasında qiymət fərqi əhəmiyyətli ola bilər. Məsələn, 50 yaşa qədər vətəndaşlar kateqoriyasında ən ucuz siyasətin dəyəri 29 470 rubl, eyni kateqoriyada ən bahalısı 99 600 rubl təşkil edir.
Yaşlılar üçün VHI siyasətinin qiyməti ciddi şəkildə artır. 55-60 yaşdan başlayaraq şirkətlər sığortanın qiymətini artıran xüsusi əmsallardan istifadə etməyə başlayır. Məsələn, RESO-Garantia-da 60 yaşdan yuxarı vətəndaşlar üçün siyasətin qiymətini 1,6 dəfə, 70 yaşdan yuxarı olanlar üçün isə 2 dəfə artıran əmsal var.
Alliance Life şirkətindən İnnokenty Maskileison deyir: "60 yaşdan yuxarı olanlar üçün tariflər istənilən halda fərdi olacaq və standart tariflərdən orta hesabla 2-3 dəfə yüksək olacaq".
Sığortaçının VHI siyasətini satmaqdan ümumiyyətlə imtina edə biləcəyi vəziyyətlər var. Narkoloji, nevropsixiatrik, vərəm əleyhinə, dəri-zöhrəvi, onkoloji və digər dispanserlərdə, habelə QİÇS-in profilaktikası və onunla mübarizə mərkəzlərində qeydiyyatda olan və ya əlilliyi olan şəxsləri sığortaya qəbul etməmək hüququna malikdir. II qruplar. "Əgər biz ölümə səbəb olan xroniki xəstəliklərdən, məsələn, müəyyən bir qrupun diabetindən danışırıqsa, sığorta satmamaq hüququmuz var" dedi AlfaStrakhovanie IG-nin Tibb blokunun marketinq şöbəsinin direktoru Yeqor Safrygin.
Satın almadan əvvəl nə yoxlamaq lazımdır
1. Siyasətə nə daxildir
Hər bir şirkətin öz siyasət məzmunu var. Məsələn, klassik VHI-də planlaşdırılmış müayinələr (tibbi müayinə, check up) sığorta hadisəsi deyil.
"Bu, fərdi müraciətlər üçün hazırlanmış ayrıca proqramdır" dedi Renaissance Insurance Group-un Könüllü Tibbi Sığorta üzrə İdarəedici Direktoru Natalya Kharina. Buna görə də, satın almadan əvvəl, siyasətinizə nələrin daxil olduğunu, sığorta hadisəsi sayılanları və s. Bu, vaxt apara bilər, amma o zaman xoşagəlməz sürprizlərlə qarşılaşmayacaqsınız.
2. Hansı poliklinika və xəstəxanalara müraciət etmək olar
Proqrama daxil olan tibb müəssisələrinin siyahısına baxın. “Şəbəkə klinikalarının lehinə seçim edin ki, bu illər ərzində inkişaf etmiş komandaya, eyni zamanda şəbəkənin bir deyil, bir neçə klinikasına müraciət etmək imkanı var. Coğrafi cəhətdən daha yaxın olanları seçmək daha yaxşıdır "deyə AlfaStrakhovanie SG-nin Tibb blokunun marketinq şöbəsinin direktoru Yeqor Safrygin məsləhət görür.
3. Həkimlərin qəbuluna necə yazıla bilərəm
Tez bir zamanda həkimlərlə görüş təyin etmək imkanınızın olması vacibdir. Məsələ ondadır ki, çox VHI siyasətləri elə qurulub ki, ilk növbədə sığorta şirkətinə zəng etmək lazımdır, o, uzun müddət nəyisə koordinasiya edə bilir və yalnız bundan sonra yönləndirmə verir. Yeqor Safrygin deyir: "Müştəri birbaşa seçdiyi klinikaya zəng etməli və tez bir zamanda həkim qəbuluna yaza bilməlidir".
