Sığorta növləri. İcbari sığorta

Sığorta növləri sığorta şirkətlərinin sığorta bazarında fəaliyyət göstərdiyi istiqamətlərdir.

Sığortanın bütün növləri sığorta obyektlərinə görə bölünür.

Rusiya Federasiyasının "Sığorta işinin təşkili haqqında" qanununa uyğun olaraq Rusiya Federasiyası» sığortanın əsas növlərini müəyyənləşdirin:

əmlak

biznes risklərinin sığortası

məsuliyyət sığortası

Bu rəsmi bölmədir sığorta bazarı Rusiyada statistika orqanları tərəfindən hesabatların tərtibi zamanı istifadə olunur.

Sığorta münasibətlərinin yerində dayanmadığı və daim inkişaf etdiyinə görə? sığortanın yeni növləri meydana çıxdı. Onları aşağıda nəzərdən keçirəcəyik.

Şəxsi sığorta

Şəxsi sığortada sığortanın obyekti sığorta olunanın və ya sığorta olunanın həyatı, sağlamlığı, əmək qabiliyyəti və pensiyasıdır.

Rusiya Federasiyasında sığorta fəaliyyətinin lisenziyalaşdırılması şərtlərinə uyğun olaraq, fərdi sığortaya aşağıdakılar daxildir:

Həyat sığortası sığortalıya ödəniş zəmanətidirmi? sığorta hadisəsi baş verdikdə və ya müəyyən yaşa çatdıqda sığorta müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş pul məbləği.

Bundan əlavə, həyat sığortası siyasəti əmanətlərinizi artırmağa imkan verən yaxşı bir investisiya vasitəsidir.

Kumulyativ həyat sığortası ona görə adını almışdır ki, proqramın sonuna qədər siz xeyli miqdarda pul yığmış olacaqsınız, əlavə olaraq bu, investisiya alətidir. Pul.

Yəni sığortaçı sizin vəsaitlərinizi birjaya yatırır və müqavilə ilə müəyyən edilmiş mənfəətin faizini hesabınıza köçürür.

Bədbəxt hadisələrdən sığorta - sığortanın obyekti sığorta olunanın bədbəxt hadisə nəticəsində sağlamlığının itirilməsi və ya ölümü halında maraqlarıdır.

Bu sığorta növündə sığorta hadisələri aşağıdakılardır:

xəsarətlər və digər bədən xəsarətləri;

yanıqlar, zəhərlənmələr, hipotermi və donma;

sığortalının əlilliyi və ölümü.

Tibbi sığorta həm VHI-nin könüllü yığılması hesabına, həm də dövlət hesabına tibbi yardımın alınmasına zəmanət verir - CHI

Rusiya Federasiyasında tibbi sığorta iki növlə təmsil olunur:

Məcburi Sağlamlıq sığortası;

Könüllü tibbi sığorta.

İcbari tibbi sığorta (CHI) bir növüdür sosial sığorta, sığorta hadisəsi baş verdikdə vətəndaşlara büdcə və büdcədənkənar vəsaitlər hesabına, təsdiq edilmiş icbari tibbi sığorta proqramına uyğun olaraq minimum ödənişsiz tibbi yardım göstərmək üçün nəzərdə tutulmuş icbari əsaslarla federal qanunla müəyyən edilmiş məhdudiyyətlər.

Könüllü tibbi sığortanın (VMİ) məqsədi vətəndaşlara icbari tibbi sığorta siyasəti üzrə dövlət tərəfindən zəmanət verilən icbari tibbi xidmətlərin siyahısına daxil edilməyən əlavə tibbi xidmətlər göstərməkdir.

Uşaq sığortası . Onun mahiyyəti xəstəlik, qəza və ya əlillikdən sonra uşağın sağlamlığının bərpası xərclərini kompensasiya etməkdir.

Valideynlər, yaxın qohumlar, qəyyumlar və ya qəyyumlar sığortalana bilər. Sığorta müddəti və sığorta olunanın yaşı ilə bağlı ciddi məhdudiyyətlər yoxdur.

Pensiya sığortası - bu növ ödənişlər yalnız pensiya yaşına çatdıqda həyata keçirilir.

Pensiya sığortası icbari və könüllü bölünür.

İcbari pensiya sığortası dövlət tərəfindən təmin edilir, ödənişlər federal büdcə hesabına həyata keçirilir.

Vətəndaşların icbari pensiya sığortası pensiyaya çıxdıqda həyata keçirilir:

qocalıq;

iş təcrübəsinin inkişafı zamanı;

əlilliyə görə.

Könüllü pensiya sığortası qeyri-dövlət pensiya fondları (NPF) və ya sığorta şirkətləri tərəfindən həyata keçirilir.

Sığorta vətəndaşların vəsaitləri və ya onlardan ayırmalar hesabına həyata keçirilir əmək haqqı(6%), işəgötürən tərəfindən istehsal olunur. Adətən icbari pensiya sığortasına əlavə olaraq gəlir.

Sərnişinlərin sığortası icbaridir və avtomobil, hava və su nəqliyyatında həyata keçirilir. Onun məqsədi sığortalının əmək qabiliyyətini itirdiyi və ya öldüyü halda müalicə və ya nağd ödəniş xərclərini ödəməkdir.

Sığorta ödənişinin məbləği nəqliyyat növündən asılı olaraq dəyişir. Əsas sığorta haqqı artıq biletin qiymətinə daxildir. Məsələn, metroda, qatarda, təyyarədə uçarkən sərnişinlərin sığortası və s.

İşçilərin sığortası işəgötürən tərəfindən hazırlanır və işçinin həyatını və (və ya) sağlamlığını sığortalamaq məqsədi daşıyır. Əsasən məcburidir (Daxili İşlər, Fövqəladə Hallar Nazirliyi, tibb müəssisələrinin əməkdaşları üçün sığorta).

əmlak sığortası

Əmlak sığortasında sığorta obyekti sahibi olduğumuz, istifadə etdiyimiz və sərəncamımızda olan əmlakdır. Daşınar və daşınmaz əmlak, şəxsi əşyalar.

Bu seqmentdə sığorta bazarı iki istiqamətdə inkişaf edir: vətəndaşların əmlak sığortası və əmlak sığortası hüquqi şəxslər.

Əmlak sığortasına daxildir:

Daşınmaz əmlak sığortası binaları, tikililəri, binaları, o cümlədən evləri və mənzilləri və obyektin daxilində yerləşən bütün mühəndis avadanlıqlarını (istilik, su təchizatı, kanalizasiya və s.) sığortalamağa imkan verir.

Sığorta müqaviləsi agentin obyektə gəlməsi olmadan bağlana bilər, bu halda polisin dəyəri daha az olacaq, lakin sığorta ödənişinin məbləği də məhdud olacaq.

Agent obyektə baş çəkdikdə, obyektin daha ətraflı müayinəsi aparılır. AT bu məsələ sığorta müqaviləsinin şərtləri və məbləği ilə bağlı praktiki olaraq heç bir məhdudiyyət yoxdur.

Avtomobil sığortası(torpaq, hava, su) sığortalanmış obyektin tamamilə itməsi (həm faktiki, həm də konstruktiv - təmirin dəyəri obyektin özünün dəyərindən çox olduqda) və ya gəminin korpusuna, mexanizmlərinə, avadanlıqlarına zərər vurduqda həyata keçirilir. əməliyyat və saxlama nəqliyyat vasitəsi nəticə olaraq:

təbii fəlakətlər, partlayış, yanğın, çevrilmə, yerə enmə, digər gəmi və obyektlərlə toqquşma;

mexanizmlərin və avadanlıqların nasazlığı;

gəmini qaçırmaq və ya onun hissələrini oğurlamaq.

Yük sığortası- daşınma, yükləmə/boşaltma, saxlama zamanı yükün zədələnməsi və ya itməsi riskləri sığortalanır.

Siz həm bütün yükü, həm də bir hissəsini sığortalaya bilərsiniz. Müvafiq olaraq, sığorta ödənişi ya yükə görə tam həcmdə, ya da itirilmiş yükün bir hissəsi ilə ödəniləcək.

Məsuliyyət Sığortası

Məsuliyyət sığortasında sığortanın obyekti sığortalının ona və ya əmlakına dəymiş zərərin əvəzinin ödənilməsi ilə bağlı əmlak maraqlarıdır. fərdi, habelə hüquqi şəxsə dəymiş zərər.

Məsuliyyət sığortası daxildir:

Avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin sığortası (OSAGO) yol-nəqliyyat hadisəsi iştirakçılarının sığorta ödənişinə zəmanət verən alətdir.Bu sığorta növündə dövlət tarifləri və sığorta qaydalarını müəyyən edir.

Daşıyıcının mülki məsuliyyətinin sığortası — bütün təşkilatlar (mülkiyyət növündən asılı olmayaraq) və fərdi sahibkarlar sərnişinlər qarşısında məsuliyyətlərini sığortalamalıdırlar.

İcbari sığorta polisi sərnişinlərə aşağıdakı nəqliyyat növləri ilə daşınma zamanı onların həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına dəymiş zərərin ödənilməsinə zəmanət verir:

dəmir yolu nəqliyyatı (şəhərətrafı, şəhərlərarası, beynəlxalq daşımalar);

hava nəqliyyatı (yerli və beynəlxalq xətlərin təyyarələri və helikopterlər);

dəniz nəqliyyatı;

daxili su nəqliyyatı;

avtobus daşımaları (şəhərdaxili, şəhərətrafı, şəhərlərarası və beynəlxalq nəqliyyat);

şəhər elektrik nəqliyyatı (trolleybuslar və tramvaylar);

yüngül relsli və monorelsli nəqliyyat.

Artan təhlükə mənbəyi olan müəssisələrin mülki məsuliyyətinin sığortası - qəza nəticəsində üçüncü şəxslərin həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına və ətraf mühitə zərər vurma riski ilə əlaqəli təhlükəli istehsal obyektlərini istismar edən təşkilatların əmlak maraqlarının qorunması. təhlükəli istehsalat obyektinin istismarı zamanı

Peşəkar məsuliyyətin sığortası peşəkar vəzifələrin icrası ilə bağlı əmlak maraqlarınızı qorumağa imkan verir və o deməkdir ki Sığorta Şirkəti sığortaolunanın işçilərinin üçüncü şəxslərə bilmədən vurduğu zərəri ödəyir.

Peşəkar məsuliyyəti sığortalayarkən sığorta şirkəti təkcə dəymiş ziyanı ödəmir, məhkəmə xərclərini və iddiaların tənzimlənməsi üçün digər xərcləri ödəmir, həm də sığorta müqaviləsində nəzərdə tutulmuş hallarda üçüncü şəxslərin tələblərini ödəyir.

Öhdəliklərin yerinə yetirilməməsinə görə məsuliyyətin sığortası - sığorta şirkətinin mülki qanunvericiliklə müəyyən edilmiş qaydada öhdəliklərinin yerinə yetirilməməsi (lazımınca yerinə yetirilməməsi) ilə əlaqədar kreditora dəymiş ziyanı ödəmək, cərimə ödəmək öhdəliyidir. sığortalı şəxs.

Məhsulun keyfiyyətinə görə məsuliyyət sığortası istehsalçılara məhsulun qeyri-münasib keyfiyyəti ilə bağlı iddialar irəli sürdükləri halda maliyyə resurslarının planlaşdırılmamış axınından qorunmağa imkan verir.

Zərərin vurulmasına görə üçüncü şəxslər qarşısında ümumi mülki məsuliyyətin sığortası. Sığorta obyekti Sığorta olunanın (Sığorta olunanın) üçüncü şəxslərin həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına dəymiş zərərin əvəzini ödəmək öhdəliyi nəticəsində yaranan mümkün xərcləridir.

Sahibkarlıq riskinin sığortası (biznes)

Sahibkarlıq riskləri sığortalanarkən sığortanın obyekti sahibkara dəymiş zərərin ödənilməsi ilə bağlı əmlak maraqları, habelə sahibkarlıq fəaliyyəti ilə məşğul olmaqdan əldə edilməmiş gəlirlərdir, bu şərtlə ki, onun tərəf müqabilləri öhdəliklərini pozduqları və ya fəaliyyət şərtlərindəki digər dəyişikliklərlə bağlı şərtlərdən kənar vəziyyətlərdir. sahibkara nəzarət.

Biznes risklərinin sığortası növləri bunlardır:

yanğınlar, partlayışlar, bədbəxt hadisələr və digər hadisələr nəticəsində əmlakın itirilməsi və ya zədələnməsi nəticəsində işin dayandırılması sığortası;

siyasi və kommersiya risklərindən investisiya sığortası;

əmanətlərin sığortalanması;

maliyyə təminatı sığortası;

ödənişsiz risk sığortası;

ixrac kredit sığortası.

Kənd təsərrüfatı sığortasına aşağıdakılar daxildir:

kənd təsərrüfatı bitkiləri;

çoxillik plantasiyalar;

heyvanların sığortası;

tikinti sığortası;

kənd təsərrüfatı müəssisələrinin və təsərrüfatların konstruksiyaları, maşınları, inventar və avadanlıqları;

Elementlərin və təbii amillərin təsirindən sel, yanğın, çəyirtkə istilası və s.

Beynəlxalq sığorta aşağıdakı hallarda həyata keçirilir:

Dünya səviyyəli səhiyyə xidmətinə müraciət etmək istəyirsinizsə,
qabaqcıl tibbi texnologiyalar, müalicə üsulları, diaqnostika və reabilitasiya, eləcə də bütün dünyada yüksək ixtisaslı həkimlərin xidmətləri.

Əgər xarici vətəndaşsınızsa və Rusiyada işləyirsinizsə.

Əgər tez-tez xaricə səyahət edirsinizsə.

Kollektiv sığorta, sadə dillə desək, bütövlükdə bir neçə şəxs sığortalanır. Məsələn, kollektiv kredit, yəni. bir neçə nəfər kredit götürən kimi çıxış edərək həyat və sağlamlıqlarını sığortalayır və ya işini itirməkdən sığorta alır.

İnvestisiya sığortası investisiyanızı itirmək riski olmadan birjada pul yatırmağa imkan verir.

dəniz sığortası dəniz və çay donanmasının gəmilərinə və (və ya) daşınan yüklərə dəymiş zərərin ödənilməsinə yönəldilmişdir.

