В чем особенности страхования от несчастных случаев на производстве и болезней? Как осуществляется добровольное страхование детей? Где купить полис страхования от несчастных случаев онлайн?

Привет всем, кто посетил сайт популярного интернет-журнала «ХитёрБобёр»! На связи эксперт по страхованию Денис Кудерин.

Сегодня мы всесторонне рассмотрим и исследуем интересную и актуальную для каждого тему – страхование от несчастных случаев.

Публикация поможет понять, зачем вообще человеку нужна такая страховка и какие выгоды сулит страховой полис своему обладателю.

Итак, начинаем!

1. Что такое страхование от несчастного случая и как оно работает?

Жизнь полна неожиданностей. Иногда эти неожиданности неприятны. Опасность подстерегает нас везде – на производстве, на дороге, даже в собственной квартире. Избежать неприятностей помогают осторожность, бдительность и жизненный опыт. Но не всегда этого достаточно.

Как защититься от непредвиденных ситуаций и свести к минимуму причиняемый ими физический и материальный ущерб? Правильно – застраховаться от несчастных случаев, болезней и происшествий.

Помните поговорку – «знал бы, где упаду, соломки бы подстелил»? Так вот, полис страхования – это и есть своего рода «соломка», которая поможет в сложных жизненных ситуациях.

На Западе страховая защита от несчастных случаев – повсеместная практика, но в России и странах СНГ к такому способу вложения средств относятся в лучшем случае скептически.

Дело не только в традиционном «пофигизме» и безответственном отношении граждан к собственному здоровью. Просто о реальных возможностях и преимуществах личного страхования мало кто знает.

Что ж, попытаемся восполнить недостаток информации.

(НС) – разновидность индивидуального страхования. Основная функция такой страховки – компенсировать ущерб, вызванный потерей здоровья или трудоспособности застрахованного.

Полис позволяет возместить финансовые потери в период вынужденного трудового простоя.

Часто такие договоры заключаются работодателями, которые желают защитить своих сотрудников. Приобретаются групповые страховки для всего коллектива, а страховые взносы оплачиваются из бюджета предприятия.

В число страховых рисков входят:

• производственные травмы;
• инвалидность;
• потеря трудоспособности (в том числе – временная);
• смерть.

В последнем случае компенсацию получают выгодоприобретатели – семья или наследники страхователя. Договор со страховой фирмой заключается, как правило, на год, но можно выбрать и другой срок.

Страховые суммы, положенные по трудовым страховым договорам, весьма умеренные. Далеко не во всех ситуациях полученных средств хватает на полноценное лечение и восстановление.

Более широкие перспективы открывает добровольная индивидуальная страховка от НС. Во-первых, выплаты в этом случае на порядок выше, во-вторых, увеличивается количество страховых рисков, предусмотренных договором.

Не следует путать страхование от НС с медстрахованием. Это принципиально разные процедуры. Если полисы ОМС и ДМС направлены, в первую очередь, на получение медицинских услуг в лечебных учреждениях, то страховки от несчастных случаев предусматривают именно денежную компенсацию пострадавшему или членам его семьи.

Часто размеры выплат по добровольной страховке от НС определены заранее и не зависят от фактических затрат, понесенных страхователем. При этом полис вступает в действие независимо от того, где была получена травма – на производстве или при иных обстоятельствах.

Пример

Василий Иваныч, возвращаясь в выходные из поездки на рыбалку, попал в аварию, получил сотрясение мозга и сломал руку. Как у всякого гражданина, у него имелся полис ОМС, по которому он получил помощь в ближайшей поликлинике. Но помимо этого, у него была страховка от НС. По ней он получил в своей компании солидную денежную компенсацию.

Итак, полис страхования от НС даёт право на получение денежных выплат в случае возникновения страховой ситуации. А ещё такой документ дарит спокойствие и уверенность в будущем.

Важное примечание: в некоторых компаниях размер страховой компенсации устанавливается на усмотрение клиента. Правда, чем больше сумма, тем больше и страховая премия (то есть стоимость услуг). Здесь важно найти оптимальное соотношение собственных затрат к предполагаемым выплатам.

Вид 4. Добровольное страхование

Страхование по доброй воле защищает исключительно личные интересы клиента. Страхователь вправе сам выбрать риски, от которых он желает себя обезопасить, и назначить страховую сумму.

Полис можно оформить не только на себя, но и на членов своей семьи. Есть отдельные программы добровольного страхования детей – понятно, что решение об оформлении документа принимают их родители.