4. İstisnalar hansılardır
Hər bir şirkətin proqramlar üçün öz istisnaları var. Və bəzən adi istifadəçi üçün tamamilə məntiqsiz görünə bilər. Adətən sığorta şirkəti ilə müqavilənin sonunda istisnalar yazılır. Vaxt ayırın və onları oxuyun.
Vergi endirimini unutma!
Özünüz və ya yaxın qohumlarınız (həyat yoldaşınız, valideynləriniz, 18 yaşdan kiçik uşaqlar) üçün VHI siyasəti almısınızsa, müraciət edə bilərsiniz. vergi endirimi və dəyərinin 13%-ni qaytarın. Ancaq 15.600 rubldan çox olmayan məbləği qaytara bilərsiniz.
Vergi endirimi üçün Federal Vergi Xidmətinin filialına poçtla müraciət edə bilərsiniz Şəxsi sahə vergi ödəyicisi.
Tələb olunan sənədlər toplusu:
- bəyannamə (Federal Vergi Xidmətinin saytında mövcuddur);
- pasportun surəti;
- arayış 2-iş yerindən fərdi gəlir vergisi;
- verginin qaytarılması üçün ərizə
- siyasət, sığortaçının lisenziyası, ödənişlər.
Necə düşündük
Biz 2016-cı ilin birinci yarısının nəticələrinə görə VMI seqmentində mükafatlar baxımından 10 sığorta şirkəti seçmişik. Bu reytinqə sığorta şirkətləri daxildir
AT 2015-ci ildə könüllü tibbi sığorta bazarı formal olaraq böyüdü, amma reallıqda daraldı. Sankt-Peterburqda VHI üçün yığımların həcmi 1,6% artıb. Amma qiymət artımını nəzərə almalıyıq: VMI siyasətləri orta hesabla 5-15%, şəhər klinikalarında xidmətlər 10-12% bahalaşıb.
Öz işçiləri üçün VHI siyasəti almaqla ümumi könüllü tibbi sığorta büdcəsinin ən azı 90%-ni təşkil edən işəgötürənlər bu xərcləri azaldıblar. Bir çox kiçik şirkətlər sadəcə olaraq VHI-ni sosial paketlərindən çıxarıblar, iri və orta bizneslər tibb müəssisələrinin seçimini azaltmaqla və ya işçilərin yaxınlarını sığortalamaqdan imtina etməklə VHI proqramlarını optimallaşdırıblar.
Bu çətin şərtlərin özəl tibb klinikalarının sığorta şirkətləri ilə əməkdaşlığına necə təsir göstərdiyini bu reytinq göstərir.
Bu dəfə sorğuya “Sankt-Peterburq Özəl Klinikaları Assosiasiyası” SRO-nun üzvü olan özəl klinikalarla yanaşı, Sankt-Peterburq VHI bazarında fəal işləyən 11 digər iri tibb təşkilatı da cəlb edilib. Nəticədə respondentlərin ümumi sayı 49 tibb şirkəti təşkil edib ki, onlar birlikdə şəhərimizdə 150-dən çox özəl klinikanı idarə edir. Anketləri klinika rəhbərləri, tibbi ekspertlər, şöbə müdirləri və maliyyə xidmətlərinin əməkdaşları doldurmuşlar.
Bu il VHI bazarının ekspertləri reytinqin tərtib edilməsi üçün prinsipial olaraq yeni metodologiya hazırlamışlar ki, bu da əvvəllər yalnız ayrıca qiymətləndirilən bir neçə meyar üzrə göstəriciləri birləşdirməyə imkan verir.
1) Bu il özəl klinikalara köçürülən ödənişlərin məbləği həm klinikaların məlumatlarına, həm də sığorta şirkətlərindən ödənişlərə dair məlumatlara əsasən nəzərə alınıb (insur-info.ru saytından Mərkəzi Bankın hesabatlarına görə, bax cədvəl № 1).
3) Çağrı mərkəzlərinin mövcudluğu (Cədvəl №3-ə bax).
4) VHI proqramlarının keyfiyyəti (bax Cədvəl № 4).