İnşaatçıların məsuliyyətinin sığortası, şərikli tikintidə iştirak müqaviləsinə əsasən yaşayış binalarının köçürülməsi üzrə öhdəliklərin lazımınca yerinə yetirilməməsi halında, paylı iştirak şərtləri ilə vətəndaşlardan vəsait cəlb edərkən inşaatçının riskləri sığortalamaq öhdəliyidir.

Mülkiyyət sığortası alqı-satqı müqaviləsi bağlanarkən sizə məlum olmayan hadisələrə görə əməliyyatınız məhkəmədə qeyri-qanuni hesab olunarsa, daşınmaz əmlak üzərində mülkiyyət və ya digər hüquqların itirilməsinə qarşı sığorta müdafiəsini təmin edir.

Mülkiyyət sığortasının digər növlərdən əsas fərqi ondan ibarətdir ki, o, sahibini daşınmaz əmlakla bağlı əməliyyatın bağlandığı vaxt məlum olmayan, artıq baş vermiş hadisələrdən qoruyur.

Siyasi risklərin sığortası - siyasi risklərə əməliyyat iştirakçılarının iradəsindən asılı olmayan, lakin onlardan birinin mənafeyinə əmlak zərəri vuran fors-major hadisələrlə bağlı risklər daxildir.

Adi sığorta müqaviləsində bu risklər siyahısı “fors-major” adlanan şərtə istinad edir ki, bu da o deməkdir ki, sadalanan fors-major hadisələrin baş verməsi ilə sığortalının əmlak maraqlarına dəyən zərər sığortaçının sığorta hadisəsi üçün kompensasiya etmək öhdəliyinə səbəb olmur. vurduğu ziyan.

Sığorta növlərinin təsnifatı

Sığorta növləri icbari və könüllü sığortaya bölünür.

Könüllü sığorta- bu, sığortalının öz əmlakını, həyatını və ya sağlamlığını, habelə digər mənafelərini qorumaq üçün könüllü olaraq sığorta müqaviləsi bağladığı zamandır.

İcbari sığorta - bu zaman sığorta müqaviləsi bağlamaq öhdəliyi qanun əsasında yaranır və bu öhdəliyə məhəl qoymamaq maliyyə sanksiyaları. (OSAGO, CHI, səyahət sığortası, sərnişin sığortası).

Test

İcbari SIĞORTA

1. İcbari sığortanın anlayışı və rolu

İcbari sığorta müqavilələrinin hüquqi tənzimlənməsinin xüsusiyyətləri

İcbari sığortanın müəyyən növləri üzrə müqavilələrin xüsusiyyətləri

Ədəbiyyat

1. İCbari SIĞORTA KONSEPSİYASI VƏ ROLU

Bir qayda olaraq, sığorta tərəflərin könüllü iradəsi əsasında həyata keçirilir və sığorta müqavilələrinin əksəriyyəti bu əsasda bağlanır. Bununla belə, nə vaxt sığorta mühafizəsi müəyyən obyektlər təkcə fərdi sığortaolunanın deyil, bütün cəmiyyətin maraqları ilə bağlıdır, dövlət sığortanın məcburi formasını müəyyən edir.

İcbari sığortanın məqsədi üçüncü şəxslərə dəyən zərərlər zamanı onların mənafeyinin müdafiəsi zərurəti, habelə hər hansı sosial xarakterli hərəkətləri həyata keçirən şəxslərin əmlak maraqlarının, həyatına və sağlamlığına zərər vurma riskinin müdafiəsi üçün əlavə təminatların verilməsindən ibarətdir. faydalı funksiyaları yerinə yetirir və ya əlavə təhlükəyə məruz qalır.

Bəzi hallarda zərərin ödənilməsi və sığorta təşkilatının bunda iştirakı ictimai maraq və zərurət yarandıqda tərəflərin sərbəstlik dərəcəsi əhəmiyyətli dərəcədə məhdudlaşdırılır. Eyni zamanda, sığortalının müqavilə bağlamaq hüququ əvəzinə müqavilə bağlamaq öhdəliyi, sığortaçı isə sığorta üçün riski öz üzərinə götürməlidir. Belə bir öhdəliyin yaranması yalnız qanun əsasında mümkündür (və yalnız federal, çünki mülki qanunvericilik Rusiya Federasiyasının Konstitusiyası əsasında Rusiya Federasiyasının müstəsna yurisdiksiyasına verilir).

İcbari sığortanı tənzimləyən ümumi qaydalar yalnız yeni Mülki Məcəllənin ikinci hissəsində meydana çıxmışdır, ondan əvvəl icbari sığortanın hüquqi tənzimlənməsi ayrıca qanunlarla həyata keçirilirdi. Hazırda qəbul edilən və icbari sığorta sahəsində münasibətləri tənzimləyən bütün qanunlara əməl edilməlidir ümumi qaydalar Mülki Məcəllədə müəyyən edilmişdir.

İcbari sığorta özünün əsas funksiyasını - ictimai mənafeləri qorumaqla yanaşı, daha bir mühüm funksiyanı - dövlətin digər mənafelərinin maliyyələşdirilməsi üçün icbari dövlət sığortasının sığorta fondunun sərbəst vəsaitlərindən istifadəni də yerinə yetirir.

İcbari sığorta yalnız qanun əsasında həyata keçirilir, lakin bu halda sığorta müqaviləsinə ehtiyac olmadığını düşünmək düzgün olmazdı. Hüquq münasibətləri, tərəflərin hüquq və vəzifələri istənilən halda sığorta müqaviləsindən yaranır. Sığorta müqaviləsinin bağlanması, hətta sığorta qanunla müəyyən edilmiş şərtlərlə dövlət sığorta şirkəti tərəfindən həyata keçirilsə belə, müəyyən edilmiş formada məcburidir. Təbii ki, icbari sığortanın həyata keçirilməsində müqavilənin hər hansı ümumi şərtlərini və formasını ətraflı şəkildə tənzimləməyə ehtiyac yoxdur. Onlar xüsusi qaydalarla müəyyən edilir. Bununla belə, eyni zamanda nəzərə almaq lazımdır ki, sığorta hüquq münasibətləri yalnız konkret sığortalı ilə sığortaçı arasında yarana bilər.

İcbari sığortanı qanuna görə və müqaviləyə görə ayırmaq lazımdır. Əslində, sığorta qanuna görə məcburidir, çünki yalnız Mülki Məcəllədə və xüsusi qanunlarda nəzərdə tutulmuş hüquqi nəticələrə səbəb olur (bunlar aşağıda müzakirə olunacaq). Ehtiyacı müəyyən növ müqavilələrlə (girov, icarə, nəqliyyat ekspedisiyası və s.) müəyyən edilən icbari sığorta, bir qayda olaraq, bu müqavilə növündən irəli gələn hüquqi nəticələrə səbəb olur.

İcbari sığortanı müəyyən edən normativ aktda aşağıdakılar müəyyən edilməlidir:

• sığortalı, yəni. sığortanı həyata keçirməyə borclu olan şəxslər;
• sığortalı şəxslər, yəni. maraqları sığortalanmalı olan şəxslər; sığortalanmış maraqlar;
• sığorta riskləri, yəni. baş verdikdə sığortanın həyata keçirildiyi təhlükələr;
• minimum sığorta məbləğləri:
• sığorta tarifləri;

Müvafiq normativ aktda bu şərtlərdən ən azı biri müəyyən edilmədikdə, icbari sığorta müəyyən edilmiş hesab edilə bilməz və bu aktda göstərilən şəxslərin sığorta öhdəliyi yoxdur.

İcbari sığortanın obyektləri vətəndaşların və hüquqi şəxslərin həyatı, sağlamlığı, əmlakı ilə bağlı əmlak maraqlarıdır. İstənilən halda icbari sığortanın son məqsədi sığorta hadisələrindən zərər çəkmiş şəxslərin maraqlarını qorumaqdır. Sığortalı ilə sığorta olunanın eyni olduğu sərnişin sığortası istisna olmaqla, icbari sığorta sığortalının vəsaiti hesabına həyata keçirilir.

Sığortaçı onun orqanları və ya müəssisələri tərəfindən təmsil olunan dövlət olduqda, sığorta haqlarının ödənilməsi müvafiq büdcə vəsaiti hesabına həyata keçirilir. Belə ki, qanunun bilavasitə göstərişinə əsaslanan icbari sığortada icbari dövlət sığortasını fərqləndirmək olar. Onun fərqləndirici xüsusiyyətləri bunlardır:

• xüsusi maliyyə mənbəyi - büdcə vəsaitləri;
• sığortaolunanların - müəyyən kateqoriyalardan olan dövlət qulluqçularının xüsusi tərkibi;
• sığorta obyektlərinin xüsusi dairəsi - dövlət qulluqçularının həyatı, sağlamlığı və əmlakı;
• sığorta münasibətlərinin yaranması üçün əsas - qanun və ya digər normativ akt;
• sığortaçı, bir qayda olaraq, dövlət təşkilatıdır;
• sığorta haqqının məbləği qanunla müəyyən edilir;
• İcbari dövlət sığortasına sığorta üzrə ümumi qaydalar yalnız köməkçi qaydada tətbiq edilir.

İcbari sığortanın digər xüsusiyyəti onun universallığıdır ki, bu da qanunda göstərilən bütün subyektlər üzrə sığorta müqaviləsi bağlamaq öhdəliyini bildirir. Bu öhdəlikdən yayınma həm sığortalı, həm də sığortaçı üçün müəyyən hüquqi nəticələrə səbəb ola bilər.

2. İCbari SIĞORTA MÜQAVİLƏLƏRİNİN HÜQUQİ TƏNZİMLƏNMƏSİNİN XÜSUSİYYƏTLƏRİ

icbari nəqliyyat həyat sığortası

Hüquqi tənzimləməİcbari sığorta Mülki Məcəllə (Mülki Məcəllənin 935 - 937 və 969-cu maddələri) və federal qanunlarla həyata keçirilir. İcbari sığortanın bütün növlərində müşahidə edilməli olan ümumi qaydalar Mülki Məcəllə ilə, icbari sığortanın konkret növü üzrə qaydalar isə federal qanunla müəyyən edilir. Adətən, icbari sığorta ilə bağlı münasibətləri daha aydın tənzimləmək üçün qanun bir və ya bir neçə qanunvericilik aktının (Rusiya Federasiyası Hökumətinin fərmanları, nazirlik və idarələr üçün sərəncamlar, təlimatlar və s.) qəbulunu nəzərdə tutur. qanunların müəyyən müddəaları daha ətraflı. Əsasnamələrin qanuna zidd olmaması və onun müddəalarını düzgün şərh etməsi vacibdir ki, bu da həmişə müşahidə olunmur.

Hazırda otuzdan çox icbari sığorta növü mövcuddur. Aşağıda onlardan bəzilərinin hüquqi tənzimlənməsi ətraflı şəkildə müzakirə ediləcək, ona görə də burada yalnız Mülki Məcəllədə müəyyən edilmiş icbari sığorta üzrə münasibətlərin tənzimlənməsinin ümumi məsələləri təqdim olunacaqdır.

İcbari sığortanın həyata keçirilməsində Mülki Məcəllə ilə sığortalının üzərinə qoyulmuş vəzifələr:

1. digər şəxslərin həyatına, sağlamlığına və əmlakına zərər vurulduqda qanunda göstərilən onların həyatını, sağlamlığını və ya əmlakını sığortalamaq;
2. başqa şəxslərin həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına zərər vurulması və ya başqa şəxslərlə bağlanmış müqavilələrin pozulması nəticəsində yarana biləcək mülki məsuliyyət riskini sığortalamaq;
3. Qanunla nəzərdə tutulmuş hallarda və ya onunla müəyyən edilmiş qaydada təsərrüfat yurisdiksiyasında və ya operativ idarəetməsində dövlət və ya bələdiyyə əmlakı olan hüquqi şəxslərdən bu əmlakın sığortası tələb oluna bilər;
4. Qanunla öz həyatını və sağlamlığını sığorta etmək öhdəliyi vətəndaşa həvalə edilə bilməz.

Qanunla nəzərdə tutulmuş icbari sığorta qaydaları pozulduqda, Mülki Məcəllə belə qaydaların pozulmasının ümumi nəticələrini müəyyən edir:

1. Qanunla başqa şəxsin xeyrinə sığorta müqaviləsi bağlamağa borclu olan sığortalı bu öhdəliyi yerinə yetirməmişdirsə, xeyrinə sığorta həyata keçirilməli olan şəxs öhdəliyin yerinə yetirilməsini tələb etmək hüququna malikdir. məhkəmədə sığortaçı;
2. Qanuna uyğun olaraq icbari sığortanı həyata keçirməyən və ya onu faydalanan şəxs üçün qanunla müəyyən edilmiş şərtlərdən daha pis şərtlərlə həyata keçirmiş şəxs sığorta hadisəsi baş verdikdə onun qarşısında həmin şərtlərlə məsuliyyət daşıyır. qanunla müəyyən edilmiş;
3. Sığortalı qanunla sığorta müqaviləsi bağlamaq və sığortaçıya sığorta haqlarını ödəmək öhdəliyini yerinə yetirmədikdə, icbari sığorta üçün nəzərdə tutulmuş və əsassız olaraq yığılmış bütün pul məbləğləri Rusiya Federasiyasının gəlirlərinə faizlərlə birlikdə tutulmalıdır. sığorta nəzarəti üzrə dövlət orqanlarının iddiası əsasında Mərkəzi Bankın yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi ilə hesablanmış;

İcbari sığortanın hüquqi formaları, sığortaçının sığortaçının seçim hüququ ilə iki qrupa bölünə bilər:

1. İcbari-inhisar sığortası, sığortaçı, bir qayda olaraq, dövlətə məxsus olduqda, qanunda birbaşa göstərilmişdir (məsələn, İcbari Sosial Sığorta Fondu).
2. İcbari-rəqabətli sığorta, bu da öz növbəsində aşağıdakılara bölünür:
3. sığorta, birdən çox sığortaçıya üstünlük verilmədikdə və seçim hüququ sığortalıda qaldıqda;
4. sığorta, seçim hüququ sığortalıda qaldıqda, lakin üstünlük yenə də dövlət sığortaçısına verildikdə;
5. nəhayət, sığortalıya sığortaçı seçmək üçün müəyyən müddət verilir və bu müddət bitdikdən sonra o, normativ aktda göstərilən sığortaçıda özünü sığortalamağa borcludur.