3. Страхование от несчастных случаев и болезней – пошаговая инструкция для новичков

Собираясь нанести визит в страховую компанию, помните, что всякая страховка имеет свои пределы защиты. Полис будет полезен вам лишь в том случае, если неприятная ситуация, произошедшая с вами, попадёт в разряд страховых случаев.

А таковыми, например, не считаются происшествия, связанные с наличием у застрахованного лица физических, психических или нервных расстройств. Например, если больной получил травму в результате эпилептического припадка, возмещения не последует. Вы не дождётесь выплат и в том случае, если получили травму, находясь в алкогольном или наркотическом опьянении.

А теперь – пошаговое руководство для получения полиса.

Шаг 1. Выбираем компанию-страховщика

На страховом рынке действуют сотни компаний различного статуса.

Есть добропорядочные фирмы, которые дорожат своей репутацией и действительно выполняют возложенные на себя обязательства перед клиентурой. Есть сомнительные учреждения, которых интересует только быстрое обогащение за счет страхователей.

Выбирая страховщика, нужно учитывать следующие показатели:

• срок работы на рынке;
• платежеспособность (размер уставного капитала, суммы страховых выплат за прошлый месяц или год);
• ассортимент страховых продуктов (чем больше предложений, тем выше шанс приобрести действительно полезную и выгодную программу);
• количество представительств фирмы в разных городах;
• репутация и рейтинг;
• наличие интернет-ресурса и его уровень.

Не менее важны и другие показатели – уровень сервиса, быстродействие, оформление официального сайта.

А вот отзывам в сети особо доверять не стоит. Недовольные клиенты есть у любой организации: и чем фирма крупнее, тем больше на неё выливается негатива, в том числе – от конкурирующих организаций.

Учтите, что в разных компаниях цены на аналогичные наборы услуг могут отличаться.

Шаг 2. Выбираем тарифный план

Определитесь, какие риски вы хотите застраховать, поскольку выбор программ в современных страховых компаниях весьма обширный. При желании можно даже составить свою собственную программу по принципу конструктора. Сегодня можно застраховаться практически от всего, включая отравление грибами и наступление внематочной беременности.

Отбирая риски, учитывайте свой возраст, род занятий, образ жизни и иные объективные факторы. Чем больше пунктов в списке страховых случаев, тем дороже обойдутся вам услуги страховщика. Поэтому выбирать стоит лишь действительно актуальные для вас риски.

Стоимость зависит также от срока действия документа. Договор можно заключить на сутки, на неделю, месяц и т.д. до 1 года. Обычно полис вступает в силу через день после оплаты договора и его подписания.

Есть соглашения, действующие по схеме «от и до» - например, только на время поездки, занятий в спортивной секции, в период проведения какого-либо мероприятия (соревнований, выступлений).

Шаг 3. Собираем документы

Пакет документов минимальный. Поскольку страховщики сами заинтересованы в скорейшем заключении договора, клиентов стараются не нагружать бумажной волокитой. Требуется лишь паспорт гражданина и в некоторых случаях – справка с места работы.

Шаг 4. Заключаем договор

Прежде чем оставить свой автограф на договоре, документ следует досконально изучить. Если с какими-то пунктами вы не согласны, сразу уведомите об этом агента. Возможно, условия удастся изменить в свою пользу.

Обязательно ознакомьтесь с перечнем нестраховых ситуаций. Обычно они подробно указаны в приложении к основному документу. Приложение тоже следует обязательно прочесть – именно там содержится самая важная информация относительно условий и положенных страховых выплат.

Шаг 5. Получаем страховой полис

Осталось только оплатить услуги и получить свой экземпляр договора. Обратите внимание на внешний вид этого документа. Лицензионные компании выпускают полисы установленного образца с несколькими степенями защиты. Если вам выдали бумагу, отпечатанную на принтере, это не свидетельствует в пользу компании.

Для наглядности этапы получения страховки представим в виде таблицы:

№	Наименование	Особенности и нюансы
1	Выбор компании	Для надёжности сотрудничайте с известными и крупными страховщиками
2	Выбор тарифа	Учитывайте личные интересы и объективные факторы
3	Сбор документов	В большинстве компаний достаточно паспорта (или загранпаспорта)
4	Изучение договора	Все пункты договора и приложения следует внимательно прочесть
5	Получение полиса	Подлинный документ имеет несколько степеней защиты

Читайте статью по близкой тематике «».