5) Tibbi-iqtisadi ekspertiza prosesinin idarə edilməsinin keyfiyyəti - bu reytinq bir tərəfdən ekspert rəylərinin keyfiyyətini (bax Cədvəl No 5), digər tərəfdən isə onların təqdim olunma müddətini nəzərə alırdı. klinikalara (bax Cədvəl № 6).
6) Klinikaların etibarı (bax Cədvəl № 7).
Meyarların hər biri üçün reytinq tərtib edilmişdir. Bu reytinqlər daha sonra dəyəri 3-30% arasında dəyişən çəki əmsalları nəzərə alınmaqla yekun qiymətə birləşdirildi (bax Cədvəl № 8). Ən böyük çəki - 30% - "özəl klinikalara ödənişlərin həcmi", ən aşağı çəki - 3% - "ekspert rəylərinin verilməsi üçün son müddətlərə uyğunluq" göstəricisinə aiddir. Çağrı mərkəzinin mövcudluğu 5% əmsalı ilə qiymətləndirilib. Aydındır ki, özəl klinikalar Maliyyə axını zəng mərkəzinin mövcudluğundan daha vacibdir.
Reytinqdə VHI bazarının real oyunçuları iştirak edib: 36 sığorta şirkəti (keçən il 39 idi). “Ölü canlar”la yanaşı, sığorta şirkətləri 2015-ci ildə lisenziyası ləğv edilmiş və ya fəaliyyəti dayandırılmış sığortaçıların reyestrindən çıxarılıb. Bunlar Avesta, ASK-med, Gefest, INSOTEK, Oranta, Help, eləcə də klinikaların əhəmiyyətli hissəsinin İngiltərədəki maliyyə problemlərinə görə müqaviləyə xitam verdiyi şirkətlərdir.
Özəl klinikalara ödənişlər
“Əvvəllər özəl klinikalara ödənişlərin göstəricisi nəzərə alınmırdı, amma onun əhəmiyyəti tanınırdı, çünki. sığortaçının təcrübəsini və müştəri portfelinin ölçüsünü əks etdirir. Cari ilin reytinqi unikaldır ki, klinikalar ilk dəfə olaraq sığorta hadisələri üzrə sığortaçılar tərəfindən ödənişlərin həcmi barədə məlumat veriblər. Bunun üçün məlumatların toplanması və saxlanmasının məxfiliyinə zəmanət verən və nəticələri avtomatik olaraq konsolidasiya edilmiş hesabat səviyyəsinə qədər emal edən xüsusi proqram təminatından istifadə edilib”, - EMC klinikasının direktoru, Standartlaşdırma və İnformasiyalaşdırma Komitəsinin sədri Tatyana Romanyuk şərh edir. Sankt-Peterburq SRO Özəl Klinikalar Assosiasiyası.
Ödəniş intizamı
Sığorta şirkətlərinin ödəniş intizamının səviyyəsi 2016-cı il aprelin 1-nə 2015-ci il üzrə klinikalara borclarının olmasını və 2015-ci il ərzində müqavilə şərtlərinə uyğun olaraq ödəniş müddətlərinin yerinə yetirilməsinin düzgünlüyünü əks etdirir.
Assosiasiyanın klinikalarına 2015-ci il üzrə borcu olan sığortaçıların siyahısına 30 mart 2016-cı il tarixinə cəmi 13 sığorta şirkəti daxil edilib. Qeyd edək ki, ötən illə müqayisədə bu siyahı azaldılıb və ümumilikdə, nüfuzlu sığortaçıların maliyyə intizamı yüksəlib. Bu, müsbət dinamikadır, yaxşılıqdan xəbər verir maliyyə vəziyyəti Sankt-Peterburq sığorta bazarı.
Sığortaçıların sorğu edilən klinikaların 10%-dən çox olmamaq şərti ilə borclarının olması da vacibdir.