Hər bir icbari sığorta növü öz xüsusiyyətlərinə malikdir, buna görə də Mülki Məcəllə yalnız bu münasibətlərin hüquqi tənzimlənməsi haqqında ümumi təsəvvür əldə etməyə imkan verən norma və qaydaları müəyyən edir. Bu dərslikdə icbari sığortanın bütün növlərini nəzərdən keçirmək mümkün deyil, ona görə də gələcəkdə yalnız fərdi, tipik icbari sığorta növləri və ya hüquqi tənzimləmədə əhəmiyyətli xüsusiyyətlərə malik olanlar nəzərdən keçiriləcəkdir.

3. BƏZİ icbari SIĞORTA NÖVLƏRİ ÜÇÜN MÜQAVİLƏLƏRİN XÜSUSİYYƏTLƏRİ

Sərnişinlərin icbari sığortası.

Sərnişinlərin icbari sığortası digər icbari sığorta növləri arasında bir növ istisna olmaqla bir sıra xüsusiyyətlərə malikdir.

Rusiya Federasiyası Prezidentinin 6 aprel 1994-cü il tarixli 667 nömrəli "İcbari sığorta sahəsində dövlət siyasətinin əsas istiqamətləri haqqında" və 7 iyul 1992-ci il tarixli fərmanları ilə müəyyən edilmiş tələblər əsasında həyata keçirilir. 750 nömrəli “Sərnişinlərin icbari şəxsi sığortası haqqında”. Bu qaydalar Rusiya Federasiyası ərazisində sərnişinlərin hava, dəmir yolu, dəniz, daxili su və avtomobil nəqliyyatında bədbəxt hadisələrdən, habelə turizm və ekskursiya təşkilatları vasitəsilə beynəlxalq ekskursiya edən ekskursiya iştirakçılarının icbari şəxsi sığortasının aparılmasını tənzimləyir. səfər (uçuş).

Bu sığorta növünün qaydaları sərnişinlərə şamil edilmir:

1. beynəlxalq rabitənin bütün nəqliyyat növləri;
2. dəmir yolu, dəniz, daxili su və şəhərətrafı avtomobil nəqliyyatı;
3. şəhərdaxili kommunikasiyaların və keçidlərin dəniz və daxili su nəqliyyatı;
4. şəhər marşrutları üzrə avtomobil nəqliyyatı.

Sərnişinlərin (turistlərin) sığorta müqaviləsi bu sığorta növünü həyata keçirmək üçün lisenziya almış daşıyıcı ilə sığorta şirkətləri arasında normativ hüquqi aktlarla müəyyən edilmiş qaydada və şərtlərlə bağlanır. Sığorta tarifinin ölçüsü Rusiya Federasiyasının Nəqliyyat Nazirliyi, Dəmir Yolları Nazirliyi və dövlət sığorta nəzarəti orqanı ilə razılaşdırılaraq sığortaçı tərəfindən müəyyən edilir.

Sığorta haqqının məbləği səyahət sənədinin dəyərinə daxil edilir və səyahət sənədi satılarkən sərnişindən (turistdən) alınır. Rusiya Federasiyasının ərazisindən pulsuz səyahət etmək hüququ olan şəxslər sığorta haqqı ödəmədən sığortaya cəlb olunurlar. Beynəlxalq təcrübədə sərnişin sığortası daşıyıcının məsuliyyət riskinin sığortalanması yolu ilə və onun hesabına həyata keçirilir. Mülki Məcəllə və beynəlxalq təcrübə ilə müəyyən edilmiş qaydalardan çıxış etsək, Rusiyada sərnişinlərin (turistlərin) sığortası hər ikisinə ziddir. Sənətin 2-ci bəndinə əsasən. Mülki Məcəllənin 935-ci maddəsinə əsasən, vətəndaşın öz həyatını və sağlamlığını sığortalamaq öhdəliyi qanunla ona həvalə edilə bilməz, hətta daha çox onun hesabına. Bu halda sığorta müqaviləsi üzrə formal sığortaçı daşıyıcıdır, lakin sığorta haqqının ödənilməsi öhdəliyi sığorta dəyərini səyahət sənədinin dəyərinə daxil etməklə sığortalı şəxsə (sərnişin, turist) həvalə edilir. Aydındır ki, bu sığorta növündə münasibətləri tənzimləyən qanunun qəbulu ilə bu ziddiyyət aradan qalxacaq.

Sığorta məbləği sərnişinlərin (turistlərin) icbari sığortası üzrə səyahət sənədinin alındığı tarixə qanunla müəyyən edilmiş minimum əmək haqqının 120 misli miqdarında müəyyən edilir. Sərnişin nəqliyyatda bədbəxt hadisə nəticəsində xəsarət alıbsa, ona xəsarətin ağırlığına uyğun olaraq məbləğin bir hissəsi ödənilir. Sığorta olunanın ölümü halında sığorta məbləğinin hamısı onun vərəsələrinə ödənilir.

Daşıyıcı nəqliyyatda baş vermiş hər bir qəza haqqında iki nüsxədə akt tərtib etməyə borcludur. Birinci nüsxə sığortalıya verilir, ikincisi daşıyıcıda qalır. Sığorta ödənişi sığortalı şəxsdən nəqliyyatda baş vermiş qəza haqqında aktı və bu sığorta növü ilə nəzərdə tutulmuş digər sənədləri aldıqdan sonra 10 gündən gec olmayaraq sığorta şirkəti tərəfindən həyata keçirilir.

Sərnişinlərin (turistlərin) icbari sığortası haqqında müqavilə bağlamış sığorta şirkəti sığorta hadisəsi baş verdikdə sığorta ödənişinin alınma yeri, qaydası və şərtləri barədə məlumat vermək də daxil olmaqla, sığorta olunanı sığorta qaydaları ilə tanış etməyə borcludur. . Bu adətən sığorta qaydalarını səyahət sənədinin alındığı bilet kassasının yanında yerləşdirməklə həyata keçirilir.

Sərnişinlərin sığortası müqaviləsinin bağlanmasının ümumi şərtləri normativ aktlar əsasında müəyyən edilir, lakin hər bir nəqliyyat növü üçün digər şərtlər sığortaçı tərəfindən müəyyən edilir. Bu şərtlərdən bəzilərini dəmir yolu sərnişin sığortası timsalında nəzərdən keçirək. Dəmir yolu sığortası müqaviləsinin şərtləri daşıyıcının sığorta olunanın mənafeyini təmsil etmək öhdəliyini müəyyən edir. Sığorta hadisələri dəmir yolu nəqliyyatında baş vermiş qəza nəticəsində sərnişinin xəsarət alması və həlak olmasıdır. Sığortalı aşağıdakı hallarda sığorta məbləğini sığortalıya ödəməkdən imtina edə bilər:

1. sərnişin tərəfindən sığorta hadisəsinin baş verməsinə səbəb olan qəsdən cinayət törətməsi;
2. sığorta olunanın intihara səbəb olan alkoqol, narkotik və ya toksik sərxoşluq vəziyyətində olması və ya üçüncü şəxslərin hərəkətləri ilə bu vəziyyətə gətirilmədikdə;
3. sərnişin tərəfindən qəsdən sağlamlığa xəsarət yetirilməsi;
4. Rusiya Federasiyası Dəmir Yolları Nazirliyi tərəfindən təsdiq edilmiş və dəmir yolu nəqliyyatından istifadə qaydasını müəyyən edən təlimatların sərnişin tərəfindən pozulması;

Sığorta müqaviləsinə əsasən sərnişin sərnişin qatarına minməsi elan edildiyi andan dəmir yolu stansiyasından və ya təyinat məntəqəsindən çıxanadək, lakin sərnişin qatarı gəldikdən bir saatdan gec olmayaraq sığortalı sayılır. Tranzit sərnişinlər dəmir yolu vağzalının (stansiyasının) ərazisində sərnişin qatarının gözləməsi və ya minməsinin bütün dövrü üçün sığortalı sayılırlar.

Sərnişinlərin sığortası müqaviləsi üzrə yaranan mübahisələr danışıqlar yolu ilə, razılıq əldə edilmədikdə isə məhkəmə qaydasında prosessual qanunvericiliklə müəyyən edilmiş qaydada həll edilir.

Hərbi qulluqçuların və hərbi təlimlərə çağırılan vətəndaşların həyatının icbari dövlət sığortası.

Dövlət qulluğunda olan və digər sosial faydalı funksiyaları yerinə yetirən şəxslərin sığortası müstəsna olaraq sığorta münasibətlərini tənzimləyən qanunlar və digər münasibətləri tənzimləyən, lakin sığorta qaydalarını özündə əks etdirən qanunun müddəaları (məsələn, qanunlar) əsasında həyata keçirilə bilər. "Polis haqqında", "Rusiya Federasiyasında hakimlərin statusu haqqında", "Rusiya Federasiyasında Prokurorluq haqqında" və s.).

İcbari dövlət sığortasının növlərindən biri 28 mart 1998-ci il tarixli 52-FZ "Hərbi qulluqçuların, hərbi təhsilə çağırılan vətəndaşların, hərbi xidmətə çağırılan şəxslərin həyat və sağlamlığının icbari dövlət sığortası haqqında" Federal Qanuna əsasən həyata keçirilən sığortadır. Rusiya Federasiyasının daxili işlər orqanlarının şəxsi və komandir heyəti, dövlət yanğınsöndürmə xidməti, narkotik vasitələrin və psixotrop maddələrin dövriyyəsinə nəzarət edən orqanlar, penitensiar sistem müəssisələrinin və orqanlarının işçiləri.

Qanun, Rusiya Federasiyası Hökumətinin 29 iyul 1998-ci il tarixli 855 nömrəli "Hərbi qulluqçuların, hərbi qulluqçuların, vətəndaşların həyat və sağlamlığının icbari dövlət sığortası haqqında" Federal Qanunun həyata keçirilməsi ilə bağlı tədbirlər haqqında qərarını müəyyən edir və bu təlimatı yerinə yetirmək üçün Rusiya Federasiyasının Dövlət Yanğından Mühafizə Xidməti, narkotik vasitələrin və psixotrop maddələrin dövriyyəsinə nəzarət edən təşkilatlar, penitensiar sistem müəssisələrinin və orqanlarının əməkdaşları, hərbi hazırlıq, fiziki şəxslər və daxili işlər orqanlarının komandirləri üçün. Fərmana sığorta məbləğinin ödənilməsinə dair qərarın qəbul edilməsi üçün zəruri olan sənədlərin siyahısı və sığorta hadisəsinin baş verməsi barədə qərar qəbul edilən xəsarətlərin (yaraların, xəsarətlərin, sarsıntıların) siyahısı əlavə edilir.

Bu əsasnamələrə əsasən, hərbi qulluqçulara bərabər tutulan şəxslərin icbari dövlət sığortasını həyata keçirməli olan müdafiə nazirinin və digər nazirlik və idarələrin əmri, habelə hərbi qulluqçulara bərabər tutulan şəxslərin icbari dövlət sığortası ilə əlaqədar yaranan hüquq münasibətlərini daha ətraflı tənzimləyən göstərişlər verilib. bu sığorta növü.

Qanuna uyğun olaraq, icbari dövlət sığortasının obyekti icbari dövlət sığortası üzrə hərbi qulluqçuların və onlara bərabər tutulan şəxslərin həyat və sağlamlığı ilə bağlı əmlak mənafeləridir. Onlar hərbi xidmətə başladığı gündən, habelə hərbi xidmət zamanı aldığı xəsarətlərdən, xəstəliklərdən və xəsarətlərdən ölüm və ya əlillik baş verdikdə, o, başa çatdıqdan sonra bir il ərzində sığortaya cəlb edilirlər.

Hərbi qulluqçuların və onlara bərabər tutulan şəxslərin icbari dövlət sığortasının subyektləri aşağıdakılardır:

1. Sığortaçı - bu sığorta növünü həyata keçirmək üçün lisenziyası olan sığorta şirkəti. Dövlət sirrinin mühafizəsi tələblərinə cavab verən, nizamnamə kapitalı xarici investisiyaların iştirakı olmadan formalaşan, şəxsi sığorta sahəsində azı bir il təcrübəsi olan və kifayət qədər göstəriciləri olan sığorta şirkətləri maliyyə etibarlılığı sığorta fəaliyyətinə nəzarət üzrə federal orqan tərəfindən yaradılmışdır;
2. İcbari dövlət sığortası üzrə sığortaçılar Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyində hərbi xidmət, xidmət, hərbi hazırlıq nəzərdə tutan federal icra hakimiyyəti orqanlarıdır;
3. İcbari dövlət sığortası üzrə faydalananlar sığorta olunanlardan başqa, sığorta olunanın yaxın qohumları (ər-arvad, valideynlər), habelə valideynləri olmadıqda nənə və nənədirlər, əgər onlar sığorta olunanı ən azı üç il böyütmüş və ya saxlamışlarsa; ögey ata və ögey anası, onu beş yaşına çatmamış, 18 yaşınadək uşaqları, sağlamlıq imkanları məhdud uşaqları, habelə sığorta olunanın himayəsində olan 23 yaşınadək təhsil müəssisələrində təhsil alan uşaqları böyüdüb və ya saxlayıblarsa;

Şəxs hərbi xidmətə başladığı andan sığortalı sayılır. Müqavilə bağlamış şəxslər üçün hərbi xidmət keçməyə başlaması müqavilə bağlandığı andan, çağırışla hərbi xidmət keçən şəxslər üçün isə federasiya subyektinin hərbi komissarlığından getdiyi andan müəyyən edilir.

Bu icbari dövlət sığortasının həyata keçirilməsi zamanı sığorta hadisələri aşağıdakılardır:

1. sığorta olunanın hərbi xidmətdə və təlimdə olduğu müddətdə və ya xidmət və təlim keçdiyi müddətdə aldığı xəsarət (travma, kontuziya) nəticəsində ölüm baş verdikdə, xidmətdən sonra bir il bitənə qədər vəfat etdikdə;
2. sığortaolunan üçün xidmət (yığım) dövründə və ya xidmət (yığım) dövründə aldığı xəsarət (yara, sarsıntı) səbəbindən hərbi xidmətdən xaric edildikdən sonra bir il ərzində əlilliyin müəyyən edilməsi;
3. xidmət (vəzifə) müddətində sığortalı tərəfindən ağır və ya yüngül xəsarət alması;
4. çağırış üzrə xidmət edən və ya hərbi təlimə çağırılan hərbi qulluqçunun komandirə qədər (daxil olmaqla) hərbi rütbəsi verilmiş və tibbi komissiya tərəfindən zədə səbəbindən hərbi xidmətə məhdud yararlı kimi tanınan vəzifədən vaxtından əvvəl azad edilməsi ( yaralar, xəsarətlər, kontuziyalar) xidmət keçdiyi müddətdə alınmışdır.