4. Где купить страховку от несчастных случаев онлайн – обзор ТОП-5 компаний-страховщиков

Чтобы помочь нашим читателям с выбором страховщика, представляем обзор пяти самых надёжных компаний в России.

1) Альфа-Страхование

Организация с многолетним стажем работы на страховом рынке и огромным выбором продуктов на все случаи жизни. Полис можно оформить в одном из многочисленных офисов компании или онлайн.

Доступны программы страхования от несчастных случаев для корпоративных и частных клиентов и полисы для выезжающих за рубеж. Страховка от несчастных случаев и болезней гарантирует оперативное регулирование убытков сразу после возникновения страховой ситуации. Программа гармонично сочетается с другими продуктами компании – полисами ОМС и ДМС, накопительной программой страхования жизни.

Компания основана в 1947 году. Имеет обширный опыт работы с корпоративными клиентами и частными лицами. Рассчитать стоимость индивидуальной страховки можно прямо на сайте, воспользовавшись калькулятором.

Предлагается несколько разновидностей полисов: «Спортивный» (для спортсменов-любителей в возрасте от 2 до 65 лет), «Семейный» (для семей из 2-4 человек), «Индивидуал», «Спринт» (для людей, ведущих активную жизнь), «Техника безопасности» (наиболее вариативная программа по количеству рисков и условиям страхования).

Опытный страховщик, работающий с юридическими субъектами и физическими лицами с 1993 года. В числе преимуществ организации – высокий профессионализм сотрудников и быстродействие при страховом происшествии.

Заключает договоры коллективного и индивидуального страхования на случай смерти, увечья, потери трудоспособности и инвалидности. Для постоянных и лояльных клиентов предусмотрена система скидок и бонусов.

4) ВТБ-Страхование

Дочернее подразделение группы компаний ВТБ. Основано в 2000 году. Большой список современных и доступных страховых продуктов. Стабильный рост страховых взносов и выплат. Филиалы компании расположены в 90 городах РФ.

Страховой полис «Отличная защита» - это комплексный пакет страховых услуг, направленных на защиту бюджета страхователя от расходов при наступлении страховой ситуации. Есть несколько вариантов страховки – «Семейная», «Джуниор», «Могу всё», «Физкульт-привет».

5) БИН-Страхование

Девиз страховщика – «Гарантия Вашего Спокойствия». Осуществляет все виды личного страхования – жизни, здоровья, от несчастных случаев, критических заболеваний и травм. Оказывает услуги частным клиентам, семьям, путешественникам. Выплата компенсации при спортивных и бытовых травмах, установлении инвалидности. Страхование детей от 1 года.

Для туристов и путешественников есть отличный сервис выбора страховых программ . Агентство предлагает огромный выбор полезных и доступных продуктов для выезжающих в любую страну мира.

Компания сотрудничает с лучшими международными страховыми фирмами и помогает туристам, турфирмам и туроператорам приобретать страховки, которые действительно работают. Купить полис можно в режиме онлайн, не выходя из дома. Готовый документ приходит на e-mail в виде pdf-файла. Рекомендуем вам воспользоваться услугами этой компании.

5. Как сэкономить на страховании от несчастных случаев – 4 полезных совета

У каждого клиента есть возможность сэкономить на покупке страховых услуг. Для этого нужно всего лишь следовать экспертным советам нашего сайта.

Совет 1. Откажитесь от ненужных услуг в пакете

Иногда страховые программы имеют стандартный характер: риски уже вписаны в официальный договор и изменить их количество невозможно. Но чаще пользователь вправе самостоятельно выбрать риски из предложенного списка.

Страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

В объем ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев и болезней включаются обязанности произвести обусловленную договором страхования или законом страховую выплату при наступлении следующих случаев:

Нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

Утрата (постоянная или временная) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов, относящихся к медицинскому страхованию;

Смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Под несчастным случаем понимается непредвиденное, внезапное событие, произошедшее помимо воли застрахованного или страхователя, повлекшее за собой травму, увечье, случайное острое отравление, случайные вывихи, переломы костей, ожоги и др.

Срок страхования определяется сроком действия договора страхования от несчастных случаев. При добровольном страховании срок страхования устанавливается по соглашению сторон исходя из потребностей и желания страхователя от нескольких дней (например, поездка или выполнение определенной работы, задания или участие в соревнованиях спортсменов) до 1 года и более.