“İqtisadi qeyri-sabitlik şəraitində klinikalar maliyyə risklərini qiymətləndirərək bazardakı vəziyyəti daim izləməlidir. Bu risklər həmişə eynidir: birincisi, sığortaçı hesabların ödənilməsi şərtlərini pozmağa başlayır, sonra borclar yığılır, sonra klinikalar IC-dən lisenziyanın artıq ləğv edildiyini və klinikanın pul almaq şansını öyrənir. belə sığortaçılardan borclar sıfıra bərabərdir. Düzdür, demək lazımdır ki, məsələn, 2015-ci ildə lisenziyasını itirən “Pomoşç” şirkəti onu ilin sonunda bərpa edib. İndi Pomoşç öz reputasiyasını bərpa etmək üçün ciddi səylər göstərir və klinikalara olan borclarını ödəyir”, - Lev Averbax deyir. CEO"KORIS yardımı (Sankt-Peterburq)".
Ümumiyyətlə, həkimlər etiraf edirlər ki, sığortaçılar tibbi xidmətləri nəzərəçarpacaq dərəcədə inkişaf etdirməyə başlayıblar. Bir tərəfdən bunu maliyyə risklərini azaltmağa çalışan klinikalar tələb edir, digər tərəfdən sığortaçıların özləri güzəştlər edilməklə, klinikaları irəli aparmağa hazırdırlar.
Çağrı mərkəzinin mövcudluğu
Sığorta şirkətlərinin çağrı mərkəzlərinin işinin keyfiyyəti tibbi xidmətlərin əlaqələndirilməsi zərurəti yarandıqda onların klinikaların həkimləri üçün əlçatanlığı ilə qiymətləndirilib.
VHI sistemində fəaliyyət göstərən sığorta şirkətlərinin reytinqi
VHI proqramlarının keyfiyyəti
Tibbi proqramların keyfiyyəti tibbi xidmətlərin əlaqələndirilməsinin həcmi kimi meyar əsasında qiymətləndirilib ki, bu da faktiki olaraq VHI altında xəstələrə göstərilən tibbi xidmətin həcmini və ya sığorta proqramları üzrə məhdudiyyətlərin (istisnaların) səviyyəsini əks etdirir.
“Bu göstərici həm də sığorta şirkətlərinin portfelinin xüsusiyyətlərini əks etdirir: ödənişli müştəriləri cəlb edə bilən şirkətlər adətən daha əhatəli proqramlar təklif edirlər. Bir çox IC-də azaldılmış proqramların olması qeyri-sabit iqtisadiyyatda müəyyən bir bazar tendensiyasından və ödəmə qabiliyyətinin azalmasından xəbər verir”, - AVA-PETER MMC-nin (AVA-PETER və Skandinaviya klinikaları) kommersiya direktoru Aleksey Vlasov vurğulayır.
Klinikalar qayğı keyfiyyətini məhdudlaşdırmayan proqramlarla maraqlandığından, tam proqramları olan şirkətlər reytinqdə daha yüksək yer tutmuşlar.
VHI sistemində fəaliyyət göstərən sığorta şirkətlərinin reytinqi
“2015-ci ildə iki il əvvəl meydana çıxan tendensiya aydın görünürdü: sığortaçıların çağrı mərkəzlərindən nəzarət səviyyəsinin azalması. Sığortaçılar zəng mərkəzinin saxlanmasına daha az xərcləmək və sığorta hadisələri ilə bağlı öz qərarlarını vermək üçün həkimlərə daha çox səlahiyyət vermək istəyirlər. Ümumiyyətlə, bu tendensiya sevinməyə bilməz, çünki sığortalı xəstənin məmnunluğunun artırılması, səmərəliliyin artırılması və hər iki tərəf üçün xərclərin azaldılması, həkimlərə sığortanın prinsiplərini və VHI proqramları ilə işləmə qaydalarını daha yaxşı başa düşməyi öyrətmək məqsədi daşıyır”. Sankt-Peterburq Özəl Klinikalar Assosiasiyasının baş direktoru Aleksandr Solonin izah etdi.