Ödənilən sığorta məbləğlərinin məbləğləri hərbi rütbə və vəzifəyə uyğun olaraq vəzifə maaşlarının miqdarı ilə müəyyən edilir. Sığorta məbləğləri hesablanarkən sığorta məbləğlərinin ödənildiyi günə müəyyən edilmiş aylıq əmək haqqı nəzərə alınır. Sığorta hadisələri baş verdikdə sığorta məbləğləri aşağıdakılardır:

1. sığorta olunan şəxs vəfat etdikdə - hər bir faydalanan şəxs üçün 25 əmək haqqı;
2. sığorta olunana əlillik müəyyən edildikdə — birinci qrup əlilə 75 manat, ikinci qrup əlilə 50 manat, üçüncü qrup əlilə 25 manat maaş verilir.
3. sığortaolunan hərbi xidmətdə (hazırlıqda) ağır xəsarət (yara, xəsarət, kontuziya) aldıqda - 10 maaş, yüngül xəsarət - 5 maaş;
4. xəsarət (yara, xəsarət, kontuziya) ilə əlaqədar hərbi xidmətdən vaxtından əvvəl buraxıldıqda — 5 manat maaş.

Sığortaçı bütün lazımi sənədləri aldıqdan sonra 15 gün ərzində təyin edilmiş sığorta məbləğlərini ödəməyə borcludur. Sığortaçı öz öhdəliyinin yerinə yetirilməsi gecikdirildikdə faydalanan şəxsə hər gecikdirilmiş gün üçün ödəniş üçün nəzərdə tutulmuş məbləğin 1 faizi miqdarında cərimə ödəyir. Qanun hərbi komissarlıqları, komandanlıq hissələrini və digər qurumları sığorta məbləğlərinin ödənilməsi barədə qərar qəbul etmək üçün lazım olan sənədlərin tələb edilməsində və işlənməsində faydalananlara köməklik göstərməyə borcludur. Belə sənədlərin verilməsindən əsassız imtinada təqsirli olan şəxslər Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyi ilə müəyyən edilmiş qaydada məsuliyyət daşıyırlar.

Hərbi qulluqçuların və onlara bərabər tutulan şəxslərin icbari dövlət sığortası müvafiq büdcələrdən sığortaedənlərə ayrılan vəsaitlər hesabına həyata keçirilir.

Sığorta hadisəsi sığorta olunanın cinayət törətməsi, alkoqol, narkotik və ya zəhərli sərxoşluq vəziyyətində olması və ya onun sağlamlığına qəsdən zərər vurması nəticəsində baş verdikdə sığortaçı icbari dövlət sığortası üzrə sığorta məbləğini ödəməkdən azad edilə bilər. Bununla belə, sığorta olunan sığorta olunan şəxs özünü öldürdüyü halda, sığortaçı azı 2 il hərbi xidmətdə olubsa, faydalanan şəxslərə sığorta məbləğini ödəməyə borcludur. Müqavilə əsasında və ya hərbi xidmətə (hərbi hazırlığa) qəbul zamanı sığortalı sığorta olunanları sığorta qaydaları, sənədlərin işlənməsi qaydası və sığorta məbləğinin ödənilməsi üsulları ilə tanış etməyə borcludur.

Müfəssəl hesablaşma qaydası, sığorta məbləğlərinin ödənilməsi üçün tələb olunan sənədlərin siyahısı və icbari dövlət sığortasının subyektləri arasında yaranan digər münasibətlərin tənzimlənməsi qaydası bir qayda olaraq müvafiq nazirliyin və ya idarənin sığorta ödənişinin həyata keçirilməsi haqqında əmrinə əlavə edilən təlimatda müəyyən edilir. bu sığorta növü.

Nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası.

İcbari məsuliyyət sığortasının klassik nümunəsi avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin üçüncü şəxslərin mülki məsuliyyətinin icbari sığortasıdır. Bütün sivil dünyada bu sığorta növünə ehtiyac şübhə altına alınmır və məsuliyyətini sığortalamamış şəxsə sadəcə olaraq nəqliyyat vasitəsini idarə etməyə icazə verilmir. Rusiyada 25.04.02-ci il tarixli "Nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası haqqında" qəbul edilmiş qanun. No 40-FZ (bundan sonra Məsuliyyətin Sığortası haqqında Qanun) cəmiyyətin bir hissəsi və bəzi deputatlar tərəfindən güclü maneələrə məruz qalır. Bu arada, bu sığorta növünə ehtiyac çoxdandır. Bəzi məlumatlara görə, Rusiyada yol qəzaları nəticəsində “qaynar nöqtələrdə” və digər cinayət növləri ilə müqayisədə daha çox insan ölür və yaralanır. Çox vaxt narazılığa qanunun özü deyil, hökumətin qərarı ilə müəyyən edilən sığorta tarifləri səbəb olur. Bu sığorta növündə sığorta tarifləri və digər texniki məsələlər artıq dəfələrlə dəyişdiyindən və dəfələrlə dəyişəcəyindən biz yalnız avtonəqliyyat vasitələri sahiblərinin məsuliyyət sığortasının əsas prinsip və qaydalarına diqqət yetirəcəyik.

“Məsuliyyətin sığortası haqqında” qanunda müəyyən edilib ki, avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin sığortası digər şəxslər tərəfindən nəqliyyat vasitələrindən istifadə zamanı onların həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına vurulmuş zərərin əvəzinin ödənilməsi ilə bağlı zərərçəkmiş şəxslərin hüquqlarının müdafiəsi məqsədilə tətbiq edilir.

Qanunun tətbiqi və şərhində ziddiyyətlərin qarşısını almaq üçün onun mətnində əsas anlayışların məzmunu açıqlanır.

Nəqliyyat vasitəsi insanların, malların və ya üzərində quraşdırılmış avadanlıqların yol ilə daşınması üçün nəzərdə tutulmuş bir cihazdır. Eyni zamanda, yol hərəkətində iştiraka icazə verilməsi haqqında qanunvericiliyə tabe olmayan, maksimal dizayn sürəti 20 km/saatdan çox olmayan nəqliyyat vasitələrinin, Rusiya Federasiyası Silahlı Qüvvələrinin nəqliyyat vasitələrinin sahiblərinin məsuliyyəti; avtobuslar, minik avtomobilləri və onlara qoşqular istisna olmaqla, xarici dövlət qeydiyyatında olan nəqliyyat vasitələri, əgər onların sahiblərinin mülki məsuliyyəti beynəlxalq icbari sığorta sistemləri çərçivəsində sığortalanmışdırsa.

Nəqliyyat vasitələrinin istifadəsi dedikdə onların yollarda və ona bitişik ərazilərdə hərəkətlə bağlı istismarı başa düşülür. Nəqliyyat vasitəsinə quraşdırılmış avadanlığın yol hərəkətində iştirakı ilə bağlı olmayan istismarı nəqliyyat vasitəsinin istifadəsi sayılmır. Nəqliyyat vasitəsinin sahibi mülkiyyət hüququ, digər əmlak hüquqları və ya digər qanuni əsaslarla (icarə, etibarnamə, sərəncam və s.) nəqliyyat vasitəsinə sahib olan şəxsdir. nəqliyyat vasitəsinin sahibi xidməti vəzifələri, əmək və ya mülki hüquq müqaviləsi əsasında onu idarə edən şəxs deyil. Sürücü - nəqliyyat vasitəsini idarə edən şəxs. Təlim maşınlarında sürücü təlim keçən şəxs hesab olunur.

Zərər çəkmiş şəxs - nəqliyyat vasitəsini başqa şəxs istifadə edərkən həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına zərər dəymiş şəxs.

Avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası müqaviləsi sığortaçının müqavilədə nəzərdə tutulmuş hadisə (sığorta hadisəsi) baş verdikdə, müqavilədə nəzərdə tutulmuş haqq (sığorta haqqı) müqabilində zərərin əvəzini ödəməyi öhdəsinə götürdüyü müqavilədir. zərərçəkmişlərə bu hadisə nəticəsində onların həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına dəymiş zərərə görə (sığorta ödənişi) müqavilə ilə müəyyən edilmiş məbləğdə (sığorta məbləği).

İcbari məsuliyyət sığortasının əsas prinsipləri bunlardır:

• zərər çəkmiş şəxslərin həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına vurulmuş zərərin qanunla müəyyən edilmiş həddə ödənilməsinə təminat;
• avtonəqliyyat vasitəsi sahibləri tərəfindən universallıq və mülki məsuliyyətin icbari sığortası;
• Rusiya Federasiyasının ərazisində sahibləri öz məsuliyyətlərini sığortalamamış nəqliyyat vasitələrinin istifadəsinin yolverilməzliyi;
• nəqliyyat vasitələri sahiblərinin yol təhlükəsizliyinin yaxşılaşdırılmasında iqtisadi marağı.

Yuxarıda göstərilən prinsiplərdən belə çıxır ki, məsuliyyət sığortası öhdəliyi bütün nəqliyyat vasitəsi sahiblərinə şamil edilir. Nəqliyyat vasitəsinə sahiblik hüququ yenidən yaranarsa, yeni mülkiyyətçi nəqliyyat vasitəsini qeydiyyata almamışdan əvvəl, lakin mülkiyyət hüququ yarandıqdan sonra beş gündən gec olmayaraq öz məsuliyyətini sığortalamalıdır. Sığorta öhdəliyi məsuliyyət riski başqa sığortalı tərəfindən sığortalanmış nəqliyyat vasitəsinin sahibinə şamil edilmir.

Məsələn, nəqliyyat vasitəsini etibarnamə ilə idarə edən şəxs, əgər nəqliyyat vasitəsinin sahibi onun məsuliyyət riskini sığortalamışsa, onun məsuliyyətini sığortalamağa ehtiyac yoxdur. Qanun könüllü əlavə məsuliyyət sığortasına icazə verir və məsuliyyət riskini ümumiyyətlə sığortalamamış şəxslər üçün mülki qanunvericilik əsasında zərərin ödənilməsi öhdəliyi qoyulur. Nəqliyyat vasitəsi sahibləri üçün məsuliyyət sığortası müqaviləsi bağlanma müqaviləsidir, çünki müqavilənin bağlanma şərtləri Rusiya Federasiyası Hökuməti tərəfindən verilən sığorta qaydaları əsasında hazırlanmış standart müqavilədə əks olunur.

Məsuliyyətin icbari sığortasının obyekti, Rusiya Federasiyasının ərazisində nəqliyyat vasitəsindən istifadə zamanı zərər çəkmiş şəxslərin həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına dəyən zərər nəticəsində yaranan öhdəliklərə görə nəqliyyat vasitəsi sahibinin mülki məsuliyyəti riski ilə əlaqəli əmlak maraqlarıdır. aşağıdakılara görə məsuliyyət halları:

• icbari sığorta müqaviləsində göstəriləndən başqa nəqliyyat vasitəsindən istifadə edərkən zərərin vurulması;
• mənəvi zərərin vurulması və ya itirilmiş mənfəətin ödənilməsi öhdəliyinin yaranması;
• xüsusi ayrılmış yerlərdə yarışlar, sınaqlar və ya məşq zamanı nəqliyyat vasitələrindən istifadə edərkən zərər vurmaq;
• ətraf mühitin çirklənməsi;
• daşınan yükün vurduğu zərər, əgər belə məsuliyyət riski başqa qanuna uyğun olaraq icbari sığortaya məruz qalırsa;
• işçilərin əmək vəzifələrini yerinə yetirərkən həyatına və sağlamlığına zərər vurulması, əgər bu zərər digər qanunvericiliklə müəyyən edilmiş qaydada ödənilməlidirsə;
• işçiyə dəyən zərərin işəgötürənə ödənilməsi ilə bağlı öhdəliklər;
• sürücü tərəfindən onun idarə etdiyi nəqliyyat vasitəsinə və qoşquya, daşınan yükə, quraşdırılmış avadanlıqa dəymiş ziyan;
• yükün yüklənməsi və ya boşaldılması zamanı, habelə nəqliyyat vasitəsinin təşkilatın daxili ərazisində hərəkəti zamanı zərərin vurulması;
• antikvarların və digər nadir əşyaların, tarixi-mədəni əhəmiyyət kəsb edən bina və tikililərin, qiymətli metallardan və daşlardan hazırlanmış məmulatların, pul vəsaitlərinin, qiymətli kağızların, digər əqli mülkiyyət obyektlərinin zədələnməsi və ya məhv edilməsi;
• nəqliyyat vasitəsi sahibinin dəymiş ziyanı Mülki Məcəllənin 59-cu fəslində nəzərdə tutulmuş məsuliyyət məbləğindən artıq ödəmək öhdəliyi.

Bütün bu hallarda zərər mülki qanunvericiliklə müəyyən edilmiş qaydada ödənilir.

Qanun nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin məsuliyyət sığortası müqavilələri üzrə sığortanın maksimum məbləğini müəyyən edir:

• bir neçə qurbanın həyatına və sağlamlığına dəymiş zərərin ödənilməsi baxımından 160 min rubldan çox olmayan;
• bir neçə qurbanın əmlakına dəymiş zərərin ödənilməsi baxımından - 160 min rubl, lakin 120 min rubldan çox olmayan. bir zərərçəkənin əmlakına ziyan vurduqda.

İnkişaf və dövlət tənzimlənməsi sığorta tarifləri qanun Rusiya Federasiyası Hökumətinə tətbiq edir. Məsuliyyət sığortası haqqında qanun yalnız ümumi göstərişlər verir, məsələn, tariflərin qüvvədə olma müddəti 6 aydan az ola bilməz, tariflərin dəyişdirilməsi artıq bağlanmış müqavilə üzrə sığorta haqqının məbləğinin dəyişməsinə səbəb olmur, sığorta tariflərindən ibarətdir. baza dərəcələrinin və artan və azalan əmsalların və s. Qanunun bu hissəsi ən həssasdır və tez-tez dəyişikliklərə məruz qalır və dəyişdirilə bilər, ona görə də bu təlimatı yazarkən mövcud olan məlumatları təqdim etməyin mənası yoxdur.