Размер страховой премии определяется умножением страхового тарифа на страховую сумму или количество застрахованных лиц, если тариф установлен на одного человека, как это имеет место, например, при обязательном страховании пассажиров.

Страхование от несчастных случаев и болезней осуществляется в обязательной и добровольной формах и как вид личного страхования включает следующие основные виды: страхование детей и учащихся; страхование работников за счет средств предприятий, организация, учреждений; страхование пассажиров; страхование спортсменов; страхование других категорий граждан и профессий.

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванного обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования .

Основу любого вида страхования составляет категория риска. Природа рисков, покрываемых полисами медицинского страхования, имеет ряд принципиальных отличий, которые делают его особой организационной формой страховой деятельности.

В медицинском страховании страховые выплаты непосредственно связаны с расходами страхователя на лечение заболевания или травматического повреждения. Условия страхования могут предусматривать полную или частичную компенсацию понесенных расходов. Следовательно, объектом медицинского страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с затратами на получение медицинской помощи при наступлении страхового случая.

Любое заболевание влечет за собой определенные финансовые последствия: потеря дохода вследствие временной нетрудоспособности, дополнительные расходы на лечение. Система страхования призвана принимать на себя полную или частичную компенсацию этих расходов. В большинстве стран мира расходы граждан на лечение возмещаются за счет обязательного или добровольного медицинского страхования.

Заболевания и утрата трудоспособности относятся к разряду рисков, затрагивающих не только отдельных граждан, но и общество в целом, так как оно заинтересовано в поддержании здоровья его членов. Очевидна взаимосвязь между реальным уровнем социальной защиты населения и показателями экономического развития государства.

Бюджетная (государственная) модель здравоохранения, существовавшая в России до его реформирования, предполагала предоставление бесплатных медицинских услуг для всего населения. Финансирование здравоохранения осуществлялось не при помощи целевых сборов и взносов по обязательному страхованию, а полностью за счет средств государственного бюджета.

Формирование принципов страховой медицины как основного механизма финансирования здравоохранения началось в 1991 г. с принятия Закона РСФСР от 28.06.91 г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Права граждан РФ в области охраны здоровья закреплены в п. 1 ст. 41 Конституции РФ, ст. 20 Основ законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22.07.93 г. №5487-1 (в ред. от 20.12.99 г.), Законе РФ от 28.06.91 г. №1499-1 (в ред. от 2.04.93 г. №4741-1), ст. 236, 237 КЗоТ РФ и других нормативных актах.

Согласно Закону РФ «О медицинском страховании граждан в РФ» все граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории РФ, подлежат обязательному медицинскому страхованию (далее - ОМС). Защита прав граждан в этой области является обязанностью администраций территорий и работодателей, страховых медицинских организаций и территориальных фондов ОМС, а также учреждений здравоохранения.

Российская система медицинского страхования представлена в виде обязательного (некоммерческого) и добровольного (коммерческого) медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование (далее - ДМС) основывается на договоре, заключенном между страхователем и страховой организацией, которая в обмен на уплаченную страховую премию обязуется оплачивать медицинские расходы согласно его условиям. ДМС и платные медицинские услуги частично решают проблему сбора средств для финансирования здравоохранения. Однако ДМС рассчитано на население со средним уровнем дохода и выше. В целом же, как раз та часть населения, которая наиболее остро нуждается в медицинской помощи, не в состоянии самостоятельно оплачивать свои медицинские расходы. Применительно к этим гражданам невозможно реализовывать основной принцип страхования - чем выше степень риска, тем больше страховая премия. В связи с этим ОМС рассматривается как часть системы социального страхования, его независимая форма. Обособленность и целевая направленность фонда ОМС делают невозможным отвлечение его средств на иные цели и выплаты. Система ОМС представляет собой сложный механизм, субъекты и участники которого взаимодействуют между собой на основании договоров, а регулирование системы осуществляется, с одной стороны, государством, с другой - внутрисистемно, посредством законодательных и иных нормативных актов.

Наряду с ОМС защита от дополнительных и сопутствующих рисков, затрагивающих здоровье человека, предоставляется в рамках ДМС. Сложность и многообразие таких рисков могут вызвать определенные затруднения при заключении договора ДМС.

С точки зрения теории страхования медицинское страхование является рисковым, однако не все его риски можно оценить в денежном выражении.

