Застраховать себя от критических заболеваний. Что такое страхование рисков онкологических заболеваний, как оно работает и сколько стоит? Сроки действия полиса
Страхование на случай критических заболеваний – относительно новый для России продукт. Страховщики жизни разрабатывают и предлагают данные программы на протяжении последних 3-4 лет. Сейчас на рынке более десятка таких продуктов от разных страховых компаний. Продажи по этому виду страхования стремительно растут. Например, наша компания начала продавать программу страхования от критических заболеваний в III квартале 2014 г. и с тех пор заключила более 80 тыс. договоров. Учитывая эффект низкой базы, количество заключаемых договоров увеличивается на десятки процентов из года в год.
Как и в страховании жизни в целом, объем продаж программ страхования на случай критических заболеваний зависит от объема предложения. Чем больше у компании агентов (физических лиц, банков, брокеров), которые могут кратко и понятно объяснить клиенту суть, значение и задачи продукта, тем выше будет спрос. Несмотря на распространение раковых заболеваний, пока люди редко самостоятельно задумываются о защите от этих рисков.
Большинство программ страхования на случай критических заболеваний продаются в формате коробочного продукта, что исключает возможность медицинского освидетельствования и учета индивидуальных потребностей. Как правило, контакт с клиентом происходит через банки, и у продавца есть лишь несколько минут, чтобы рассказать о программе и заключить договор на основании подписанной анкеты – декларации о состоянии здоровья. Однако с развитием рынка ожидается появление кастомизированных продуктов, и те клиенты, которые хотят подобрать индивидуальный набор рисков по оптимальной цене, смогут это сделать, пройдя медицинское освидетельствование.
На данный момент за помощью по таким программам обращается в среднем 1 клиент на 2500 застрахованных. С ростом распространения продукта будет увеличиваться и частота обращений. Это нужно учитывать при индексации тарифов, как и изменение стоимости лечения и курса валют, особенно, если программа предусматривает обращение к зарубежной медицине.
Несмотря на растущую популярность страхования от критических заболеваний, в России развитие этого сегмента сталкивается с рядом препятствий, которые необходимо постепенно преодолевать для сохранения высоких темпов роста проникновения данных продуктов.
- Низкая страховая культура россиян . Многие продолжают считать, что государство должно решать любые проблемы со здоровьем, и игнорируют тот факт, что бесплатная медицина по модели ОМС далеко не всегда способна обеспечить адекватное лечение. Поэтому ежегодно по всей России проводятся мероприятия для повышения уровня финансовой грамотности населения, куда в качестве экспертов привлекаются представители финансовых организаций (банков, страховых компаний и др.). Финансовые консультанты агентской сети страховщиков жизни проходят обучение, становятся сертифицированными тьюторами и проводят семинары на таких мероприятиях. Ежегодно сотни тысяч граждан со всей России принимают в них участие, а участники в онлайн-формате исчисляются миллионами. Подобные мероприятия позволят страховщикам жизни чаще публично говорить о страховании от критических заболеваний и популяризировать этот продукт.
- Неосведомленность людей о программах страхования на случай критических заболеваний. Большинство россиян пока даже не знают, что им доступны такие продукты. Объем и разнообразие предложения увеличиваются, но качественный рост охвата страховщики могут обеспечить с использованием разных каналов коммуникации, в том числе с помощью СМИ. Отдельное внимание стоит уделить работе в социальных сетях. На страницах компаний, отраслевых объединений, общественных организаций, занимающихся финансовым просвещением, важно поднимать актуальные для людей темы, по которым они смогут легко и быстро дать обратную связь: выразить мнения, задать вопросы, поделиться проблемами и ожиданиями. Обсуждение на таких коммуникационных площадках темы онкозаболеваний позволит страховщикам предложить аудитории вариант решения проблемы – рассказать о программах страхования на случай критических заболеваний.