Qanunvericilikdə nəzərdə tutulmuş hallar istisna olmaqla, avtonəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortası müqaviləsinin müddəti bir ildir. Bir il müddətinə bağlanmış müqavilə sığortalı tərəfindən mövcud tariflərlə, müqavilənin müddətinin bitməsinə iki aydan gec olmayaraq sığorta haqqı ödənilməklə növbəti müddətə uzadıla bilər. Əks halda, sığortalı sığortaçıya müqaviləni yeniləməkdən imtina barədə məlumat verməlidir. Sığortaçı növbəti il ​​üçün sığorta haqqının ödənilməsini 30 gündən çox gecikdirdikdə uzadılmış müqavilənin qüvvəsinə xitam verilmir. Qanunun sonuncu müddəası daimi müştərilərə verilən güzəştdən başqa bir şey deyil. Bir ildən az müddətə müqavilə iki halda bağlana bilər: Rusiya Federasiyasının ərazisində xarici nəqliyyat vasitələrinin müvəqqəti istifadəsi (lakin 15 gündən az olmayaraq) və nəqliyyat vasitəsinin alınması halında. qeydiyyat yerinə getdiyi müddət üçün.

Qanun sığorta hadisəsi baş verdikdə sığortalıların və zərərçəkmişlərin hərəkətləri qaydasını tənzimləyir və onlara aşağıdakı öhdəliklər qoyulur:

• Sığortalı bədbəxt hadisənin iştirakçısı olduqda, o, icbari sığorta müqaviləsi haqqında məlumatları digər iştirakçılara onların tələbi ilə bildirməyə borcludur, sığortalı olmadıqda isə bu, sığorta hadisəsinin sürücüsü tərəfindən həyata keçirilməlidir. nəqliyyat vasitəsi;
• sığortaolunan sığorta hadisəsi barədə müqavilə ilə müəyyən edilmiş müddətdə və formada sığortaçıya məlumat verməlidir;
• zərər çəkmiş şəxslərin tələbləri təmin olunana qədər sığortalı sığortaçının göstərişinə uyğun hərəkət etməli, sığortalıya qarşı iddia qaldırıldıqda isə sığortaçını işə cəlb etməlidir. Əks halda, sığortaçı dəymiş zərərin ödənilməsi tələblərinə münasibətdə sığorta ödənişi tələbinə etiraz etmək hüququna malikdir;
• zərər çəkmiş şəxs sığorta ödənişi hüququndan istifadə etmək niyyətində olduqda, sığorta hadisəsinin baş verməsi barədə sığortaçıya mümkün qədər tez məlumat verməyə borcludur;

Sığorta ödənişinin məbləği sığortaçı tərəfindən Mülki Məcəllənin 59-cu fəslinin tələblərinə uyğun olaraq hesablanır, zərərçəkmiş sığortaçıya bütün sənədləri və sübutları təqdim etməyə, habelə sığorta ödənişinin məbləğini və xarakterini təsdiq edən bütün məlum məlumatları təqdim etməyə borcludur. zərər.

Qanunda sübutların və digər məlumatların təqdim edilməsi qaydası yalnız əmlaka ziyan vurmaqla bağlı müəyyən edilir. Zərərçəkmiş yoxlanılması və təşkili üçün zədələnmiş əmlakı və ya onun qalıqlarını sığortaçıya verməyə borcludur müstəqil ekspertiza(qiymətləndirmələr) kompensasiya edilməli olan itkilərin məbləğini müəyyən etmək. Zərər çəkmiş şəxsin təqdim etdiyi sübutlar zərərin məbləğini müəyyən etməyə imkan vermədikdə, sığortaçının sığortalının nəqliyyat vasitəsinə baxış keçirmək və onunla bağlı müstəqil ekspertiza təşkil etmək hüququ vardır. Sığortalı sığortaçının tələbi ilə müqavilə ilə müəyyən edilmiş qaydada nəqliyyat vasitəsini təqdim etməyə borcludur.

Sığortaçı zərərçəkmişin müraciət etdiyi gündən beş iş günü müddətində təqdim edilmiş sübutları yoxlamağa və ya ekspertiza təyin etməyə borcludur. Sübutları sığortaçıya təqdim etmək mümkün olmadıqda, o, onları eyni vaxt çərçivəsində olduqları yerdə yoxlamalıdır. Sığortaçı tərəfindən qanunla müəyyən edilmiş şərtlər pozulduqda, zərər çəkmiş şəxsin zədələnmiş əmlakı sığortaçıya təqdim etmədən ekspertizanın (qiymətləndirmənin) keçirilməsi üçün müstəqil müraciət etmək hüququ vardır. Müstəqil ekspertizanın dəyəri, bu halda, sığorta müqaviləsi üzrə kompensasiya edilməli olan zərərlərin tərkibinə daxil edilir.

Yoxlama və müstəqil ekspertizadan əvvəl zədələnmiş əmlakın təmiri və ya qalıqlara sərəncam verilməsi sığorta hadisəsinin mövcudluğunu və sığorta hadisəsinin məbləğini etibarlı şəkildə müəyyən etməyə imkan vermədikdə, sığortaçı zərərçəkmişə sığorta ödənişindən imtina etmək hüququna malikdir. müqavilə üzrə kompensasiya edilməli olan itkilər.

Sığorta ödənişini almaq üçün zərərçəkmiş sığortaçıya və ya onun belə iddialara baxmaq və sığorta ödənişlərini həyata keçirmək səlahiyyəti olan nümayəndəsinə sığorta ödənişi tələbi ilə bağlı ərizəni və sığorta hadisəsinin baş verməsi və sığorta hadisəsinin baş verməsi barədə ona əlavə edilmiş sənədləri göndərməlidir. dəymiş ziyan ödənilməlidir. Ərizə sığortaçının və ya onun nümayəndəsinin olduğu yerə göndərilir, bu da göstərilməlidir sığorta siyasəti. Sığortaçı müraciətə baxmalı və 15 gün ərzində sığorta ödənişini həyata keçirməlidir. Sığortaçı dəymiş ziyan və sığorta ödənişinin məbləği tam müəyyən edilənə qədər zərərçəkmiş şəxsin tələbi ilə ödənilməli olan ödəniş hesabına qismən ödəniş etmək və ya zədələnmiş əmlakın təmirini təşkil etmək və ödəmək hüququna malikdir. Bir neçə zərərçəkmişin bəyan etdiyi ödənişlərin məbləği qanunla müəyyən edilmiş sığorta məbləğindən artıq olduqda, sığortaçı sığorta məbləğinin zərər çəkmiş şəxslərin tələblərinin məbləğinə nisbətinə mütənasib olaraq ödənişlər həyata keçirir.

Sığortaçı zərər vurmuş şəxsə qarşı həyata keçirilən sığorta ödənişi məbləğində reqres tələbi irəli sürmək hüququna malikdir, əgər:

• göstərilən şəxsin niyyəti nəticəsində zərər çəkmiş şəxsin həyatına və ya sağlamlığına zərər vurulduqda;
• zərərin alkoqol və ya narkotik vasitələrin sərxoş vəziyyətdə nəqliyyat vasitəsini idarə etməsi nəticəsində vurulması;
• göstərilən şəxsin istifadəsi zamanı zərər çəkdiyi nəqliyyat vasitəsini idarə etmək hüququ olmadıqda;
• sözügedən şəxs qəza yerindən qaçıb;
• göstərilən şəxs nəqliyyat vasitəsini idarə etmək hüququ olan şəxs kimi sığorta müqaviləsinə daxil edilmir (əgər belə şəxslər sığorta müqaviləsində müəyyən edilmişdirsə);
• sığorta hadisəsi göstərilən şəxs nəqliyyat vasitəsindən icbari sığorta müqaviləsində nəzərdə tutulmayan müddətdə istifadə etdikdə (müqavilə nəqliyyat vasitəsinin istifadə müddətləri göstərilməklə bağlanıbsa).

Bu halda sığortaçının göstərilən şəxsdən sığorta hadisəsinə baxılması zamanı çəkdiyi xərclərin əvəzinin ödənilməsini tələb etmək hüququ yoxdur. Məsuliyyət sığortası müqaviləsində sahiblərinin mülki məsuliyyəti sığortalanmış nəqliyyat vasitəsi göstərilməlidir. Müqaviləyə əsasən sığortalının özünün, müqavilədə adı çəkilən digər mülkiyyətçinin, habelə nəqliyyat vasitəsindən qanuni istifadə edən digər şəxslərin məsuliyyəti sığortalana bilər. Müqavilə bağlanarkən sığortalıya sığorta şəhadətnaməsi və nəqliyyat vasitəsinin ön şüşəsinə qoyulan dövlət standartının xüsusi nişanı verilir.

Vətəndaşların icbari sığorta müqavilələri bağlamaq hüququ var ki, onlardan istifadə məhdud olsun. Məhdud istifadə dedikdə, avtonəqliyyat vasitəsinin yalnız sığortalı tərəfindən müəyyən edilmiş sürücülər tərəfindən istifadəsi və (və ya) ildə altı və ya daha çox ay müddətində nəqliyyat vasitələrinin mövsümi istifadəsi başa düşülür. Bu zaman sığorta haqqı azaldıcı əmsallar nəzərə alınmaqla hesablanır. Nəqliyyat vasitələrinin məhdud istifadəsi ilə bağlı məlumatlar sığorta polisində göstərilir.

Sosial təminat orqanları vasitəsilə nəqliyyat vasitələri almış əlillərə sosial yardım üçün federal büdcə hesabına ödədikləri sığorta haqqının 50 faizi miqdarında kompensasiya verilir. Dövlət hakimiyyəti və bələdiyyə orqanları digər kateqoriyalı vətəndaşlar üçün sığorta haqlarının müvafiq büdcələr hesabına tam və ya qismən ödənilməsini müəyyən etmək hüququna malikdirlər.

Nəqliyyat vasitəsi sahiblərinin mülki məsuliyyətinin icbari sığortasını həyata keçirən sığortaçının Rusiya Federasiyasının hər bir təsisatında zərərçəkənlərin iddialarına baxmaq və sığorta ödənişlərini həyata keçirmək üçün səlahiyyətli bir nümayəndəsi olmalıdır. Lisenziya alarkən sığortaçı üçün zəruri tələb nəqliyyat vasitələrinin sığortası üzrə əməliyyatların aparılmasında ən azı iki illik təcrübənin olması və ya onların sahiblərinin mülki məsuliyyətidir. Bundan əlavə, sığortaçı sığortaçıların peşəkar assosiasiyasının üzvü olmalıdır. Sığortaçıların peşəkar birliyi qeyri-kommersiya təşkilatı Sığortaçıların məcburi üzvlük prinsipinə əsaslanan və onların qarşılıqlı əlaqəsini və icbari sığortanın həyata keçirilməsində peşəkar fəaliyyət qaydalarının formalaşmasını təmin etmək üçün fəaliyyət göstərən vahid ümumrusiya peşəkar birliyidir. Sığortaçıların peşəkar birliyi Rusiya Federasiyasının assosiasiyalar və birliklər haqqında qanunvericiliyinə uyğun olaraq yaradılır və fəaliyyət göstərir.

Sığortaçıların peşə birliyi ümumi funksiyalara əlavə olaraq, sığortaçı tərəfindən aşağıdakı səbəblərə görə ödənilə bilmədikdə zərərçəkənlərə kompensasiya ödənişləri etmək öhdəliyi daşıyır:

• federal qanunla nəzərdə tutulmuş iflas prosedurunun sığortaçıya müraciəti;
• zərər çəkmiş şəxsə dəymiş zərərə görə məsuliyyət daşıyan şəxsin qeyri-müəyyənliyi; zərər vurmuş şəxsin sığorta üzrə qanunla müəyyən edilmiş öhdəliyi yerinə yetirməməsinə görə mülki məsuliyyətinin, eyni zamanda zərərçəkmişin dəymiş ziyanın ödənilməsi tələbi ilə bağlı olduğu icbari sığorta müqaviləsinin olmaması; Zərər çəkmiş şəxsin ona ödənilməli olan kompensasiyanı almaq üçün Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyində nəzərdə tutulmuş hərəkətləri yerinə yetirməsinə baxmayaraq, səbəb qane edilməmişdir.

Sığortaçıların peşəkar birliyi bu funksiyanı yerinə yetirmək üçün peşəkar birlik üzvlərinin töhfələri, töhfələri və digər məcburi ödənişləri hesabına xüsusi ehtiyatlar formalaşdırır.

Ədəbiyyat

1. 21 oktyabr 1994-cü ildə Dövlət Duması tərəfindən qəbul edilmiş Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi, bu sənədlə 28 noyabr 2011-ci il tarixli dəyişikliklərlə.

Rusiya Federasiyasının Qanunu "Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" 27 noyabr 1992-ci il, No 4015-1

Bogoyavlensky Sergey Borisoviç Sığorta: bakalavrlar üçün dərslik: "Maliyyə və kredit" ixtisasında təhsil alan tələbələr üçün / [Bogoyavlensky S. B. [və başqaları]; red. L. A. Orlanyuk-Malitskaya, S. Yu. Yanova; Rusiya Federasiyası Hökuməti yanında Maliyyə Universiteti, Sankt-Peterburq Dövlət Universiteti. Moskva İqtisadiyyat və Maliyyə Universiteti: Yurayt, 2012

Kasyanova Galina Yuryevna Əmək haqqı üçün sığorta haqları: məcburi ödənişlərin hesablanması və ödənilməsi qaydası Pensiya Fondu, sosial və tibbi sığorta fondları: mürəkkəb məsələlər, praktik nümunələr, sənədləşmə / G. Yu. Kasyanova Moskva: ABAK, 2012

Sokaeva B.B., Zaxarova N.I., Fobyanchuk A.A. Rusiya bazarında artan təhlükə obyektlərinin sığortası. YENİ MATERİALLAR VƏ TEXNOLOGIYALAR - NMT-2012. Ümumrusiya Elmi-Texniki Konfransının materialları. Moskva, 20-22 noyabr 2012 - M.: MATI, 2012. - 410s. UDC 368.1 ISBN 978-5-93271-675-5

Skamay Lyubov Qriqoryevna Sığorta işi: "Təşkilat menecmenti" ixtisası üzrə təhsil alan ali təhsil müəssisələrinin tələbələri üçün dərslik / L. G. Skamay; Rusiya Federasiyasının Təhsil Nazirliyi, Dövlət. un-t ex. Moskva: INFRA-M, 2012

Alekhina Elena Sergeevna Sığorta: qısa mühazirələr kursu / E. S. Alekhina Moskva: Yurait, 2011

Əliyev Bəsir Həbiboviç Sığorta: “Maliyyə və kredit”, “Mühasibat uçotu, təhlil və audit” ixtisasları üzrə təhsil alan ali məktəb tələbələri üçün dərs vəsaiti; 08.00.10 “Maliyyə, pul dövriyyəsi və kredit” elmi ixtisası üzrə / B.X.Əliyev, Yu.M.Maxdiyeva

Arxangelskaya, T. A. Sığorta: dərslik: "İqtisadiyyat" ("Bakalavr" ixtisası) istiqamətində təhsil alan ali təhsil müəssisələrinin tələbələri üçün dərslik / [T. A. Arxangelskaya və başqaları]; red. I. P. Xominiç; Rusiya İqtisad Universiteti im. G. V. Plexanova Moskva: Magistr: INFRA-M, 2011

Axvlediani Julia Tambievna Sığorta: (060400) "Maliyyə və kredit", (060500) "Mühasibat uçotu, təhlil və audit" ixtisaslarında təhsil alan ali təhsil müəssisələrinin tələbələri üçün dərslik / Yu. T. Axvlediani Moskva: UNITI, 2011

Boqoyavlenski Sergey Borisoviç Sığorta: bakalavrlar üçün dərslik: iqtisadi istiqamətlər və ixtisaslar üzrə təhsil alan ali təhsil müəssisələrinin tələbələri üçün dərslik: "Maliyyə və kredit" ixtisası üzrə təhsil alan tələbələr üçün dərslik / [Boqoyavlenski S. B. və başqaları]; red. L. A. Və ya Moskva: Yurayt, 2011

Qalaganov Vladimir Petroviç Sığorta işi: orta təhsil müəssisələrinin tələbələri üçün dərslik peşə təhsili/ V. P. Qalaqanov Moskva: Akademiya, 2011

Ermasov Sergey Viktoroviç Sığorta: bakalavrlar üçün dərslik: iqtisadi ixtisaslarda təhsil alan ali təhsil müəssisələrinin tələbələri üçün dərslik / S. V. Ermasov, N. B. Ermasova, Moskva: Yurayt, 2011.