Не составляет трудности оценить риск, если речь идет о следующих событиях:

О доходе, потерянном застрахованным во время его болезни;

О стоимости приобретенных лекарственных препаратов;

О стоимости лечения конкретного заболевания и т.д.

Однако гораздо сложнее оценивать такие риски, как постоянная потеря трудоспособности (инвалидность), потеря органа или смерть как исход заболевания. Рассматривая вероятность возникновения подобных рисков, чрезвычайно сложно определить денежную сумму, которая бы компенсировала ущерб, причиненный здоровью или жизни человека. В данной ситуации речь идет о финансовом обеспечении.

Когда страховые выплаты принимают форму страхового обеспечения, страхование может иметь накопительные черты. Таким образом, медицинское страхование неразрывно связано со страхованием жизни и соответственно приобретает черты, присущие накопительным видам страхования. Это обусловливает иные принципы формирования страховых резервов и подходы к определению страхового тарифа. Элементы накопления возникают при заключении долгосрочных (или даже пожизненных) договоров ДМС.

Риски, защиту от которых предоставляет медицинское страхование можно классифицировать следующим образом.

Первое направление - страхование расходов, которые могут возникнуть вследствие заболевания. Страховым случаем является факт обращения застрахованного лица в медицинское учреждение за медицинской помощью.

Страховая выплата может иметь следующие формы:

Компенсация расходов на лечение в амбулаторных медицинских учреждениях или в стационаре;

Выплата по дням нетрудоспособности;

Возмещение дохода, потерянного застрахованным лицом по причине его нетрудоспособности;

Возмещение расходов по приобретению лекарственных препаратов, предметов ухода за больным, инвентаря и т.п.

В договоре страхования могут быть указаны конкретные страховые события, которые повлекли за собой соответствующие расходы застрахованного лица (заболевание, травма, отравление, обострение заболевания и т.д.)

Второе направление - страхование на случай заболевания. Страховым случаем считается установление диагноза заболевания или группы заболеваний, указанных в договоре страхования. К данной группе рисков относится, например, страхование от смертельно-опасных заболеваний. Следует отметить, что в зависимости от конкретной страховой компании такой риск может быть застрахован как в рамках ДМС, так и по виду «страхование от несчастных случаев и болезней», причем в российской практике чаще встречается второй вариант. Страховая выплата может приобретать следующие формы:

Разовая выплата при подтверждении диагноза заболевания;

Возмещение расходов, связанных с лечением заболевания;

Выплаты по нетрудоспособности, смерти и др.

Помимо вышеназванных направлений в медицинском страховании можно выделить следующие риски:

Нанесение ущерба здоровью вследствие неэффективного лечения или неправильного применения медицинских технологий, неквалифицированных действий медперсонала;

Расходы, связанные с уходом на дому и др.

ДМС может осуществляться в индивидуальной и коллективной форме, причем наиболее распространен полис коллективного страхования. Одной из причин его популярности является относительно низкая стоимость страхования. Это объясняется тем, что при исчислении размера страховой премии страховая организация принимает за основу усредненные показатели.

Практика показывает, что при коллективном страховании не все застрахованные лица обращаются в медицинские учреждения, а это позволяет также снизить стоимость полиса.

При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия или организации (работодатели), а в качестве застрахованного контингента, их работники и члены их семей. Страхователь заключает со страховщиком договор ДМС. В соответствии с ним каждый гражданин, в отношении которого заключен договор, имеет право на получение медицинских услуг при наступлении страхового случая. При этом ему может быть выдан индивидуальный страховой полис.

По договору коллективного медицинского страхования страховая организация обязуется финансировать предоставление застрахованным лицам медицинских услуг определенного объема и качества, которые могут исполняться медицинскими учреждениями любой формы собственности, имеющими соответствующую лицензию, в соответствии с полисными условиями.

Коллективное страхование предусматривает, что страхователь (работодатель) уплачивает страховые взносы страховщику в соответствии с условиями договора. При приобретении страхового полиса индивидуального страхования страхователь (гражданин) уплачивает страховую премию из собственных средств (так называемого фонда личного потребления) после налогообложения.

Несмотря на то, что все население РФ застраховано по программе обязательного медицинского страхования, на рынке страховых услуг появляется добровольное медицинское страхование как реакция на возникновение спроса населения на дополнительные или более качественные медицинские услуги. В отличие от схем медицинского страхования, практикуемых, к примеру, в Германии и Голландии, наличие у страхователя полиса добровольного медицинского страхования не накладывает ограничений на доступ к услугам по программе обязательного страхования. Программы обязательного и добровольного медицинского страхования не конфликтуют между собой, в связи с тем, что обязательное медицинское страхование предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а добровольное страхование - сверх этого минимума, что позволяет значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг.