- Слабое развитие корпоративного страхования. Страхование на случай критических заболеваний может серьезно усилить этот сегмент. Однако пока на большинстве российских предприятий страховую защиту сотрудников воспринимают как дополнительную финансовую нагрузку. Как донести до бизнеса значение корпоративного страхования, в том числе на случай критических заболеваний сотрудников? Проверенный метод – через повышение финансовой грамотности персонала. Были проведены сотни мероприятий в различных организациях, после которых многие компании попросили на регулярной основе заниматься повышением финансовой грамотности своих сотрудников. Просвещая коллектив, просвещаешь и руководство, которое задумывается о пользе корпоративных страховых программ для мотивации и развития человеческого капитала.
Сбербанк каждый год предлагает своим клиентам новые страховые продукты, чтобы каждый чувствовал себя защищенным и уверенным. Никто не властен над болезнью, поэтому важно принимать профилактические меры и проводить диагностику как можно чаще. Так, вы легко избавитесь от неприятных симптомов и успеете выявить страшную болезнь еще на начальных стадиях.
Как работает полис?
Первое и самое важное условие – возможный возраст страхуемого установлен в пределах от 18 до 50 лет.
Если вы отправляетесь к врачу, имея данный полис Сбербанка, то можете быть спокойны. При обнаружении инфаркта, инсульта или онкологии, стоимость диагностики будет оплачена, как и последующее лечение.
При необходимости, вы можете воспользоваться опцией «Второе экспертное мнение», где профессиональный врач еще раз обследует вас.
Стоимость и суммы страховых выплат
Если вы решили оформить страховку от критических заболеваний, необходимо уточнить стоимость заключения договора. Она напрямую зависит от возраста застрахованного человека и начинается от 1500 рублей.
Что касается выплат, Сбербанк представляет два варианта на выбор:
- Общая сумма – 1,5 млн или 2,5 млн рублей
- Выявление инфаркта или инсульта – 500 000 рублей в обоих случаях
- Выявление злокачественной опухоли, онкологии – 1 млн или 2 млн
Если вы выбираете один из вариантов, цена меняется соответственно, в сторону размера страховой выплаты.
Варианты программ страхования в рублях
Сроки действия полиса
После того как вы оформили полис на сайте или в отделении Сбербанка, должен пройти определенный период обработки заявки. Страховка начинает действовать через 5 рабочих дней после подписания договора и оплаты.
Следующие полгода вы можете воспользоваться только одной опцией – «Второе медицинское мнение». После 6 месяцев в силу вступает основной договор, действующий еще 12 месяцев, который оплачивает диагностику и лечение критических заболеваний.
Таким образом, срок страхования и действия полиса – 18 месяцев с даты активации.
Как оформить «Страхование от критических заболеваний»?
Для того, чтобы приобрести данный полис страхования, вы можете обратиться в ближайшее отделение Сбербанка в своем городе, или же пройти простую процедуру оформления на официальном сайте. Прилагаем инструкцию по приобретению полиса в личном кабинете:
- В каталоге страховых продуктов найдите необходимую программу
- Заполните небольшую анкету и внесите свои паспортные и персональные данные
- Оплатите стоимость полиса банковской карточкой
- Получите документ
Полис приходит на электронную почту в течение нескольких минут – не нужно выходить из дома и искать банк. Все под рукой, а главное, имеет равную юридическую силу, с документами, выданными специалистом в банке.
Главное – вовремя проводить диагностику заболеваний, посещать квалифицированных врачей и хорошие клиники. Сбербанк предоставляет «Второе медицинское мнение», которое поможет определить проблему и получить независимое заключение лучших докторов. Стоимость полиса небольшая, однако он не просто гарантирует выплаты, но и защищает вас. Страховка направит вас на отличную диагностику и позволит на ранних стадиях пресечь критические заболевания.
Программа страхования «Управляй здоровьем!» - это надежная помощь в случае диагностирования онкологических заболеваний.
Что делать и как не потерять время, если диагностировали онкологию?
Верный ли поставили диагноз? Выбор лекарственных препаратов, методов лечения и их эффективность зависят от вида раковой клетки.
К какому врачу идти? В какой клинике лечиться? Для лечения каждого заболевания необходимо найти врача соответствующей квалификации и клинику, где есть все необходимое высокотехнологичное оборудование.
Как получить квоту на лечение? Где достать эффективные медикаменты последнего поколения? Современные методы лечения и лекарственные препараты могут стоить миллионы.