Fobyanchuk Alexander Aleksandrovich « "Təhsil sığortası" OS proqramı haqqında. “XXV Qaqarin oxunuşları”. Gənclərin Beynəlxalq Elmi Konfransının tezisləri. Moskva, 6-10 aprel 1999-cu il M .: "LATMES" nəşriyyatı, 1999, cild 2, - 459s.

Fobyanchuk Alexander Alexandrovich İnternetdə sığorta siyasəti. Yeni materiallar və texnologiyalar - NMT - 2000. Ümumrusiya Elmi-Texniki Konfransının tezisləri. Moskva, 24-25 oktyabr 2000 - M.: "LATMES" nəşriyyatı, 2000. - 305 s.

Repetitorluq

Mövzunun öyrənilməsinə kömək lazımdır?

Mütəxəssislərimiz sizi maraqlandıran mövzular üzrə məsləhət və ya repetitorluq xidmətləri göstərəcək.
Ərizə təqdim edin konsultasiya əldə etmək imkanını öyrənmək üçün mövzunu indi göstərərək.

Sığorta özünüzü müxtəlif risklərdən maliyyə cəhətdən qorumaq imkanıdır. Çətin və gözlənilməz dövrümüzdə bu çox vacibdir. Bu xidmət uzun müddətdir ki, aktualdır, lakin Rusiya Federasiyasında müxtəlif icbari sığorta növləri tətbiq edildikdən sonra demək olar ki, ölkənin bütün əhalisi ondan istifadə etməyə başladı. Rusiyada bu fəaliyyət nədir? Rusiya Federasiyasında sığortanın əsas növlərini müəyyən edək, həmçinin bu xidmət sənayesinin digər nüanslarını aydınlaşdıraq.

Tərif

Rusiya Federasiyasında sığorta növlərinin kifayət qədər geniş çeşiddə təqdim edilməsinə baxmayaraq, bütün bu fəaliyyət bir tərif ilə xarakterizə edilə bilər.

Bu, mümkün risklərin bir hissəsinin bu xidmətləri göstərən təşkilatın çiyninə düşdüyü unikal mexanizmdir. Təbiidir ki, hər hansı digər xidmət kimi, riskləri minimuma endirmək istəyən hüquqi və ya fiziki şəxs ödəniş etməlidir. Sığorta hadisəsi zamanı zərərin ödənilməsi fondu dövri və ya birdəfəlik pul ayırmaları hesabına formalaşır.

Təsnifat

İndi Rusiya Federasiyasında xüsusi sığorta növlərinə baxaq və bu xidmət formasının necə təsnif edildiyini müəyyən edək.

Bu fəaliyyətin bütün növləri iki amilə görə təsnif edilə bilər: obyekt və öhdəlik səviyyəsinə görə. Bu meyarlara uyğun olaraq sığorta növləri müəyyən edilir. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi öhdəliyin səviyyəsinə görə iki əsas sığorta növünü bilir: könüllü və məcburi. Bu növlər aşağıda ətraflı müzakirə olunacaq.

Könüllü sığorta

Könüllü sığorta növü müştərinin istəyi ilə müqavilənin bağlanmasını nəzərdə tutur. Özünü hansı risklərdən qoruyacağına və bununla bağlı hansı şirkətlə əlaqə saxlayacağına özü qərar verir.

Rusiya Federasiyasında könüllü sığortanın bütün növləri iki əsas qrupa bölünür: həyat sığortası və digər xidmət növləri.

Həyat sığortası

Bu xidmətlərin ən populyar növlərindən biri də həyat sığortasıdır. Əksər hallarda uzunmüddətli dövri töhfələrin mövcudluğunu təmin edir. Təbii səbəblərə görə bu xidmət növü yalnız fiziki şəxslər üçün göstərilir.

Sığorta hadisəsi ya ölüm baş verdikdə, ya da müəyyən yaşa qədər sağ qaldıqda qeydə alınır. Çox vaxt ödəniş iki hadisədən hər hansı birinin iştirakı ilə həyata keçirilir. Bu qrupa könüllü pensiya sığortasını da aid etmək olar.

Digər könüllü sığorta növləri

Könüllü sığortanın digər növlərinə kifayət qədər geniş xidmətlər daxildir. Lakin onu üç əsas qrupa bölmək olar:

• şəxsi sığorta;
• mülki məsuliyyət sığortası;
• əmlak sığortası.

Bu növlərdən birincisi hərəkət obyektinin insanın özü olmasını nəzərdə tutur. Beləliklə, ilk növbədə bu növə tibbi sığortanın müxtəlif formalarını aid etmək olar.

Tibbi sığorta

Adından belə aydın olur ki, bu sığorta növü insan sağlamlığının vəziyyəti ilə bağlıdır. Sığorta ödənişi xəsarət və ya tibbi xidmətlərin ödənilməsi üçün vəsaitin ödənilməsini nəzərdə tutur.

• xəstəlik halında;
• qəza zamanı;
• tibbi müalicəyə görə kompensasiya şəklində.

Bir qayda olaraq, bütün növ xəstəliklər ayrı-ayrılıqda müzakirə olunur. Onların heç də hamısı sığorta hadisəsi hesab edilmir. Məsələn, soyuqdəymə ilə, çətin ki, kimsə ödəniş alsın.

Sığorta müqaviləsi bağlanarkən müştəri öz səhhətinin həqiqi vəziyyətini gizlətmişsə, ləğv edilə bilər.

Məsuliyyət Sığortası

Son zamanlar məsuliyyət sığortası kimi hüquqi münasibətlərin növü haqqında getdikcə daha çox eşidilir. O, zərər çəkmiş fiziki və ya hüquqi şəxsə qəsdən zərər vuran hərəkətlər zamanı vəsaitin ödənilməsini nəzərdə tutur. Sığortaçı həm şəxs, həm də təşkilat ola bilər.

İndi kifayət qədər çox insanlar özlərini məsuliyyət risklərindən qorumaq istəyirlər, buna görə də bu fəaliyyət növü üçün qanun belə hərəkətlərin mütləq həyata keçirilməsini nəzərdə tutmadığı halda, könüllü sığorta həyata keçirirlər.

Çox vaxt bu növ müqavilə avtomobil, su və ya dəmir yolu nəqliyyatının sahibləri, habelə onları idarə edən şəxslər tərəfindən bağlanır. Bu xidmət növü çatışmazlıq və ya əmlakın zədələnməsi halında maddi məsuliyyət daşıyan şəxslər arasında populyardır. Məsuliyyət müqavilə üzrə işlərin yerinə yetirilməməsinə görə cərimənin hesablanmasından da sığortalana bilər. Təhlükəli obyektləri idarə edən müəssisələr də çox vaxt könüllü olaraq özlərini bu cür risklərdən qorumağa çalışırlar.

Əmlak sığortası

Əmlak itkisi insanlar tərəfindən həmişə itki kimi qiymətləndirilmişdir. Buna görə də, qiymətli əşyanın itirilməsi, oğurluq, evin dağıdılması (məsələn, faciəvi vəziyyətlər səbəbindən) və ya məhsulun məhv olması acısını yüngülləşdirmək üçün bir çox insanlar ən çox narahat olduqları əşyanı sığortalamağa üstünlük verirlər. təhlükəsizliyi.

Rusiya Federasiyasında əmlak üçün ayrıca sığorta növləri mövcuddur. Bu, avtomobilə, daşınmaz əmlaka, su, hava və ya dəmir yolu nəqliyyatına, qiymətli mallara münasibətdə müvafiq aktdır.

Ayrı-ayrılıqda kənd təsərrüfatı sığortası xüsusi vurğulanmalıdır. O, həm də mülkiyyət növü hesab olunur. Müştərilər daha çox əkin və ya mal-qaranı sığortalayan kənd təsərrüfatı firmaları və ya fermerlərdir. Çox vaxt bu xidmət növü dövlət dəstəyi ilə həyata keçirilir. Buna görə də, bəzən Rusiya Federasiyasında dövlət sığortası növlərini əhatə edən siyahıya daxil edilir.

İcbari sığorta

Bu növ, müştərinin müəyyən bir şərti olduqda (konkret işlərin və ya xidmətlərin görülməsi, nəqliyyat vasitəsinə sahiblik və s.) müqavilənin məcburi bağlanmasını nəzərdə tutur.

Rusiya Federasiyasında icbari sığortanın əsas növləri: şəxsi, məsuliyyət və digər növlər. Bu növlərin hamısının da öz qruplara bölünməsi var. Məsələn, digər növlərə Rusiya Federasiyasında əsasən müxtəlif sosial sığorta növləri daxildir. Aşağıda onların hamısını daha ətraflı müzakirə edəcəyik.

Şəxsi icbari sığorta

Bu cür müqavilə müxtəlif bağlamaq üçün tələb olunur turizm şirkətləri, sərnişindaşıyanlar, tibb müəssisələri, mehmanxanalar, hərbi hissələr və s.Hüquqi münasibətlərin obyekti qonaqların, sərnişinlərin, turistlərin, xəstələrin, hərbi qulluqçuların və s. həyat və sağlamlığıdır.Bu zaman sığorta olunan və faydalanan müxtəlif şəxslərdir. .

Bir qayda olaraq, bu cür hadisələrin ödənilməsi üçün vəsait müəyyən firma və ya təşkilatın əməliyyat xərclərinə daxil edilir.

Məsuliyyətin icbari sığortası

Mülki məsuliyyətin könüllü sığortası ilə yanaşı, onun məcburi forması da mövcuddur. Müqaviləni qəzanın başqaları üçün risk dərəcəsi xüsusi sənədlə təsdiq edilən nəqliyyat vasitəsinin sahibləri, aviadaşıyıcılar və təhlükəli obyektləri istismar edən şirkətlər və ya şəxslər bağlayır.

İcbari sığortanın ən populyar növü, şübhəsiz ki, OSAGO-dur. Bütün avtomobil sahibləri müvafiq müqavilə bağlamalıdırlar. Ölkəmizdə çoxlu avtomobil sahiblərinin olması bu xüsusi xidmətə olan tələbatı izah edir. OSAGO almamış nəqliyyat vasitəsinin sahibi tənzimləyici orqanlar tərəfindən cərimələnə bilər.

Rusiyada bu sığorta növü 2003-cü ildə istifadəyə verilib, 2014-cü ildə isə ciddi islahatlar aparılıb. Bu xidmətin mahiyyəti qəza nəticəsində başqa nəqliyyat vasitəsinin sahibinə maddi ziyan vurduqda sığorta şirkəti hesabına sonuncuya pul kompensasiyasının ödənilməsini nəzərdə tutur. Beləliklə, qəsdən zərər vurmuş şəxsdən kifayət qədər güclü maddi məsuliyyət yükü götürüləcək. maliyyə vəziyyəti, bəlkə də, ödəməyə imkan verməzdi və zərərçəkmiş tərəf vurduğu itkilərə görə pul kompensasiyası alacağına əmin ola bilər. Amma sığorta məbləğinin ödənilməsi üçün əsas şərt hadisənin yol polisi tərəfindən qeydə alınmasıdır.

Məsuliyyət sığortasının başqa bir növü OPO-dur. Təhlükəli sahibinə verilir istehsal müəssisələri. Sığorta hadisəsi maddi zərərin və ya başqalarının sağlamlığına zərərin vurulduğu qəza baş verdikdə baş verir.

İcbari sığortanın digər formaları

Bütün digər icbari sığorta növləri “digər” kimi təsnif edilir. Çox vaxt bu, gözlənilməz bir hadisə (xəstəlik, işdən çıxarılma və s.)

Rusiya Federasiyasında məcburi sosial sığortanın aşağıdakı növləri var:

• pensiya;
• iş yerində qəza nəticəsində;
• müvəqqəti əlillik;
• işinizi itirdiyiniz zaman.

Əmanətlərin ödənilməsi qismən işçiyə, qismən də işəgötürənə verilir. Ancaq hər halda, ödənişlərin toplanması və idarə edilməsi yalnız işəgötürən tərəfindən həyata keçirilir. Əgər sığortalı şəxs fərdi sahibkar, ödənişlərin ödənilməsinin bütün yükü onun çiyinlərinə düşür.

Sığortanın dəyəri

Əlbəttə ki, bütün sığorta növləri risk bölgüsü kimi kifayət qədər mühüm funksiyanı yerinə yetirir. Bu, müəyyən bir itki halında belə itkini qismən də olsa kompensasiya etməyə imkan verir.