Однако, несмотря на видимые преимущества такой системы, ее существенным недостатком является то, что полис ни обязательного, ни ДМС не обеспечивает страхователя покрытием на случай возникновения смертельно опасного заболевания. Программа ОМС не охватывает крупные риски в силу ограниченности финансовых ресурсов. А что касается программ ДМС, то включение подобных рисков в общее страховое покрытие значительно усложняет методику расчета страховых тарифов. Если обычное страхование расходов на лечение относится к группе рисковых видов страхования и расчет тарифов производится по методике, принятой в имущественных видах страхования, то страхование от критических заболеваний требует иных подходов к расчету платежей. Это объясняется, во-первых, долгосрочным характером страхового покрытия и, во-вторых, тем, что такой вид страхования сочетает в себе черты рискового и накопительного страхования.

Дополнительной проблемой для успешной реализации данного страхового продукта на российском рынке является, как уже упоминалось, долгосрочный характер страхования. В условиях крайней нестабильности в сфере экономики долгосрочные финансовые вложения ненадежны и неперспективны как для страхователей, так и для страховщиков. И хотя практически все отрасли экономики остро нуждаются в источниках инвестиций, а наиболее крупными потенциальными инвесторами, как показывает мировая практика, выступают именно страховщики, перед страховыми компаниями возникла проблема поиска надежных и прибыльных объектов инвестирования свободных средств.

В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при ОМС являются: для неработающего населения - Советы Министров республик в составе РФ, органы государственного управления автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация; для работающего населения - предприятия, организации, лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью и предприятия, представляющие интересы граждан.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие лицензию на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность индивидуально или коллективно.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. Договор медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам ОМС и ДМС.

Договор медицинского страхования должен содержать: наименование сторон; сроки действия договора; численность застрахованных; размер, сроки и порядок внесения страховых взносов; перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования; права, обязанности, ответственность сторон и иные условия.

Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис, который имеет силу на всей территории РФ, а также на территориях других государств, с которыми РФ имеет соглашения о медицинском страховании граждан.

Граждане РФ имеют право: на обязательное и добровольное медицинское страхование; выбор медицинской страховой организации; выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования; получение медицинской помощи на всей территории России; получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса; предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба, независимо от того, предусмотрено это или нет в договоре медицинского страхования; возвратность части страховых взносов при добровольном медицинском страховании, если это определено условиями договора.

Источниками финансовых ресурсов системы здравоохранения в РФ являются:

Средства республиканского бюджета, бюджетов республик в составе РФ и бюджетов местных Советов народных депутатов;

Средства государственных и общественных организаций (объединений), предприятий и других хозяйствующих субъектов;

Личные средства граждан;

Безвозмездные и благотворительные взносы и пожертвования;

Доходы от ценных бумаг;

Кредиты банков и других кредиторов;

Иные источники, не запрещенные законодательством РФ.

Из этих источников за счет отчислений страхователей формируются финансовые средства государственной, муниципальной систем здравоохранения и финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования.

Для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования создаются Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные учреждения, которые предназначены для аккумулирования финансовых средств на обязательное медицинское страхование, обеспечения финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивания финансовых ресурсов на его проведение.

Финансовые средства фондов обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности РФ, не входят в состав бюджетов, других фондов и изъятию не подлежат.

Медицинскую помощь в системе медицинского страхования оказывают медицинские учреждения с любой формой собственности, аккредитованные в установленном порядке. Они являются самостоятельно хозяйствующими субъектами и строят свою деятельность на основе договоров со страховыми медицинскими организациями.

По лицензиям медицинские учреждения реализуют программы добровольного медицинского страхования без ущерба для программ обязательного медицинского страхования. Медицинские учреждения в системе медицинского страхования имеют право на выдачу документов, удостоверяющих временную нетрудоспособность застрахованных.

За отказ предприятий, учреждений, организаций и иных хозяйствующих субъектов независимо от форм собственности от регистрации в качестве плательщиков страховых взносов, за сокрытие или занижение сумм, с которых должны начисляться страховые взносы, за нарушение установленных сроков их уплаты к плательщикам страховых взносов применяются финансовые санкции.