Tibbi və iqtisadi ekspertiza prosesinin idarə edilməsinin keyfiyyəti
Bu reytinq iki parametrə görə hesablanmışdır. Birincisi, ekspert rəylərinin keyfiyyətidir. Klinikalar ödənişdən imtina üçün əsaslı səbəblərin olub-olmadığını və onların həkim üçün nə dərəcədə inandırıcı olduğunu qiymətləndirdilər (Cədvəl 5-ə baxın). “Çox vaxt aktlarda ödəməkdən imtinanın səbəbləri üçün ağlabatan arqumentlər yoxdur. Mütəxəssislərin işində bu cür səhlənkarlıq və ekspertlərlə həkimlər arasında dialoqun olmaması əhəmiyyətli bir çatışmazlıqdır, bu, həkimdə sığorta şirkətinə mənfi münasibət formalaşdırır və bizim üçün arzuolunmaz münaqişələrə səbəb olur "deyə Konstantin Şarko şərh edir. Baş Əməliyyat Direktoru SMT tutur.
İkinci meyar ekspert rəylərinin icrası və klinikalara ötürülmə vaxtıdır (bax Cədvəl № 6). “Son zamanlar bəzi sığorta şirkətləri müayinələrin nəticələrinə əsasən klinikaların maliyyə və mühasibat uçotu apardığını, həkimlərlə izahat işlərinin aparıldığını düşünmədən altı ay və ya daha çox müddətdən sonra müayinə hesabatlarını göndərməyə icazə verirlər və bu işin klinikalar tərəfindən vaxtında həyata keçirilməlidir”, - KORIS Assistance (Sankt-Peterburq) şirkətinin baş direktoru Lev Averbax vurğuladı.
VHI sistemində fəaliyyət göstərən sığorta şirkətlərinin reytinqi
“Bu məsələdə bəzi sığorta şirkətləri ilə əməkdaşlıqda müəyyən çətinliklərimiz var. Tibbi və iqtisadi ekspertiza tərəfləri ekspertizanın əsas məqsədindən uzaqlaşmağa sövq edən çoxlu ağ ləkələrin, tələlərin və ziddiyyətlərin olduğu bir prosesdir, XXI əsr klinikalar şəbəkəsinin direktor müavini Oksana Adamenko şərh edir. - Buna baxmayaraq, bizim əsas vəzifəmiz sığorta olunanlara keyfiyyətli tibbi xidmət göstərməkdir. Və bu baxımdan bizim maraqlarımız sığorta şirkətlərinin maraqları ilə tam üst-üstə düşür. Və hər iki tərəf çağrı mərkəzlərinin mövcudluğunda çətinlik çəkir. Biz onları həll edirik, daha sürətli ünsiyyət üçün prosesləri inteqrasiya edirik”.
VHI sistemində fəaliyyət göstərən sığorta şirkətlərinin reytinqi
Klinikaların rəğbəti IC RESO-Garantia-nın tərəfində qaldı. Qeyd edək ki, ötən il etibar reytinqində müvafiq olaraq 5-ci və 6-cı yerləri tutan “Renessans Sığorta” və “VTB Sığorta” şirkətləri də bu göstərici üzrə ilk üçlüyə daxil olub. Onlar “Alliance”, “Kapital-Policy” və “Rosgosstrakh” kimi iri sığorta şirkətlərini köçürməyə nail olublar. Lakin bütün digər qiymətləndirmə meyarlarını nəzərə alsaq, sığorta şirkətlərinin yekun reytinqi fərqli görünür.
Yekun cədvəldə yerlər yuxarıda sadalanan 6 meyar üzrə işgüzar nüfuzun multiplikativ göstəricisi əsasında bölüşdürülür. Beləliklə, 2015-ci ilin yekunlarına görə, IC RESO-Garantia birinci yerdən üçüncü yerə yüksəlib, SOGAZ ikinci yerdə qalıb, Alyans isə reytinqin lideri olub.
Ekspertlərin sorğu-sualının metodologiyası və reytinqin nəticələri ilə bağlı daha ətraflı məlumatı SRO “Sankt-Peterburq Özəl Klinikaları Assosiasiyası” www.acspb.ru saytında tapa bilərsiniz.