Sığortanın icbari formaları böyük əhəmiyyət kəsb edir. Onlar müxtəlif fors-major hallar zamanı cəmiyyətdə sosial gərginliyin səviyyəsini əhəmiyyətli dərəcədə azaltmağa kömək edir, həmçinin yaşa və ya digər səbəblərə görə işini itirdikdə belə sabit gəlir əldə etməyə zəmanət verir.

İcbari sığortanın mahiyyəti ondan ibarətdir ki, xüsusi qanunvericilik aktları müəyyən şəxslər üçün sığortanın həyata keçirilməsi öhdəliyini müəyyən edir. Bu şəxslər üçün icbari sığortanın obyektləri aşağıdakılardır: qanunla müəyyən edilmiş digər şəxslərin həyatı, sağlamlığı və ya əmlakı, onların həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına zərər vurulduqda, habelə sığortaçıların mülki məsuliyyəti ilə bağlı yarana biləcək risklər. başqa şəxslərin həyatına, sağlamlığına və ya əmlakına zərər vurulması nəticəsində və ya başqa şəxslərlə bağlanmış müqavilələrin pozulması nəticəsində. Bundan əlavə, qanunvericiliklə nəzərdə tutulmuş hallarda dövlət və ya bələdiyyə mülkiyyətində olan əmlak yurisdiksiyasında və ya operativ idarəetməsində olan hüquqi şəxslərin bu əmlakı sığortalamaq öhdəliyi müəyyən edilir.

İcbari sığorta həm Rusiya Federasiyasının Federal Büdcəsi, həm də Rusiya Federasiyasının təsis qurumlarının büdcələri, həm də sığortaçıların öz vəsaitləri hesabına həyata keçirilir. Maliyyə hüququ ekspertlərinin fikrincə, birinci forma icbari dövlət sığortası adlanır, lakin “icbari dövlət sığortası” anlayışı daha genişdir və qanunla (qərarlarla) məcburi olan bütün sığorta növlərinə şamil edilir və yerli hökumətlər.

İcbari dövlət sığortası aşağıdakılara bölünür: icbari şəxsi və icbari əmlak dövlət sığortası.

1. dövlət qulluğunda, o cümlədən hərbi xidmətdə olan şəxslər üçün bir sıra qanunvericilik aktları ilə müəyyən edilmişdir. O, hakimlərə, prokurorluq orqanlarının əməkdaşlarına, hərbi qulluqçulara və hərbi təlimlərə çağırılan şəxslərə, polis əməkdaşlarına, vergi müfəttişlərinə, gömrük orqanlarının vəzifəlilərinə, əməliyyat-axtarış fəaliyyətini həyata keçirən vəzifəli şəxslərə, xarici ölkələrin kəşfiyyat orqanlarının əməkdaşlarına şamil edilir. İcbari şəxsi sığorta büdcələrdən nazirliklərə, federal xidmətlərə və sığortaçı kimi çıxış edən qurumlara ayrılan vəsaitlər hesabına həyata keçirilir. Belə ki, daxili qoşunların hərbi qulluqçuları, hakimlər, prokurorlar federal büdcə hesabına, polis əməkdaşları isə müvafiq büdcələr hesabına və xüsusi vəsaitlər hesabına sığorta olunan müəssisə və təşkilatlardan müqavilələr əsasında sığortaya cəlb edilirlər. polisin xidmətlərindən istifadə edin.

İcbari dövlət fərdi sığortası ilə mülki idarələrin şəxsləri - hakimlər, prokurorlar, vergi müfəttişliyi orqanlarının vəzifəli şəxsləri üçün sığorta hadisələri aşağıdakılardır: sığorta olunanın müxtəlif dərəcəli bədən xəsarətləri ilə ölümü (vəfatı), peşə fəaliyyəti ilə məşğul olma ehtimalını istisna edən və istisna etməyən. .

İcbari fərdi dövlət sığortasının hüquqi əsasını son illərdə müxtəlif vaxtlarda qəbul edilmiş qanunvericilik aktları təşkil edir. İcbari sığorta ilə bağlı normalar “Polis haqqında”, “Prokurorluq haqqında”, “Xarici kəşfiyyat haqqında” və s. Hər bir fərdi halda konkret qanunlar icbari sığortanın obyektlərini və subyektlərini, müqavilələrin bağlanması qaydasını, icbari dövlət sığortası xərclərinin maliyyələşdirilməsi sistemini müəyyən edir. Qeyd etmək vacibdir ki, prinsipcə, bu hüquqi konstruksiyalar oxşar hüquqi münasibətləri tənzimlədiyi üçün çoxlu ümumi cəhətlərə malikdir.

İcbari şəxsi dövlət sığortası üzrə bütün ödənişlərin məbləğləri müvafiq qanunvericilik aktları ilə müəyyən edilir. Belə ki, məsələn, vergi müfəttişliyinin işçisi, polis və ya prokuror işçisi işlədiyi müddətdə və ya işdən çıxarıldıqdan və ya işdən çıxarıldıqdan sonra baş vermiş və bədən xəsarətləri və ya digər zədələnmələr nəticəsində ölmüşdürsə. xidməti vəzifələrinin icrası ilə əlaqədar alınan sağlamlığa, vərəsələrə ölənin 10 illik saxlanması məbləğində pul məbləği ödənilir. Oxşar vəziyyətdə vəfat etmiş hakimin vərəsələrinə onun 15 illik əmək haqqı məbləğində məbləğ ödənilir 1 . Polis və ya vergi polisi əməkdaşı xidməti vəzifələrini yerinə yetirərkən xəsarət aldıqda və ya digər xəsarət aldıqda və bu, peşə fəaliyyəti ilə məşğul olmaq imkanının itirilməsi ilə nəticələndikdə, zərərçəkmiş şəxsə sığorta məbləği (müavinət) ödənilir. 5 illik pul dəstəyi. Eyni vəziyyətdə hakim 3 illik əmək haqqına bərabər müavinət alır.

"Hərbi qulluqçuların, hərbi təlimə çağırılan vətəndaşların, Rusiya Federasiyasının daxili işlər orqanlarının şəxsi və komandir heyətinin və federal vergi polisi orqanlarının işçilərinin həyat və sağlamlığının icbari dövlət sığortası haqqında" Federal Qanuna uyğun olaraq. Qanun 1998-ci il iyulun 1-dən qüvvəyə minib. Bu akt dövlət sığortasına cəlb olunan ən böyük kateqoriyalı şəxslərin icbari sığortasını tənzimləyir və onun qəbulu bu sahədə hüquqi tənzimləmənin və hüquq mühafizəsinin təkmilləşdirilməsinə öz töhfəsini verib.

Sığortanın obyekti icbari sığortada hərbi qulluqçuların və onlara bərabər tutulan şəxslərin həyatı və sağlamlığıdır. Bu obyektlər xidmətin başladığı gündən bitən günə kimi sığortaya cəlb edilir.

Sığorta hadisələri bunlardır: sığorta olunanın xidmət göstərdiyi dövrdə və ya bu müddət ərzində aldığı xəstəlik zamanı vəfatı (vəfatı), habelə göstərilən müddət ərzində aldığı xəsarət və ya xəstəlik nəticəsində sığortalıya əlilliyin müəyyən edilməsi.

İcbari dövlət sığortası üzrə faydalananlar sığortaolunanlarla yanaşı, onlar vəfat etdikdə (vəfat etdikdə) sığorta olunanın vəfat etdiyi gün qeydiyyatda olan həyat yoldaşı (arvad)dır. onunla evlənmək; sığorta olunanın valideynləri və ya övladlığa götürən valideynləri, onlar olmadıqda isə - baba və nənə, onu azı üç il böyütmüş və saxlamışlarsa, ögey ata və ögey anası - onu azı beş il böyütmək və ya saxlamaq şərti ilə. Bundan əlavə, benefisiarlar 18 yaşına çatmamış əlil olduqda 18 yaşına çatmamış və daha yuxarı uşaqlar, habelə təhsil müəssisəsini bitirənə qədər və ya 23 yaşına çatana qədər təhsil alanlardır.

İcbari dövlət sığortası üzrə sığortaçılar hərbi xidmət, hərbi təlim və xidməti təmin edən federal icra hakimiyyəti orqanlarıdır.

Bu sığorta üzrə sığortaçılar qanunvericiliklə müəyyən edilmiş qaydada lisenziya almış sığorta şirkətləridir. Eyni zamanda, belə lisenziyaların alınması üçün xüsusi şərtlər var. Nizamnamə kapitalı xarici investisiyaların iştirakı olmadan formalaşan və ən azı bir il fərdi sığorta sahəsində sığortaçı kimi fəaliyyət göstərən sığorta şirkətlərinə qeyd olunan sığorta fəaliyyəti ilə məşğul olmağa icazə verilir.

Hərbi qulluqçular və sığorta baxımından onlara bərabər tutulan şəxslər, öldükləri (vəfatları) olduqda isə faydalanan şəxslərə sığorta məbləği sığorta olunanın aylıq müavinəti əsasında müəyyən edilir. Sığorta hadisəsinin nəticələrinin ciddiliyi aylıq əmək haqqı ilə ifadə olunan ödənişlərin parametrlərini müəyyən edir.

Sığorta olunan xidmət, hərbi hazırlıq dövründə və ya xidmətdən azad edildikdən sonra bir il keçməmiş və ya həmin müddət ərzində aldığı xəsarət və ya xəstəlik nəticəsində təhsili başa vurduqdan sonra vəfat etdikdə (vəfat etdikdə) hər bir faydalanan şəxsə sığorta olunanın 25 əmək haqqı məbləğində sığorta məbləği ödənilir.

Sığorta olunanın eyni əsaslarla və eyni müddət ərzində əlil olduğu müəyyən edildikdə, sığorta olunana ödənilən sığorta məbləği müvafiq olaraq I qrup əlil üçün 75 əmək haqqı, II qrup əlil üçün 75 əmək haqqı məbləğində müəyyən edilir. 50 əmək haqqı və III qrup - 25 maaş.

Qanun sığortaçının sığorta məbləğinin ödənilməsindən azad edilməsinin əsaslarını dəqiq müəyyən edir. Sığorta hadisəsinin sığortalının məhkəmə tərəfindən ictimai təhlükəli hesab etdiyi hərəkəti törətməsi nəticəsində baş verdiyi, sığorta hadisəsinin sığortalının sərxoşluğu ilə məhkəmə tərəfindən müəyyən edilmiş bilavasitə səbəb-nəticə əlaqəsində olduğu və nəhayət, sığorta hadisəsi baş vermiş hallardır. sığorta hadisəsi sığortalı tərəfindən qəsdən öz sağlamlığına zərər vurması və intihar etməsi məhkəmə tərəfindən sübuta yetirildikdə. Sonuncu mövqedən qanun əhəmiyyətli bir istisna nəzərdə tutur. Əgər ölüm azı iki il xidmətdə, hərbi xidmətdə olmuş sığortalının intiharı nəticəsində baş veribsə, sığortaçı sığorta məbləğini ödəməkdən azad edilmir.

2. Məcburi şəxsi dövlət sığortası də qurulmuşdur mülki və hərbi obyektlərdə radiasiya qəzalarından zərər çəkmiş, atom və termonüvə silahlarının sınaqları nəticəsində zərər çəkmiş, ekoloji və digər fövqəladə fəlakətlərdən zərər çəkmiş şəxslər üçün . Məsələn, Çernobıl AES-də baş vermiş fəlakət nəticəsində radiasiyaya məruz qalmış Rusiya Federasiyasının bütün vətəndaşları dövlət şəxsi sığortasına tabedirlər. Sığorta ödənişinin məbləği sığorta ödənişinin ödənildiyi gün qanunla müəyyən edilmiş minimum aylıq əmək haqqı məbləğinin 200 mislinə uyğundur. Bu zaman sığorta hadisəsi sığorta olunanın xəstəliyi, onun üçün əlillik qrupunun yaradılması və ya Çernobıl qəzası nəticəsində baş vermiş ölüm hadisəsi hesab edilir. Hamısı "Haqqında" qanunda müəyyən edilmişdir sosial müdafiə“Çernobıl qəzası nəticəsində radiasiyaya məruz qalmış vətəndaşlar”, digər nüvə obyektlərində radiasiya qəzaları nəticəsində zərər çəkmiş şəxslərə, həm hərbi, həm mülki, həm də mülki aviasiya və hava gəmilərinin xidməti sərnişinlərinə müavinətlər, kompensasiyalar və sığorta ödənişləri şamil edilib. 1958-1990-cı illərdə aparılan nüvə sınaqları bölgələrində radiasiya kəşfiyyatı və elmi tədqiqatların məqsədi.

3. “Qapalı inzibati-ərazi birləşmələri” adlanan ərazilərdə yaşayan və işləyən şəxslər icbari dövlət sığortasına cəlb edilirlər., yəni. nüvə və digər xüsusilə təhlükəli müəssisə və qurğuların yaxınlığında yerləşən və müəyyən statusa malik yaşayış məntəqələri. Sığorta olunanlar üçün sığorta hadisələri müəssisə və ya obyektdə baş vermiş bədbəxt hadisə zamanı hər hansı amillərin təsiri nəticəsində əmlaka, sağlamlığa və ya ölümə dəyən zərərdir. Belə sığorta “Qapalı inzibati-ərazi qurumu haqqında” qanunda nəzərdə tutulub.

4. İşinin xarakterinə görə tibbi və psixiatriya yardımı göstərən, habelə virusologiya və virus preparatlarının istehsalı üzrə elmi tədqiqatlarla məşğul olan şəxslər icbari dövlət sığortasına tabedirlər. . Bu sığorta növü üzrə sığorta hadisəsi xidməti vəzifələrini yerinə yetirərkən insanın immunçatışmazlığı virusuna yoluxma, əlillik və ya infeksiyanın nəticələrindən ölüm hallarıdır.

5. Nəqliyyat tikintisində hərbiləşdirilmiş dağ-xilasetmə xidmətinin tərkibinə daxil olan şəxslər icbari dövlət sığortasına cəlb edilirlər. Sığorta hadisəsi - xidməti vəzifələrin icrası ilə əlaqədar şikəstlik, əlillik və ya ölüm.