Жизнь и здоровье физического лица при наступлении несчастного случая, болезни, инвалидности или смерти. Выгодоприобретателем может стать как Банк, так и иное лицо, определенное застрахованным.

Страховые случаи

• Смерть застрахованного лица (заемщика) в результате несчастного случая или заболевания
• Утрата застрахованным лицом (заемщиком) трудоспособности и установление ему инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания
• Временная нетрудоспособность

Новые сервисы

• Дистанционная медицинская консультация
• Второе дистанционное медицинское мнение

Тариф за подключение к программе страхования

В Сбербанк Онлайн:

Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика - 2,09% в год

Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы - 3,09% в год

В отделениях банка:

Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика - 2,4% в год

Добровольное страхование жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы - 3,6% в год

Добровольное страхование жизни и здоровья физического лица с выбором параметров - 2,6 % в год

Программа осуществляется в партнерстве с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (лицензии ФСФР СЖ № 3692 от 04.07.2016, СЛ № 3692 от 04.07.2016. Адрес: 115162, г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31Г).

Клиент имеет право приобрести защиту в любой страховой компании.

Когда случается несчастье или происходят ситуации, которые нельзя предвидеть, граждане испытывают нехватку средств, для осуществления лечения или захоронения. Теряя трудоспособность даже на незначительный срок, происходит снижение доходов, в то время, когда затраты на покупку лечебных препаратов и восстановления организма резко возрастают.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Если человек потерял трудоспособность из-за приобретенной инвалидности, ему потребуется длительный уход и соответствующие финансовые затраты. Кончина члена семьи зачастую приводит к катастрофическому материальному положению. При всех этих непредвиденных обстоятельствах, несчастный случай ─ уход из жизни молодых людей, не достигших пенсионного возраста.

Современным способом защитить свою семью от возможных несчастий и ситуаций, которые нельзя предугадать является страхование от несчастных случаев и болезней. При помощи такого вида страхования можно обеспечить себя выплатой по страховому случаю, в значительной степени превышающую ежемесячные небольшие взносы.

Помимо всего вышеописанного, существует ряд преимуществ такого вида страхования:

1. Страховые компании гарантируют страховую выплату.
2. Если застрахованный потеряет трудоспособность до окончания действия страховки, он получит освобождение от уплаты ежемесячных взносов, при этом соглашении будет продолжать действовать.
3. Взносы по страховке, можно вносить любым удобным способом. Эту процедуру осуществляют как ежемесячно, так и ежеквартально или один раз в год.
4. Средства страховой выплаты закрепляются за страхователем и не могут быть заблокированы или изъяты при ряде обстоятельств.
5. Граждане, которые оформили страховку на срок более 60 месяцев, получают бонус в виде возможности взять фискальный кредит. Такой овердрафт выдается один раз в год в размере общей суммы выплаченных взносов.
6. Если случается внезапная кончина застрахованного лица, то выплату получит родственник, выбранный им при жизни. Примечательно, что страховая сумма будет в том размере, в котором бы она была на момент окончания действия страховки, а не в день смерти застрахованного;
7. Страховые компании осуществляют выплату по страховому случаю наследникам застрахованного лица в течение двух недель, если тот преждевременно скончался.
8. Все действия, которые осуществляют страховые компании, тщательно контролируются действующим законодательством и полностью исключают возможность прогорания страховой структуры.

Виды страхования от болезней и несчастных случаев

Страхование от болезней и несчастного случая может быть как добровольным решением, так и обязательной процедурой и включает в себя несколько видов:

1. Производственное страхование . Этот вид заключается в происходящих несчастных случаях на производстве в рабочие часы. А также подразумевает промежуток времени, который затрачен на поездку до работы и с нее домой. Все ежемесячные платежи по страховке, оплачивает наниматель.
2. Обязательное государственное страхование . Если профессия работника государственного учреждения имеет повышенные риски возможных травм и увечий, а также опасна для жизни, то он будет застрахован от несчастного случая. К этой категории относятся сотрудники полиции, судов и военнослужащие. Обеспечение по страховке рассчитывается от суммы месячной зарплаты застрахованного госслужащего, или исходя из минимальной заработной платы по его профессии.
3. Личное обязательное страхования пассажиров . Распространяется при перевозках граждан практически на всех видах транспорта, включая воздушный перелет и поездки по воде. Страховка базируется на выплате денежной компенсации в случае гибели пассажира или причинение вреда его здоровью и физическому состоянию из-за несчастного случая во время перевозки.
4. Добровольная страховка . Такой вид разделяется на индивидуальное и коллективное страхование. Условия договора будут зависеть от обстоятельств, при которых гражданин или группа людей желает застраховаться.