Страховой полис решит все эти вопросы за вас.
Программа страхования включает:
- сервис по маршрутизации и сопровождению на всех этапах и во всех аспектах лечения (перепроверка диагноза, второе мнение лучших врачей-онкологов страны, составление плана лечения, организация лечения в максимально короткие сроки в ведущих профильных клиниках России, психологическая и юридическая поддержка, защита прав пациента);
- оплату лечения на сумму до 7 млн рублей в ведущих клиниках России;
- страховую выплату до 300 000 рублей.
Программа «Управляй здоровьем» одобрена Ассоциацией онкологов России, ФГБУ «НИИ онкологии им. Н.Н. Петрова» Минздрава России, ФГБУ «Московский научно-исследовательский онкологический институт им. П.А. Герцена» Минздрава России, Федерального медико-биологическим агентством.
Договор страхования заключается без предварительного медицинского осмотра или других процедур, на основании декларации о состоянии здоровья.
Застраховать можно себя и своих близких в возрасте от 18 до 75 лет.
Наши партнеры
«Global Medical Assistance» – компания, созданная при поддержке медицинского сообщества, задачей которой является обеспечить доступ пациентам к качественной медицинской помощи.
AXA Assistance – французская компания, специализирующаяся на оказании страховых услуг; один из крупнейших мировых страховщиков.
Вы тратите минимум своих средств и получаете максимально возможное профессиональное лечение!
Концепция страхования от критических заболеваний (далее СКЗ) была впервые предложена кардиохирургом Мариусом Барнардом в Южной Африке в 1983 г. Рыночный потенциал СКЗ находится в тесной взаимосвязи с уровнем развития медицинских технологий: чем совершенней последние, тем больше вероятность выживания в результате лечения заболевания. СКЗ - страховой продукт, который развивается наиболее быстрыми темпами во всем мире, по сравнению с прочими видами страхования жизни.
Покрытие в своем базовом варианте обеспечивается единовременной суммой, которая выплачивается в случае появления или установления диагноза одного из целого ряда перечисленных в полисе заболеваний или медицинских обстоятельств. Страхование на случай возникновения критических заболеваний может выступать в качестве выборной опции к полису страхования жизни, чтобы обеспечить страхователя дополнительной суммой или авансированной долей страховой суммы, которая подлежит выплате после его смерти.
Стоимость полиса СКЗ зависит от таких факторов, как возраст, пол, стиль жизни, предшествующие медицинские показатели здоровья, срок страхования и страховая сумма.
К основным условиям страхования от критических заболеваний относятся:
- обеспечение застрахованного определенной суммой денежных средств при установлении диагноза какого-либо заболевания из перечисленных в полисе. При этом застрахованный должен прожить не менее 30 дней с момента установления диагноза;
- полученной денежной суммой застрахованный распоряжается по своему усмотрению;
- базовое покрытие распространяется на такие заболевания, как инфаркт, инсульт, рак;
- дополнительно в полис могут быть включены свыше 40 видов заболеваний;
- в случае смерти страхователя уплаченные премии возвращаются;
- полис страхования от критических заболеваний может выступать как отдельный страховой продукт, а также к нему могут добавляться в качестве опций любые полисы страхования жизни;
- срок действия полиса варьируется в промежутке от 5 лет до достижения страхователем 65 или 75;
- возможность возврата страховых премий при отсутствии требований о выплате через 10 лет или по достижению страхователем 75 лет.
К базовым исключениям относятся следующие формулировки:
- участие в авиационных полетах в качестве ином, чем пассажира коммерческой лицензированной авиакомпании;
- участие в преступной деятельности;
- злоупотребление наркотиками. Алкогольная или наркотическая зависимость (токсикомания) или прием наркотиков в случаях иных, чем по назначению врача, имеющего лицензию на врачебную деятельность;
- несоблюдение медицинских предписаний. Беспричинное несоблюдение или несоблюдение врачебных или медицинских предписаний;
- опасные виды спорта или способы проведения досуга (занятие боксом, скалолазанием, спуск в пещеры, верховая езда, горнолыжный спорт, боевые искусства, гонки на яхтах и на моторных лодках, подводный дайвинг, испытание автомобилей, автогонки);
- СПИД / ВИЧ. Заражение вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ) или возникновение заболеваний, вызванных синдромом приобретенного иммунодефицита (СПИД);
- длительное проживание за границей;
- намеренное причинение себе вреда;
- война или гражданские волнения. Война, вторжение, военные действия (независимо от того была объявлена война или нет), гражданская война, бунт, революция или участие в мятеже или гражданских волнениях.