6. kimi icbari sığorta növü yolda olan sərnişinlər üçün icbari şəxsi sığorta , prinsipcə, büdcə hesabına sığortaya şamil edilmir. Belə sığorta sığortaçıların töhfələri hesabına həyata keçirilir. Hava, dəmir yolu, dəniz, daxili su və avtomobil nəqliyyatının sərnişinləri bədbəxt hadisələrdən sığortalanırlar. Beynəlxalq rabitənin bütün növ nəqliyyatının sərnişinləri, şəhərdaxili reyslərin və keçidlərin sərnişinləri, şəhər marşrutları üzrə avtomobil nəqliyyatı vasitələrinin sərnişinləri icbari sığortaya cəlb edilmir. Sığorta ödənişinin məbləği biletin qiymətinə daxildir və müvafiq olaraq avtomatik olaraq sığortalıya çevrilən sərnişin tərəfindən ödənilir.

Lakin sığortanın bu spesifik formasını icbari dövlət sığortası sahəsinə aid etmək lazımdır, çünki söhbət qismən büdcə vəsaitlərinin istifadəsindən gedir. Pulsuz səyahət hüququndan istifadə edən şəxslər büdcə vəsaiti hesabına pulsuz icbari sığortaya cəlb edilirlər. Belə güzəştlərin olması bu sığorta növünün icbari dövlət sığortasına daxil edilməsi zərurətini müəyyən etmişdir. Sərnişinlərin icbari şəxsi sığortası üzrə sığorta məbləği səyahət sənədlərinin alınması zamanı minimum əmək haqqının 120 mislini təşkil edir. Sərnişinlərin icbari şəxsi sığortası sığorta fəaliyyətinə lisenziyası olan sığorta şirkətləri olan sığortaçılarla müqavilələr bağlanmaqla həyata keçirilir.

7. Donorlar dövlət tibb müəssisəsi hesabına icbari sığortaya cəlb olunurlar . Bu zaman sığorta hadisəsi donorun donor funksiyasını yerinə yetirərkən yoluxucu xəstəliyə yoluxmasıdır.

8. Bundan əlavə, proseduru dövlət müəyyən edir konkret fəaliyyət növlərinin icbari sığortası . Sığortanın bu növü sığortalının fəaliyyəti zamanı üçüncü şəxslərə dəyə biləcək mümkün zərərin sığortalılar tərəfindən ödənilməsinə təminat vermək üçün verilir. Belə ki, bütün özəl notariuslar öz fəaliyyətləri ilə bağlı sığorta müqavilələri bağlamalıdırlar. Bu sığorta növünün hüquqi məzmunu məsuliyyət sığortası kimi təsnif edilə bilər. Eyni şəkildə gömrük brokerləri və gömrük daşıyıcıları, antiböhran menecerləri və s. üçün onların fəaliyyətinə görə sığorta müqavilələrinin bağlanması qanunla məcburidir. Öz hüquqi məzmununa görə, yol-nəqliyyat hadisələri zamanı avtonəqliyyat vasitələrinin məsuliyyətinin icbari sığortası icbari sığortaya yaxındır. yuxarıda qeyd olunan icbari sığorta növləri.

9. Məcburi dövlətin ayrıca bir qolu bank sığortası : fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortalanması; Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının hesablarında kommersiya banklarından vəsaitlərin məcburi rezervasiyası yolu ilə əmanətçilərin maraqlarının qorunması və s.

10. Əmlakın icbari sığortası normativ hüquqi aktlarda bilavasitə adı çəkilən konkret mülkiyyət növlərinə şamil edilir. Birincisi, kirayəçinin hesabına icarəyə verilən federal və bələdiyyə mülkiyyəti.

İcbari sığortanın normativ bazası daim təkmilləşdirilir və müxtəlif obyektlərə - kosmik gəmilərə, vətəndaşların şəxsi mülkiyyətində olan mənzillərə və s.

38. Dövlət (bələdiyyə) xərclərinin hüquqi tənzimlənməsi: konsepsiya; dövlət xərclərinin forma və üsulları

dövlət (bələdiyyə) xərcləri - dövlət və ya bələdiyyə tərəfindən büdcələrdən, büdcədənkənar fondlardan və öz vəsaitləri büdcə, büdcədənkənar fondlar haqqında qanunlar, hökumətin normativ aktları, nazirliklər, federal xidmətlər və idarələr və müəssisə və təşkilatların nizamnamələri ilə müəyyən edilmiş məqsədlər və obyektlər üçün unitar müəssisə və təşkilatlar.

Bütün dövlət və bələdiyyə xərcləri büdcə vəsaitləri, dövlət büdcəsindənkənar fondlardan toplanmış vəsaitlər hesabına maliyyələşdirilməlidir. büdcə sistemi Rusiya Federasiyası.

Dövlət və bələdiyyə xərcləri hesabına həyata keçirilir fondlar:

Müxtəlif səviyyəli mərkəzləşdirilmiş büdcələr, dövlət büdcədənkənar fondları;

Mərkəzləşdirilməmiş - unitar müəssisə və təşkilatların vəsaitləri.

Dövlət xərcləri qüvvədə olan qanunvericilik əsasında səlahiyyətli orqanlar tərəfindən təsdiq edilmiş maliyyə-planlaşdırma qaydalarına uyğun olaraq həyata keçirilir. Federal xəzinədarlıq orqanları yalnız tənzimləyici aktlarda nəzərdə tutulmuş bu cür xərclərə icazə verir. Həmçinin, dövlət xərclərinin həyata keçirilməsi üçün məcburi tələb onların təsdiq edilmiş maliyyə-planlaşdırma sənədinə: büdcə, smeta və ya balans hesabatına daxil edilməsidir.

Dövlət xərcləri aşağıdakı kimi həyata keçirilir yollar, maliyyələşdirmə və kreditlər və kreditlər verməklə.

AT inkişaf etmiş ölkələr ah fərdi və əmlak sığortası sistemləri zamanla inkişaf etmişdir. Rusiyada siyasi sistemin dəyişməsi sığorta şirkətlərini hər dəfə sözün əsl mənasında sıfırdan işə başlamağa məcbur etdi. Bu çətinliklər ona gətirib çıxarıb ki, hazırda xidmətlər bazarının sığorta seqmenti digər ölkələrlə müqayisədə hələ də zəif inkişaf edir. Məqalədə Rusiyada sığorta növləri müzakirə olunacaq.

Tərif

Sığorta sistemi sığorta sənədində göstərilən hadisə baş verdikdə müştəriyə maliyyə dəstəyi göstərmək üçün nəzərdə tutulub. Bütün prosedur aşağıdakı kimidir. Həyatını, sağlamlığını və ya əmlakını sığortalamağa hazırlaşan şəxs sığorta şirkəti ilə hadisələrin göstərildiyi müqavilə bağlayır ( sığorta hadisələri), baş verdikdə müştəri müəyyən bir məbləğ alır. Bunun üçün o, müntəzəm olaraq şirkətin hesabına asan ödənişlər edir.

Müqavilənin müddəti ərzində sığorta hadisəsi baş vermədikdə, müştərinin ödədiyi hər şey şirkətin geri alınmaz əmlakına çevrilir. Sığortalının təqsiri və ya onun qəsdən hərəkətləri nəticəsində baş vermiş sığorta hadisələri kompensasiya olunmur. Zərərin ödənilməsi ilə bağlı bəzi məsələlər yalnız məhkəmədə həll olunur.

Sığorta ödənişi sığortalının yığımlarının məbləğindən asılıdır, lakin sığorta hadisəsi zamanı ödənişi məhdudlaşdıran limit var.

İnkişaf

Rusiyada sığorta sistemi dəfələrlə dağılıb. Bu, 1917, 1941 və 1991-ci illərdə baş verib. Bu gün statistik məlumatlar sığorta sənayesinin inkişafında müsbət tendensiya olduğu qənaətinə gəlməyə imkan verir. Vətəndaşların həyat səviyyəsi yüksəldi, xüsusi mülkiyyətin payı artdı. Eyni zamanda, sığorta risklərinin sayı azalmır və çətin həyat vəziyyətinə düşən insanlara yalnız sığorta sistemi real maliyyə dəstəyi verə bilər.

Növlər

Sığorta təcrübəsində sığortanın iki növündən istifadə olunur. Bu könüllü və məcburidir. Hər bir növün bir neçə kateqoriyası var, bunlara aşağıdakılar daxildir:

Könüllü

Bu sığorta növünün prinsipi onun adı ilə müəyyən edilir. sığortalının heç bir məcburiyyət olmadan azad iradəsini nəzərdə tutur. Rusiya Federasiyasının vətəndaşı özü sığorta şirkətini, sığorta kateqoriyasını, habelə sığortalanacağı sığorta hadisələrini seçir. Müqavilənin icrasına hazırlıq prosesində sığortalıya onun hüquq və vəzifələri izah edilir, o, sığorta sənədinin minimum və maksimum qüvvədə olma müddəti, habelə bu növ üzrə ödənişlərin məbləği və aparılması qaydası haqqında məlumat alır. sığorta.

İndi getdikcə daha çox vətəndaş könüllü tibbi sığorta alır. Bu, tibb müəssisələrində pulsuz tibbi xidmətin səviyyəsinin fəlakətli şəkildə aşağı düşməsi ilə bağlıdır.

Sığortaçının sığortalının hüquqlarını məhdudlaşdırmağa yönəlmiş bütün hərəkətləri qanunsuzdur və onlara məhkəmədə baxıla və etiraz edilə bilər.

Məcburi

Təsnifat

Sığorta sistemi çox mürəkkəb fəaliyyət sahəsidir. Nəzəri olaraq, özünüzü və ya maddi dəyərlərinizi istənilən, hətta ən inanılmaz hadisədən sığortalaya bilərsiniz. Amma praktikada həm sığorta obyektlərinin, həm də sığorta hadisələrinin kifayət qədər məhdud siyahısı istifadə olunur. Sığortanın təsnifatına aşağıdakı əsas növlər daxildir:

• şəxsi;
• əmlak;
• məsuliyyət;

Şəxsi

Şəxsi sığorta sığorta sənədinin qüvvədə olduğu müddətdə konkret bir şəxsin başına gələ biləcək hadisələrə aiddir. Rusiya Federasiyasının vətəndaşı özünü və ya yaxınlarını xəstəlikdən və ya ölümdən sığortalaya bilər.Şəxsi sığortanın mühüm cəhəti könüllü tibbi sığortadır. Məcburi prosesə əlavə kimi baxıla bilər.

Ən azı bir il müddətinə bağlanan belə sığorta sənədi müştəriyə özəl klinikaların bütün xidmətlərindən istifadə etməyə və dövlət icbari tibbi sığortanın təklif edə biləcəyindən qat-qat yüksək və keyfiyyətli tibbi xidmət almağa imkan verir.

Əmlak - sığorta müqaviləsi

Əgər fərdi sığorta fiziki şəxsin şərtlərini nəzərə alırsa, əmlak sığortası həmin şəxsə məxsus maddi dəyərlərlə fəaliyyət göstərir. Vətəndaşların əmlakı oğurlana, zədələnə və ya tamamilə məhv edilə bilər. Sığorta hadisələrinə həm təbii neqativ hallar, həm də qanunsuz hərəkətlərəmlakın itirilməsinə səbəb olan üçüncü şəxslər.

Sığorta təcrübəsində maddi sərvətlərin real dəyərinin müəyyən edilməsi, ekspertlərin cəlb edilməsi ilə hansı xüsusi komissiyaların yaradılmasının mümkünlüyünü müəyyən etmək üçün kompleks üsullardan istifadə edilir.

sosial və ya vətəndaş

Rusiya Federasiyasında bəzi xüsusiyyətlərə görə özlərini maddi cəhətdən təmin edə bilməyən vətəndaşların müəyyən bir kateqoriyası olduğundan, dövlət səviyyəsində sosial sığorta sistemi fəaliyyət göstərir. Bu, çətin maliyyə vəziyyətində olan vətəndaşlara yardımın ən vacib komponentidir."Məcburi sosial sığortanın əsasları haqqında" 16 iyul 1999-cu il tarixli 165-FZ nömrəli Qanuna əsasən, sistemə aşağıdakı kateqoriyalar daxildir:

• xəstəlik;
• hamiləlik;
• sığortalının ölümü;
• Peşə xəstəliyi;
• tibbi;
• pensiya.

Tibbi sığorta siyasəti

Sənaye sığortası

Sənaye məsuliyyətinin sığortası bütün artan təhlükə obyektlərində tətbiq edilir. Belə obyektlərin siyahısı kifayət qədər böyükdür. Bunlar ilk növbədə kimya sənayesi, neft-qaz sənayesi və müdafiə kompleksi müəssisələridir. Texnogen qəzalar zamanı sığorta şirkəti üçüncü şəxslərə, onların əmlakına və ya ətraf mühitə dəymiş ziyanı ödəyir.

Rusiya Federasiyasında risklər necə sığortalanır

Bu sığorta növü kifayət qədər mürəkkəb sahədir. Risk sığortası istənilən sahibkarlıq fəaliyyəti üçün zəruridir. Maliyyə ödənişləri sizə aşağıdakı səbəblərdən yarana biləcək xərcləri qismən və ya tam ödəməyə imkan verir:

• müqavilə üzrə öhdəliklərin yerinə yetirilməməsi;
• təbii fəlakət nəticəsində işin pozulması;
• üçüncü şəxslərin qanunsuz hərəkətləri.

Çox vaxt risk məsuliyyətinin sığortası çoxlu sayda subpodratçılar, təchizatçılar və nəqliyyat şirkətləri ilə mürəkkəb müqavilələr tərtib edərkən istifadə olunur. Sığorta sənədlərində çox böyük məbləğlər görünə bildiyi üçün sığortaçılar çox balanslı və müqavilələrin bağlanmasına diqqətli yanaşırlar.

Rusiyada əmanətlərin sığortalanması

Əmanətlərin sığortalanması sistemi bank müştərilərinə itkilərini qismən kompensasiya etməyə imkan verir

Maliyyə itkilərinin qarşısını almaq üçün vəsaitlərinizi bir-birindən asılı olmayaraq sığortalandığı üçün müxtəlif banklarda yerləşdirməlisiniz. Digər ölkələrin valyutasında olan əmanətlər sığorta hadisəsi baş verən zaman Mərkəzi Bankın məzənnəsi ilə yenidən hesablanır.

Video

nəticələr

İnkişaf etmiş ölkələrdən sığorta sahəsində geridə qalmasına baxmayaraq, sığorta sənədlərini bağlayan vətəndaşların sayı durmadan artır ki, bu da sığorta şirkətlərinə etimadın səviyyəsinin yüksəlməsi deməkdir. Bilməlisiniz ki, sığortaçılar ilk növbədə sığortalıların maraqlarına uyğun işləyirlər.