Порядок заключения договора

Согласно закону РФ о страховании граждан, заключить соглашение с компанией страховщиком может любой работоспособный житель страны. Также он имеет право застраховать не только себя, но и близких ему людей. Таким же правом обладают владельцы фирм, чьи сотрудники должны быть застрахованы.

При заключении договора присутствует ряд правил, которые нужно соблюдать:

1. Соглашение страхования здоровья заполняется от руки, шариковой ручкой.
2. Чтобы объективно оценить страховые риски, страхующийся обязан предоставить перечень документов, в которых будет содержаться информация о месте его работы, профессии и состоянии его здоровья.
3. Если в соглашение необходимо внести поправки, то это осуществляется только по обоюдному согласию сторон. Исправления, заверяются дополнительным соглашением с наличием подписей.
4. Исходя из того, что этот вид страхования является добровольной программой, компании страховщиков вносят в эту процедуру дополнительные новшества. Несмотря на это, все соглашения должны заключаться, основываясь исключительно на закон.
5. Только по согласию обеих сторон, в базовый договор могут заноситься дополнительные пункты. Но и в этом случае они должны быть законными.

Перечень страховых случаев

Каждый человек, не может быть уверен, что с ним может произойти непредвиденное. Ситуации, оговоренные в договоре, являются лишь предположением, но зачастую они становятся несчастными случаями, вследствие которых должна быть выплачена компенсация по страховому случаю.

Страховой случай ─ случившаяся ситуация, которая согласована в договоре. К ним относятся:

1. Травма, полученная в бытовых условиях или вовремя рабочего дня. Это могут быть различные переломы или сильные повреждения мягких тканей (порезы, ожоги).
2. Непреднамеренное пищевое отравление.
3. Повреждения из-за аварии на дороге.
4. Приобретенные болезни, которые привели к частичной или полной нетрудоспособности.
5. Кончина застрахованного лица вследствие непредвиденного обстоятельства или после перенесенного тяжелого заболевания.

Все вышеперечисленные риски, являются базовыми. В них могут вноситься корректировки или дополнительные пункты исходя из конкретного случая, от которого хочет застраховаться клиент компании.

Это может быть вероятность случайного заражения ВИЧ или иными неизлечимыми инфекциями. Также это может быть оперативное вмешательство, при котором может возникнуть риск летального исхода или удаления части тела, например, ноги.

К страховому случаю нельзя отнести ряд ситуаций:

1. Получены увечья или наступила смерть из-за неправомерных действий;
2. Ухудшение здоровья по причине обострений застарелой болезни;
3. Непредвиденные обстоятельства, приведшие к травме или кончине из-за опьянения наркотического или алкогольного;
4. ДТП, которое привело к травмам или смерти «пьяного» застрахованного лица;
5. Попытка наложить на себя руки или преднамеренное самоубийство;
6. Форс-мажорные ситуации (всегда перечислены в договоре), приведшие к несчастному случаю.

Размер страхового взноса и страховой выплаты

Взносы по страховке определяются по отдельному случаю и прописываются в соглашении.

Они могут быть выплачены в полном объеме сразу или разделены на равные части, которые уплачиваются в оговоренные сроки:

1. Выплата полного объема страховой суммы устанавливается страховыми компаниями и полностью зависит от обстоятельств несчастного случая и его последствий.
2. Выплата, в случае смерти застрахованного лица, выплачивается в полном объеме и сразу.
3. Если случай предусматривает лечение и реабилитацию пострадавшего владельца страховки, то компания страховщик производит выплаты частями, в виде материальной помощи.
4. Все сроки, по поводу получения выплат обязательно прописываются в соглашении.
5. За страховым учреждением, всегда остается право устанавливать свою тарификацию, в зависимости от того, какое лицо у них страхуется. Тариф будет выше, если предоставленная компании личная информация гласит о рискованной жизнедеятельности клиента. Соответственно, тарифы будут снижены для застрахованного лица преклонного возраста, который ведет размеренный образ жизни.

Страхование от болезней и несчастного случая ─ отличный способ избежать рисков, связанных с собственной жизнью.