Полисы СКЗ различаются в зависимости от типа покрытия (перечень заболеваний, при наступлении которых производится выплата) и комбинаций рисков. Самый простой полис включает в себя сердечные приступы, инсульт, рак (т. е. наиболее распространенные критические заболевания). Второй, более сложный тип покрытия охватывает сердечно-сосудистую хирургию, рассеянный склероз, почечную недостаточность, паралич, слепоту, потерю слуха, утрату органов или их трансплантацию. Некоторые страховщики включают в покрытие болезнь Альцгеймера, болезнь Паркинсона, кому, утрату функции речи, серьезные ожоги. Данный список не покрывает все возможные заболевания, но гарантирует выплату на случай большинства из них. Многие современные полисы СКЗ обеспечивают защитой в случае более, чем 40 заболеваний.
Еще пару десятилетий назад диагноз врача «у Вас — рак!» звучал как смертный приговор. Но время идет, и наука не стоит на месте. На сегодняшний день врачи не только научились помогать онкобольным выживать и жить с раком, но и излечивать их.
Рак легко излечим в ранней стадии!
В России существует целая программа помощи больным раком, на которую государство ежегодно выделяет миллиарды рублей. Больным раком полагается бесплатное лечение, бесплатные лекарства…
Но вопрос в том, чтобы пройти через бюрократический аппарат и доказать медицинским чиновникам свое право на получение этого.
К сожалению, на такие «доказательства» уходит самое ценное — время!
Ведь если не начать лечение заболевания сразу после того, как оно обнаружено — оно развивается и постепенно переходит в другую, более тяжелую стадию.
В России умирает практически КАЖДЫЙ ТРЕТИЙ заболевший раком в течении ОДНОГО ГОДА, после того, как он узнал о своем диагнозе!
В западных странах — выживаемость куда выше… и дело тут не в технологиях.
К сожалению, нет четких и ясных критериев, которые на 100% скажут о том, что тот или иной человек заболеет или наоборот, никогда не заболеет раком. Занятия спортом, употребление антиоксидантов — снижает риск заболевания, но не убирает его совсем.
И единственная НАДЕЖНАЯ защита от этого — финансовая «подушка», которая поможет начать лечение незамедлительно, если такой диагноз будет поставлен.
Программы страхования от критических заболеваний и являются такой «финансовой подушкой», потому что Застрахованный, после обращения в страховую компанию (после постановки первичного диагноза), получает выплату крупной суммы денег в течении 10-20 рабочих дней.
Кроме онкологии, в список критических заболеваний попадают обычно еще ИНФАРКТ , ИНСУЛЬТ , СЛЕПОТА , ОСТРАЯ ПОЧЕЧНАЯ НЕДОСТАТОЧНОСТЬ , НЕОБХОДИМОСТЬ В ТРАНСПЛАНТОЛОГИИ ЖИЗНЕННО ВАЖНЫХ ОРГАНОВ .
Стоимость полиса зависит от возраста и пола Застрахованного, а так же — от выбранной страховой суммы. Естественно, что чем моложе — тем полис дешевле. Так, например, по одной из программ, страхование несовершеннолетнего ребенка на 1 500 000 рублей, будет стоить от 2580 рублей в год, в то время как 47 летний мужчина заплатит за эту программу 30090 рублей.
Более подробно с этими программами Вы можете ознакомится, .
P.S. Не стоит думать «а, у меня ничего такого не будет!». Поверьте, что даже 500 000 рублей (стоимость страховки от 860 до 15710 рублей год), выплаченных в течении 20 дней после постановки диагноза, могут помочь Вам вернуть свое здоровье.
Прямо сейчас сделайте . И… берегите себя! Ведь Вы — самое ценное, что у Вас есть.